楊 柳 同濟(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在各項(xiàng)積極政策的引導(dǎo)下，全面深化改革開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)了飛躍式發(fā)展，并取得諸多成就。保險(xiǎn)業(yè)作為中國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程中對(duì)外開(kāi)放力度最大、成長(zhǎng)速度最快、取得成果最為顯著的行業(yè)之一，回顧其發(fā)展歷程并總結(jié)四十年的經(jīng)驗(yàn)與成果，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展和其他行業(yè)推進(jìn)改革開(kāi)放有著極為重要的借鑒意義。本文將從企業(yè)制度改革、市場(chǎng)化改革和監(jiān)管體制改革三個(gè)方面回顧中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革歷程，分別就企業(yè)股份制改革與相互保險(xiǎn)和保險(xiǎn)專業(yè)化改革的推進(jìn)、銷(xiāo)售渠道和費(fèi)率市場(chǎng)化改革、行業(yè)監(jiān)管組織架構(gòu)和監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變等角度展開(kāi)詳細(xì)論述；并基于時(shí)間脈絡(luò)和里程碑事件闡述中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程中的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折和重要成果。在總結(jié)過(guò)去四十年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)下國(guó)際背景與中國(guó)面臨的實(shí)際問(wèn)題，展望中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展模式，并從保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)推進(jìn)改革開(kāi)放政策的落實(shí)和主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用兩個(gè)方面提出相關(guān)建議。

一、引言

改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得舉世矚目的光輝成就，各行業(yè)在政策的積極引導(dǎo)下全面深化改革開(kāi)放，完善現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)前所未有的歷史性變革。2017年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量占全球15%，首次登上80萬(wàn)億元的歷史新臺(tái)階，使中國(guó)穩(wěn)居世界第二大經(jīng)濟(jì)體。保險(xiǎn)業(yè)作為中國(guó)最重要的金融支柱之一，改革開(kāi)放為其發(fā)展亦注入了無(wú)限生機(jī)與活力。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在一項(xiàng)項(xiàng)政策和制度的推動(dòng)下完成了一系列全方位、深層次的優(yōu)化改革，保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其各個(gè)環(huán)節(jié)起到了有效的調(diào)節(jié)和控制作用，促進(jìn)了社會(huì)關(guān)系和諧、經(jīng)濟(jì)良性運(yùn)行以及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。各項(xiàng)數(shù)據(jù)顯示，四十年來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力顯著提升，行業(yè)監(jiān)管制度日趨規(guī)范，保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，為中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定以及各部門(mén)的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)有力的保障。

在中央和地方政府及相關(guān)機(jī)構(gòu)的共同努力下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)飛速發(fā)展并已取得諸多成果。2017年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入近3.7萬(wàn)億元，躍居為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，相比改革開(kāi)放之初僅有的4.6億元保費(fèi)收入，市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)近8000倍；同年，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到16.75萬(wàn)億元，是1999年末資產(chǎn)總額的60余倍；保險(xiǎn)深度達(dá)到4.42%，相比1980年增長(zhǎng)近44倍；保險(xiǎn)密度已突破2631元，四十年間成長(zhǎng)超過(guò)5600倍（未扣除價(jià)格因素）。各項(xiàng)數(shù)據(jù)表明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于實(shí)現(xiàn)快速起飛的階段，市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，企業(yè)發(fā)展趨勢(shì)良好，四十年改革開(kāi)放政策為其發(fā)展注入了積極動(dòng)力。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)1980年至2017年發(fā)展數(shù)據(jù)見(jiàn)右圖，1999年至2018年8月保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額見(jiàn)右表。

二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的改革歷程

1978年12月，黨的十一屆三中全會(huì)宣布實(shí)行改革開(kāi)放的重大決策；1979年11月，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議正式宣布恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中斷了近二十年的保險(xiǎn)業(yè)自此逐漸恢復(fù)生機(jī)。保險(xiǎn)行業(yè)在逐步探索新的發(fā)展模式的過(guò)程中，經(jīng)歷了一系列的曲折與跨越。而在四十年的改革歷程中，企業(yè)制度改革、市場(chǎng)化改革和監(jiān)管體制改革從規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)和中介機(jī)構(gòu)、健全現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)制度體系、完善監(jiān)管模式和理念等方面，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展以及有效發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能起到極大的促進(jìn)作用。在保險(xiǎn)業(yè)逐步呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的良好局面的同時(shí)，也要看到，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，持續(xù)推進(jìn)和深化行業(yè)改革、健全防范化解風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效機(jī)制是過(guò)去和未來(lái)永久的使命。

（一）企業(yè)制度改革

?圖 1980—2017年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

?表 1999年至2018年8月保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總額（單位：萬(wàn)元）

一國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況的好壞，直接影響到被保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益，也關(guān)系到國(guó)民人身、財(cái)產(chǎn)安全的重要保障能否落實(shí)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)制度改革在上世紀(jì)八九十年代，主要以股份制改革為主線，從不同企業(yè)建立時(shí)間和改革階段來(lái)看，可分為國(guó)有企業(yè)向股份制企業(yè)改革與股份制保險(xiǎn)企業(yè)籌建及規(guī)范兩個(gè)階段。在此基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)逐漸發(fā)展成熟并紛紛在境內(nèi)外上市，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力顯著上升并初步實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌。然而，隨著股份制企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)逐漸呈現(xiàn)“一家獨(dú)大”態(tài)勢(shì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)供需不平衡、社會(huì)保障不足以及社會(huì)矛盾突出等問(wèn)題日漸凸顯，因此，在國(guó)家相關(guān)政策的引導(dǎo)下，相互保險(xiǎn)和保險(xiǎn)專業(yè)化改革自2015年開(kāi)始逐步推進(jìn)，成為當(dāng)下保險(xiǎn)企業(yè)改革的新方向。本節(jié)將從保險(xiǎn)企業(yè)股份制改革、相互保險(xiǎn)的推進(jìn)和保險(xiǎn)企業(yè)專業(yè)化三個(gè)方面闡述改革開(kāi)放至今保險(xiǎn)企業(yè)改革的主要方向和意義。

1985年，中國(guó)人民銀行頒布的《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定暫行辦法》對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)制度改革提出重要意見(jiàn)，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司自此回歸到國(guó)營(yíng)企業(yè)地位，恢復(fù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)最初誕生于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，在理論和實(shí)踐的檢驗(yàn)下，近乎完全壟斷的企業(yè)制度暴露出諸多弊端，非市場(chǎng)化、產(chǎn)權(quán)不明晰、管理結(jié)構(gòu)混亂等問(wèn)題嚴(yán)重阻礙了行業(yè)的健康發(fā)展。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，保險(xiǎn)業(yè)迫切需要市場(chǎng)化、規(guī)范化的變革，因此，開(kāi)展股份制改革成為促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展的最佳選擇。

在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的背景下，2003年7月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、原中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)再保三大國(guó)有保險(xiǎn)公司落實(shí)重組改制及更名工作，相繼完成股份制改革。隨后，多家保險(xiǎn)公司陸續(xù)完成股份制改造，公司管理模式和股權(quán)結(jié)構(gòu)得到極大改善。而在1988年及以后所成立的保險(xiǎn)企業(yè)，多數(shù)在籌建時(shí)期即確定為股份制企業(yè)。如，中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司于1988年在深圳蛇口正式成立，以及于1991年5月13日經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成功設(shè)立為全國(guó)性股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司的中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份有限公司。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)制度改革在早期完成國(guó)有企業(yè)向股份制企業(yè)改革后，逐步推進(jìn)本土股份制保險(xiǎn)公司的籌建進(jìn)程，此舉成功將中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)引向國(guó)際化軌道，形成新的監(jiān)管和激勵(lì)運(yùn)作機(jī)制，促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理高效化變革。

此后，隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)陸續(xù)在境內(nèi)外上市。截至2017年，已有中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太保、中保國(guó)際、民安控股、新華保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、中國(guó)太平等近10家保險(xiǎn)公司掛牌上市。股份制改造極大地促進(jìn)了資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)科學(xué)化、管理高效化和資金快速流通等目標(biāo)。自保險(xiǎn)公司執(zhí)行股份制改革以來(lái)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率快速提升，整體實(shí)力大幅增強(qiáng)。隨著保費(fèi)收入的逐年增長(zhǎng)，保險(xiǎn)行業(yè)的投資收益也穩(wěn)步增長(zhǎng)。2017年保險(xiǎn)全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2567億元，同比增長(zhǎng)近30%；中國(guó)平安、中國(guó)太保、中國(guó)人壽和新華保險(xiǎn)自2012年起總投資收益率保持在3%至8%，四大保險(xiǎn)企業(yè)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍也以超過(guò)10%的年增速擴(kuò)大至幾十萬(wàn)至上百萬(wàn)人。企業(yè)股份制改革有利于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)主體經(jīng)濟(jì)關(guān)系的獨(dú)立化與直接化，有效促進(jìn)了公司治理結(jié)構(gòu)的完善和資源配置效率的提高，顯著提升了企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)企業(yè)制度改革進(jìn)程中，股份制改革是其中濃墨重彩的一筆，而近年來(lái)相互保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司專業(yè)化的推進(jìn)逐漸成為新時(shí)代企業(yè)變革的方向。自2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議重點(diǎn)部署推進(jìn)結(jié)構(gòu)性改革這一戰(zhàn)略思想后，供給側(cè)改革逐步落實(shí)到各個(gè)行業(yè)。2015年1月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，并于次年6月批準(zhǔn)信美眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社、匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社和信美人壽相互保險(xiǎn)社籌建，這標(biāo)志著相互保險(xiǎn)的推進(jìn)已成為保險(xiǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要舉措。相互保險(xiǎn)可以有效完善商業(yè)保險(xiǎn)公司供給主體結(jié)構(gòu)及其經(jīng)營(yíng)模式長(zhǎng)期以來(lái)造成市場(chǎng)供需嚴(yán)重不平衡的現(xiàn)狀，并能夠彌補(bǔ)社會(huì)保障不足、社會(huì)整體生產(chǎn)力水平不高等問(wèn)題，是一種更具經(jīng)營(yíng)靈活性和長(zhǎng)期戰(zhàn)略性的保險(xiǎn)形式。相互保險(xiǎn)現(xiàn)已成為國(guó)際主流保險(xiǎn)組織形式之一，但至今在中國(guó)尚未得到廣泛普及，市場(chǎng)潛力巨大。

此外，保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中需要不斷地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，發(fā)展特定客戶群體，保險(xiǎn)市場(chǎng)的細(xì)分則是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，不僅符合科學(xué)發(fā)展觀的需要，還能夠?qū)崿F(xiàn)減少內(nèi)耗、科學(xué)管理，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)整體長(zhǎng)期良性發(fā)展的目標(biāo)。改革開(kāi)放以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)后的前20余年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)基本處于追求保費(fèi)收入階段，保險(xiǎn)企業(yè)積極擴(kuò)張保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍以爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。然而，隨著行業(yè)壟斷態(tài)勢(shì)明顯、小企業(yè)生存空間狹小、保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重、業(yè)務(wù)覆蓋人群過(guò)于重疊等不利于行業(yè)健康發(fā)展的問(wèn)題相繼出現(xiàn)，股份制企業(yè)過(guò)度關(guān)注市場(chǎng)份額擴(kuò)張和短期股東收益的銷(xiāo)售理念及模式的弊端逐步顯露。2003年4月，原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)保險(xiǎn)企業(yè)償付能力監(jiān)管的管理規(guī)定，同年停辦健康長(zhǎng)期分紅類產(chǎn)品，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力的重視，促進(jìn)企業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分、提高運(yùn)營(yíng)效率。近年來(lái)，相關(guān)政策加大對(duì)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、責(zé)任保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、汽車(chē)保險(xiǎn)公司等專業(yè)保險(xiǎn)公司的激勵(lì)力度。該類公司以服務(wù)于不同特征的核心客戶群為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品、制定具有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)策略，從而實(shí)現(xiàn)資源配置優(yōu)化，在當(dāng)下國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的背景下更具優(yōu)勢(shì)。此外，結(jié)合當(dāng)下時(shí)代背景來(lái)看，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等前沿技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的廣泛應(yīng)用，市場(chǎng)精準(zhǔn)細(xì)分逐漸成為可能，企業(yè)為提高經(jīng)營(yíng)能力開(kāi)始普遍加大科研投入力度，通過(guò)準(zhǔn)確定位目標(biāo)客戶群體，從而提高企業(yè)業(yè)務(wù)效率和客戶忠誠(chéng)度。這亦是改革開(kāi)放至今保險(xiǎn)業(yè)技術(shù)變革的一大表現(xiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)專業(yè)化改革也成為改革開(kāi)放以來(lái)保險(xiǎn)企業(yè)新的改革方向。

（二）市場(chǎng)化改革

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的實(shí)施，保險(xiǎn)市場(chǎng)近四十年來(lái)推進(jìn)了多項(xiàng)市場(chǎng)取向改革，顯著提高了保險(xiǎn)企業(yè)和市場(chǎng)的運(yùn)行效率。其中，保險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售渠道變革和費(fèi)率市場(chǎng)化是兩大主要改革內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高有極大意義。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售模式經(jīng)歷了由產(chǎn)銷(xiāo)一體化轉(zhuǎn)向產(chǎn)銷(xiāo)分離的過(guò)程，當(dāng)保險(xiǎn)公司專注于設(shè)計(jì)產(chǎn)品、更新理念、優(yōu)化服務(wù)等領(lǐng)域時(shí)，銷(xiāo)售渠道逐漸由保險(xiǎn)中介占據(jù)。2000年以前，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)作為主要銷(xiāo)售渠道為保險(xiǎn)公司尋找目標(biāo)客戶并開(kāi)展業(yè)務(wù)，隨后中介方逐漸脫離保險(xiǎn)公司，單獨(dú)成立專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，其通過(guò)連接各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與投保人來(lái)提供保險(xiǎn)銷(xiāo)售服務(wù)，逐步成為我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中不可或缺的環(huán)節(jié)。

從不規(guī)范走向規(guī)范，中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)經(jīng)歷了一系列艱辛曲折但意義深遠(yuǎn)的變革。早在改革開(kāi)放前期，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的組成人員普遍學(xué)歷和綜合素質(zhì)偏低，團(tuán)隊(duì)銷(xiāo)售理念局限于追求業(yè)績(jī)，營(yíng)銷(xiāo)方式極大地影響到客戶群體的正常生活。極度不規(guī)范的中介市場(chǎng)在一定程度上成為保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和管理水平向前發(fā)展的重要阻礙，也使得群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象形成不佳印象。近十年來(lái)政府和有關(guān)機(jī)構(gòu)逐步加大對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范力度，現(xiàn)已基本實(shí)現(xiàn)對(duì)中介市場(chǎng)的規(guī)范化改革，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)亦進(jìn)入快速發(fā)展階段。2010年，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)》，在要求保險(xiǎn)業(yè)規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)的同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立代理機(jī)構(gòu)或銷(xiāo)售公司，并開(kāi)始試點(diǎn)推行產(chǎn)銷(xiāo)分離制度。隨后，原保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)若干文件深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革，推進(jìn)銷(xiāo)售渠道市場(chǎng)化規(guī)范化?！蛾P(guān)于印發(fā)〈保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管暫行辦法〉的通知》（2008）、《保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》（2009）、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》（2009）、《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司相互代理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（2010）、《關(guān)于堅(jiān)定不移推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)體制改革的思路和措施（征求意見(jiàn)稿）》（2012）、《關(guān)于深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革的意見(jiàn)》（2015）、《保險(xiǎn)公估人監(jiān)管規(guī)定》（2018）等重要文件標(biāo)記了中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革歷程上的主要方向和領(lǐng)域。經(jīng)過(guò)近十年的規(guī)范與引導(dǎo)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)已逐漸步入正軌，發(fā)揮其在銷(xiāo)售領(lǐng)域的重要作用?！侗ｋU(xiǎn)中介發(fā)展報(bào)告（2017）》顯示，自2011年起，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)通過(guò)中介渠道取得的保費(fèi)收占總保費(fèi)的80%以上，中介市場(chǎng)的有效規(guī)范與快速發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí)，也要看到中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)中介渠道的發(fā)展仍處于起步階段，如何實(shí)現(xiàn)高效率專業(yè)化運(yùn)營(yíng)仍需進(jìn)一步探索。截至2017年底，掛牌新三板的保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)企業(yè)共有33家，其中30家為專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，而專業(yè)中介渠道對(duì)保費(fèi)總貢獻(xiàn)率卻始終難以突破10%，因此對(duì)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的改革和完善還有待相關(guān)政策的持續(xù)推進(jìn)。

除了中介市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道結(jié)構(gòu)的影響，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)銷(xiāo)售渠道理念和方式的沖擊也逐漸成為各企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展改變了公眾的生活方式和消費(fèi)模式，客戶可通過(guò)手機(jī)或電腦迅速實(shí)現(xiàn)線上交易，互聯(lián)網(wǎng)渠道已然成為消費(fèi)者選擇和購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的重要途徑。因此，積極推進(jìn)線上業(yè)務(wù)迅速成為企業(yè)維持良好經(jīng)營(yíng)狀況的必要選擇。將銷(xiāo)售行為轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不僅可以提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率和收入，更有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的精準(zhǔn)細(xì)分以及維持與客戶的長(zhǎng)期關(guān)系。例如，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下高效融合線上線下業(yè)務(wù)的代表型企業(yè)，其以前瞻性的眼光布局“互聯(lián)網(wǎng)+健康”新保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，成為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用的領(lǐng)跑者?；ヂ?lián)網(wǎng)將保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售渠道向著更為快捷和高效的方向推進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技在銷(xiāo)售渠道的應(yīng)用與創(chuàng)新已然成為保險(xiǎn)企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)方向。

此外，費(fèi)率市場(chǎng)化亦是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革中始終備受關(guān)注的領(lǐng)域。2005年11月，原保監(jiān)會(huì)公布了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，增加了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的自主權(quán)。2013年8月，原保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)傳統(tǒng)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革，并于2014年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議中強(qiáng)調(diào)，將費(fèi)率市場(chǎng)化改革列為全年保險(xiǎn)監(jiān)管工作的重點(diǎn)，力爭(zhēng)當(dāng)年實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制的全面市場(chǎng)化。隨著費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)業(yè)需進(jìn)行嚴(yán)格行政審批的事項(xiàng)逐步減少、要求逐步降低，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交易效率大幅提高，價(jià)格在市場(chǎng)調(diào)節(jié)中的作用愈發(fā)顯著。在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，及時(shí)跟進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率市場(chǎng)化進(jìn)程尤為重要，不僅有利于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，也可加快國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，激發(fā)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)提升企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平的動(dòng)力。

隨著利率的放開(kāi)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司打破企業(yè)規(guī)模大小對(duì)產(chǎn)品推廣的束縛，加大了對(duì)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪力度。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用也正再次推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)銷(xiāo)售渠道進(jìn)行優(yōu)化。伴隨市場(chǎng)需求的提升和保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大，中介市場(chǎng)得到快速發(fā)展，中小保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)能力大幅上升。在此背景下，市場(chǎng)資源可實(shí)現(xiàn)更優(yōu)配置，保險(xiǎn)企業(yè)也將進(jìn)入處境更加復(fù)雜、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈的新時(shí)期。

（三）監(jiān)管制度改革

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)相繼推進(jìn)監(jiān)管體制改革。整體來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管制度改革可分為監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)改革和監(jiān)管理念的完善。

保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)的改革歷程在一定程度上體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)探索符合中國(guó)特色監(jiān)管模式的決心。1978年，人民銀行從財(cái)政部獨(dú)立出來(lái)。1986年，《中華人民共和國(guó)銀行管理暫行條例》經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，從法律上賦予人民銀行對(duì)包括銀行、證券、保險(xiǎn)、信托在內(nèi)的整個(gè)中國(guó)金融業(yè)執(zhí)行金融監(jiān)管的職責(zé)。20世紀(jì)90年代以來(lái)，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)相繼成立，中國(guó)金融監(jiān)管從混業(yè)監(jiān)管邁向分業(yè)監(jiān)管，保險(xiǎn)業(yè)在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下展開(kāi)各項(xiàng)工作。2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)文通過(guò)了由人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度，并于2017年全國(guó)金融工作會(huì)議上明確，成立國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)。至此，“一委一行三會(huì)”的金融政策與監(jiān)管框架確立。2018年2月，十九屆三中全會(huì)拉開(kāi)了新一輪國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)改革的序幕。同年3月13日，《國(guó)務(wù)院機(jī)構(gòu)改革方案》明確，合并原銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，“一委一行兩會(huì)”的金融監(jiān)管框架重新確立，中國(guó)特色金融監(jiān)管體制改革邁出了全面探索的新步伐。銀、保監(jiān)會(huì)的合并，對(duì)金融領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、減少溝通成本、提高監(jiān)管效率、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)等目標(biāo)具有積極作用，以目標(biāo)監(jiān)管為導(dǎo)向的體制改革對(duì)各機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)形成的影子銀行等所存在的風(fēng)險(xiǎn)具有強(qiáng)有力的監(jiān)管和防范作用，有利于維護(hù)金融穩(wěn)定總目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)也將向著全面規(guī)范和健康發(fā)展的新軌道邁進(jìn)。

從保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管理念的變化歷程來(lái)看，主要有以下幾個(gè)重要轉(zhuǎn)折：

2008年9月，由原保監(jiān)會(huì)、中華人民共和國(guó)財(cái)政部、中國(guó)人民銀行共同制定的《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》正式出臺(tái)，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管由側(cè)重保護(hù)投保人利益轉(zhuǎn)向保護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

在此基礎(chǔ)上，償付能力監(jiān)管制度逐漸取代市場(chǎng)管控模式，是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管理念與國(guó)際接軌的重要里程碑。作為現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的核心，償付能力監(jiān)管制度盡管在中國(guó)發(fā)展時(shí)間尚短，但已成為當(dāng)下各機(jī)構(gòu)積極完善并落實(shí)的重要方針。2003年，原保監(jiān)會(huì)頒布并實(shí)施的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》明確，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始進(jìn)行償付能力監(jiān)管制度體系改革。2007年底，中國(guó)已基本建立起第一代償付能力監(jiān)管框架體系；2012年發(fā)布的《中國(guó)第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設(shè)規(guī)劃》計(jì)劃以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向進(jìn)行第二代體系建設(shè)，并于2015年正式發(fā)布，直至2016年完成過(guò)渡開(kāi)始全面實(shí)施。

此外，在保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管領(lǐng)域，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)擾亂市場(chǎng)、偏離保險(xiǎn)產(chǎn)品理念的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品逐步加大管制力度，規(guī)范保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求。2016年起，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)著重強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”不可動(dòng)搖的總方針，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)到退出的全流程加以監(jiān)管，整治偏離保險(xiǎn)正確理念的相關(guān)產(chǎn)品。這一舉措主要與當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司盲目追求產(chǎn)品高收益態(tài)勢(shì)有關(guān)。以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入比值自1995年起逐步回落，盡管在2008年至2014年階段隨著對(duì)外開(kāi)放程度加大以及國(guó)民收入水平穩(wěn)步提升，其占比有所上升，但始終未達(dá)四成。保險(xiǎn)公司為打開(kāi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的廣闊市場(chǎng)極大程度地加大了資金投入，近年來(lái)已研發(fā)大批財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品推向市場(chǎng)。其中，具備短期、高收益和理財(cái)特性的產(chǎn)品成為消費(fèi)者新的投資選擇。但其中部分保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益特性已然背離保險(xiǎn)保障理念，且費(fèi)率設(shè)定和調(diào)整的隨意性嚴(yán)重違背了科學(xué)計(jì)算原則，為企業(yè)長(zhǎng)期良性經(jīng)營(yíng)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序規(guī)范帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品問(wèn)題愈發(fā)凸顯，近年來(lái)原保監(jiān)會(huì)推出《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)指引》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》等財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)范文件，并于2017年印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》，開(kāi)展財(cái)險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作，對(duì)問(wèn)題產(chǎn)品和公司責(zé)令整治，加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管力度，進(jìn)一步落實(shí)“保險(xiǎn)姓保、監(jiān)管姓監(jiān)”的監(jiān)管理念。

最后，保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)的提升也是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管模式與時(shí)俱進(jìn)的新內(nèi)容。2013年，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司（簡(jiǎn)稱“中保信”）經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)正式成立，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)首家大數(shù)據(jù)公司。中保信通過(guò)建立統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)和管理的信息共享平臺(tái)，順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，為保險(xiǎn)全行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管提供了相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)支持和數(shù)據(jù)信息支持。

總的來(lái)看，在中國(guó)保險(xiǎn)與國(guó)際接軌的同時(shí)，基于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際情況和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，建立符合國(guó)際慣例要求和發(fā)展理念的監(jiān)管體系對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革開(kāi)放的具體方向和方法措施有著極為重要的指導(dǎo)意義。2000年，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)加入國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管者協(xié)會(huì)（InternationalAssociation of Insurance Supervisors,IAIS），保險(xiǎn)監(jiān)管理念逐步走向國(guó)際化。十余年來(lái)，中方積極參與IAIS各項(xiàng)相關(guān)工作，加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)技術(shù)與實(shí)踐領(lǐng)域的交流與學(xué)習(xí)，并在國(guó)際規(guī)則制定方面逐步提高參與的廣度和深度，為中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管理念的完善提供了先進(jìn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)?；诖似脚_(tái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加快對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程，完善保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)際化模式的影響下快速加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)管理能力、完善資源配置，從而提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展邁入國(guó)際化進(jìn)程。

三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程

十一屆三中全會(huì)以來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不斷加大對(duì)外開(kāi)放力度，四十年來(lái)成為中國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度最大的行業(yè)之一。特別是加入世貿(mào)組織后，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)紛紛參與到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作中，外國(guó)保險(xiǎn)公司也進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。在相關(guān)法律制度保障下，中外資保險(xiǎn)公司公平競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展，開(kāi)啟合作共贏、和諧發(fā)展的新局面。

進(jìn)入21世紀(jì)，2001年11月，中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放作出諸多承諾。入世后，中國(guó)嚴(yán)格履行最初承諾，逐步取消外國(guó)非壽險(xiǎn)公司在中國(guó)設(shè)立的企業(yè)形式限制和壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)公司提供服務(wù)的地域限制，允許合資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立全資外資子公司，逐步擴(kuò)大外國(guó)保險(xiǎn)公司在華業(yè)務(wù)范圍，并對(duì)營(yíng)業(yè)許可發(fā)放不設(shè)數(shù)量限制。入世極大程度地加快了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)程。截至2017年底，在中國(guó)注冊(cè)的160余家保險(xiǎn)公司中，外資公司（外資股東持股比例不低于25%的保險(xiǎn)公司）有50家，其在華總資產(chǎn)已突破一萬(wàn)億元，占全行業(yè)總資產(chǎn)額的6%左右，且過(guò)半數(shù)在2016年實(shí)現(xiàn)盈利。2017年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)外資增長(zhǎng)若干措施的通知》，提出要“全面實(shí)施準(zhǔn)入前國(guó)民待遇加負(fù)面清單管理制度”，并“進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)準(zhǔn)入對(duì)外開(kāi)放范圍”，從而減少外資準(zhǔn)入限制，進(jìn)一步推進(jìn)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外開(kāi)放。同時(shí)，博鰲亞洲論壇2018年年會(huì)上宣布，將放開(kāi)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)范圍，允許符合條件的外國(guó)投資者在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和公估業(yè)務(wù)，進(jìn)一步對(duì)外開(kāi)放中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)逐步加快對(duì)外開(kāi)放的步伐，未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)將實(shí)現(xiàn)更大程度的開(kāi)放。

全面對(duì)外開(kāi)放以來(lái)，外資保險(xiǎn)公司引入的科學(xué)管理理念、新產(chǎn)品和新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式等國(guó)際先進(jìn)保險(xiǎn)理念和管理方法為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)提供了一定的借鑒和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，競(jìng)爭(zhēng)與合作的需求促使中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力，更新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)理念。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與創(chuàng)新，整體競(jìng)爭(zhēng)水平快速提高，經(jīng)營(yíng)能力領(lǐng)先的企業(yè)紛紛掛牌上市，走入世界舞臺(tái)。在《財(cái)富》雜志評(píng)選出的2018年世界五百?gòu)?qiáng)中，有30余家保險(xiǎn)公司上榜。其中，中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)和中國(guó)人壽保險(xiǎn)集團(tuán)分別排名五百?gòu)?qiáng)中第29名和第42名，位于世界保險(xiǎn)業(yè)排名榜中第4名和第6名；中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司也躋身世界500強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)。中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在對(duì)外開(kāi)放新時(shí)局下，積極把握機(jī)遇，完善管理機(jī)制，逐步樹(shù)立自身競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展展望

改革開(kāi)放四十年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代的恢復(fù)階段逐步邁向中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制高度發(fā)達(dá)的行業(yè)前沿，離不開(kāi)改革開(kāi)放政策的正確指導(dǎo)和企業(yè)的創(chuàng)新進(jìn)取。保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度最大的行業(yè)之一，在面對(duì)更多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)的同時(shí)，更是把握住關(guān)鍵機(jī)遇實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)企業(yè)的騰飛發(fā)展；并在探索和創(chuàng)新中逐步完善行業(yè)監(jiān)管機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)功能的有效實(shí)現(xiàn)。面向未來(lái)，改革開(kāi)放仍是中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必然選擇，也是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)化行業(yè)結(jié)構(gòu)、提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)效率和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力必須貫徹的重要指導(dǎo)思想。

在發(fā)展良好的同時(shí)，我們也必須要看到當(dāng)今時(shí)代背景下保險(xiǎn)業(yè)所面臨的新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。進(jìn)入2018年以來(lái)，國(guó)內(nèi)外環(huán)境的諸多不確定性因素加劇了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)深入推進(jìn)供給側(cè)改革、放寬外資準(zhǔn)入條件以及降低存款準(zhǔn)備金率、改善國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境的同時(shí)，家庭債務(wù)大幅攀升、信用違約風(fēng)險(xiǎn)不斷提高等國(guó)內(nèi)因素使經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，外部各邊政治關(guān)系不確定性增多、經(jīng)濟(jì)進(jìn)入緩慢增長(zhǎng)周期的國(guó)際環(huán)境對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展亦帶來(lái)了一定的隱患。綜觀國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能否有效發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能極為重要，將直接關(guān)系到國(guó)內(nèi)各行業(yè)尤其進(jìn)出口產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)利益保障問(wèn)題。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)放緩的背景下，保險(xiǎn)業(yè)更要發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力；同時(shí)，也要在國(guó)際上積極統(tǒng)籌內(nèi)外發(fā)展，提高中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際化水平。

此外，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展離不開(kāi)改革開(kāi)放的政策環(huán)境。基于愈發(fā)完善的對(duì)外開(kāi)放制度保障，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)需加快建設(shè)和引入各領(lǐng)域?qū)I(yè)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)和合作，提高國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平并完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。同時(shí)，控制好開(kāi)放步伐節(jié)奏，在充分了解國(guó)際保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的前提下，鼓勵(lì)符合條件的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)到境外開(kāi)展業(yè)務(wù)，利用國(guó)際市場(chǎng)資源提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在推進(jìn)對(duì)外開(kāi)放的同時(shí)，也要注意完善保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)制度和監(jiān)管體系的建設(shè)，在“一委一行兩會(huì)”新格局下，如何落實(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)和補(bǔ)充機(jī)制極為重要。

最后，保險(xiǎn)業(yè)的未來(lái)發(fā)展需要全行業(yè)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，發(fā)揮移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在保險(xiǎn)產(chǎn)品和銷(xiāo)售模式創(chuàng)新以及企業(yè)管理優(yōu)化等領(lǐng)域的重要作用。2017年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)簽單件數(shù)高達(dá)124.9億件，截至當(dāng)年上半年經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已有129家，且數(shù)據(jù)在不斷增長(zhǎng)，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的打造力度，追求最終提高企業(yè)效益。然而，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)科技的研發(fā)和應(yīng)用領(lǐng)域還處于快速起步階段，當(dāng)下主要內(nèi)容仍局限于將銷(xiāo)售渠道轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以迎合消費(fèi)者的需求，這僅僅是保險(xiǎn)科技應(yīng)用領(lǐng)域的一小部分。總的來(lái)看，保險(xiǎn)科技對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將發(fā)揮顯著的作用，未來(lái)應(yīng)用前景廣闊，企業(yè)可通過(guò)保險(xiǎn)科技實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)精確細(xì)分以及對(duì)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也有助于實(shí)現(xiàn)商業(yè)布局和生態(tài)圈打造。保險(xiǎn)企業(yè)要主動(dòng)把握科技時(shí)代新機(jī)遇，加大保險(xiǎn)科技融資和研發(fā)力度，開(kāi)拓保險(xiǎn)應(yīng)用新場(chǎng)景。展望未來(lái)，保險(xiǎn)科技將為保險(xiǎn)業(yè)注入強(qiáng)勁動(dòng)力，推動(dòng)行業(yè)再次轉(zhuǎn)型升級(jí)，成為中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的新機(jī)遇與新挑戰(zhàn)。

在改革開(kāi)放四十年之際，我們要看到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅速成長(zhǎng)及其取得的輝煌成就，也要注意到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)與國(guó)際領(lǐng)先保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控水平的差距始終存在。整體來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)四十年來(lái)在政策支持下逐步擴(kuò)大開(kāi)放，有效促進(jìn)了保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平和產(chǎn)品創(chuàng)新能力的提高；保險(xiǎn)監(jiān)管體制日漸完善，協(xié)調(diào)統(tǒng)一的金融監(jiān)管模式更有利于行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展。新時(shí)代下，面對(duì)國(guó)內(nèi)外諸多不確定性因素，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和企業(yè)更要全面審慎應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力；也要繼續(xù)推進(jìn)相關(guān)體制的改革與完善，重視國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和服務(wù)水平的提高，使更多部門(mén)和個(gè)人了解保險(xiǎn)、受益于保險(xiǎn)。