謝志剛 上海財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院

一、引言

針對(duì)阿里巴巴旗下企業(yè)2018年10月16日推出的“相互?！奔捌湓谏鐣?huì)公眾中引起的高度關(guān)注，《茶道燕梳》相繼在近期組織了三次交流活動(dòng)。11月10日，組織相關(guān)專業(yè)人士辯論“相互保好不好”；11月24日，舉辦大講堂，請(qǐng)業(yè)內(nèi)德高望重的學(xué)者型專家魏迎寧先生梳理互助組織與商業(yè)保險(xiǎn)的歷史淵源和演變過(guò)程，抽絲剝繭地還原了“相互?！钡幕ブ鷮傩裕?2月9日，也就是“相互?！弊兏鼮椤跋嗷殹焙蟮牡?2天，又以“下午茶”形式組織相關(guān)業(yè)者繼續(xù)討論網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)該遵守什么樣的游戲規(guī)則。

本茶道倌要為每次活動(dòng)沖泡切合主題的茶，“鴨梨”山大。

與辯論“相互保好不好”相對(duì)應(yīng)，本倌為參與者沖泡的是由安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)制茶專家寧井銘教授專門(mén)送來(lái)的“黃大茶”，這是他所領(lǐng)導(dǎo)的恢復(fù)黃茶傳統(tǒng)工藝課題組參與研制出的一款黃茶，也讓大家鑒賞一下“黃茶好不好”。這款茶與燕梳主題的相似之處是，你很難拿它與市場(chǎng)上能買到的“君山銀針”“霍山黃芽”或“蒙頂黃芽”做比較，因?yàn)檫@些茶其實(shí)是按綠茶工藝制作的，早已名存實(shí)亡，不再是真正的黃茶，無(wú)法用來(lái)比較，就像你不能把實(shí)質(zhì)為網(wǎng)絡(luò)互助的“相互?！蹦萌ヅc商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行比較，什么核保條款、準(zhǔn)備金計(jì)提和償付能力充足率標(biāo)準(zhǔn)，等等，屬性不同，根本沒(méi)法比。

?圖1 11月10日下午，“相互保好不好”辯論現(xiàn)場(chǎng)

?圖2 黃茶的分類

自“相互保”變身為“相互寶”、由相互“保險(xiǎn)”回歸到網(wǎng)絡(luò)互助，情形似乎比較清楚了，網(wǎng)絡(luò)互助的英文表述及實(shí)質(zhì)含義或許叫“Reciprocals+Tech”，用我們之前的術(shù)語(yǔ)，就是互助社團(tuán)“嫁給（+）”新興通信科技，再與市面上的商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，網(wǎng)絡(luò)互助只能算是保險(xiǎn)之外的“保險(xiǎn)”，亦即不受《保險(xiǎn)法》監(jiān)督的“保險(xiǎn)”。

與保險(xiǎn)之外的“保險(xiǎn)”相對(duì)應(yīng)的，應(yīng)該是茶葉之外的“茶葉”，茶外之“茶”，也就是植物學(xué)分類上不屬于茶，但人們?cè)趯?shí)際生活中卻將其作為“茶”來(lái)品飲的各種植物制品，那么，這個(gè)天地就大了去啦，比“茶”的種類多得多。

比如，《茶道燕梳》在2018年6月24日大講堂活動(dòng)（保險(xiǎn)科技）以及8月11日下午茶活動(dòng)（主題為“保代新規(guī)”）中喝過(guò)的南非路易博士茶（Rooibos Tea），由在南非工作的李嘉浩先生提供，大家都很喜歡，它也被叫做“茶（Tea）”,而且在國(guó)際市場(chǎng)上非常有名，但在植物學(xué)上它實(shí)際屬于豆科植物（Aspalathus linearis），而茶屬于山茶科。

還有各種“花茶”，比如浙江杭白菊、新疆雛菊、西藏雪蓮、河南洛陽(yáng)牡丹等，都能泡茶；再就是各種植物的葉，比如荷葉、石斛、石榴葉；而根須部分的選擇則更多，都被叫作“茶”，茶外之“茶”。

這樣一來(lái)，選一款茶外之“茶”來(lái)與保險(xiǎn)之外的“保險(xiǎn)”相配，用作討論佐料，選擇余地倒是很大。

不過(guò)，了解茶外之“茶”前，最好還是要先熟悉茶內(nèi)之茶。

二、茶內(nèi)之茶

中國(guó)茶，從炎帝神農(nóng)氏嘗百草算起至唐代陸羽（公元733—804年）成年之前，主要是作為一種解毒消炎的草藥在使用，而以陸羽撰寫(xiě)《茶經(jīng)》為標(biāo)志，品茶上升為一種文化活動(dòng)，與琴、棋、書(shū)、畫(huà)相媲美，而且還衍生出更多相關(guān)文化，比如用陶與瓷制作茶器，簡(jiǎn)直比茶還更加博大精深。

品茶的方式，總體分為“煎茶”“抹茶”和“泡茶”三大類，前兩種主要在唐宋時(shí)期流行，并被當(dāng)時(shí)日本在中原留學(xué)的和尚帶回去并發(fā)揚(yáng)光大至今，而我們?nèi)缃衽萆⒉璧姆绞?，是由明朝開(kāi)國(guó)皇帝朱元璋所主張和推廣的，因?yàn)樗J(rèn)為前兩種飲茶方式過(guò)于奢侈和繁瑣，不適合普通老百姓飲用，也不利于發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，因而將其廢除了。

我們現(xiàn)在所飲用的散茶，包括為了運(yùn)輸和儲(chǔ)存方便而將散茶壓制成磚、餅和沱等形狀的緊壓茶，從加工工藝、茶樹(shù)種和產(chǎn)地差異，形成了非常豐富的各種茶葉產(chǎn)品，這些茶，通常按照顏色劃分為六個(gè)大類：綠茶、紅茶、白茶、黃茶、青茶和黑茶，也有人在此基礎(chǔ)上加上一類——花茶，就是以綠茶為基礎(chǔ)，用不同花卉馨香而成的茶，其中最有名的是茉莉花茶，比如四川出過(guò)一款名為“碧潭飄雪”的茉莉花茶，又好喝又好看，頗受歡迎。

?圖3 南非Rooibos Tea，茶外之“茶”（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

本倌的茶道啟蒙老師、北京詩(shī)人張伯元先生撰寫(xiě)的《拈茶》一書(shū)中，對(duì)每一類茶都做一描述和比喻：綠茶演繹山水田園；紅茶比作傾國(guó)傾城；白茶閑情自適；黃茶需要情懷自度；青茶，也就是烏龍茶，被喻為亦僧亦俗；黑茶則蘊(yùn)含著高山與大漠古道上的金戈鐵馬?；蛟S因?yàn)樗约翰幌矚g花茶的原因，用了醉生夢(mèng)死來(lái)描述花茶，貌似不夠厚道。

?圖4 按顏色分類的中國(guó)茶

張伯元先生多年前對(duì)各大茶類的這種比喻，今天看來(lái)更有意思。比如，我們用情懷自度的黃茶來(lái)配合“相互?！币约啊熬W(wǎng)絡(luò)互助”的討論，因?yàn)楹笳哒幱谛枰扒閼炎远伞钡年P(guān)鍵時(shí)期。

先說(shuō)情懷。不可否認(rèn)，眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的創(chuàng)立初衷都頗具情懷，比如創(chuàng)立于2011年的中國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)——“抗癌公社”（現(xiàn)為“康愛(ài)公社”），就是其創(chuàng)始人張馬丁先生因?yàn)樽约旱哪赣H罹患癌癥去世，激發(fā)他創(chuàng)立一種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的小額互助互保模式，隨后一系列類似網(wǎng)絡(luò)互助模式也都是針對(duì)“大病或重疾”這一重大社會(huì)問(wèn)題的解決之道而設(shè)立的，當(dāng)然不能否認(rèn)其情懷。

再說(shuō)自渡。從抗癌公社算起，網(wǎng)絡(luò)互助已經(jīng)實(shí)際存在了多年，卻一直游離在既無(wú)主管部門(mén)又沒(méi)有建立自律組織的狀態(tài)。商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不是保險(xiǎn)，因?yàn)檫B法人公司都不是；民政部門(mén)也不認(rèn)為它是慈善事業(yè)，因?yàn)樗皇菃畏矫娴馁?zèng)與。各部門(mén)對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的要求通常是“不得打著保險(xiǎn)（或慈善）的旗號(hào)進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”之類的警告。這樣看來(lái)，要想依靠別人渡過(guò)這條“合法經(jīng)營(yíng)”這條河，不知要等到猴年馬月，除非自渡。

所謂自渡，本倌的理解就是要先自律，把自己的初衷和情懷落實(shí)到形成一套明確、透明、大家承諾共同遵守的自律公約，逐漸形成行業(yè)規(guī)則。

有情懷，齊努力，應(yīng)該能自渡。

三、茶外之“茶”

回到茶，回到茶外之“茶”。

本倌選一款流行于四川東部山區(qū)、尤其是重慶巴山地區(qū)的“老鷹茶”作為茶外之“茶”的代表，用做研討“網(wǎng)絡(luò)互助”的佐料，感覺(jué)十分合適。

一方面，老鷹茶確實(shí)不屬于茶，盡管把它叫做“茶”，就像“相互寶”確實(shí)不屬于傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)一樣。老鷹茶的樹(shù)種屬于“樟”科，俗稱豹皮樟，在植物分類中的“目”是“毛茛”，拉丁文學(xué)名是Cinnamomum Bodinieri Levl.，與茶樹(shù)完全不同。

另一方面，當(dāng)?shù)氐睦习傩斩枷矚g它，都當(dāng)它是茶，不苦不澀，回甘極好，尤其是在夏天喝，生津止渴，降壓醒腦，被稱為“長(zhǎng)壽茶”。據(jù)說(shuō)在重慶做搬運(yùn)工的“棒棒軍”就喜歡喝這種價(jià)廉物美的老鷹茶，還聽(tīng)說(shuō)當(dāng)?shù)厝藸C火鍋也喜歡放些老鷹茶在火鍋湯里，不僅去火，味道也不錯(cuò)。

網(wǎng)絡(luò)互助也類似于老鷹茶的這個(gè)特點(diǎn)，門(mén)檻低，價(jià)格便宜，許多人都是沖著這個(gè)特點(diǎn)才注冊(cè)成為互助會(huì)員的。本倌猜想，西南山區(qū)的許多農(nóng)民和重慶的“棒棒軍”搬運(yùn)工，也并不是因?yàn)椴恢阑蚴菦](méi)有喝過(guò)正統(tǒng)的茶才選擇喝老鷹茶的，多數(shù)人一定是喝過(guò)正統(tǒng)的茶，經(jīng)過(guò)比較，發(fā)現(xiàn)老鷹茶的性價(jià)比更高才做出選擇的。

另一個(gè)類似情況，茶界專家權(quán)威，尤其是傳統(tǒng)的茶農(nóng)和茶客們，肯定不會(huì)把老鷹茶當(dāng)作“茶”來(lái)研究、經(jīng)營(yíng)或品鑒。對(duì)茶專家來(lái)說(shuō)，既然不是茶，研究它干嘛；對(duì)于茶農(nóng)，通常都會(huì)堅(jiān)守自家的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，把自家的茶做好就不容易了；對(duì)于茶客來(lái)說(shuō)，老喝這種不上臺(tái)面的葉子是沒(méi)面子的，顯得不懂茶。

或許，只有在豹皮樟的高產(chǎn)地，會(huì)有人將其當(dāng)作一種特殊資源來(lái)開(kāi)發(fā)，既為自己增加了經(jīng)濟(jì)收入，又能使很多人受益，何樂(lè)而不為呢？

上文提及的Rooibos，被南非政府作為三大國(guó)寶（鉆石、黃金、Rooibos）之一,加以重點(diǎn)扶持，形成獨(dú)特的加工工藝并建立了國(guó)際銷售網(wǎng)絡(luò)。2018年上海舉辦的“進(jìn)博會(huì)”上就有Rooibos的展臺(tái)。

中國(guó)西南地區(qū)老鷹茶與南非的Rooibos相比，同樣都是茶外之“茶”，但發(fā)展水平卻相距甚遠(yuǎn)。Rooibos不僅被尊為南非的三大國(guó)寶之一，而且在國(guó)際紅茶市場(chǎng)上的地位并不輸給鼎鼎大名的英式紅茶，尤其是經(jīng)過(guò)與各種花果進(jìn)行拼配調(diào)制，又衍生出各種口味的Rooibos，在世界各地都頗受歡迎。相比之下，老鷹茶差得太遠(yuǎn)了，基本不成規(guī)模，知道的人也不多，更沒(méi)有見(jiàn)過(guò)與其他植物拼配出的其他品種。

本倌建議，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)互助，作為保險(xiǎn)之外的“保險(xiǎn)”，經(jīng)過(guò)與茶外之“茶”比對(duì)后，不如像南非Rooibos一樣發(fā)展，應(yīng)該與老鷹茶一起努力，為廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求提供更好的服務(wù)。