● 劉 曄

我國(guó)近幾十年的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)積累的快速增長(zhǎng)，由此也帶動(dòng)了很多人發(fā)財(cái)致富。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展也促進(jìn)著我國(guó)國(guó)際地位的不斷上升。在這樣的情況下，外國(guó)的銀行不斷的進(jìn)入到中國(guó)，使得國(guó)內(nèi)的銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大。這樣的情況下就促進(jìn)著我國(guó)私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和不斷發(fā)展，但是我們不可以只關(guān)注好的一方面，還要看到我國(guó)的私人銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題。我國(guó)的私人銀行想要真正的跟國(guó)外形成良性的競(jìng)爭(zhēng)，還需要走很長(zhǎng)的路。對(duì)此，我們對(duì)私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究并提供了一些對(duì)策。

一、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概述

（一）內(nèi)涵

私人銀行是商業(yè)銀行發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，它的主要服務(wù)對(duì)象是社會(huì)中具有投資需求的高收入人群。在當(dāng)前的發(fā)展階段中，私人銀行是商業(yè)銀行中的最高服務(wù)級(jí)別，受到了商業(yè)銀行發(fā)展的重視。在進(jìn)行服務(wù)時(shí)私人銀行和其客戶之間的關(guān)系是一對(duì)一的。

（二）特點(diǎn)

1．以高凈值資產(chǎn)群體為基本服務(wù)對(duì)象。作為一種較高級(jí)別的銀行服務(wù)模式，私人銀行主要的服務(wù)目標(biāo)是那些收入較高的富裕人群。這樣就要求私人銀行在挑選客戶的時(shí)候應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行一個(gè)審查，從而判定該人員是否符合相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)審判合格之后才能正式成為銀行的客戶。

2．以財(cái)富管理為基本發(fā)展關(guān)鍵。私人銀行在向自己的富裕人士客戶提供的服務(wù)主要是財(cái)富管理。他們?cè)趫F(tuán)隊(duì)的帶領(lǐng)下跟自己的客戶一對(duì)一的關(guān)系來(lái)進(jìn)行服務(wù)。需要強(qiáng)調(diào)的是這種服務(wù)是一種綜合性的服務(wù)。

3．投資回報(bào)率高。在銀行業(yè)中私人銀行的盈利水平一般是比較高的，因?yàn)樗麄兊氖杖胫饕w現(xiàn)在手續(xù)費(fèi)和管理費(fèi)這兩個(gè)方面。同時(shí)，經(jīng)過(guò)了一定時(shí)間的發(fā)展，還出現(xiàn)了傭金收入。相對(duì)來(lái)說(shuō)私人銀行業(yè)務(wù)成本是比較低的，同時(shí)它的利潤(rùn)回報(bào)是比較高的。

二、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）客戶和服務(wù)機(jī)構(gòu)數(shù)量增加

在當(dāng)前的階段，我國(guó)的私人銀行已經(jīng)成為了商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要的部分。由于財(cái)富的積累而推動(dòng)高收入人群的不斷增加，使得私人商業(yè)銀行的潛在客戶也是不斷增加的，這就為私人銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展提供了很好的機(jī)遇。由于私人銀行所具有的低成本和高回報(bào)的特點(diǎn)，也因此當(dāng)前我們的商業(yè)銀行普遍的重視發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，很多的商業(yè)銀行都在很多地方建立起了實(shí)業(yè)銀行的理財(cái)中心并且不斷的完善相關(guān)的發(fā)展設(shè)施。

（二）業(yè)務(wù)發(fā)展速度趨于穩(wěn)定，股份制銀行降速幅度大

當(dāng)前，隨著我國(guó)富裕人群的財(cái)富來(lái)源方式的增加和人們理財(cái)方式的變化，越來(lái)越多的高收入人群開(kāi)始選擇私人銀行的業(yè)務(wù)來(lái)為自己的財(cái)務(wù)增值進(jìn)行服務(wù)。但是這種快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭在目前得到了減緩，因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變使得我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度變緩。這樣的話就導(dǎo)致了我們的高收入人群增長(zhǎng)速度也隨之變緩，相應(yīng)的，私人銀行的規(guī)模擴(kuò)展和業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)也逐漸的降低。

（三）國(guó)有控股商業(yè)銀行的私人銀行占據(jù)發(fā)展主導(dǎo)

根據(jù)相關(guān)的調(diào)查報(bào)告顯示，在當(dāng)前，國(guó)有控股的銀行在私人銀行業(yè)務(wù)中的作用仍然是主要的。但是就發(fā)展速度來(lái)說(shuō)，股份制的銀行相對(duì)于國(guó)有控股的銀行是具有優(yōu)勢(shì)的。

三、商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展完善策略

（一）完善私人銀行客戶基礎(chǔ)，確定目標(biāo)客戶

私人銀行商業(yè)業(yè)務(wù)是為了富裕人群服務(wù)而產(chǎn)生的一種金融服務(wù)模式，它的主要服務(wù)目標(biāo)就是為富裕人群進(jìn)行財(cái)務(wù)的管理從而幫助他們進(jìn)行財(cái)富的持續(xù)增長(zhǎng)。所以說(shuō)，私人銀行應(yīng)當(dāng)明確自己的客戶群同時(shí)確立起明確的服務(wù)目標(biāo)。就當(dāng)前我們國(guó)家的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，我國(guó)的商業(yè)私人銀行發(fā)展需要把發(fā)展的對(duì)象定位在資信優(yōu)良的客戶上，工作的內(nèi)容就是為那些具有財(cái)富管理需求的客戶提供服務(wù)。同時(shí)，我國(guó)的私人銀行應(yīng)當(dāng)借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，把相關(guān)的服務(wù)進(jìn)行整合，建設(shè)服務(wù)管理系統(tǒng)，這樣的話可以為具有不同需求的用戶來(lái)提供跟他們的實(shí)際情況相適應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，從而使得私人銀行能夠滿足不同的用戶群的需求。

（二）創(chuàng)新私人銀行金融產(chǎn)品和金融服務(wù)

由于我國(guó)私人銀行發(fā)展具有起步晚和經(jīng)驗(yàn)不足的缺點(diǎn)，這些不利的因素都阻礙著其發(fā)展。所以說(shuō)，想要更好地幫助我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的話，需要積極地引入別國(guó)的長(zhǎng)期的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)的借鑒來(lái)促進(jìn)我們自身的發(fā)展?？梢越梃b的國(guó)外經(jīng)驗(yàn)有下面這些：提供的銀行服務(wù)應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的需求、積極地采用最新的科學(xué)發(fā)展成果來(lái)對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行改進(jìn)。當(dāng)我們把國(guó)外的先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)的私人銀行發(fā)展環(huán)境進(jìn)行結(jié)合后，我們可以知道我國(guó)的私人銀行可以發(fā)展的具體金融產(chǎn)品。這些產(chǎn)品主要包括下面兩個(gè)類型：首先，面對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性，我們可以推出一種無(wú)論是經(jīng)濟(jì)向好或者向壞都可以使這些客戶獲得高回報(bào)的產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品可以很好的滿足喜歡投資那些具有中等風(fēng)險(xiǎn)，并且期望較高回報(bào)的富裕人群；其次，我們可以推出股指期貨業(yè)務(wù)，因?yàn)樽罱芍钙谪涍@一金融業(yè)務(wù)受到人們的關(guān)注越來(lái)越高。

（三）加強(qiáng)私人銀行信息服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)

由于是針對(duì)富裕人群進(jìn)行服務(wù)的，所以說(shuō)在為客戶提供服務(wù)的時(shí)候應(yīng)當(dāng)進(jìn)行好信息服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)的建設(shè)，這樣才能符合私人銀行發(fā)展的私密性和差異性等的特點(diǎn)，同時(shí)也可以更好地凸顯出私人銀行的安全性，這樣可以更好地為私人銀行爭(zhēng)取到客戶。同時(shí)私人銀行是國(guó)際化深入發(fā)展的產(chǎn)物，所以說(shuō)，私人銀行的金融服務(wù)會(huì)涉及到很多的信息內(nèi)容，這就要求我們的私人銀行信息服務(wù)平臺(tái)的建設(shè)應(yīng)當(dāng)利用好網(wǎng)絡(luò)發(fā)展技術(shù)，利用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支持來(lái)為私人銀行的發(fā)展提供更好的信息服務(wù)。私人銀行本身的硬件設(shè)施建設(shè)也應(yīng)當(dāng)更多地加入智能設(shè)備，這樣的話更有利于相關(guān)的業(yè)務(wù)發(fā)展的溝通和協(xié)調(diào)，提升銀行的服務(wù)能力和本身的業(yè)務(wù)能力，這樣的話才能為銀行帶來(lái)更多的客戶。

（四）加強(qiáng)私人銀行專業(yè)協(xié)同聯(lián)動(dòng)機(jī)制的建設(shè)

不只是銀行行業(yè)，在全社會(huì)的行業(yè)發(fā)展中都會(huì)需要加強(qiáng)部門(mén)之間的聯(lián)動(dòng)。因?yàn)檫@種聯(lián)動(dòng)可以有效地提升行業(yè)中的資源的優(yōu)化配置，提升相應(yīng)的金融服務(wù)的能力，為相關(guān)的服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提供更多的資源支持。這樣就可以有效地改變當(dāng)下我們的私人銀行發(fā)展的產(chǎn)品和服務(wù)過(guò)于單一的問(wèn)題。

就我國(guó)的私人銀行發(fā)展情況來(lái)說(shuō)，想要建立起有效的專業(yè)聯(lián)動(dòng)機(jī)制的話，需要做到下面這些內(nèi)容：首先，私人銀行的金融業(yè)務(wù)可以個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行聯(lián)合。從而更好的滿足客戶融資的需求，同時(shí)也能更好的發(fā)揮出私人銀行具有的融資的一些優(yōu)勢(shì)；其次，為了實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的增長(zhǎng)可以有效的把私人銀行和銀行內(nèi)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)等進(jìn)行聯(lián)合，從而更好的配置客戶的資產(chǎn)。實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的更好增長(zhǎng)；最后就是可以加強(qiáng)私人銀行和其他的業(yè)務(wù)，例如國(guó)外銀行之間的聯(lián)系，這樣可以把客戶的資金用于國(guó)際結(jié)算，貴金屬，期貨交易等行業(yè)中。

（五）加強(qiáng)對(duì)私人銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理

由于銀行本身就屬于金融行業(yè)，所以說(shuō)，它的實(shí)際發(fā)展情況是受到很多的不確定因素的影響的。如果對(duì)這些不確定因素處理不當(dāng)?shù)脑?，就很容易引起資金的損失或者業(yè)務(wù)的流失，這樣會(huì)對(duì)銀行的發(fā)展起到很嚴(yán)重的打擊作用。為了盡量避免這些不利因素影響到銀行的發(fā)展，我們需要建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理機(jī)制。在私人銀行發(fā)展所面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)中，主要有三個(gè)方面需要引起人們的關(guān)注：業(yè)務(wù)的不規(guī)范而導(dǎo)致出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)；還有因?yàn)樵诓涣私饪蛻粜枨蟮那疤嵯戮瓦M(jìn)行操作而引起的一些損失；最后就是在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候，因?yàn)榻?jīng)驗(yàn)缺乏而導(dǎo)致的損失。針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，私人銀行應(yīng)當(dāng)建立起一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理機(jī)制。建立起完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)告評(píng)估的流程，設(shè)置專門(mén)的人員來(lái)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，提前制定好應(yīng)對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的解決措施，從而有效的降低風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)上面的講述，我們可以知道私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和銀行行業(yè)的發(fā)展都是具有很重要的意義的。所以說(shuō)我們一定要重視發(fā)展私人商業(yè)銀行。但是，當(dāng)前我國(guó)的私人銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)存在一些不足，與外國(guó)相關(guān)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力還是差距很大的。本文對(duì)我國(guó)私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和發(fā)展的策略進(jìn)行了講述，建議通過(guò)一系列的制度完善和系統(tǒng)平臺(tái)建設(shè)來(lái)促進(jìn)私人商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。