南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 陳海儀

我國(guó)的商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一個(gè)部分，其存在著重要的意義，尤其是在市場(chǎng) 經(jīng)濟(jì)這一環(huán)境之下，是金融市場(chǎng)正在發(fā)展過程中非常重要的力量，使我國(guó)銀行變得更加的完善，更加的面向社會(huì)，從而得到了全方位的發(fā)展。我國(guó)的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)中存在風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)比較粗糙、缺乏信貸分析的工具，使得到的分析結(jié)果不準(zhǔn)確，操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力急需提升。我國(guó)在金融監(jiān)管中的體系在作出風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候需要對(duì)有限的資源進(jìn)行充分的利用，使運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)保證是良好的。

1 商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)中存在的問題

1.1 風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)比較粗糙

商業(yè)銀行若想要管理網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)，最先需要做的是要評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)?；厩闆r下，商業(yè)銀行需要使用評(píng)價(jià)的特定手段或者是進(jìn)行實(shí)用與科學(xué)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)來評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)。利用這樣的方式可以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高效與簡(jiǎn)單的分析，而分析出的結(jié)果也非常的科學(xué)，極具參考價(jià)值。但是，銀行在進(jìn)行實(shí)際操作的過程中，可以發(fā)現(xiàn)大部分商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)上的評(píng)價(jià)系統(tǒng)是非常的粗糙，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)并不能夠做到真實(shí)、有效。例如：某一位客戶進(jìn)行貸款申請(qǐng)的時(shí)候，一些銀行對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)完成后將這位貸款人認(rèn)定成背負(fù)著許多債務(wù)，并不具有對(duì)貸款的本金與利息做到及時(shí)償還的能力，所以拒絕貸款，這就是信用評(píng)價(jià)的系統(tǒng)作出正確評(píng)價(jià)的結(jié)果。但是，一些商業(yè)銀行中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的系統(tǒng)比較粗糙，并不能做到對(duì)客戶信息及時(shí)的反饋。所以，很有可能將一些客戶誤認(rèn)為是有能力對(duì)貸款進(jìn)行償還，從而出現(xiàn)不良的貸款。

1.2 缺乏網(wǎng)絡(luò)信貸分析工具，分析結(jié)果不準(zhǔn)確

在分析客戶網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，有一個(gè)重要的標(biāo)志就是現(xiàn)金流。若是客戶在一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)有極其不好的現(xiàn)金流狀況，那么，這個(gè)客戶很有可能是沒有辦法償還貸款。反之，若是這個(gè)客戶在每月都會(huì)有固定現(xiàn)金流進(jìn)入，例如：工資、獎(jiǎng)金，那么，商業(yè)銀行就可以利用合法渠道將放出去的貸款及時(shí)地收回來，也就代表這個(gè)客戶在信貸上的風(fēng)險(xiǎn)比較低。所以，將現(xiàn)金流作為分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的工具可以非常準(zhǔn)確評(píng)價(jià)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，這也是分析客戶網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要組成部分[1]。但是，我國(guó)的商業(yè)銀行已有的評(píng)價(jià)系統(tǒng)在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的時(shí)候并沒有將現(xiàn)金流作為核心，利用這樣的系統(tǒng)分析所得到處理的結(jié)果存在著一些漏洞，并不能當(dāng)作進(jìn)行客戶網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)價(jià)的重要依據(jù)。若是缺少了將現(xiàn)金流作為核心進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸分析的工具，商業(yè)銀行就沒有辦法對(duì)客戶在貸款上需求的原因做到準(zhǔn)確掌握，也不可以對(duì)客戶還款的資金來源加以確定，這對(duì)商業(yè)銀行自身而言就是最大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行對(duì)客戶信息的核實(shí)需要加強(qiáng)，使不良貸款率得到減少的同時(shí)還使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)上的水平得到提升。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力有待提高

目前，我國(guó)的大多數(shù)商業(yè)銀行不可以對(duì)客戶在提款上的情況做到直接的干預(yù)與控制，這對(duì)商業(yè)銀行而言就顯得非常的被動(dòng)了。此外，商業(yè)銀行在調(diào)查網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候還存在著一個(gè)尷尬點(diǎn)，就是簽訂信貸合同的時(shí)候并沒有請(qǐng)專業(yè)的人士進(jìn)行審核，這就代表這個(gè)信貸合同有一些不嚴(yán)謹(jǐn)，使網(wǎng)絡(luò)信貸在操作過程中的風(fēng)險(xiǎn)提升了。例如：一些商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)盈利增長(zhǎng)和搶占市場(chǎng)的占有率，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制的意識(shí)方面比較薄弱，內(nèi)部控制的制度還不是很完善，不良貸款所存在隱患還比較大，這樣是非常錯(cuò)誤的，就如我國(guó)的某個(gè)商業(yè)銀行所宣傳的一樣，銀行所收取的利息不管多高，也無法使信貸的本金在損失上得到彌補(bǔ)。因此，商業(yè)銀行需要將操作風(fēng)險(xiǎn)在識(shí)別的能力與控制的能力加以增強(qiáng)，在最大程度上使網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)得到降低。

2 銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的相關(guān)建議

2.1 網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)安全是一切網(wǎng)絡(luò)貸款的業(yè)務(wù)所要面對(duì)最基本的問題。銀行下需要將以下幾方面工作做好：第一，培訓(xùn)與宣傳工作加強(qiáng)，進(jìn)行員工培訓(xùn)制度的建立，確保員工的操作都是合乎規(guī)定的，并且還需要使客戶在安全意識(shí)上得到提升；第二，需要在研發(fā)上的投入做到加強(qiáng)，使平臺(tái)與系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)真正的安全；第三，對(duì)軟件在合作方的管理需要加強(qiáng)，使合作方避免泄密。

2.2 加強(qiáng)第三方機(jī)構(gòu)或商戶管理

一是需要做到核心的企業(yè)、專業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入與第三方的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的嚴(yán)格；二是需要使用線上和線下聯(lián)動(dòng)的方式進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)的防范，對(duì)核心企業(yè)進(jìn)行就近的選擇，由主辦方安排專業(yè)的人員對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行定期的巡查，對(duì)電子信息真實(shí)性加以核實(shí)；三是對(duì)核心企業(yè)的上下游客戶給予額度的時(shí)候，可以把上下游的企業(yè)客戶在額度上視作核心企業(yè)額度的一個(gè)部分；四是在網(wǎng)絡(luò)的平臺(tái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)類的貸款與個(gè)人貸款發(fā)放的時(shí)候，對(duì)銀行資金結(jié)算的信心與客戶的調(diào)查的優(yōu)勢(shì)加以利用，使客戶的管理與準(zhǔn)入得到加強(qiáng)。

2.3 嚴(yán)把目標(biāo)客戶的準(zhǔn)入關(guān)

第一，網(wǎng)絡(luò)貸款的目標(biāo)客戶在行業(yè)中的政策、客戶的政策和線下貸款的客戶信貸政策三者需要保持一致，避免客戶的政策套利，線下不可以做就需要向網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行轉(zhuǎn)移[3]。第二，在向中小型企業(yè)主進(jìn)行個(gè)人經(jīng)營(yíng)類的貸款發(fā)放時(shí)，需要把個(gè)人的貸款額度與企業(yè)的貸款額度在管理上做到統(tǒng)一。

2.4 網(wǎng)絡(luò)貸款要健康發(fā)展

網(wǎng)絡(luò)貸款需要實(shí)現(xiàn)健康的發(fā)展，一定要進(jìn)行與網(wǎng)絡(luò)貸款相適合發(fā)展思路的建立。第一，就是需要將目前的分散經(jīng)營(yíng)與分散管理的模式作出改變，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)專業(yè)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的建立，形成和線下貸款業(yè)務(wù)相區(qū)別經(jīng)營(yíng)思維的建立；第二，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款作出單獨(dú)的考核，容忍率需要為零，不可因噎廢食，一旦有不良貸款出現(xiàn)就需要馬上叫停。

3 商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

3.1 改良不良貨款處置方法

以不同的不良貸款在機(jī)構(gòu)上的差異性作為依據(jù)，商業(yè)銀行需要重視的是分類管理，針對(duì)信貸資產(chǎn)的不同，在管理上也實(shí)施不同的方式。例如：我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行管理的時(shí)候所重視的分類方法就是進(jìn)行類別的劃分、管理的差別處理、調(diào)整控制的統(tǒng)一與推進(jìn)上的整體性，并且需要同自身在發(fā)展中的實(shí)際狀況進(jìn)行有效的結(jié)合，在實(shí)踐的過程中收獲到良好效果[3]。針對(duì)不良貸款在機(jī)構(gòu)之間存在著的差別，需要將分類管理作為依據(jù)，一些層級(jí)較深的風(fēng)險(xiǎn)管理，尤其是信貸的質(zhì)量，需要將障礙因素摒棄掉，將不良貸款的比例做到積極的降低，使發(fā)展和改革的目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)，針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的不同在分類管理上的選擇也是不同的，引導(dǎo)相關(guān)的機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行著業(yè)務(wù)定位，從而使信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行有效的提升。商業(yè)銀行需要對(duì)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的考核方法進(jìn)行積極的制定，重視依據(jù)相關(guān)權(quán)重進(jìn)行不同類別措施的制定。比方說，利用風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備的缺口對(duì)考點(diǎn)指標(biāo)進(jìn)行壓縮，使不良貸款在結(jié)構(gòu)上得以優(yōu)化。設(shè)置不良貸款的收回率和貸款的裂變率指標(biāo)分別進(jìn)行考核，最后對(duì)資源配置加以優(yōu)化，使業(yè)務(wù)授權(quán)在調(diào)整上得以實(shí)現(xiàn)，然后進(jìn)行分類指導(dǎo)。

3.2 堅(jiān)持資源有機(jī)統(tǒng)一，樹立穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)意識(shí)

商業(yè)銀行中的有關(guān)工作人員需要進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的樹立，就內(nèi)部的管理機(jī)制而言，需要有清醒的頭腦，對(duì)有關(guān)的制度做到嚴(yán)格的遵守。對(duì)有關(guān)的業(yè)務(wù)質(zhì)量做到高度的關(guān)注，并不是單單重視速度和規(guī)模，這樣才能防止一切的盲目擴(kuò)張所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)工作人員需要對(duì)有關(guān)的行為準(zhǔn)則做到嚴(yán)格的執(zhí)行，重視把安全放在首要位置。把信貸資金的安全放在首要位置，唯有保證了安全才能保證規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，信用分險(xiǎn)的影響因素有很多種，以不同業(yè)務(wù)的特點(diǎn)作為依據(jù)，進(jìn)行合理信用政策的制定，才可以保證銀行的信用貸款在風(fēng)險(xiǎn)上得到降低。

3.3 構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款相關(guān)制度

商業(yè)銀行在管理信貸業(yè)務(wù)的時(shí)候，需要注重掌控相關(guān)的因素，將以人為本作為管理理念，站在信貸工作人員的立場(chǎng)上，積極增強(qiáng)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，保證減少相關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。首先，工作人員在管理過程中需要遵循嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)工作人員的資格做到及時(shí)、有效的考察，使誠(chéng)信、謹(jǐn)慎與務(wù)實(shí)的品質(zhì)得以建立，相關(guān)工作人員積極樹立道德意識(shí)，才可以真正做到規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要對(duì)授信客戶采用分級(jí)管理的制度，針對(duì)客戶的不同所實(shí)施的貸款方式也是不同的，客戶的不同在分類管理中采用的方式也是不同的，在管理上需要注重實(shí)用多種分析的方法，重視對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)防范，才可以真正地規(guī)避有關(guān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行管理的過程中，需要參照客戶的分析管理、管理、產(chǎn)品、行業(yè)等一些因素，重視客戶信用資產(chǎn)的狀況，全面的分析與評(píng)估客戶以后，進(jìn)行有效與合理的管理[4]。商業(yè)銀行需要同自身的情況和風(fēng)險(xiǎn)管控需求相結(jié)合，重視建立內(nèi)部的監(jiān)督機(jī)制和防范風(fēng)險(xiǎn)，才可以使有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生得到減少，將風(fēng)險(xiǎn)把控在可控范圍內(nèi)。除此之外，商業(yè)銀行還需要進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立，利用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，減少有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，從而使風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)得到降低，損失得到減少，真正地發(fā)揮出風(fēng)險(xiǎn)控制的職能。在進(jìn)行人員管理的時(shí)候需要大力培訓(xùn)信貸業(yè)務(wù)的知識(shí)，在管理上使用動(dòng)態(tài)化的模式，使商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)得到全面的提升，使商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的能力與風(fēng)險(xiǎn)的控制能力得到有效的提升。

4 結(jié)語

綜上所述，近些年以來，網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展上的速度正在不斷加快，網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)正在慢慢受到商業(yè)銀行的青睞，網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)渠道正在從實(shí)際向虛擬進(jìn)行轉(zhuǎn)換。我國(guó)的商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)中存在著風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)比較粗糙、缺乏信貸分析的工具，使得到的分析結(jié)果不準(zhǔn)確，操作風(fēng)險(xiǎn)的控制能力急需提升。我國(guó)在金融監(jiān)管中的體系在作出風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)候需要對(duì)有限的資源進(jìn)行充分的利用，保證運(yùn)營(yíng)的狀態(tài)是良好的。