山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 賈紉秋

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為人們帶來了更多的投資渠道，但同時也伴隨著很多的騙局，給人們帶來了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，比如近年來出現(xiàn)的“e租寶跑路事件”。針對這種網(wǎng)絡(luò)欺詐問題，我國的政府部門應(yīng)提高重視程度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，并制定相應(yīng)的法律法規(guī)，做好對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的審查工作，防止出現(xiàn)欺詐事件。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1 概念

互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是在傳統(tǒng)金融形式基礎(chǔ)上，融合了新時期的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展而來的成果，這種金融形式利用通信技術(shù)，改變了傳統(tǒng)實(shí)體化的資金融通、支付、投資以及信息中介服務(wù)業(yè)務(wù)模式，通過虛擬化的網(wǎng)絡(luò)，快捷地完成了整個業(yè)務(wù)流程，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的重要成果。

1.2 分類

互聯(lián)網(wǎng)金融興起時間相對較短，針對互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識，但根據(jù)參與的主體進(jìn)行分析，可以基本將其劃分為三類：一是，以網(wǎng)絡(luò)渠道作為金融業(yè)開展途徑的傳統(tǒng)金融，這種類型是我國目前最為常見的一種類型，包括網(wǎng)上證券、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品等；二是，擁有了一定客戶量和數(shù)據(jù)的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)，利用網(wǎng)絡(luò)拓展金融業(yè)務(wù)；三是，第三方網(wǎng)絡(luò)金融平臺，比若說P2P和網(wǎng)絡(luò)眾籌等理財平臺。這三類網(wǎng)絡(luò)金融形式的平臺，由于參與的主體不同，導(dǎo)致經(jīng)營的模式也有著一定的區(qū)別，但都成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。與傳統(tǒng)的金融形式相比，其具有的投資、理財、融資、支付、結(jié)算以及轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險等金融功能，并未發(fā)生較大的改變，只是利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和渠道，對交易渠道、交易技術(shù)、交易方式與服務(wù)主體等方面進(jìn)行了適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新。而在創(chuàng)新過程中，網(wǎng)絡(luò)金融模式的交易對象，主要是基于已有的金融產(chǎn)品，如支付寶、余額寶等。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，在我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一種常見的金融形式，其業(yè)務(wù)類型有網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售、網(wǎng)上保險、網(wǎng)絡(luò)眾籌、信托和互聯(lián)網(wǎng)融資等，而發(fā)展相對較快的則是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和第三方網(wǎng)絡(luò)支付。與西方發(fā)達(dá)國家相比，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)在我國發(fā)展時間相對較短，但整體發(fā)展迅速，遠(yuǎn)超其他行業(yè)，并且還在不斷拓展，這就使得我國在金融監(jiān)管方面存在很多的不足，進(jìn)而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)中存在很多的金融欺詐行為[1]。

2 “e租寶跑路事件”對我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的影響

“e租寶”公司，利用互聯(lián)網(wǎng)的方式進(jìn)行違規(guī)集資，非法吸收約200億存款，涉及人數(shù)達(dá)到數(shù)百萬，在公司跑路后，對網(wǎng)民、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)以及相關(guān)部分等都造成了極大的影響。從網(wǎng)民角度來說，“e租寶跑路事件”發(fā)生后，數(shù)百萬網(wǎng)民遭受了經(jīng)濟(jì)損失，對很多家庭造成了嚴(yán)重的打擊。對網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)而言，這一事件的出現(xiàn)，使得更多人對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生了戒備的心理，甚至遠(yuǎn)離，這對我國剛剛興起不久的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)而言，造成了極大的影響，甚至波及了一些正規(guī)網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，使得網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)存在的一些弊端暴露出來，人們加強(qiáng)了對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的戒備心理，進(jìn)而限制了行業(yè)的快速發(fā)展。對監(jiān)管部門而言，這一事件使得我國對網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位的問題暴露出來，讓更多人清楚地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)快速發(fā)展的過程中，會有很多具有詐騙之實(shí)的不良平臺，網(wǎng)絡(luò)金融存在很大的風(fēng)險。而相關(guān)部門受多方面因素的影響，還未能實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)的有效監(jiān)管，一旦盲目地選擇相信，就容易導(dǎo)致自身的合法權(quán)益受損[2]。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

3.1 法律體系存在缺陷

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，是在20世紀(jì)90年代中期，參考傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系建立的，但隨著為互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，已經(jīng)難以滿足行業(yè)發(fā)展的需求，尤其是近年來，在“e租寶跑路事件”發(fā)生后，監(jiān)管體系中存現(xiàn)的不足之處暴露出來。具體來說，這種缺陷表現(xiàn)在兩個方面：一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的多樣化發(fā)展，以及金融產(chǎn)品種類的不斷增加，如網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付平臺和網(wǎng)絡(luò)貸款等多元化業(yè)務(wù)形式，受網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的影響，提高了金融對法律和監(jiān)管體系的規(guī)避性，給以往的監(jiān)管政策帶來了極大的挑戰(zhàn)，尤其是發(fā)展最為快速的P2P和網(wǎng)絡(luò)貸款領(lǐng)域，監(jiān)管力度尤為不足，并且尚未建立統(tǒng)一有效的監(jiān)督體系；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)技具有一定的密集屬性，發(fā)展相對較快，同時由于制度受技術(shù)驅(qū)動，發(fā)展中存在一定的滯后性，這就使得現(xiàn)有的法律制度不能適用于當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管，比如說大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，尚未建立與之匹配的監(jiān)管體系，已有的制度在使用中缺乏一定的可操作性。除此之外，即便已經(jīng)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，但由于相應(yīng)的自律規(guī)定、行業(yè)規(guī)范等制度尚不完善，造成行業(yè)缺乏自律性，加大了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的難度[3]。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)市場準(zhǔn)入機(jī)制缺乏完善性

由于我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展時間較短，在市場準(zhǔn)入機(jī)制方面存在缺陷，整體的門檻相對較低，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面，這就導(dǎo)致大量不符合行業(yè)規(guī)范的P2P理財平臺進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，比如“e租寶”公司，不僅降低了互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定性，而且還影響了金融消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的信任程度，嚴(yán)重時還會造成消費(fèi)者出現(xiàn)逆向選擇現(xiàn)象，使得很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象。

3.3 網(wǎng)絡(luò)征信體系部不完善

征信體系對保障金融市場的穩(wěn)定性有著極大的幫助，既降低了市場的信用風(fēng)險，又促進(jìn)了金融市場的發(fā)展，在金融行業(yè)中起著至關(guān)重要的作用。而我國的征信體系起步時間較晚，處于發(fā)展階段，在很多方面未能有效滲入。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是征信體系尚未完全滲入的領(lǐng)域，使得一些網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)存在嚴(yán)重的信用問題。而“e租寶”公司出現(xiàn)跑路事件，就是在缺乏相應(yīng)征信體系監(jiān)管情況下造成的?，F(xiàn)階段，我國的征信體系可以分為市場征信體系和公共征信體系。其中，市場征信體系建立時間相對較晚，主要是依托已有的金融企業(yè)和產(chǎn)品，比如支付寶中的芝麻信用。而公共征信體系涉及的金融主體主要是部分小額信貸公司和金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)用范圍較窄。其中，前者的信用評分依據(jù)，主要是依靠用戶自身的平臺數(shù)據(jù)，但這種方式在使用中缺乏客觀性和全面性，未能有效地將用戶的真實(shí)情況反映出來，同時這種征信形式過于依賴網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，并且不同的體系彼此獨(dú)立，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了信息孤島現(xiàn)象。

4 對我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的反思

4.1 完善金融風(fēng)險控制制度和規(guī)范

與傳統(tǒng)的金融模式相比，新時期的互聯(lián)網(wǎng)金融本身就存在很大的不確定性，加上對金融監(jiān)管體系缺乏，這就增加了金融風(fēng)險。而“e租寶”在融資時，因監(jiān)督管理制度和規(guī)范缺乏，未能對其進(jìn)行有效的監(jiān)管，進(jìn)而出現(xiàn)了非法集資問題。這就需要相關(guān)部門，加強(qiáng)對新形勢下網(wǎng)絡(luò)金融形式的研究分析，找出推行管理制度存在的不足之處，并對其進(jìn)行完善，合理的利用法律手段，切實(shí)將網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)范落實(shí)到各個互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，加大監(jiān)督力度，確保網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守市場規(guī)范。

4.2 完善市場準(zhǔn)入和退出制度

目前，我國已經(jīng)初步建立市場準(zhǔn)入機(jī)制，但由于缺乏完善性，僅能對部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)起到作用。這就需要監(jiān)管部門對制度進(jìn)行完善，使其可以在網(wǎng)絡(luò)金融市場中發(fā)揮更大的作用。一方面，管理部門應(yīng)更具當(dāng)期我國互聯(lián)網(wǎng)市場發(fā)展的實(shí)際情況，適當(dāng)提高市場準(zhǔn)入門檻，明確各項應(yīng)遵循的準(zhǔn)入條件，同時對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融類型，制定不同的準(zhǔn)入機(jī)制；另一方面，還應(yīng)改變以往的退出機(jī)制，避免出現(xiàn)金融企業(yè)隨意退出市場，危害公共利益的行為，這對保證金融市場的穩(wěn)定性有著極大的幫助。在退出機(jī)制完善時，第一，可以通過鼓勵優(yōu)秀企業(yè)兼并不符合規(guī)定企業(yè)的方式，保證金融投資者和金融行業(yè)的穩(wěn)定性；第二，如果未能實(shí)現(xiàn)對不合格金融機(jī)構(gòu)的兼并，可以將破產(chǎn)作為金融企業(yè)退出市場的方式。另外，選擇這兩種退出方式中的任意一種，都要求做好對消費(fèi)者個人信息的保密工作，進(jìn)而保證個人資產(chǎn)的安全性。

4.3 加快完善并推行金融市場自律規(guī)范

近年來，我國已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，主要負(fù)責(zé)引導(dǎo)和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融市場中的各種行為，并起到了一定的作用，但整體而言，由于協(xié)會中市場自律規(guī)范還缺乏完善性，導(dǎo)致未能充分使這一規(guī)范發(fā)揮在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的作用。對此，網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)會就應(yīng)對實(shí)施的自律規(guī)范進(jìn)行完善，并制定與之相匹配的懲罰制度，及時明確網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營資格和資金管理等方面行業(yè)自律規(guī)范和懲處機(jī)制。然后還應(yīng)制定信譽(yù)機(jī)制，并設(shè)立群眾監(jiān)督渠道，讓公眾參與到監(jiān)督環(huán)節(jié)中，提高監(jiān)督管理的效率。因此，還應(yīng)建立信息制度，定期對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)中相關(guān)的信息進(jìn)行收集、分析、統(tǒng)計、整理和評價，確保行業(yè)可以保持良性競爭局面。

4.4 建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制

在處理互聯(lián)網(wǎng)金融問題時，監(jiān)管部門要想建立有效的監(jiān)管體系，就必須提高對關(guān)注對網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，并建立相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，切實(shí)維護(hù)金融業(yè)服務(wù)對象的利益，為提高金融市場的穩(wěn)定性奠定基礎(chǔ)。而在具體建立的過程中，首先，應(yīng)針對消費(fèi)者建立投訴渠道和信息獲取渠道，確保消費(fèi)者可以掌握相關(guān)的信息，并進(jìn)行合法的投訴。其次，應(yīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方應(yīng)履行的義務(wù)與具備的權(quán)益明確寫入到保護(hù)機(jī)制中，如個人信息保護(hù)權(quán)和知情權(quán)等，保證消費(fèi)者個人的合法權(quán)益。最后，將消費(fèi)者個人信息、資金安全等融入到金融市場退出機(jī)制中，提高對消費(fèi)者權(quán)益的維護(hù)效果[4]。

4.5 明確相關(guān)法律責(zé)任

在建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系時，為保證消費(fèi)者的權(quán)益可有效落實(shí)，還應(yīng)在相關(guān)制度體系中，明確業(yè)務(wù)雙方的責(zé)任，并對雙方違規(guī)應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任和后果進(jìn)行明確。首先，在行政責(zé)任方面，要求已經(jīng)存在違反禁止規(guī)定或暫未達(dá)到非法集資犯罪界限的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改，同時還應(yīng)更具違規(guī)的類型，采用不同的方式進(jìn)行處罰，如吊銷營業(yè)執(zhí)照、限期改正以及罰款等。其次，民事責(zé)任方面，針對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營中，未能切實(shí)履行超額擔(dān)保、保護(hù)個人信息、披露準(zhǔn)確投資信息等義務(wù)的現(xiàn)象，可以建立相應(yīng)的糾紛解決機(jī)制，專門負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)不履行義務(wù)的問題。最后，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，為了保證消費(fèi)者可以積極主動地參與到監(jiān)管活動中，要在法律規(guī)定中明確不履行相關(guān)職責(zé)可能帶來的后果，促使消費(fèi)者可以主動履行監(jiān)管職責(zé)。

5 結(jié)語

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管部門要想保證行業(yè)的穩(wěn)定性，就需要做好對監(jiān)管的反思工作。對此，可以通過“e租寶跑路事件”這一網(wǎng)絡(luò)金融反面案例進(jìn)行思考，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的分析，找出當(dāng)前我國金融市場中存在的監(jiān)管問題，然后通過提出一些建議和參考措施，以此來完善網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系。