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        互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

        2019-01-28 07:40:47紫金農(nóng)商銀行營業(yè)部王喆
        中國商論 2019年13期
        關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)沖擊商業(yè)銀行

        紫金農(nóng)商銀行營業(yè)部 王喆

        互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng),充分利用信息技術(shù)等網(wǎng)絡(luò)社交平臺,以較低的成本和易于操作在短時間內(nèi)迅速發(fā)展起來?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品形式非常的豐 富,有在線理財、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)券商、互聯(lián)網(wǎng)保險、P2P、眾籌等,這就給傳統(tǒng)金融業(yè)造成了一定的沖擊。在線理財業(yè)務(wù),就是相應(yīng)的投資者個人可以通過網(wǎng)絡(luò)直接購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品,這就對傳統(tǒng)的激進行業(yè)產(chǎn)生了一定的沖擊。而網(wǎng)絡(luò)銀行比如網(wǎng)商銀行,同樣推出相應(yīng)的信貸、存款等業(yè)務(wù),也對傳統(tǒng)的實體銀行產(chǎn)生了一定的業(yè)務(wù)沖擊。同樣,網(wǎng)絡(luò)券商業(yè)務(wù)同樣可以從事相應(yīng)的證券經(jīng)紀業(yè)務(wù)、自營業(yè)務(wù)也對傳統(tǒng)的證券公司產(chǎn)生一定的沖擊。而互聯(lián)網(wǎng)保險、P2P、眾籌等形式的互聯(lián)網(wǎng)金融,以其獨特的優(yōu)勢在剛推出時,受到大家的熱切追捧,這就對傳統(tǒng)的保險公司、小貸公司以及PE、VC等傳統(tǒng)的機構(gòu)產(chǎn)生了一定的沖擊。本文就是在此背景下,通過深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)的影響,了解目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決策略,以期望一方面能夠促進商業(yè)銀行進行模式改良,改革相應(yīng)的服務(wù)體系,促進轉(zhuǎn)型升級,更好地適應(yīng)社會發(fā)展的需要;另一方面也希望能夠在一定程度上規(guī)范目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式,達到兩者雙贏發(fā)展的局面。

        1 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

        互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)三個方面。

        1.1 對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的沖擊

        互聯(lián)網(wǎng)金融興起后,其產(chǎn)品內(nèi)容形式多種多樣,對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊的主要就是P2P和網(wǎng)絡(luò)小貸。第一,P2P就是點對點的金融理財服務(wù),首先網(wǎng)絡(luò)平臺推出各種各樣的理財業(yè)務(wù),讓個人消費者就行申購,等申購?fù)瓿珊螅途哂幸欢ǖ馁Y金積累,網(wǎng)絡(luò)平臺將這一部分資金積累轉(zhuǎn)貸給一定的個人或者企業(yè),從而賺取中間的利息差價。這樣的業(yè)務(wù)模式同商業(yè)銀行的信貸模式一模一樣,不一樣的地方就體現(xiàn)在審核的標(biāo)準會很松,繼續(xù)資金且資質(zhì)較差的企業(yè)能夠獲得相應(yīng)的貸款。第二,就是網(wǎng)絡(luò)小貸。網(wǎng)絡(luò)小貸就是資金需求者可以通過類似的方式以較快的速度獲取相應(yīng)的資金貸款。網(wǎng)絡(luò)小貸的審核標(biāo)準也不是特別高,特別是針對一些個人客戶,在急需用錢的情況下會采取此類行為。上述兩者業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式類似,但是審核標(biāo)準較低,且獲取資金速度較快,對傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的沖擊。

        1.2 對商業(yè)銀行負債業(yè)務(wù)的沖擊

        商業(yè)銀行的負債業(yè)務(wù)集中表現(xiàn)在吸收存款業(yè)務(wù),互聯(lián)網(wǎng)金融的興起首先對商業(yè)銀行吸收存款的能力產(chǎn)生了一定的沖突。商業(yè)銀行吸收存款都是通過各種產(chǎn)品、計劃吸收的,這樣的產(chǎn)品計劃的風(fēng)險防控能力比較好,而且還要受到相應(yīng)機構(gòu)的監(jiān)督,比如中國銀保監(jiān)會以及中央銀行等,相應(yīng)的產(chǎn)品利率也受到一定的限制,不能超過中央銀行規(guī)定的利率上限。而互聯(lián)網(wǎng)金融是新興的金融平臺,他們的監(jiān)管機構(gòu)不明顯,監(jiān)管力度也不是很大,他們完全是市場化的行為,為了能夠獲得更多的資金支持,他們可以通過調(diào)整相應(yīng)的利率,比如提高存款率,將存款利率提升為10%,這在商業(yè)銀行體系中是不可能做到的。因此,正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的利率非常高,導(dǎo)致越來越多的客戶愿意將積蓄存在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機構(gòu),商業(yè)而銀行吸籌存款的能力被嚴重沖擊。另外,商業(yè)銀行的融資成本上升。吸收存款能力的強弱直接決定了商業(yè)銀行的生存與發(fā)展,為了能夠同互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行競爭,越來越多的商業(yè)銀行開始提高相應(yīng)的存款利率,雖然這在一定程度上增強了其吸籌存款的能力,但同時也使商業(yè)銀行的融資成本上升,商業(yè)銀行需要每個月定期向客戶支付一定的利息費用,對于商業(yè)銀行來說也會有一定的財務(wù)風(fēng)險,這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行的成本利息費用上升,融資成本也隨之上升,利潤空間也有所降低。

        1.3 對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

        互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)以及負債業(yè)務(wù)產(chǎn)生了負面的沖擊,但是對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻產(chǎn)生了正向的沖擊。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了有效的技術(shù)手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下,商業(yè)銀行為了緊跟時代的步伐與潮流,也開始招聘相應(yīng)的技術(shù)專業(yè)人才從事相應(yīng)的技術(shù)服務(wù),并且進行廣泛宣傳,充分利用大數(shù)據(jù)的功能開始培育客戶,從辦卡到相應(yīng)的支付結(jié)算,相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)效率和效果都得到大大的提升。本來辦一張卡需要核實相應(yīng)的身份信息等通過大數(shù)據(jù)聯(lián)網(wǎng)后,利用相應(yīng)的先進技術(shù),只需要5分鐘就能辦一張借記卡。同時很多商業(yè)銀行都開展無人業(yè)務(wù),相應(yīng)的業(yè)務(wù)都是由人工智能所替代,大大提高了工作的效率。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融促進商業(yè)銀行完善中間業(yè)務(wù),促進產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的思維下,也開始設(shè)計屬于自己的APP、電子支付等,為了滿足不同的客戶需求,商業(yè)銀行也會利用大數(shù)據(jù),對客戶進行有效分類,深入挖掘客戶的潛在需求,根據(jù)不同的客戶需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù),以求能夠進一步滿足消費者的市場需求,進而增強顧客的忠誠度和黏性,更主要的是商業(yè)銀行的相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品比一般的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更加安全,值得信賴。比如建設(shè)銀行根據(jù)客戶的生活需求,推出了相應(yīng)“惠生活”產(chǎn)品,進一步提高了客戶的滿意度。最后,中間業(yè)務(wù)越來越被商業(yè)銀行重視。從上面的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的分析上看,由于商業(yè)銀行的發(fā)展體制比較特殊,資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展空也不是特別大,而且由于監(jiān)管體制比較嚴格,商業(yè)銀行也很難在此基礎(chǔ)上進行創(chuàng)新,并跟互聯(lián)網(wǎng)進行競爭,但是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也是非常大的。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險非常低,而且交易的數(shù)量也很大,隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,人們對中間業(yè)務(wù)的要求也越來越高。因此,商業(yè)銀行也逐漸開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,中間業(yè)務(wù)也成為商業(yè)銀行未來最具有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。

        2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

        上述分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是一把雙刃劍,在對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生沖突時,也對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供的新方向,商業(yè)銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的發(fā)展空間逐漸縮小,而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展卻在不斷深入。本文根據(jù)上述分析,提出了以下解決策略。

        2.1 商業(yè)銀行要突出核心特點

        根據(jù)上述分析,商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊得所剩無幾,互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨特的利率優(yōu)勢和審核標(biāo)準吸引了越來越多的人參與其中。但是正是由于沒有相應(yīng)的監(jiān)管體制,互聯(lián)網(wǎng)金融的暴雷事件也不斷突出。2017年、2018年每年都有相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺暴雷事件發(fā)生,涉及金額大多數(shù)十億元,有的甚至百億元以上,比如上海的阜興集團互聯(lián)網(wǎng)金融暴雷事件,涉案金額高達270多億,就連一些專業(yè)的機構(gòu)也被卷入其中,損失慘重。對此,商業(yè)銀行的發(fā)展一定要突出其核心特點“安全”。商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)宣傳的過程中,一定要以“安全”為核心,不斷擴大安全的理念和適用范圍,客戶放心存款。同時也要將互聯(lián)網(wǎng)金融的一些負面消息傳遞給消費者,讓消費者明白高收益的同時一定是高風(fēng)險的,收益和風(fēng)險是呈現(xiàn)正比例關(guān)系的,風(fēng)險越高,收益也同樣越高,以其“安全”的收益吸引廣大投資者。

        2.2 轉(zhuǎn)變服務(wù)理念

        在沒有互聯(lián)網(wǎng)金融的情況下,商業(yè)銀行可以說是躺著賺錢的。但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后,商業(yè)銀行的競爭也越來越激烈,相應(yīng)的選擇也多了。因此,商業(yè)而銀行在此過程中,需要轉(zhuǎn)變相應(yīng)的服務(wù)理念。首先,在服務(wù)理念上,要以顧客為中心。商業(yè)銀行在尊重客戶,微笑服務(wù)客戶,客戶的而滿意才是銀行的滿意,以此來服務(wù)相應(yīng)的客戶,提高客戶的滿意度和忠誠度。其次,要端正服務(wù)態(tài)度。服務(wù)業(yè)是非常難做的,服務(wù)的對象一般是人,但是人在很多情況下都是非理性的,在一定情況下會發(fā)怒等,銀行在服務(wù)過程中,同樣會遇到相應(yīng)發(fā)怒或者是生氣的客戶,這時候服務(wù)態(tài)度一定要端正,不能同客戶吵架,要保持冷靜和理性,微笑服務(wù)客戶,一旦此時冷靜處理,客戶也會變得冷靜,進而能夠增進兩者之間的友誼,方便開展業(yè)務(wù)。最后,要善于分析消費行為。現(xiàn)階段大數(shù)據(jù)發(fā)展十分發(fā)達,因此,在這一過程中,需要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要充分利用大數(shù)據(jù),對客戶的消費行為加強分析,以客戶需求為導(dǎo)向,提高營銷成功的幾率,滿足消費者潛在的需求和欲望,提高服務(wù)質(zhì)量。

        2.3 不斷引進專業(yè)人才

        我們前面也分析了,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,銀行傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)飽和狀態(tài),能夠有發(fā)展空間的現(xiàn)在都集中在了中間業(yè)務(wù)。因此,在這一過程中,一定要廣泛吸納人才加入,緊緊抓住中間業(yè)務(wù)市場,滿足客戶的需求。首先,需要引進一定的專業(yè)技術(shù)人才。中間業(yè)務(wù)雖然實質(zhì)上就是賺取差價業(yè)務(wù),但是在互聯(lián)網(wǎng)背景下發(fā)展形勢已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。商業(yè)銀行需要不斷引進專業(yè)的人才,進行技術(shù)開發(fā),以技術(shù)優(yōu)勢取勝,擴大市場占有率。其次,要引進有創(chuàng)意的人才,中間業(yè)務(wù)實質(zhì)模式都是一樣的,但是在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下,就需要相應(yīng)有創(chuàng)意的人員,提出相應(yīng)的理念,并結(jié)合技術(shù)開發(fā),創(chuàng)新輔佐技術(shù),技術(shù)開拓市場,促進雙方發(fā)展。最后,要引進具有綜合能力的管理人員。有效地進行團隊管理,進行團隊激勵,提升團隊創(chuàng)凝聚能力,進而促進企業(yè)績效的發(fā)展。

        2.4 借鑒國際經(jīng)驗,提升風(fēng)險防控能力

        互聯(lián)網(wǎng)背景下,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)也在逐漸豐富和多元,傳統(tǒng)的一些業(yè)務(wù)雖然也受到了一定的沖擊,但是市場規(guī)模依然有一定的先天基礎(chǔ)。因此,為了有效保證現(xiàn)有的市場并積極開拓市場,商業(yè)銀行需要加強相應(yīng)的風(fēng)險防控能力。通過借鑒國外的經(jīng)驗,對商業(yè)銀行開展互聯(lián)業(yè)務(wù)進行有效的風(fēng)險防控,進行風(fēng)險隔離,保證商業(yè)銀行在擴展市場的同時,也能保證業(yè)務(wù)的安全性。特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景下,相應(yīng)的操作全部都是在網(wǎng)絡(luò)上完成,一旦受到突襲,其后果將會是非常嚴重的。因此,商業(yè)銀行一定要建立相應(yīng)的風(fēng)險防范機制,提高風(fēng)險防范能力,為其進行有效的業(yè)務(wù)宣傳奠定基礎(chǔ),進而才能夠促進自身的改革,并規(guī)范整個業(yè)務(wù)市場領(lǐng)域的深入發(fā)展。

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