南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 鄭梅芳

我國經(jīng)濟(jì)隨著社會的進(jìn)步在快速發(fā)展，居民收入也在不斷積累和增加，金融理財進(jìn)入了民眾家庭生活，成為家庭生活的組成部分。大家都知道，現(xiàn)代社會里要更好的維持家庭生活的經(jīng)濟(jì)水平很難，特別是要讓一個家庭平安順利發(fā)展就更難。這是由于家庭生活必須承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，如果一個家庭的經(jīng)濟(jì)條件不能滿足各種需要，家庭成員也不會平安穩(wěn)定生活。因此，有效實(shí)施家庭理財可以有效維持家庭經(jīng)濟(jì)生活，保證家庭平安穩(wěn)定生活。

1 實(shí)施家庭金融理財?shù)闹匾饔?/h2>

實(shí)施家庭金融理財能實(shí)現(xiàn)財富的有效保值和增值。最近幾年，商品房出現(xiàn)居高價格，通貨膨脹，銀行存款的利率并不能跟上通貨膨脹的速度，出現(xiàn)負(fù)利率情況。假如家庭只是把資金存入銀行，因通貨膨脹導(dǎo)致銀行存款發(fā)生降低的購買力，發(fā)生財富縮水現(xiàn)象，特別是實(shí)施長期存款，儲蓄價值很低[1]。正確的金融理財可以和時代的發(fā)展及經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)，讓家庭獲得相應(yīng)的改革成果，使家庭理財進(jìn)行保值和增值。另外，科學(xué)合理的家庭金融理財可以增強(qiáng)各個家庭的生存安全性。隨著改革開放的不斷發(fā)展，居民家庭大大提高了物質(zhì)生活水平?？墒俏ｋU和事故無處不在，每個家庭都有可能發(fā)生人身意外事故，也會有重大疾病發(fā)生，昂貴的醫(yī)療費(fèi)用會讓一些家庭生活變得拮據(jù)，出現(xiàn)各種困難。因此，家庭要進(jìn)行財富資金積累，防止發(fā)生不測。如果只是進(jìn)行銀行儲蓄的長期積累，在將來發(fā)生不測時，很難解決相應(yīng)的重大問題?？墒?，進(jìn)行其他投資，會有相應(yīng)的風(fēng)險，金融市場有各種投資風(fēng)險，一些家庭進(jìn)行投資時，要進(jìn)行防控相應(yīng)的金融理財風(fēng)險，以保證家庭財產(chǎn)安全，并獲得相應(yīng)的利益。

2 有效分析家庭金融理財風(fēng)險

2.1 家庭缺乏風(fēng)險控制意識

一些家庭在進(jìn)行金融投資理財時，往往只看到利益而忽視失敗和風(fēng)險，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險控制和防范意識，導(dǎo)致產(chǎn)生風(fēng)險事故。通常這些家庭會在股市上漲的情況下購買，投資市場處于牛市，任何一支股票或基金在手中握持一周都會有利益收獲，這些家庭怕失去這樣的賺錢機(jī)會，不考慮周到而進(jìn)行持續(xù)追加投資?？墒牵顿Y證券沒有只漲不跌的股票或基金，在熊市來臨時，股市會發(fā)生大幅度下降，這時，該家庭會受到嚴(yán)重?fù)p失，給其家庭生活帶來困難。很多家庭沒有真正經(jīng)歷股市牛市和熊市的周期，不能深刻認(rèn)識其風(fēng)險，對金融理財風(fēng)險的防控意識淡薄。

2.2 沒有過強(qiáng)的風(fēng)險承受能力

家庭金融理財是為了獲得更好的經(jīng)濟(jì)利益，保障家庭平安穩(wěn)定生存和生活?？墒且M(jìn)行有效金融理財，需要有更好的風(fēng)險防控措施和風(fēng)險承受能力，這樣才會穩(wěn)定?？墒乾F(xiàn)在存在一些客觀因素，致使家庭理財風(fēng)險承受能力弱。第一，我國沒有完善健全的社會保障制度[2]。一些自由職業(yè)和務(wù)工勞動人民沒繳納社會保險，國家雖然規(guī)定相關(guān)用人單位要給勞動者繳納社會保險，可是實(shí)際參加保險的人數(shù)很少，很多都沒有社會保險。這樣，如果家庭資金發(fā)生大的波動或損失，這些人群就不能保障其生活水平。醫(yī)療保險可以解決家庭成員的小病看病費(fèi)用，可是，如果有重大疾病發(fā)生，醫(yī)療保險不能有效解決昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，家庭還是會受到嚴(yán)重影響。第二，家庭沒有廣泛的收入來源。每個家庭都會有購房、看病、結(jié)婚、子女上學(xué)、生活費(fèi)用等各項(xiàng)開支。多數(shù)家庭購房都實(shí)施按揭貸款的形式購買。普通工薪階層的家庭，沒有其他家庭收入來源，如果投資虧掉資金，其多年積累會重新開始，嚴(yán)重的不能及時按期歸還房貸或者出現(xiàn)沒有資金付房屋首付款，承受不了大病醫(yī)治費(fèi)用，子女上學(xué)不能更好的選擇學(xué)校等，這時家庭幸福生活會受到嚴(yán)重影響。

2.3 沒有專業(yè)的理財能力

要有效投資，一定要學(xué)會金融投資理財，并科學(xué)合理控制和防范風(fēng)險，需要有會計(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等各種專業(yè)知識，同時必須了解稅務(wù)法律、金融管理、財務(wù)管理等相關(guān)知識，這對于有些家庭來說是比較困難的。很多家庭的投資者沒有進(jìn)行這些專業(yè)知識學(xué)習(xí)和教育，通常都缺乏金融理財?shù)膶I(yè)知識，不能從專業(yè)角度考慮投資問題。進(jìn)行更好的實(shí)施家庭金融理財，并對風(fēng)險進(jìn)行有效預(yù)防和控制，還要對大量可能會影響金融價格的信息進(jìn)行詳細(xì)了解和掌握。家庭投資人員有很多家庭瑣事和日常工作牽制，缺少大量時間收集和了解這些資料，不能充分了解和掌握這些市場信息，致使家庭理財投資信息不完善，進(jìn)而影響判斷股市大盤操作。在進(jìn)行金融投資理財實(shí)施時，一些家庭往往是根據(jù)報刊網(wǎng)絡(luò)的只言片語的少量信息，或者只看到短期行情走勢，進(jìn)行的投資判斷憑借主觀意識，這樣的投資沒有理論知識的支持，沒有進(jìn)行投資市場信息的技術(shù)分析，很難控制和防范金融理財風(fēng)險。

3 家庭金融理財?shù)娘L(fēng)險控制

3.1 科學(xué)合理的進(jìn)行自我評估風(fēng)險承受能力

一個家庭進(jìn)行相應(yīng)的金融投資前，必須對自身具有的風(fēng)險承受能力進(jìn)行科學(xué)合理的評估，根據(jù)實(shí)際情況實(shí)施相應(yīng)的投資和金融理財。第一，要以家庭收入作為家庭承受投資風(fēng)險能力自我評價的基礎(chǔ)[3]。一些家庭年收入低于15萬，進(jìn)行的金融理財產(chǎn)品選擇最好是無風(fēng)險投資，這其中有銀行存款、保險、國債等。進(jìn)行的銀行存款必須的活期存款是為了準(zhǔn)備日常生活和各項(xiàng)開支，如果有額外的積蓄，可以選擇購買國債或者是定期存款。一些低收入家庭可以選擇購買重大疾病保險、意外傷害保險等，這是由于這些家庭成員在需要大額醫(yī)療費(fèi)用時，保險可以緩解其低收入帶來的壓力，給予其資金的援助。另外，低收入家庭對于一些高風(fēng)險的金融理財產(chǎn)品不適合選擇和購買，比如股票、外匯、基金、收藏品等，由于這些低收入家庭是使用家庭生活保障的資金進(jìn)行購買產(chǎn)品和進(jìn)行投資，會有不良心態(tài)，如果出現(xiàn)波動，會影響家庭基本生活，使家庭生活陷入困境，嚴(yán)重的會對夫妻感情造成影響。低收入家庭的投資理財原則是要勤儉持家，節(jié)省資金，獲取穩(wěn)定收益，保持平靜心態(tài)，避免投資高風(fēng)險金融理財產(chǎn)品。而一些中高等收入家庭，由于這些家庭有相應(yīng)的財富積累，增加了以收入為基礎(chǔ)的風(fēng)險承受能力，在進(jìn)行金融理財?shù)倪x擇和購買時，增加了空間，可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行選擇相應(yīng)的理財產(chǎn)品，可是也必須進(jìn)行慎重考慮。第二，要以家庭成員心態(tài)作為家庭風(fēng)險承受能力自我評估的基礎(chǔ)。在進(jìn)行股票投資時，經(jīng)常會看到“投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”這樣的提醒。進(jìn)行相應(yīng)的證券投資具有很大風(fēng)險，如果家庭要進(jìn)行股票投資，在進(jìn)入股市前，必須有良好的心態(tài)，具備相應(yīng)的心理素質(zhì)，如果家庭成員不能承受獲益帶來的興奮或者虧損受到的打擊，最好不要投資股票或基金。家庭投資人員要有在財富面前的穩(wěn)定心態(tài)，寵辱不驚，始終能保持理性思想，這樣才可以進(jìn)行風(fēng)險投資，這其中有基金、外匯、貴金屬、股票等各種具有高風(fēng)險性的投資。

3.2 加強(qiáng)理論知識學(xué)習(xí)，增強(qiáng)技術(shù)分析能力

現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)中有模擬實(shí)際證券交易的虛擬交易系統(tǒng)，在這些系統(tǒng)里，各種交易和數(shù)據(jù)都和實(shí)際交易相同。家庭的投資人員進(jìn)行相應(yīng)投資前，可以進(jìn)行虛擬嘗試交易和學(xué)習(xí)，并且要學(xué)習(xí)和了解相應(yīng)的金融理財?shù)南嚓P(guān)專業(yè)的理論知識，對國內(nèi)外的投資市場經(jīng)濟(jì)情況及宏觀經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行及時了解和掌握，能夠應(yīng)用自己學(xué)習(xí)的投資理論知識進(jìn)行分析經(jīng)濟(jì)形勢及政策對自己嘗試投資的金融產(chǎn)品價格和走勢的影響，把自己的預(yù)測和實(shí)際發(fā)生的價格趨勢進(jìn)行比較和分析，鍛煉和評價自己的分析能力。在銀行、證券交易所等相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)推銷金融理財產(chǎn)品時，有關(guān)客戶經(jīng)理通常都會過分渲染和說明產(chǎn)品收益，對其產(chǎn)品存在的風(fēng)險和投資產(chǎn)生的風(fēng)險忽略不談，或者一帶而過，對這些產(chǎn)品風(fēng)險不了解的家庭容易受到誘惑，進(jìn)而陷入理財陷阱，給家庭投資帶來風(fēng)險。因此，在投資前積累和學(xué)習(xí)相關(guān)知識和經(jīng)驗(yàn)，具有相應(yīng)的判斷和分析能力，才可以在金融投資市場有效分辨真?zhèn)危行ьA(yù)防和控制投資風(fēng)險。

3.3 科學(xué)選擇和購買理財產(chǎn)品

現(xiàn)在的金融投資理財產(chǎn)品有很多種，呈現(xiàn)多樣化的形態(tài)，種類繁多，并進(jìn)行了細(xì)致的名目劃分。最普遍的金融理財產(chǎn)品有銀行存款、基金、股票、期貨、債券、貴金屬等[4]。每種金融理財產(chǎn)品會有不同的風(fēng)險，在家庭選擇和購買理財產(chǎn)品前，要對每種金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益進(jìn)行詳細(xì)分析和考慮，認(rèn)真進(jìn)行風(fēng)險評估。結(jié)合自己家庭的風(fēng)險實(shí)際承受能力，比較想要購買的理財產(chǎn)品的風(fēng)險程度，如果在自己的承受范圍內(nèi)，可以進(jìn)行適當(dāng)購買。在實(shí)際的理財投資中，要盡量選擇比較熟悉和精通的投資方式，要盡量選擇幾種方式組合搭配，以降低風(fēng)險或穩(wěn)定收益，同時要重視研究科學(xué)合理組合理財產(chǎn)品，確保投資風(fēng)險最低，收益最好。組合投資要選擇不同公司，還要選擇不同行業(yè)，這樣的投資組合可以避免行業(yè)波動產(chǎn)生的影響，如果集中同一行業(yè)或公司，可能會帶來大的投資風(fēng)險。家庭積蓄累積不多，要盡量少選擇短期獲利產(chǎn)品，以免不能進(jìn)行資金風(fēng)險調(diào)整。資金積蓄累積較多的家庭，有一定的風(fēng)險承受能力，可以根據(jù)其實(shí)際情況增加高獲利、高風(fēng)險金融產(chǎn)品的投資，以獲得更多經(jīng)濟(jì)收益。

4 結(jié)語

綜上所述，家庭金融理財是家庭獲得經(jīng)濟(jì)收益的組成部分，是要保障家庭穩(wěn)定生活的方法。在進(jìn)行金融理財時，必須考慮家庭的實(shí)際情況，選擇相應(yīng)的合適的理財產(chǎn)品，要學(xué)會投資理財?shù)娘L(fēng)險防范和控制，避免因投資給家庭帶來難以承受的風(fēng)險。比如要學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)知識，進(jìn)行科學(xué)合理的正確自我評估，選擇和購買合適的理財產(chǎn)品等，以此降低風(fēng)險和增加收益，達(dá)到家庭理財?shù)哪康摹?/p>