北京紅岸天成咨詢有限公司 任駿菲

在當今社會，隨著信息技術的進步，我國的金融結構發(fā)生了巨大的變化，出現(xiàn)了互聯(lián)網金融模式，對推動我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展具有積極作用，能夠為銀行的發(fā)展創(chuàng)設良好的環(huán)境。

1 互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的影響

互聯(lián)網金融是由互聯(lián)網企業(yè)通過對數據信息的深入挖掘，將自身業(yè)務延伸到金融領域所構建出的一種全新的金融模式[1]?；ヂ?lián)網金融模式的興起對傳統(tǒng)銀行業(yè)來說既是機遇也是挑戰(zhàn)，在其興起的初期，傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展遭受了一定的打擊，導致銀行的客戶大量流向互聯(lián)網金融中，銀行的交易額度不斷降低。但是正因為互聯(lián)網金融模式出現(xiàn)，為我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展指明了方向，傳統(tǒng)銀行業(yè)在長期的發(fā)展過程中并不注重改革，導致金融產品、運作模式等已經不能滿足國家現(xiàn)代化發(fā)展的需要，互聯(lián)網金融模式出現(xiàn)提高了傳統(tǒng)銀行業(yè)的警惕性，加快了傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革步伐。而且傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展的過程中吸收了互聯(lián)網金融模式的有關內容，能夠實現(xiàn)我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的健康發(fā)展。

1.1 P2P信貸對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

現(xiàn)階段我國的P2P信用體系尚未完善，存在一定的交易風險，但是在互聯(lián)網金融中P2P屬于非常重要的內容之一。P2P信貸對傳統(tǒng)的銀行業(yè)主要有兩方面的影響：一方面，我國的中小微企業(yè)具有經營規(guī)模小、創(chuàng)新性較弱的特點，因此存在融資難的問題，而P2P信貸是一種在互聯(lián)網平臺便可以實現(xiàn)信貸交易的一種形式，因此可以幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題，此時會對傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸業(yè)務造成一定的影響。另一方面，P2P對用戶的資金額度要求較低，可以促使大量的用戶參與到P2P信貸活動中，在提高資金流動性的同時也提高了資金的分配效率，有利于促進金融市場的發(fā)展。大量用戶的資金參與到P2P業(yè)務會在一定程度上影響傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。

1.2 眾籌對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

在互聯(lián)網金融模式出現(xiàn)之前，企業(yè)融資以及籌集資金主要是通過銀行或其他金融機構，而現(xiàn)階段企業(yè)可以借助互聯(lián)網平臺發(fā)起眾籌以獲得投資人的資金支持。眾籌可以有效的提高限制資金的利用率。在此環(huán)境下，眾籌會對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成一定影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)為了保持自身的經濟效益需要提高服務質量并拓展創(chuàng)新業(yè)務。

1.3 大數據金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

大數據金融主要應用了云計算技術、互聯(lián)網技術等先進技術與傳統(tǒng)的金融業(yè)務相結合，創(chuàng)新出新型的金融產品。在大數據金融不斷發(fā)展的背景下促使傳統(tǒng)銀行業(yè)不斷完善自身的服務模式，使傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸朝著多層次的方向發(fā)展。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務程序較為繁瑣，在創(chuàng)新金融業(yè)務方面存在著較大的困難。因此大數據金融使得傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸應用先進的數據處理技術開展金融業(yè)務服務，提高了服務質量與效率。

2 傳統(tǒng)銀行業(yè)應對互聯(lián)網金融模式影響的措施

2.1 順利時代發(fā)展潮流

如今，互聯(lián)網金融模式已經被社會所廣泛接受，成為人民群眾進行經濟往來的重要手段，互聯(lián)網金融模式之所以取得巨大的成功，是因為其形式較為多樣，而且操作起來較為方便，被人們所認可。在這一背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)不能故步自封，如果依舊沿用傳統(tǒng)的經營方式很可能被時代的洪流所吞沒，所以企業(yè)應順應時代的發(fā)展潮流，對當前的金融市場進行深度的剖析，了解當前金融市場的特點和預測未來的發(fā)展方向，在此基礎上制定銀行后續(xù)的經營戰(zhàn)略，能夠提高經營戰(zhàn)略的科學性，促進傳統(tǒng)銀行經營戰(zhàn)略的轉型。在傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展過程中，其形成了許多的發(fā)展優(yōu)勢，收獲了大批的客戶，傳統(tǒng)銀行應分析自身的優(yōu)勢部分，并結合當前金融市場的情況，將其中落后于社會發(fā)展的部分進行改進，能夠實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢的最佳發(fā)揮，促進我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網金融模式中有一些值得傳統(tǒng)銀行業(yè)借鑒的內容，比如其先進的經營理念等，傳統(tǒng)銀行業(yè)應對互聯(lián)網金融模式有著全面的了解，將其中適合傳統(tǒng)銀行業(yè)應用的內容提取出來，促進傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網金融模式的高度融合，有利于促進我國傳統(tǒng)銀行業(yè)經營活動的創(chuàng)新和轉型。此外在轉變發(fā)展理念的同時應加強人力管理、風險管理等，努力完善銀行管理模式，善于站在客戶的角度思考問題，進而為客戶提供更加優(yōu)質的服務。值得注意的是需要保護好客戶的隱私，銀行從業(yè)人員必須具備較好的職業(yè)道德素養(yǎng)，杜絕出現(xiàn)私自向他人泄露客戶信息的行為出現(xiàn)。因此應加強對銀行工作人員的培訓，提高其綜合素養(yǎng)。

2.2 加強網絡技術應用

隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展和普及，其被應用到社會生活中的各個領域，為人們的生產生活提供了方便。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)在發(fā)展的過程中應用互聯(lián)網技術推出了手機銀行，人們通過使用手機銀行這一應用程序就能在網絡上進行一部分的金融操作，但是此種措施并未收獲到良好的效果，這是因為傳統(tǒng)銀行業(yè)對網絡技術的應用不徹底，導致手機銀行的功能較少，難以滿足用戶的多樣化需要。傳統(tǒng)銀行業(yè)應重視網絡技術的應用，聘請高素質的網絡技術人員分析目前手機銀行中存在的問題。網絡技術人員應根據傳統(tǒng)銀行業(yè)的經營項目、金融運作流程等工作內容，豐富手機銀行的功能，促使用戶通過使用手機銀行就能足不出戶的進行線上交易、購買理財產品等，提高手機銀行的便捷性。傳統(tǒng)銀行業(yè)可以將大數據應用到手機銀行中，大數據能夠對應用手機銀行的用戶進行全方位的分析，根據其購買理財產品的類型等特征，使用手機銀行向其推送能夠滿足其要求的理財產品，有利于提高傳統(tǒng)銀行業(yè)的經濟效益。

2.3 防范潛在網絡風險

在傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網金融模式發(fā)展的過程中不可避免的會遇到不同的風險，其中互聯(lián)網金融模式遇到的風險更大，這是由于在互聯(lián)網發(fā)展的過程中產生了計算機病毒和黑客等對網絡發(fā)展有著不利影響的產物。傳統(tǒng)銀行業(yè)在借鑒互聯(lián)網金融模式的過程中，不能采取全盤借鑒的方式，在互聯(lián)網金融模式中也有一些糟粕，傳統(tǒng)銀行業(yè)應在對互聯(lián)網金融模式有充分了解的基礎上進行借鑒，應用其中的精華內容，去除其中的糟粕，才能促進傳統(tǒng)銀行業(yè)在日益激烈的社會競爭中實現(xiàn)長遠發(fā)展。傳統(tǒng)銀行業(yè)也應做好網絡危險的防范工作。由于互聯(lián)網具有開放性的特點，其信息安全存在較大隱患。并且我國的信用體系尚未完善，因此導致互聯(lián)網金融的風險系數較大。傳統(tǒng)銀行業(yè)在風險防范方面具有一定的優(yōu)勢，需要努力完善風險防控體系，加大對資金安全的監(jiān)控力度，提高信息的安全性有利于吸引大客戶對銀行金融業(yè)務的信任。此外傳統(tǒng)銀行業(yè)還需要注重對網上銀行的金融業(yè)務的管理，形成線上線下金融業(yè)務共同發(fā)展的趨勢。例如，加大資金投入用于設立等級較高的防火墻，防止受到黑客和病毒的侵襲，確保傳統(tǒng)銀行的網絡金融活動處于安全的運行狀態(tài)。銀行還應指派專門的網絡技術人員對手機銀行的運行過程進行監(jiān)測，及時解決其中存在的風險。

2.4 注重提高服務水平

在傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務理念方面，必須堅持以客戶滿意作為服務宗旨，形成一種新型的服務理念[2]。如今，人民群眾對傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務提出了更高的要求，傳統(tǒng)銀行應提高對服務水平的重視程度，致力于為用戶提供優(yōu)質的服務。銀行應對內部的人員進行培訓，在銀行員工心中樹立服務意識，講解銀行員工具體崗位的工作流程，促使其熟練的應用到日常的工作中。并對其進行應用信息技術的相關培訓，提高銀行工作人員應用計算機的能力， 提高銀行的工作效率，為我國傳統(tǒng)銀行建立一支高素質的服務隊伍。目前，傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融產品較為單一，很難吸引更多的客戶進行投資，銀行應根據金融市場的現(xiàn)狀，結合客戶的需要，為銀行研發(fā)更多的金融產品以供不同類型的客戶進行選擇，豐富傳統(tǒng)銀行業(yè)的產品種類，有利于吸納更多的資金。

2.5 健全反饋機制

基于互聯(lián)網的發(fā)展背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)為了確保自己的經濟效益必須秉承為客戶服務的原則，圍繞客戶來創(chuàng)新金融業(yè)務、優(yōu)化金融服務形式。為了保障客戶的利益，傳統(tǒng)銀行業(yè)在努力創(chuàng)新金融業(yè)務的同時還需要建立高效的反饋機制。為了進一步判定創(chuàng)新出的金融產品是否能夠創(chuàng)造經濟效益需要從市場評價以及實際效益這兩方面進行評定。為了準確地反映出金融產品的實施效果，需要對其進行動態(tài)跟蹤，進而不斷地對其進行優(yōu)化改進。完善反饋機制的主要步驟有以下方面：第一，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要針對不同客戶購買的不同金融產品進行深入分析，從中明確客戶的潛在需求。第二，針對售后建立評價機制，主要是讓客戶在購買完金融產品后對其購買的產品質量或購買的滿意度等作出評價。第三，銀行方面結合客戶的評價結果分析金融產品的實際效益。

2.6 轉變經營理念及職能

傳統(tǒng)銀行業(yè)在經營理念方面需要以客戶需求為中心，進行金融業(yè)務的創(chuàng)新，并將客戶細分，豐富金融產品的種類，進而使客戶能夠自由的選擇滿足自身個性化需求的金融產品，為客戶提供最佳的金融服務體驗。并且傳統(tǒng)銀行業(yè)需要借助互聯(lián)網平臺的優(yōu)勢應用大數據技術對客戶進行統(tǒng)計、分析，進而明確客戶的實際需求。

在經營方式方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要充分發(fā)揮自身的發(fā)展優(yōu)勢以鞏固自己在金融市場的地位，并利用互聯(lián)網技術拓展金融業(yè)務的服務渠道。由于傳統(tǒng)銀行業(yè)具有資金雄厚、基礎設施完善、抗風險能力強、信用度高等優(yōu)點，可以在互聯(lián)網金融模式的發(fā)展背景下，銀行可以通過創(chuàng)新并豐富金融產品以吸引新客戶，同時進一步鞏固與老客戶之間的聯(lián)系。

在經營職能上，傳統(tǒng)銀行業(yè)受互聯(lián)網金融發(fā)展的影響，自身的資金中介功能逐漸被弱化?，F(xiàn)階段第三方支付平臺的發(fā)展改變了人們的支付方式，傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付業(yè)務受到影響，在此背景下，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要轉變經營職能，實現(xiàn)加速金融脫媒。

3 結語

綜上所述，互聯(lián)網金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要轉變經營理念、經營方式以及經營職能，順應時代發(fā)展潮流、加強網絡技術應用、防范潛在網絡風險、注重提高服務水平等措施，同時健全反饋機制，進而促使傳統(tǒng)銀行業(yè)應對互聯(lián)網金融模式的影響，為傳統(tǒng)銀行業(yè)營造良好的發(fā)展環(huán)境。