文/姜超峰

供應(yīng)鏈金融多次出現(xiàn)于國家有關(guān)文件之中，成為增值服務(wù)的重要模式。當下，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)以下新特點：一是供應(yīng)鏈金融的科技手段增強，可以大幅度降低風險。這些技術(shù)包括識別技術(shù)、云服務(wù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，溯源追蹤技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)。識別技術(shù)如人臉識別、指紋識別、聲音識別、車貨識別，可以有效地確定經(jīng)辦人員真?zhèn)?，確定貨物的真實性和數(shù)量，還可以用于貨物定位。視頻監(jiān)控判斷業(yè)務(wù)操作人員是否違規(guī)以及非規(guī)定進入。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和云服務(wù)技術(shù)加強了對車、貨、倉場的管理，司機的行為不斷為管理系統(tǒng)顯示、提醒、制約。如，RFID、GPS和北斗，可以識別貨物，定位跟蹤車輛。在與相關(guān)數(shù)據(jù)聯(lián)通后，大數(shù)據(jù)會將貨品、裝卸機械、司機、車輛、行駛里程、事故數(shù)據(jù)，倉庫管理、擔保物進出存、移動、市場價格、合同、借款需求等匯總分析，給管理者提供決策依據(jù)。二是風險控制前移至貨物初端。通過細分市場和產(chǎn)業(yè)分析，對貨權(quán)的確認已前移至產(chǎn)業(yè)開始的初端，并且環(huán)環(huán)確認貨權(quán)轉(zhuǎn)移。從采購初段開始掌握貨權(quán)憑證，降低貨權(quán)風險；從質(zhì)量檢驗、數(shù)量計量、貨物轉(zhuǎn)移來控制擔保物風險；現(xiàn)場監(jiān)控人、車、貨、機，實時數(shù)據(jù)傳輸，可控制擔保物數(shù)量缺失和強制提貨風險；多方面收集借款人的財報、審計、觀察、統(tǒng)計，數(shù)據(jù)，相互印證，通過大數(shù)據(jù)提供行業(yè)平均值，判斷借款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況；通過合同管理，使合同約定明確、理解相同、流程規(guī)范以減少合同風險；用培訓、征信、交互確認、電子單證等方法，防范假提單、內(nèi)部人作案的風險。

江蘇銀行運用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在質(zhì)物上噴碼、實時貨物定位、監(jiān)視、禁止非程序移動、無關(guān)人員設(shè)備進入報警等方法實現(xiàn)控貨。同時利用區(qū)塊鏈技術(shù)把存貨人、出質(zhì)人、倉儲企業(yè)、銀行綁在一起。

供應(yīng)鏈金融的發(fā)展趨勢。一是融資范圍從生產(chǎn)領(lǐng)域到生活消費領(lǐng)域全面鋪開。早期的供應(yīng)鏈融資是在大宗商品流通領(lǐng)域進行。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進入個人終端，對個人消費和家庭消費融資逐漸興盛?，F(xiàn)在又重新向大宗商品發(fā)展。生活消費融資通過綁定個人身份、銀行卡，實現(xiàn)個人信用的控制。對消費品購買、存儲、消費融資規(guī)模越來越大，越來越普惠。對團體消費采購融資、個人消費信用融資，跨境外部融資（外幣）有上升趨勢。生產(chǎn)領(lǐng)域包括大宗原材料采購融資、廠內(nèi)生產(chǎn)品抵押融資、在庫和在途融資、設(shè)施設(shè)備融資租賃等模式。有的銀行與倉儲企業(yè)合作，推出入倉即可貸業(yè)務(wù)。有的銀行全鏈條（采購、倉儲、批發(fā)零售、運輸配送、費）打通融資。二是金融科技企業(yè)參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。金融科技企業(yè)從兩個方面參與供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。首先是提供科技手段，為金融業(yè)的存款、貸款、支付、賬務(wù)管理、投資、保險、風控等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)提供支持。表現(xiàn)在移動支付、金融機器人、賬戶管理、身份驗證、云服務(wù)、金融資產(chǎn)管理、資本市場經(jīng)營等，還涉及資金籌集、支付結(jié)算、普惠金融、提供數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)接口、獲取適時業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等。金融科技的作用在于增強金融企業(yè)科技防控風險的能力。掌控數(shù)據(jù)面寬量多，有利于準確判斷（參數(shù)迭代每周一次）風險點；個人行為判斷無有遺漏；企業(yè)資產(chǎn)和經(jīng)營評估更全面（采購、生產(chǎn)、銷售、財務(wù)、工資、經(jīng)營、貸款用途、違約歷史、經(jīng)營范圍、行業(yè)位置和狀況、高管的穩(wěn)定性、關(guān)聯(lián)企業(yè)）；對企業(yè)控制人評估（素質(zhì)、品質(zhì)、嗜好）更加準確。其次是金融科技企業(yè)自己融資，包括銀行對中小企業(yè)融資，由科技企業(yè)代管，以及科技企業(yè)利用平臺滯留資金直接對借款方融資。

對金融科技企業(yè)的爭議也產(chǎn)生于此：金融科技是不是一個獨立的細分行業(yè)，金融科技企業(yè)該不該開展融資業(yè)務(wù)等。

現(xiàn)在的問題是，要處理好金融企業(yè)和金融科技企業(yè)的關(guān)系。許多銀行正在建設(shè)自己的金融科技體系，冷靜的銀行家們并不完全信任金融科技企業(yè)的承諾，只相信自己的評估。不僅支持本行的基本業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且將金融科技延伸到生產(chǎn)端、流通端、交付端、第三方數(shù)據(jù)源。銀行自建云已成風氣，包括云商、云交易、云物流、云服務(wù)、云融資。其特點是，抓集團客戶、銀企直連、柜臺前移、管理賬戶、多點接口、全鏈打通。金融科技企業(yè)應(yīng)該成為供應(yīng)鏈金融的技術(shù)實現(xiàn)者，而不是資金的提供者。