朱曉麗 首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的影響

（一）第三方支付業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展

近幾年以微信支付、支付寶、百度錢包等為代表的新的非現(xiàn)金支付方式因其快速便利的支付特點，借助移動智能得到飛速發(fā)展，受到我國廣大群眾的認(rèn)可與接受，并引起全世界廣泛的關(guān)注。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有70%的網(wǎng)友對現(xiàn)金的應(yīng)用范圍大大降低，無卡（銀行卡）支付已滲透到社會生活的各個消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域，移動智能掃一掃，所有的支付活動完成。這種支付方式給人們的生產(chǎn)生活交易帶來的影響非常大，因其快捷便利性和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行的各種推廣活動，很快地滲透到大眾的日常生活。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財日趨多元

2013年，阿里巴巴借助支付寶平臺又推出了具有儲蓄功能、能夠為客戶帶來增值收益的貨品產(chǎn)品--余額寶。余額寶借鑒了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品的特點，然而又進(jìn)行了實踐創(chuàng)新，主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自主操作，資金額度起點低至1元，與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的理財產(chǎn)品相比，零手續(xù)費(fèi)、隨取隨用，對傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品二高一長是個很大的沖擊，即申購起點高，額度至少1萬元-5萬元，申購手續(xù)高，不低于1‰，、贖回周期長等。余額寶等類似的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品通過降低的理財門檻，提供方便快捷的自助服務(wù)，吸引了一大批傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拒之門外的客戶，拓展了大眾理財?shù)那?。截止?018年6月30日，僅余額寶一支貨幣基金的份額就高達(dá)1.4萬億份，注冊用戶近3億。

互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品異軍突起，對傳統(tǒng)的銀行理財業(yè)務(wù)進(jìn)行了很大沖擊，使金融市場開始進(jìn)一步細(xì)分，金融產(chǎn)品向多元化、個性化方向發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的崛起

隨著居民收入的增長，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，金融消費(fèi)也為人們所接受。Wind調(diào)查表明，2013--2016 年互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)業(yè)務(wù)交易規(guī)模增長極快，2013年僅為60 億元，到2016年超過了4300 億元。

一直以來，商業(yè)銀行憑借自身的資金和資源優(yōu)勢在金融領(lǐng)域獨樹一幟，是消費(fèi)金融的領(lǐng)軍機(jī)構(gòu)。然而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)因其風(fēng)險控制嚴(yán)格，審核及放款周期長，難以滿足個體分散、小額的消費(fèi)資金需求。這給互聯(lián)網(wǎng)小貸金融發(fā)展提供了契機(jī)，它們以快捷便利放款靈活的特點滿足了人們急需的小貸資金需求，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融市場進(jìn)行了補(bǔ)充，由此也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融快速發(fā)展。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的對策及建議

（一）商業(yè)銀行發(fā)展移動支付的必要性和緊迫性

非金融領(lǐng)域的第三方支付機(jī)構(gòu)借助移動支付市場進(jìn)入了金融領(lǐng)域，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行很大的沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須打破常規(guī)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，實行金融創(chuàng)新，主動融合到移動支付的行列。

1.以手機(jī)銀行為突破口，打造商業(yè)銀行的移動支付平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的渠道優(yōu)勢、資金優(yōu)勢和資源優(yōu)勢，打造自身的移動支付平臺，通過平臺做好客戶的維護(hù)與管理，讓客戶做好支付體驗，提供方便快捷安全的服務(wù)，從而留住老客戶，發(fā)展新客戶。同時，要進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過提供多樣化的金融產(chǎn)品，豐富金融產(chǎn)品線，給客戶帶來更多的選擇空間，使移動支付平臺發(fā)揮更大的作用，產(chǎn)生更大的經(jīng)濟(jì)效益。

2.推廣“云閃付”產(chǎn)品，做好金融產(chǎn)品安全保障。2015年，以中國銀聯(lián)牽頭，組織傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)及各大終端廠商推出“云閃付”產(chǎn)品，其涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用，擬通過創(chuàng)新技術(shù)帶來動態(tài)密鑰、云端驗證等，提供安全保聯(lián)和便捷支付，搶占移動支付市場。

3.進(jìn)行支付工具技術(shù)創(chuàng)新，加大應(yīng)用推廣力度。一些傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也在積極進(jìn)行支付工具的創(chuàng)新，比如推廣二維碼、人臉識別、指紋等技術(shù)。在確保資金支付安全的情況下，全面提升支付功能，獲得較好的用戶體驗。比如某銀行推出的人臉識別支付方式，能夠為客戶帶來更好地支付環(huán)境，提供便捷的服務(wù)，不需要依賴移動智能完成支付工作，既方便又安全，獲得客戶較高的滿意度。這種功能使用范圍可逐步擴(kuò)大，在外出旅行、購物、餐飲等生活服務(wù)領(lǐng)域都可運(yùn)行。相比較條碼支付，“人臉支付”具有更安全、更便捷、支付額度更高的優(yōu)勢。

（二）商業(yè)銀行探索財富管理新模式

1.推行利率市場化，降低理財門檻。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來很大的沖擊，對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成很大壓力，銀行感受到了空前的危機(jī)。因此，商業(yè)銀行必須穩(wěn)中求變，深化內(nèi)部改革，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在國家政策許可的范圍內(nèi)，靈活運(yùn)用好浮動利率政策。銀行應(yīng)將將短期發(fā)展目標(biāo)與長期發(fā)展目標(biāo)結(jié)合，做好存貸款利率管理，進(jìn)行客戶資源劃分管理，加大對高端客戶的跟蹤管理力度，為高端客戶做好專屬產(chǎn)品定制，以此長期留住老客戶，發(fā)展新客戶。為了適應(yīng)不同客戶資金實力與資金管理的要求，商業(yè)銀行也要兼顧中小客戶的利益，采用靈活的策略留住中小客戶，降低理財產(chǎn)品額度，降低手續(xù)費(fèi)用，讓利于中小客戶，以求長期發(fā)展。

2.發(fā)展線上理財業(yè)務(wù)，解決客戶自主投資需求。為了使更多的普通民眾更方便地購買銀行理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行要大力推廣電子自助業(yè)務(wù)，開通多個渠道，比如建立銀行門戶網(wǎng)站、開通網(wǎng)上銀行與手機(jī)支付、微信銀行掛鉤等多渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供時時服務(wù)，客戶通過各個線上渠道，進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)自助辦理，商業(yè)銀行只需設(shè)計好線上產(chǎn)品規(guī)則，客戶可根據(jù)銀行提供的產(chǎn)品信息進(jìn)行自主選擇，節(jié)省了客戶的時間，銀行也節(jié)約了人力資源，降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率，為雙方增加了效益。

3.利用大數(shù)據(jù)開展客戶精準(zhǔn)營銷。銀行要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融工具，做好客戶維護(hù)管理，做好客戶精準(zhǔn)營銷工作。銀行在原有客戶經(jīng)理一對一營銷的基礎(chǔ)上，充分利用好大數(shù)據(jù)平臺和人工智能等技術(shù)，建立高效率的客戶跟蹤管理機(jī)制。運(yùn)用金融專業(yè)技術(shù)手段開展資源信息數(shù)據(jù)分析，為客戶精準(zhǔn)推薦個性化產(chǎn)品，這樣能夠做到對客戶群精準(zhǔn)定位，分析潛在需求，有針對性地開展?fàn)I銷活動，增加推廣的成功效率。

（三）商業(yè)銀行積極發(fā)力消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

1.創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行的戰(zhàn)略重心將由“批發(fā)”向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，重點是發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在商行銀行的傳統(tǒng)理念中，商行銀行獲取小微客戶的信息難，導(dǎo)致銀行對中小客戶的信用認(rèn)識不足，銀行從規(guī)避風(fēng)險的角度出發(fā)，對中小客戶消費(fèi)貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。然而，在目前經(jīng)濟(jì)增長快的情況下，客戶收入得到很大提高，客戶征信制度的建立為商業(yè)銀行獲得客戶信息提供了便利，有助于商業(yè)銀行對中小客戶進(jìn)行信貸客戶實行授信管理，解決了商業(yè)銀行對客戶信息了解難、不了解的問題，從而為商業(yè)銀行提供中小客戶信貸消費(fèi)服務(wù)提供了可能，商業(yè)銀行要以利用好客戶征信系統(tǒng)管理為契機(jī)，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在防控風(fēng)險的情況下，加大對中小客戶消費(fèi)貸款、信用卡推廣、發(fā)放力度，拓展客戶群的業(yè)務(wù)范圍，帶動消費(fèi)貸款快速增長。在消費(fèi)貸款產(chǎn)品設(shè)計和運(yùn)營時，要細(xì)分客戶市場，做好信貸管理，進(jìn)行客戶識別，將信貸風(fēng)險降至最低，從而擴(kuò)大信貸消費(fèi)體量，在滿足小貸款客戶消費(fèi)的同時，為銀行增加收益，也吸引更多的中小客戶參與進(jìn)來，形成廣大的銀行客戶群。

2.加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作。商業(yè)銀行自有資本充裕，管理體系健全，對資金的風(fēng)控經(jīng)驗豐富。然而，由于商業(yè)銀行管理體制復(fù)雜，受傳統(tǒng)經(jīng)營理念和經(jīng)營方式的影響較深，創(chuàng)新理念和應(yīng)用實踐缺失。因此，需要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的營銷推廣模式，進(jìn)行管理運(yùn)營理念創(chuàng)新，最快捷的方式是與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，形成互補(bǔ)，讓客戶體驗到無處不在的金融服務(wù)，不斷滿足客戶金融消費(fèi)需求，對商業(yè)銀行來說，能夠更好地防范風(fēng)險，降低金融服務(wù)成本，從而更有利金融業(yè)健康發(fā)展。

總結(jié)：現(xiàn)在，商業(yè)銀行高層非常重視金融科技創(chuàng)新，大中型商業(yè)銀行加大對金融科技的投入力度，它們利用自身的資源優(yōu)勢進(jìn)行大數(shù)據(jù)整合，開發(fā)人工智能等，在加強(qiáng)金融安全，提供快捷服務(wù)方面取得了一定成效。金融科技為金融業(yè)發(fā)展提供了平臺和技術(shù)支撐，金融創(chuàng)新是金融服務(wù)永葆活力的動力。金融行業(yè)擁抱高科技，對內(nèi)提升管理效率，對外提升客戶服務(wù)水平，使客戶做好體驗，是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)快速轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動力。