程露潁 中國(guó)建設(shè)銀行
前言:本文主要從城商銀行競(jìng)爭(zhēng)力定義、銀行規(guī)模、流動(dòng)性、安全性、盈利性等方面研究中國(guó)城商銀行的競(jìng)爭(zhēng)力;除此之外,分析目前城商銀行目前遇到的挑戰(zhàn),以及面對(duì)挑戰(zhàn)的措施。城商銀行發(fā)展的好壞,關(guān)系到我們每個(gè)省市中小型企業(yè)發(fā)展的好壞。所以對(duì)城商銀行競(jìng)爭(zhēng)力的研究與討論有助于中小型企業(yè)的發(fā)展。
邁克爾.波特提出從競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析框架來(lái)看,一個(gè)產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)取決于5種基本作用力即供方侃價(jià)能力、買方侃價(jià)能力、潛在進(jìn)入者、替代者、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),他們決定了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的強(qiáng)度和產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)率。城市商業(yè)銀行與其他銀行機(jī)構(gòu)同處相同的金融環(huán)境變革之中,資金供給者的侃價(jià)能力隨著國(guó)家利率管制的放開(kāi)而逐步增強(qiáng);資金需求者的以壓低產(chǎn)品價(jià)格和要求高質(zhì)量服務(wù)為主導(dǎo)的侃價(jià)能力在產(chǎn)品同質(zhì)化的情況下體現(xiàn)并不十分明顯,而今后會(huì)集中體現(xiàn)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面;潛在進(jìn)入者在中國(guó)加入WTO、金融逐步開(kāi)放后體現(xiàn)為外資銀行的競(jìng)爭(zhēng);資本市場(chǎng)、信托公司等短時(shí)期內(nèi)還不能影響銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位,替代作用發(fā)揮有限;而同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)則成為城市商業(yè)銀行面對(duì)的主要競(jìng)爭(zhēng)壓力。城市商業(yè)銀行面臨的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來(lái)自于國(guó)有銀行改制后經(jīng)營(yíng)活力的提高、股份制銀行規(guī)模發(fā)展效應(yīng)和管理機(jī)制優(yōu)勢(shì)、外資銀行滲透后對(duì)市場(chǎng)的蠶食和引發(fā)的市場(chǎng)行為方面的變化。
(一)銀行規(guī)模。銀行規(guī)模顧名思義就是指具有一定規(guī)模的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)??傮w上來(lái)說(shuō),主要是銀行的總資產(chǎn)、在市場(chǎng)上的份額、貸款數(shù)量、員工數(shù)量以及網(wǎng)點(diǎn)分布情況。其中,銀行要想要擴(kuò)大離不開(kāi)龐大的員工人數(shù)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,沒(méi)有足夠的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量,銀行就缺乏影響力,知道的人就很少不利于銀行的傳播與發(fā)展;那么,員工數(shù)量達(dá)不到一定規(guī)模,在一定程度上顯示出銀行缺乏人才,沒(méi)有人才的銀行是不會(huì)發(fā)展的太大,缺乏人才的銀行,在一定程度上也會(huì)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。所以,網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和員工數(shù)量不僅是銀行大規(guī)模業(yè)務(wù)拓展的前提,還是銀行物理規(guī)模的直接體現(xiàn)。其次,銀行的總資產(chǎn)是銀行各項(xiàng)指標(biāo)的前提,總資產(chǎn)的多少直接體現(xiàn)出一個(gè)銀行規(guī)模的大小,在一定程度上也體現(xiàn)出銀行競(jìng)爭(zhēng)力的大小,規(guī)模較大,在市場(chǎng)上更具有競(jìng)爭(zhēng)力,更能夠發(fā)展自己,提升自身的知名度在金融行業(yè)獲得一席之地。存款市場(chǎng)份額和貸款市場(chǎng)份額兩個(gè)相對(duì)指標(biāo)能夠更加準(zhǔn)確的判斷在某個(gè)地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在的數(shù)量是否準(zhǔn)確,是否需要變動(dòng)。
(二)流動(dòng)性。流動(dòng)性指的是銀行對(duì)資金釋放和資金回籠的能力。流動(dòng)性強(qiáng),會(huì)有更多地客戶找城商銀行存款或者借款,流動(dòng)性弱,不僅會(huì)減少客戶對(duì)這家銀行的需求還會(huì)在一定程度上引起一系列不好的后果,例如:減慢城市中小型企業(yè)發(fā)展的速度、降低客戶對(duì)銀行的信任度、除此之外也將導(dǎo)致擠兌等嚴(yán)重后果,使得城商銀行在夾縫中更難生存。當(dāng)存款人需要提取現(xiàn)金或者借款人請(qǐng)求臨時(shí)存款時(shí),銀行必須有能力滿足其要求,我認(rèn)為這是一家銀行擁有好的流動(dòng)性最基本的要求。
(三)安全性。一個(gè)銀行穩(wěn)健發(fā)展的前提條件離不開(kāi)良好的安全性水平,銀行只有具有良好的安全性水平才能夠穩(wěn)定的吸引客戶的投資,才能夠更好的給中小型企業(yè)進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)。資本是保障銀行穩(wěn)定發(fā)展的前提,沒(méi)有資本銀行就很難具有競(jìng)爭(zhēng)力,在金融市場(chǎng)上難以具有一席之地。就像一句俗語(yǔ):只有手里有了經(jīng)濟(jì)大權(quán),在社會(huì)上才會(huì)具有地位。所以就像這句俗語(yǔ)所說(shuō),城商銀行只有擁有充裕的資本以及較高的安全性能,才會(huì)在與其他銀行競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。除此之外,不良貸款比率、貸款損失準(zhǔn)備率、貸款集中率、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)這五大指標(biāo)從另一側(cè)不時(shí)地為城商銀行敲醒警鐘。
(四)盈利性。城商銀行從本質(zhì)上依然是企業(yè),企業(yè)的目的是利潤(rùn)的最大化,那么城商銀行銀行也是如此,追求利潤(rùn)最大化。一個(gè)銀行不能從根本上給予客戶利潤(rùn)最大化,那么它在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)非常的小,甚至是根本不具有競(jìng)爭(zhēng)力。正因如此利潤(rùn)總額、人均利潤(rùn)、營(yíng)業(yè)收入、收入利潤(rùn)率、凈息差、人均費(fèi)用額、總資產(chǎn)利潤(rùn)率等都是反映城商銀行盈利能力的體現(xiàn)。但是銀行的盈利要從兩個(gè)方面看出,一個(gè)方面要看到銀行收入或者產(chǎn)出的增加,比如營(yíng)業(yè)收入、利潤(rùn)總額等;除此之外,我們不僅要看到銀行的收入另一方面我們還要看到銀行獲得既定收入所付出的成本大小、凈息差、人均費(fèi)用等。
結(jié)語(yǔ):近年來(lái),我國(guó)的城商銀行正處于飛速發(fā)展階段,不僅促進(jìn)了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,而且在一定程度上對(duì)我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。雖然城商銀行在發(fā)展的過(guò)程中出現(xiàn)了許多風(fēng)險(xiǎn),但是隨著人們應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力的增強(qiáng),這些風(fēng)險(xiǎn)大多都會(huì)變成可控風(fēng)險(xiǎn)。為保證城商銀行的健康發(fā)展,相關(guān)的管理部門要采取相應(yīng)的措施,大力支持城商銀行的發(fā)展,進(jìn)而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。城商銀行是金融行業(yè)出現(xiàn)的新興領(lǐng)域,是傳統(tǒng)銀行業(yè)與城市銀行的結(jié)合。