馮晨陽(yáng) 濟(jì)寧市育才中學(xué)

當(dāng)前中國(guó)的城市化進(jìn)程不斷加快，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展也使很大一部分農(nóng)村人口進(jìn)入城市，加快了城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程。小微企業(yè)起點(diǎn)低，經(jīng)營(yíng)自主，但也有其自身的優(yōu)勢(shì)，仍有一大批有志于此的人力、財(cái)力投入進(jìn)來(lái)，也可以吸收大量簡(jiǎn)單勞動(dòng)力和農(nóng)民工返鄉(xiāng)。但中國(guó)現(xiàn)在的金融體系制約了小微企業(yè)更好地發(fā)展，小微企業(yè)的融資需求卻難以得到滿足，在此基礎(chǔ)上，普惠金融發(fā)展的具體舉措難以實(shí)施。

普惠金融，最早是在聯(lián)合國(guó)2005年宣傳小額信貸年時(shí)出現(xiàn)的詞匯，是指可以負(fù)擔(dān)的成本為社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)，有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)，農(nóng)民，城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。由于普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)，農(nóng)民，城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，所以普惠金融的提出符合當(dāng)前國(guó)際社會(huì)金融發(fā)展需求。在中國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融作為推進(jìn)普惠的重要手段，從2013年開(kāi)始進(jìn)入爆炸式增長(zhǎng)，而在2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念提出之后更是被推向了一個(gè)前所未有的高段。

1.具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的促進(jìn)作用主要體現(xiàn)在以下三方面：

首先，沒(méi)有鋪設(shè)成本，可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在物理網(wǎng)點(diǎn)上的不足。有利于構(gòu)建全覆蓋的普惠金融體系，惠及偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)于2015年發(fā)起的“千村調(diào)查”結(jié)果顯示，我國(guó)農(nóng)村金融的宏觀滲透度不高，被調(diào)查農(nóng)村地區(qū)人均ATM機(jī)和POS機(jī)數(shù)量之和僅為0.0016.這表明隨著我國(guó)農(nóng)村信息通訊設(shè)施的建設(shè)的發(fā)展，利用成本相對(duì)較低的互聯(lián)網(wǎng)金融手段為偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)提供服務(wù)，實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)存在可能。

其次，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)主體迅速發(fā)展，從傳統(tǒng)的電商及社交平臺(tái)已經(jīng)滲透到各個(gè)領(lǐng)域，也包括金融領(lǐng)域，越來(lái)越多的非正規(guī)金融主體涌入金融行業(yè)。其中，一家只有三歲的獨(dú)角獸電商平臺(tái)“拼多多”在美國(guó)上市。短期內(nèi)看，社交拼團(tuán)模式是拼多多的殺手锏，這是它低成本獲取用戶的核武器。拼多多讓更多人在可承受的成本內(nèi)得到更好的，做更加普惠的消費(fèi)升級(jí)，拼多多聯(lián)合創(chuàng)始人達(dá)達(dá)表示，“我們的愿景，就是服務(wù)中國(guó)最廣大人群的消費(fèi)升級(jí)。”

最后，各類新型理財(cái)產(chǎn)品為普通居民提供了理財(cái)渠道。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品有一定的理財(cái)門檻，而線上理財(cái)?shù)目傻眯愿?，交易手續(xù)便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)現(xiàn)了目標(biāo)用戶的下沉，使得原本被金融機(jī)構(gòu)忽略的低凈值人群和普通大眾也被納入金融服務(wù)覆蓋的客戶群體。

由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將成為普惠金融發(fā)展與壯大的契機(jī)。普惠金融的發(fā)展，也將著重于與科技相結(jié)合。

2.未來(lái)普惠金融的發(fā)展方向大致有以下五種：

科技化。未來(lái)普惠金融發(fā)展過(guò)程中，科技含量比重會(huì)越來(lái)越大，很重要一點(diǎn)，它能在擴(kuò)大服務(wù)廣度和深度的同時(shí)，降低服務(wù)成本。所以我們一直說(shuō)，技術(shù)是能夠“賦能”的，它可以有效開(kāi)發(fā)長(zhǎng)尾市場(chǎng)。未來(lái)會(huì)有更多金融機(jī)構(gòu)利用金融科技工具利用金融科技工具獲客、征信、客戶分層及定制產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)、貸后管理、不良清收、網(wǎng)絡(luò)安全（電子簽名、反黑客、反欺詐、反剪羊毛黨）、消費(fèi)者保護(hù)等等。

平臺(tái)化。未來(lái)利用平臺(tái)可以提供更多更好的綜合服務(wù)、代理服務(wù)，客戶通過(guò)一個(gè)平臺(tái)，“一站式”解決所有金融服務(wù)需求。以浙江農(nóng)信為例，他們打造了與農(nóng)業(yè)生 產(chǎn)、農(nóng)民日常生活相關(guān)的金融服務(wù)平臺(tái)，更便捷地滿足了“三農(nóng)”需求。

場(chǎng)景化。金融服務(wù)的應(yīng)用場(chǎng)景日益多元化。場(chǎng)景化最大的特點(diǎn)是可以把服務(wù)鏈條有效地伸長(zhǎng)，比如銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，一筆貸款按照程序走完，貸給客戶，就完結(jié)了，只要他能夠按期還款這個(gè)事情就完成了。但在場(chǎng)景化基礎(chǔ)上，可以把整個(gè)服務(wù)鏈條延伸得很長(zhǎng)。例如，支付寶本身是一個(gè)支付工具，它依托場(chǎng)景，逐步向貸款、征信、信用資產(chǎn)運(yùn)用等方向延伸。

綜合化。我們從實(shí)踐中看到，越來(lái)越多的普惠金融服務(wù)由過(guò)去單一金融機(jī)構(gòu)、單一金融服務(wù)品種，發(fā)展到“跨界”，特別是借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)跨界服務(wù)。例如，我們?cè)谵r(nóng)村看到，很多地方已經(jīng)在推進(jìn)“保險(xiǎn)（農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小額信用保證保險(xiǎn)）+供應(yīng)鏈金融+電商”這種模式，這是在“平臺(tái)化”基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的更深層的綜合化服務(wù)。

規(guī)范化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，近期風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，特別是網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，“地雷”還有不少，還沒(méi)有“爆”完。據(jù)統(tǒng)計(jì)，70%的網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)失敗了，當(dāng)然，這種失敗在很大程度上不是網(wǎng)貸行業(yè)自身的問(wèn)題，而是被金融詐騙者利用，同時(shí)相關(guān)部門的規(guī)范化管理還不夠到位。隨著這些風(fēng)險(xiǎn)的暴露，未來(lái)金融監(jiān)管將繼續(xù)強(qiáng)化，市場(chǎng)主體將依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

普惠金融的發(fā)展和繁榮是對(duì)目前金融體系的有益補(bǔ)充，將保護(hù)小微企業(yè)與低收入個(gè)人的利益，維護(hù)社會(huì)的健康發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提供的契機(jī)，未來(lái)普惠金融也會(huì)朝著科技化、平臺(tái)化、場(chǎng)景化、綜合化、規(guī)范化的方向發(fā)展。