陳 丹， 李 華

(遼寧大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，遼寧 沈陽(yáng) 110036)

長(zhǎng)期以來(lái)，受到“二八法則”經(jīng)營(yíng)理念的影響，商業(yè)銀行將更多的金融服務(wù)資源傾斜提供給了20%的客戶群體，對(duì)于創(chuàng)造效益能力較低的80%的客戶群體的金融服務(wù)供給存在著明顯的不足，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)、小微企業(yè)、低收入人群成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的空白點(diǎn)。2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出了“financial inclusion(普惠金融)”的概念，意在解決金融服務(wù)供給不均衡的現(xiàn)象[1]。我國(guó)也相繼出臺(tái)了一系列的政策，以推動(dòng)普惠金融工作的發(fā)展，2016年制定《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)全面推動(dòng)普惠金融發(fā)展，從而將普惠金融的發(fā)展推上了新的臺(tái)階。數(shù)字普惠金融有效地彌補(bǔ)了傳統(tǒng)普惠金融“成本高、效率低、服務(wù)不均衡、供需不匹配”的不足[2]，更好地解決了傳統(tǒng)商業(yè)銀行“最后一公里”的金融服務(wù)難題，但同時(shí)也帶來(lái)了系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性等新的風(fēng)險(xiǎn)，因此，商業(yè)銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融的過(guò)程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。

一、商業(yè)銀行提供傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融服務(wù)體系已有數(shù)十年的歷史，長(zhǎng)期的發(fā)展使得商業(yè)銀行具備了較為成熟的經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，同時(shí)也得到了社會(huì)大眾的廣泛認(rèn)可。但是長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行在提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)時(shí)，存在著明顯的不足，而且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及人們多樣化的金融服務(wù)需求，傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的缺陷日益凸顯。

(一)金融服務(wù)不均衡

從全國(guó)各地區(qū)的金融服務(wù)情況來(lái)看，金融資源的分布存在地域的差異[3]，在發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)之間的分配及發(fā)展的水平存在著較大的差距，北京、上海、深圳、廣東等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)金融服務(wù)的發(fā)展水平較高，而貴州、黑龍江、廣西、甘肅等地區(qū)的金融服務(wù)發(fā)展水平相對(duì)較低。

從城鄉(xiāng)金融服務(wù)的對(duì)比上來(lái)看，金融資源主要集中于城市地區(qū)，縣域及農(nóng)村地區(qū)無(wú)論是從網(wǎng)點(diǎn)布局還是金融服務(wù)的發(fā)展水平上都與城市地區(qū)存在很大的差距。2005年前后，商業(yè)銀行從縣域地區(qū)大面積的撤并更加劇了這種金融服務(wù)提供不足的情況，使偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)成了金融服務(wù)的空白點(diǎn)[4]。

從金融服務(wù)的客群上來(lái)看，受到商業(yè)銀行“二八法則”經(jīng)營(yíng)理念的影響[5]，金融資源主要集中在20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源(資產(chǎn)凈值較高的個(gè)人客戶及大中型國(guó)有企業(yè))，中小企業(yè)及偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村群體可獲得的金融資源十分匱乏[6]。長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)融資難、融資貴等問(wèn)題一直未得到根本的解決。

(二)金融體系不健全

受長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念和方式的影響，我國(guó)的金融資源配置的主要方式是間接融資[7]，這就導(dǎo)致了直接融資市場(chǎng)的發(fā)展較為滯后。與此同時(shí)，商業(yè)銀行追求自身利益的最大化，因此在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中往往忽視社會(huì)責(zé)任，導(dǎo)致國(guó)家在扶持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展及保護(hù)弱勢(shì)群體等政策無(wú)法有效地落到實(shí)處，政策性金融服務(wù)與合作性金融發(fā)展存在著明顯的不足。

(三)金融服務(wù)供需不平衡

一直以來(lái)，商業(yè)銀行因堅(jiān)持“二八法則”的經(jīng)營(yíng)理念，形成了20%的客戶群體占有了社會(huì)主要金融服務(wù)資源的局面，突出表現(xiàn)為資產(chǎn)凈值較高的個(gè)人客戶及國(guó)有大中型企業(yè)享受著大部分的金融資源，而中小企業(yè)及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民成為金融服務(wù)的匱乏區(qū)甚至是空白點(diǎn)，而這部分客戶，恰巧是在發(fā)展中對(duì)金融服務(wù)，尤其是信貸業(yè)務(wù)需求最大的客群，然而，由于受到信用評(píng)級(jí)的影響，弱勢(shì)群體存在著風(fēng)險(xiǎn)較高且收益偏低的特征，使得商業(yè)銀行對(duì)其提供服務(wù)的動(dòng)力存在著嚴(yán)重的不足，金融服務(wù)供需不平衡的矛盾日益突出。

二、商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的有利因素

(一)數(shù)字普惠金融具備的優(yōu)勢(shì)

長(zhǎng)期以來(lái)，受到金融服務(wù)不均衡、體系不健全、供需不平衡等方面的影響，我國(guó)的普惠金融在實(shí)踐的道路中屢屢受阻，發(fā)展相對(duì)較為緩慢。而隨著科技水平的不斷提升以及數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的普遍應(yīng)用，數(shù)字普惠金融有效地突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的困境，在踐行普惠金融的發(fā)展中具備一定的優(yōu)勢(shì)。

1.數(shù)字普惠金融具有更廣的金融覆蓋度

數(shù)字普惠金融主要依靠互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)通信設(shè)備為廣大客戶提供金融服務(wù)，這就有效地突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和應(yīng)用，數(shù)字普惠金融的覆蓋地區(qū)可以得到無(wú)限的拓展，電腦和手機(jī)成為大眾獲取金融服務(wù)的主要載體和手段，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市還是偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，金融服務(wù)的公平性、均衡性及共享性在數(shù)字技術(shù)的引領(lǐng)下均得以實(shí)現(xiàn)。

2.數(shù)字普惠金融具有更高的可獲得性

數(shù)字普惠金融依托網(wǎng)絡(luò)、通信服務(wù)以及云技術(shù)，用戶通過(guò)數(shù)字化的平臺(tái)進(jìn)行支付、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、投資等交易，進(jìn)而獲取金融服務(wù)。與此同時(shí)，客戶的金融數(shù)據(jù)通過(guò)數(shù)字技術(shù)有效地搜集、匯總并充實(shí)征信信息，這為信貸等業(yè)務(wù)的供給和拓展奠定了基礎(chǔ)，從而大大增升了金融服務(wù)覆蓋度，使得農(nóng)戶、中小企業(yè)及特殊群體的金融服務(wù)的可獲得性大大提高。

3.數(shù)字普惠金融具有較低的服務(wù)成本

傳統(tǒng)的金融服務(wù)覆蓋度受網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量及布局的影響，若要擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，必須投入更多的人力、財(cái)力、物力去擴(kuò)建網(wǎng)點(diǎn)，這就增加了經(jīng)營(yíng)成本。而數(shù)字普惠金融有效地彌補(bǔ)了這一不足，互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信設(shè)備均可以作為獲取金融服務(wù)的載體，從而極大地降低了服務(wù)成本。此外，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)信息的獲取和挖掘可以高效的積累客戶的信用信息，這種信息獲取的方式改變了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，同時(shí)降低了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理成本。

(二)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的意義

1.數(shù)字普惠金融可以有效地提升商業(yè)銀行客戶的市場(chǎng)份額

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，傳統(tǒng)的金融體系受到了嚴(yán)重的沖擊，而商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)主要競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)即是對(duì)客戶的爭(zhēng)奪，可以說(shuō)誰(shuí)贏得了客戶，誰(shuí)就贏得了市場(chǎng)。普惠金融的理念使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了80%長(zhǎng)尾客群的潛在實(shí)力，而數(shù)字技術(shù)大大提升了傳統(tǒng)商業(yè)銀行拓客、獲客的能力，憑借自身豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)以及被客戶廣泛認(rèn)可的信用優(yōu)勢(shì)，充分利用數(shù)字技術(shù)挖掘客戶需求為傳統(tǒng)商業(yè)銀行贏得客戶提供了有力的支持?？梢哉f(shuō)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融可以有效地提升本行客戶的市場(chǎng)份額，從而在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位。

2.數(shù)字普惠金融可以有力地促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)終端設(shè)備突破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，有效地破解了金融服務(wù)“最后一公里”的難題，成了商業(yè)銀行與客戶無(wú)縫連接的重要工具，使在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)獲取金融服務(wù)成為可能。與此同時(shí)，數(shù)字技術(shù)的普及和應(yīng)用，無(wú)論是在降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本、獲取經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)方面還是在商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展等方面均具有重要的意義，因此商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融可以極大地促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展[8]。

三、商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的外部環(huán)境分析

商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的外部環(huán)境主要包括政策、技術(shù)、基礎(chǔ)設(shè)施、征信體系等諸多因素，在各種因素的共同作用下，商業(yè)銀行普惠金融的發(fā)展“機(jī)會(huì)”和“威脅”并存。

(一)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的外部機(jī)會(huì)(O)分析

1.政府政策導(dǎo)向的支持

2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確提出發(fā)展普惠金融的戰(zhàn)略[9]。2015年年底，國(guó)務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2010年)》的通知中站在國(guó)家的層面對(duì)我國(guó)普惠金融的發(fā)展提出了更加具體的規(guī)劃方向[10]。2016年G20峰會(huì)發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融的高級(jí)原則》，提出了8條數(shù)字普惠金融的高級(jí)原則以及66條發(fā)展數(shù)字普惠金融的具體建議。黨的十九大報(bào)告將“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”納入到建設(shè)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的六大任務(wù)中，振興鄉(xiāng)村，金融服務(wù)必不可少，而數(shù)字普惠金融對(duì)于解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白點(diǎn)具有很好的補(bǔ)充功能，這都為商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)提供了政策支持。

2.移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及和廣泛應(yīng)用

近十年來(lái)，我國(guó)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到了大規(guī)模的普及和廣泛的應(yīng)用，其服務(wù)能力呈現(xiàn)出逐年快速上升的趨勢(shì)，2016年，我國(guó)移動(dòng)電話的普及率接近100部/百人，其中移動(dòng)電話的普及率從2007年的41.61部/百人迅速上升至2016年的95.06部/百人，16省市的移動(dòng)電話普及率超過(guò)100部/百人；開通互聯(lián)網(wǎng)寬帶業(yè)務(wù)的行政村比重高達(dá)96.70%，互聯(lián)網(wǎng)的普及率從2007年的16.00%提升至2016年的53.02%(見圖1)。中國(guó)通信業(yè)的服務(wù)能力正在迅速提升。商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，其主要媒介就是數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的普及率，通過(guò)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新，將金融服務(wù)深入滲透至全體客戶群體，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋度直接決定著商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融服務(wù)的延伸程度和滲透率。

圖1我國(guó)2007—2016年互聯(lián)網(wǎng)普及率

數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

3.巨大的市場(chǎng)需求

截至2016年，我國(guó)全國(guó)人口總數(shù)為13.83億，其中鄉(xiāng)村人口5.90億，占人口總比重的42.65%[注]數(shù)據(jù)來(lái)源：2017年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村居民的收入水平顯著提高，使得農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)需求更加多元化，除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄、信貸需求外，對(duì)于理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等方面的需求不斷提升。與此同時(shí)，我國(guó)有超過(guò)70%的中小企業(yè)、農(nóng)戶和城市低收入家庭未享受到金融服務(wù)[11]。張三峰等基于全國(guó)10個(gè)省農(nóng)戶借貸數(shù)據(jù)的研究發(fā)現(xiàn)，在樣本中，我國(guó)有借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶6168戶，僅有22.76%的借貸資金來(lái)源于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)[12]。根據(jù)2017年阿里巴巴中小企業(yè)商學(xué)院發(fā)布《中小企業(yè)生存現(xiàn)狀與發(fā)展策略》顯示：目前我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中有著強(qiáng)烈的借貸業(yè)務(wù)需求。這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行普惠金融存在著很大的發(fā)展空間。

4.日益激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

受到全球經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變革的影響，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以迅雷不及掩耳之勢(shì)向金融領(lǐng)域快速滲透，截至2016年，支付寶注冊(cè)用戶已超過(guò)8億，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，加之經(jīng)濟(jì)增速換擋、銀行監(jiān)管趨嚴(yán)、利率市場(chǎng)化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展方式面臨著嚴(yán)重的生存危機(jī)。各家商業(yè)銀行紛紛謀求轉(zhuǎn)型發(fā)展，拓展藍(lán)海市場(chǎng)、爭(zhēng)奪客戶資源、提高創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。

(二)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的外部威脅(T)分析

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全，存在制度空白點(diǎn)

雖然國(guó)家相繼推出了發(fā)展普惠金融和數(shù)字普惠金融的相關(guān)政策以及指引性文件，但是現(xiàn)行的金融法規(guī)對(duì)發(fā)展普惠金融的各項(xiàng)規(guī)定不是十分完善，仍然存在著制度上的空白。商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融，需要極強(qiáng)的創(chuàng)新性[13]，而我國(guó)目前針對(duì)商業(yè)銀行的此類創(chuàng)新缺乏必要的政策支持，使得創(chuàng)新工作陷入無(wú)章可依的困境，因此圍繞普惠金融展開的創(chuàng)新工作顯得乏力。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，其關(guān)鍵在于數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及。雖然我國(guó)的通信服務(wù)能力得到了很大的提升，但農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市地區(qū)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)村居民人口占全國(guó)總?cè)丝诘谋戎貫?2.65%，而我國(guó)農(nóng)村寬帶用戶數(shù)僅為全國(guó)總數(shù)的26.90%[注]數(shù)據(jù)來(lái)源：2017年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)、Ni—Fi的覆蓋程度更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市。沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)作為基礎(chǔ)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、掃碼支付等金融服務(wù)工具無(wú)法在農(nóng)村推廣使用，數(shù)字惠普金融猶如無(wú)水之魚、無(wú)根之木，幾乎不具備生存和發(fā)展的環(huán)境(見圖2)。

3.被服務(wù)群體平均受教育水平不高

商業(yè)銀行受到網(wǎng)點(diǎn)資源和人力資源的限制，目前普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略主要是通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等方式為農(nóng)村主要群體提供金融服務(wù)。但是，由于城鄉(xiāng)教育資源分布不均等原因?qū)е挛覈?guó)農(nóng)村居民受教育水平普遍不高，接受能力有限，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力較低[14]，限制了商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的推廣步伐。根據(jù)2017年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》顯示，2016年我國(guó)普通小學(xué)專任教師578.91萬(wàn)人，其中鄉(xiāng)村地區(qū)普通小學(xué)專任教師197.52萬(wàn)人，僅占全國(guó)總數(shù)的34.12%；在校小學(xué)生9913.01萬(wàn)人，其中鄉(xiāng)村地區(qū)在校小學(xué)生2891.73萬(wàn)人，僅占全國(guó)總數(shù)的29.17%。同年我國(guó)初中專任教師348.78萬(wàn)人，其中鄉(xiāng)村地區(qū)初中專任教師60.78萬(wàn)人，僅占全國(guó)總數(shù)的17.43%；在校初中學(xué)生4329.37萬(wàn)人，其中鄉(xiāng)村地區(qū)在校初中生667.04萬(wàn)人，僅占全國(guó)總數(shù)的15.40%[注]數(shù)據(jù)來(lái)源：2017年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，整理計(jì)算所得。。

圖2中國(guó)城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入戶對(duì)比

數(shù)據(jù)來(lái)源：2016年《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

4.來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)的沖擊

目前，中國(guó)人民銀行已經(jīng)發(fā)放了270張第三方支付牌照，其中112家的業(yè)務(wù)類別包括互聯(lián)網(wǎng)支付，從1999年“首信易”到2004年支付寶的“信用中介”模式的擔(dān)保交易再到2012年的微信支付，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)得到了迅猛的發(fā)展，完全打破了以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的傳統(tǒng)支付模式的壟斷，互聯(lián)網(wǎng)支付的高速、低成本為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了沖擊，無(wú)論是客戶還是資金的流失數(shù)量都十分巨大，雖然商業(yè)銀行近年開始研究NFC、二維碼等快捷支付方式，并減免了手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬的各項(xiàng)費(fèi)用，同時(shí)發(fā)放高收益理財(cái)以吸引客戶，但是想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中重獲客戶以及資金資源，就必須加快創(chuàng)新的步伐，數(shù)字普惠金融無(wú)疑是其最好的選擇。

5.征信體系建設(shè)不健全

信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)嚴(yán)重分割是發(fā)展普惠金融最大的難題。目前我國(guó)的征信體系是以人民銀行征信中心為核心的體系，根據(jù)希財(cái)網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)收錄自然人8.80億，而有信貸記錄的人僅有3.80億，占總征信人數(shù)的43.00%，也就是說(shuō)有57.00%的人口是商業(yè)銀行信貸服務(wù)的盲區(qū)。我國(guó)農(nóng)村居民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸比例僅占總數(shù)22.76%，導(dǎo)致商業(yè)銀行的相關(guān)客戶行為信息匱乏，信貸數(shù)據(jù)資源短缺嚴(yán)重[15]，可用的信貸檔案資料十分有限，這也就加劇了商業(yè)銀行的“懼貸”行為的滋生，導(dǎo)致小微企業(yè)“融資難”的問(wèn)題一直未從根本上得到解決。

6.數(shù)字普惠金融的市場(chǎng)監(jiān)管基礎(chǔ)薄弱

我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管政策和法律法規(guī)，并沒(méi)有專門針對(duì)農(nóng)村普惠金融設(shè)計(jì)發(fā)布的，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(合會(huì)、典當(dāng)、錢莊、融資公司等)存量較多，并且是農(nóng)村地區(qū)借貸服務(wù)的主要來(lái)源。與此同時(shí)，隨著普惠金融的政策提出，新的金融機(jī)構(gòu)(尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融組織)不斷涌現(xiàn)，目前的監(jiān)管方式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的新形勢(shì)，缺乏監(jiān)管的農(nóng)村普惠金融市場(chǎng)，違規(guī)亂象嚴(yán)重。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)以爭(zhēng)奪資金為主要目標(biāo)，由于監(jiān)管的空白，虛假宣傳、夸大宣傳的現(xiàn)象屢現(xiàn)，擴(kuò)大了客戶資金安全風(fēng)險(xiǎn)。金融環(huán)境復(fù)雜，不利于商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的內(nèi)部條件分析

唯物辯證法認(rèn)為事物的內(nèi)因是事物變化的根本原因，是自身運(yùn)動(dòng)的主要源泉和動(dòng)力。受到轉(zhuǎn)型發(fā)展需要以及利益的驅(qū)動(dòng)，商業(yè)銀行積極探索數(shù)字普惠金融的發(fā)展之路，然而在發(fā)展過(guò)程中，與其他金融機(jī)構(gòu)組織相比，優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)并存。

(一)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的相對(duì)優(yōu)勢(shì)(S)分析

1.自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要

面對(duì)嚴(yán)峻的市場(chǎng)、激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境以及客戶多元化的需求，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)失去了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，各家商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展需求強(qiáng)烈，爭(zhēng)奪客戶資源、拓展藍(lán)海市場(chǎng)、提高創(chuàng)新能力和服務(wù)水平是其轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。物理網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)人員的有限性使商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展中顯得縮手縮腳，數(shù)字普惠金融為其轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)了契機(jī)，通過(guò)數(shù)字普惠金融，使商業(yè)銀行能實(shí)現(xiàn)以較低的邊際成本擴(kuò)大客戶服務(wù)的半徑，解決商業(yè)銀行“最后一公里”的困境，有效提升商業(yè)銀行的客戶規(guī)模、市場(chǎng)規(guī)模和盈利水平，同時(shí)，商業(yè)銀行內(nèi)部拓展縣域的政策傾斜和有效的激勵(lì)機(jī)制，使得基層員工業(yè)務(wù)拓展動(dòng)力十足。

2.商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展原則

可持續(xù)發(fā)展原則是商業(yè)銀行發(fā)展的主要原則，以最小的投入獲得最大的收益是每個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。數(shù)字普惠金融依托信息、數(shù)字技術(shù)，大大降低了金融服務(wù)的邊際成本。據(jù)調(diào)查顯示，支付寶每筆支付業(yè)務(wù)的成本不足2分錢，這是傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)無(wú)法比擬的，也是商業(yè)銀行的追求目標(biāo)。

3.信譽(yù)優(yōu)，資金實(shí)力雄厚

商業(yè)銀行尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)提供金融服務(wù)的主要機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，在大眾心中樹立起了穩(wěn)固的形象，客戶的信用度較高，在廣大群眾心目中具有穩(wěn)固的地位。與此同時(shí)商業(yè)銀行處于金融體系中的核心，地位穩(wěn)固，資金實(shí)力雄厚，較其他金融機(jī)構(gòu)相比，在提供金融服務(wù)的品種、能力及經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性上均具有很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念更符合廣大農(nóng)村客戶群體的金融需求。

4.完善的管理制度和全面的經(jīng)營(yíng)模式

商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，已經(jīng)形成了比較完善的管理制度和經(jīng)營(yíng)模式，而且商業(yè)銀行一般均具備全牌照資質(zhì)，可以經(jīng)營(yíng)較為全面的金融產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶儲(chǔ)蓄、信貸、支付階段、匯兌、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金等諸多金融服務(wù)，可以為網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等諸多途徑提供全方位的金融服務(wù)，在吸引客戶增加、客戶黏度、提供金融服務(wù)方面具有更豐富的經(jīng)驗(yàn)。而新型的金融機(jī)構(gòu)起步晚，根基不穩(wěn)、產(chǎn)品單一，無(wú)法滿足客戶多元化的資金需求。

5.具備豐富的風(fēng)險(xiǎn)把控經(jīng)驗(yàn)

商業(yè)銀行多年的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)把控上具備豐富的經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)數(shù)字技術(shù)，以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為分析工具，基于對(duì)企業(yè)的交易流、信息流，個(gè)人日常行為等信息，商業(yè)銀行可以全面、及時(shí)、有效、動(dòng)態(tài)地判斷客戶的誠(chéng)信狀況和信用水平[16]，使得商業(yè)銀行向小微企業(yè)提供金融服務(wù)成為一種可能。因此數(shù)字化的技術(shù)是解決普惠金融面臨風(fēng)險(xiǎn)難題的有效手段。

(二)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的相對(duì)劣勢(shì)(W)分析

1.內(nèi)生動(dòng)力不足

數(shù)字普惠金融的發(fā)展，無(wú)論是為小微企業(yè)提供貸款，還是為低收入人群，尤其是農(nóng)村居民提供場(chǎng)景豐富、滿足個(gè)性化需求的金融服務(wù)，均需要在現(xiàn)有的產(chǎn)品和技術(shù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行深度創(chuàng)新。然而，金融創(chuàng)新需要較高的投入，但資金回籠時(shí)間較長(zhǎng)，這與商業(yè)銀行追求效益的原則有些沖突，產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)生動(dòng)力不足，加之在開展為中小企業(yè)以及低收入人群提供貸款時(shí)，由于貸前評(píng)估以及貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款綜合成本較高，致使數(shù)字普惠金融難以實(shí)現(xiàn)真正的發(fā)展，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)。

2.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)流程相對(duì)煩瑣

商業(yè)銀行由于對(duì)安全性的要求級(jí)別較高，在業(yè)務(wù)操作上出于安全性考慮，傳統(tǒng)交易流程設(shè)計(jì)的相對(duì)煩瑣，無(wú)法滿足用戶普遍追求的方便、快捷的生活方式，而且相對(duì)煩瑣的業(yè)務(wù)流程對(duì)于新客戶而言，客戶體驗(yàn)大打折扣，使得數(shù)字普惠金融的發(fā)展受到一定的阻礙。

3.面臨業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

基于互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字技術(shù)的數(shù)字普惠金融在為客戶提供支付、信貸、眾籌等眾多金融服務(wù)的過(guò)程中，面臨著黑客入侵、系統(tǒng)崩潰等諸多風(fēng)險(xiǎn)，與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融龐大的客戶數(shù)據(jù)信息的產(chǎn)權(quán)問(wèn)題不夠明晰，雖然在業(yè)務(wù)辦理前，都會(huì)在協(xié)議中告知客戶存在信息的獲取和使用的條款，但是由于協(xié)議內(nèi)容較長(zhǎng)，經(jīng)常被客戶忽略，因此客戶信息的安全性受到了一定的威脅，加大了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境影響因素進(jìn)行分析，得出了我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的SWOT分析矩陣(見表1)。

通過(guò)全面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的SWOT分析，可以得出SO、WO、ST、WT四個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略。

表1 我國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融SWOT分析矩陣

SO戰(zhàn)略：發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，把握機(jī)遇。充分利用政府政策導(dǎo)向以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用以及巨大的市場(chǎng)需求的有利機(jī)遇，發(fā)揮商業(yè)銀行自身信用優(yōu)、實(shí)力雄厚、具備豐富的經(jīng)驗(yàn)以及完善的管理模式的機(jī)遇，促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

WO戰(zhàn)略：抓住機(jī)遇，彌補(bǔ)劣勢(shì)。充分利用現(xiàn)有外部資源的優(yōu)勢(shì)，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)內(nèi)外部合力彌補(bǔ)自身劣勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

ST戰(zhàn)略：利用優(yōu)勢(shì)，規(guī)避威脅。充分利用商業(yè)銀行自身優(yōu)勢(shì)，克服外部環(huán)境的不足，發(fā)揮產(chǎn)品、資源、管理優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

WT戰(zhàn)略：智待威脅，克服劣勢(shì)。面對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的外部威脅，既是挑戰(zhàn)，又是機(jī)遇，誰(shuí)優(yōu)先占領(lǐng)市場(chǎng)，誰(shuí)就取得了有利的市場(chǎng)地位，因此商業(yè)銀行應(yīng)該智待威脅，克服自身劣勢(shì)，加強(qiáng)創(chuàng)新，促進(jìn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

五、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的建議

商業(yè)銀行作為構(gòu)成我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，其長(zhǎng)期以來(lái)的金融排斥大大限制了數(shù)字普惠金融的順利發(fā)展。因此，商業(yè)銀行如何進(jìn)一步摒棄金融排斥做法，增加普惠金融的人力、物力、財(cái)力投入、加快自身轉(zhuǎn)型、突出商業(yè)性和可持續(xù)性，克服商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融外部威脅以及自身劣勢(shì)，充分把握發(fā)展機(jī)遇、利用優(yōu)勢(shì)資源對(duì)于促進(jìn)整個(gè)社會(huì)普惠金融的發(fā)展以及進(jìn)行金融創(chuàng)新均具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)強(qiáng)化政府在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面的引導(dǎo)和監(jiān)管作用

1.政府應(yīng)加大商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的扶持力度

自數(shù)字普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略提出以來(lái)，國(guó)家先后出臺(tái)了一系列的定向引導(dǎo)政策，以促進(jìn)數(shù)字普惠金融的持續(xù)性發(fā)展。北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去三四年的發(fā)展已經(jīng)使得普惠金融有了長(zhǎng)足發(fā)展，未來(lái)還有很多改進(jìn)空間。但現(xiàn)在需要做的一項(xiàng)重要工作，就是有一個(gè)較適度、較良性的監(jiān)管來(lái)支持?jǐn)?shù)字普惠金融進(jìn)一步健康發(fā)展?！钡珡哪壳吧虡I(yè)銀行普惠金融工作的開展情況來(lái)看，還有很大的提升空間。政府應(yīng)該在完善法律法規(guī)、刺激商業(yè)銀行創(chuàng)新研發(fā)、部門聯(lián)動(dòng)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、構(gòu)建完善的農(nóng)村抵押擔(dān)保體系、強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管，取締行業(yè)亂象等方面發(fā)力，加大對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融的政策扶持，促進(jìn)數(shù)字普惠金融穩(wěn)健的發(fā)展。

2.政府應(yīng)利用大數(shù)據(jù)完善全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)防控體制

目前，融入數(shù)字技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息的普惠金融服務(wù)效率得到了提升，與此同時(shí)，也加大了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的速度。因此在將金融創(chuàng)新融入風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí)，要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平，擴(kuò)大征信評(píng)估的領(lǐng)域和范圍，提高借貸雙方信息的透明度，在降低商業(yè)銀行事前評(píng)估、事后監(jiān)督的成本的基礎(chǔ)上，最大限度地滿足客戶的金融服務(wù)需求。提高普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、評(píng)估、識(shí)別與控制能力，降低管理成本，促進(jìn)普惠金融的大力發(fā)展。

3.政府應(yīng)加大普惠金融的宣傳力度，使普惠金融理念深入人心

在我國(guó)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，小微企業(yè)、低收入人群尤其是“三農(nóng)”人群是我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域的短板。政府應(yīng)以此為契機(jī)，加強(qiáng)對(duì)普惠金融在金融行業(yè)及客戶群體中的宣傳力度，提高供給方金融行業(yè)對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)能力和需求方客戶群獲取金融服務(wù)能力，使普惠金融的理念深入人心。普及數(shù)字普惠金融知識(shí)，在全國(guó)構(gòu)建金融知識(shí)普及的長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，提升消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、保障消費(fèi)者的合法權(quán)益、提高消費(fèi)者對(duì)數(shù)字普惠金融的認(rèn)同度，有力推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

4.政府應(yīng)加大監(jiān)管力度，營(yíng)造良好的數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境

政府在數(shù)字普惠金融的推廣上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，應(yīng)該建立“合作式監(jiān)管”模式，建立經(jīng)營(yíng)主體和主營(yíng)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入原則，提升經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)管能力。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的非正規(guī)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)加大監(jiān)管力度，將其納入監(jiān)管領(lǐng)域，進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，即突破高門檻的準(zhǔn)入原則，又可以規(guī)范其金融服務(wù)行為，使其良性發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融服務(wù)提供良好的環(huán)境。

(二)提升商業(yè)銀行在發(fā)展數(shù)字普惠金融方面的服務(wù)能力

1.積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的服務(wù)模式，為客戶提供便利性服務(wù)

如何借助數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建“營(yíng)銷批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、管理精準(zhǔn)化、作業(yè)流程化、風(fēng)險(xiǎn)分散化”的普惠獲客模式，即延伸服務(wù)范圍，又降低經(jīng)營(yíng)成本，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融面臨的主要問(wèn)題[17]。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展、智能手機(jī)的廣泛應(yīng)用以及人員素質(zhì)的普遍提高，商業(yè)銀行應(yīng)緊抓機(jī)遇，積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的服務(wù)模式。完善個(gè)人網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子渠道的功能，以大數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)，創(chuàng)建一體化的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。構(gòu)建高效的信貸審批機(jī)制，著力提升商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)、低收入人群，尤其是“三農(nóng)”客群的金融服務(wù)力度和服務(wù)質(zhì)量，有效提高普惠金融服務(wù)的覆蓋率。

2.加大對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，提升普惠金融服務(wù)水平

商業(yè)銀行應(yīng)緊抓政府政策導(dǎo)向，以發(fā)展數(shù)字普惠金融、振興鄉(xiāng)村戰(zhàn)略為契機(jī)，加大對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的創(chuàng)新力度，依托金融場(chǎng)景，打造綜合化、多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)體系，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)受理流程，縮短業(yè)務(wù)辦理周期，提升客戶體驗(yàn)，尤其是在助力小微企業(yè)融資方面作出突破，在彌補(bǔ)金融服務(wù)短板的同時(shí)，提升自身業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。