周劍彬

事件回顧

近日，市民張先生在便利店購物發(fā)現(xiàn)，刷卡結(jié)賬時見收銀員只將銀行卡與POS機親密接觸一下，購物小票便自動彈出，無須輸入密碼與簽名，賬內(nèi)資金便直接被商家“揮卡”刷走。這讓張先生十分困惑——“什么時候開始，銀行卡還能無密支付？”聯(lián)系銀行才得知，自己這張標有“閃付”的銀行卡開通了小額免密免簽支付功能，在指定商戶進行限額交易時，只需將卡片或移動設備靠近POS機等受理終端的“閃付”感應區(qū)，即可完成支付。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名?！翱墒俏覐膩頉]有開通閃付功能，也并沒收到銀行方面發(fā)來的任何有關開通此業(yè)務的短信”，張先生對此不解。后張先生通過銀聯(lián)官網(wǎng)了解到，“閃付”功能無須申請，是銀行默認為持卡人開通的基礎功能。與此同時，2018年6月1起，中國銀聯(lián)聯(lián)合各成員機構(gòu)對閃付銀行卡的單筆限額進一步提升，從原來300元提升至1000元。這一事件當時也引起了社會輿論的廣泛關注。毋庸置疑，“閃付”為持卡人交易帶來高效、便捷，但另一方面，人們也開始擔憂這種支付模式下產(chǎn)生的各種風險，筆者將從法律視角對該事件進行分析。

什么是“閃付”

“閃付” 是銀聯(lián)推出的非接觸式支付產(chǎn)品及應用，具備小額快速支付特征。消費者在選購商品或服務后，確認相應金額，用具備“閃付”功能的銀行卡輕觸POS機等受理終端的“閃付”感應區(qū)，即可完成支付，主要覆蓋日常小額快速支付的商戶，包括超市、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場所。 “閃付”卡采用金融IC卡，較傳統(tǒng)的磁條卡，IC卡不易被復制，且想要通過改裝非接觸感應式POS機的犯罪成本較高，技術上更為安全。但“閃付”從本質(zhì)上仍為追求交易高效與便捷，交易過程不再需要密碼及簽名這類傳統(tǒng)驗證方法，當卡片丟失而未采取掛失措施前，被他人“借卡”盜刷消費可能性極大。此外，消費者普遍反映，當前銀行在開展“閃付”銀行卡業(yè)務時辦理程序略顯草率，導致消費者對業(yè)務使用不了解，風險防范能力弱，盜刷后申請賠付程序機制混亂等，產(chǎn)生諸多問題。

“閃付”中未特別提示免密免簽業(yè)務是否涉嫌侵犯消費者知情權(quán)

消費者的知情權(quán)，是指消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務的真實情況的權(quán)利。根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》第8條規(guī)定：“消費者有權(quán)根據(jù)商品或者服務的不同情況，要求經(jīng)營者提供商品的價格、產(chǎn)地、生產(chǎn)地、用途、性能、規(guī)格、等級、主要成分、生產(chǎn)日期、有效日期、檢驗合格證明、使用方法說明書、售后服務，或者服務的內(nèi)容、規(guī)格、費用等有關情況?！便y行作為金融服務提供者，在開通某項服務時，應當以充分、有效的方式告知消費者相關內(nèi)容及風險?！伴W付”銀行卡中的小額免密免簽業(yè)務盡管在資金安全上相對有保障，但該消費模式對消費者而言尚屬新模式，且該業(yè)務性質(zhì)與卡內(nèi)資金安全關聯(lián)緊密，銀行理應對“閃付”業(yè)務使用特點及風險盡到充分翔實的告知義務。然而大多數(shù)持卡人直至消費時才得知銀行卡已被開通該項服務，銀行顯然未盡到合理、充分告知義務，涉嫌侵犯金融消費者知情權(quán)。因此銀行方在開通新業(yè)務時，除了對合同條款進行特別提示、客戶簽字外，還應適當以口頭告知、短信提示、客戶端推送等手段確保消費者真正充分了解該項服務內(nèi)容與風險。

“閃付”的默認開通是否涉嫌侵犯消費者的選擇權(quán)

消費者的自主選擇權(quán)，是指消費者可以根據(jù)自己的消費需求，自主選擇自己滿意的商品或服務，決定是否購買或接受的權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》第9條規(guī)定：“消費者享有自主選擇商品或者服務的權(quán)利?！备鶕?jù)銀聯(lián)官網(wǎng)顯示：“閃付銀行卡的小額免密免簽業(yè)務是國際上成熟的支付方式，也是銀行卡默認開通的基礎功能，讓持卡人支付更加方便。”我們可以看出，“閃付”功能的開通與否，持卡人并沒有被賦予相應選擇的權(quán)利。小額免密免簽業(yè)務雖便利且交易限額不高，但卡內(nèi)資金能以無密碼及簽名的方式支出，是對傳統(tǒng)銀行卡使用模式的重大突破，這也增加了消費者使用過程的風險注意義務，將其視為一項基礎功能略顯牽強。故銀行將該業(yè)務直接設置為默認開通，讓消費者無權(quán)進行選擇，有侵犯消費者自主選擇權(quán)之嫌。銀行不如將該業(yè)務設置為默認關閉，根據(jù)消費者自行判斷風險、自主申請開通使用。若消費者不再使用銀行卡的“閃付”業(yè)務，銀行方也須提供方便、快捷的渠道及時關閉業(yè)務，方符合尊重和保障消費者自主選擇理念。

使用“閃付”如何有效降低風險

持卡人在充分了解并選擇使用“閃付”業(yè)務時，可以從申請、日常使用及盜刷后維權(quán)三個階段來最大限度規(guī)避風險。

“閃付”卡申請階段。俗話有云，事無巨細。在消費者向銀行申請“閃付”卡時，須仔細并詳盡閱讀銀行卡領用合約相關條文，對條款內(nèi)容、可能出現(xiàn)的風險及其他事項有不明之處及時向銀行工作人員反饋、溝通，確保對該業(yè)務使用方式、注意事項心中有數(shù)。此外，持卡人也應根據(jù)自身風險防控能力，設定合適的免密免簽額度，確保萬一出現(xiàn)損失，也能在自身可承受范圍內(nèi)。

日常使用須知。功夫在日常，在“閃付”銀行卡的日常使用過程中，首先，要安全保管自身銀行卡，不要隨意轉(zhuǎn)借他人，在進行消費活動時要時刻注意卡片的使用是否存在異常，要謹慎查看收回卡片是否為自己的銀行卡；其次，建議持卡人開通交易銀行卡的短信提醒功能，及時掌握使用動態(tài)，若長期不使用，建議及時向銀行申請注銷，避免隱患。

盜刷后的維權(quán)。在出現(xiàn)“閃付”銀行卡被盜刷后，持卡人切莫慌張，及時通過掛失、報警、索賠及法院起訴（法院起訴非必須）四步走，持卡人能有效追回資金損失。

第一步，當出現(xiàn)卡片丟失，發(fā)生移動設備或IC卡失竊，持卡人應立即掛失卡片，可通過撥打銀行服務熱線進行電話掛失或者前往銀行柜臺辦理掛失手續(xù)。第二步，持卡人可撥打110電話報警，說明銀行卡被盜刷情況，后及時前往附近的派出所實地報案，取得立案通知書。第三步，若發(fā)現(xiàn)在銀行卡丟失后掛失前已經(jīng)有賬內(nèi)資金損失，持卡人在掛失后應立即致電發(fā)卡銀行客服，按照發(fā)卡銀行流程申請賠付；中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專項賠付金，對于掛失之前72小時內(nèi)發(fā)生的小額免密免簽交易盜刷提供了失卡保障服務，銀行為持卡人掛失前72小時內(nèi)被盜刷消費金額提供賠付，每位持卡人每年最高累計賠付10 000元；卡片丟失后發(fā)卡銀行會按照約定流程進行調(diào)查取證，持卡人需根據(jù)銀行要求提供申請材料，一般包括持卡人身份證明、銀聯(lián)卡交易否認聲明等；正常情況下，申請材料審核通過后，各銀行賠付資金將于3至30個工作日不等返回至持卡人指定賬戶，不同發(fā)卡銀行賠付時限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準。第四步，若在索賠中與銀行產(chǎn)生糾紛，消費者可憑借相關材料前往法院起訴，通過訴訟方式解決爭議。

結(jié)語

銀行推出“閃付”銀行卡，對交易效率提升無疑是一個福音，但出于對消費者知情權(quán)、自主選擇權(quán)及用卡安全考量，銀行應少一些“任性推銷”，辦理業(yè)務應當建立在資金安全和尊重消費者的基礎上，尋求更易被消費者接受、合理穩(wěn)妥的推廣方式，讓有需求者充分使用，讓無需求者少些“折騰”。