杜星瀾 攀枝花市第三高級中學(xué)校

一、引言

本文從移動(dòng)支付的模式演變、發(fā)展現(xiàn)狀、普及原因及程度出發(fā)，分析移動(dòng)支付可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出相應(yīng)的建議。

二、移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付是第三方支付的衍生品。所謂第三方支付，是指通過第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)并進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗(yàn)物品后，就通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶[1]。有研究者認(rèn)為第三方支付實(shí)質(zhì)上作為信用中介，為交易的支付活動(dòng)提供一定的信用保障，從而消除由于買賣雙方不對稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)問題[2]。本文提及的移動(dòng)支付則是第三方支付在手機(jī)等移動(dòng)端進(jìn)行操作的實(shí)際應(yīng)用，是金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信相結(jié)合的產(chǎn)物，是一種新型電子支付，本質(zhì)是資金的轉(zhuǎn)移或流動(dòng)，其支付賬戶是核心，移動(dòng)終端是介質(zhì)[3]。

三、中國移動(dòng)支付規(guī)模的演變

移動(dòng)支付自誕生以來，相應(yīng)的技術(shù)就在不斷更新，從“NFC支付”搶占先機(jī)到“二維碼”后來居上，移動(dòng)支付如此深刻地影響了我們的生活。因?yàn)槭袌龅淖兓?，我國移?dòng)支付規(guī)模也發(fā)生著變化。

自2014年至2017年，我國移動(dòng)支付比例在網(wǎng)絡(luò)支付中所占比例逐年上漲。根據(jù)比達(dá)咨詢2017年度中國第三方移動(dòng)支付市場發(fā)展報(bào)告，2017年移動(dòng)支付迅猛發(fā)展替代了大量的小額現(xiàn)金支付。中國移動(dòng)支付用戶規(guī)模增長迅速，2014年起中國2.15億移動(dòng)用戶年年攀升，2017年達(dá)到5.27億，較2016年底增加5783萬人，年增長率為12.4%，手機(jī)支付使用比例高達(dá)70%，艾瑞咨詢預(yù)測2018年中國的移動(dòng)支付用戶規(guī)模將達(dá)到6.5億。

圖1 移動(dòng)支付用戶規(guī)模

圖2 移動(dòng)支付用戶規(guī)模環(huán)比增長率

比達(dá)咨詢顯示中國移動(dòng)支付規(guī)模逐漸向著多元化發(fā)展。以往移動(dòng)支付用戶在網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)中使用頻率相對較高。2018年，移動(dòng)支付滲透到超市、交通、大宗購物買賣等日常生活交流場景中。人們也在逐漸的適應(yīng)移動(dòng)支付代替?zhèn)鹘y(tǒng)貨幣交易的轉(zhuǎn)變。

此外，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付也在不斷上升，線下移動(dòng)支付的比例已由2016年底的31.7%提升至2017年底的47.1%。掃碼支付和手機(jī)閃付成為市場的主流移動(dòng)支付方式。

四、中國移動(dòng)支付普及的原因

ForresterResearch和艾瑞咨詢兩家公司的移動(dòng)支付市場研究報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，中國第三方移動(dòng)支付的市場規(guī)模從2012年的不足2%到2017年略大于10%，其增長值超過三倍，約38萬億人民幣，與此同時(shí)美國仍處于1%～2%的較低水平有數(shù)據(jù)顯示，中國2016年的規(guī)模大約為美國同期的50倍[4]。毫無疑問，中國的移動(dòng)支付已經(jīng)處于全球主導(dǎo)地位。

在當(dāng)?shù)卣捌髽I(yè)所引進(jìn)的外語人才中，很多是的純語言專業(yè)類外語畢業(yè)生，往往知識(shí)面較窄。在對外交流中經(jīng)常出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員不懂外語，翻譯人員不懂業(yè)務(wù)的現(xiàn)象，溝通上存在很大的障礙。而有的外語人才雖然具備專業(yè)知識(shí)，但在和外國人直接交往中往往是講不出，寫不好，聽不懂。根據(jù)調(diào)查，從總體上看，全市缺乏具有較高的外語交流能力，同時(shí)又具有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)的應(yīng)用型外語人才。只有49%的用人單位認(rèn)為他們現(xiàn)有的外語人才的專業(yè)能力能夠滿足要求。大約50%的企事業(yè)單位對近幾年高校歷屆畢業(yè)生的印象是：畢業(yè)生的知識(shí)結(jié)構(gòu)太單一，知識(shí)面狹窄，缺乏應(yīng)用實(shí)踐能力，很難勝任其本職工作。

國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室2018年5月9日發(fā)布了《數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展報(bào)告(2017年)》，報(bào)告顯示數(shù)字中國建設(shè)發(fā)展取得明顯成效，2017年全年信息消費(fèi)規(guī)模達(dá)4.5萬億元，移動(dòng)支付交易規(guī)模超過200億元，居全球第一。移動(dòng)支付已經(jīng)成為中國居民日常消費(fèi)時(shí)支付的首選。那么為什么中國的移動(dòng)支付發(fā)展如此迅速呢？文認(rèn)為有如下幾方面的原因。

（一）商家角度的原因

1.費(fèi)率低

從前刷POS機(jī)時(shí)會(huì)顯示有“0.38費(fèi)率”字樣，意思是交易金額的百分之零點(diǎn)三八作為手續(xù)費(fèi)。實(shí)質(zhì)上，銀監(jiān)會(huì)針對不同的行業(yè)制定了不同的POS機(jī)費(fèi)率。這使商家的交易成本提高了；而現(xiàn)在的微信、支付寶之類的移動(dòng)支付交易方式費(fèi)率就會(huì)低很多，降低了商家的交易成本；根據(jù)理性人假設(shè)，商家的目標(biāo)達(dá)到利潤的最大化，因此交易成本更低的移動(dòng)支付成為了商家的必然選擇。

2.安全性高

從前商家在交易進(jìn)行完后會(huì)收到大量現(xiàn)金，需要將其存入銀行，在去銀行的途中難免用到手提包、布袋等裝錢，可能會(huì)遇到偷竊甚至搶劫等造成財(cái)產(chǎn)的大量損失?，F(xiàn)在可直接通過移動(dòng)交易方式將這些收到的錢在手機(jī)等移動(dòng)端直接存入銀行、支付寶或微信等平臺(tái)，安全系數(shù)將大大提高。

3.兼容性強(qiáng)

微信、支付寶為買賣雙方提供后臺(tái)軟件，這些后臺(tái)軟件的兼容性較高，與商店等交易場所進(jìn)行交易時(shí)可以和從前的收銀機(jī)一同使用，因而商家不需要支付多余成本。不僅如此，這些后臺(tái)軟件能穩(wěn)定地工作在很多操作系統(tǒng)之中，而且不會(huì)出現(xiàn)意外的閃退等問題，從而可以滿足商家的不同要求。

4.記賬方便

微信、支付寶等支付平臺(tái)都有賬單功能，商家們的日常收入支出列出明細(xì)方便錢財(cái)管理；由于上面提到的兼容性強(qiáng)，大多交易平臺(tái)都會(huì)將現(xiàn)金交易記錄、刷卡交易記錄、移動(dòng)支付交易記錄等進(jìn)行自動(dòng)匯總，方便商家每天計(jì)算盈利虧損等。

（二）消費(fèi)者角度的原因

1.使用習(xí)慣

目前，4G網(wǎng)絡(luò)是全世界最普及的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，中國大部分地方都有4G網(wǎng)絡(luò)，所以隨時(shí)可以上網(wǎng)進(jìn)行交易；又因?yàn)橹悄苁謾C(jī)的普及化，故為移動(dòng)支付提供了便利。以前用現(xiàn)金交易時(shí)，出門逛個(gè)街得帶很多錢在身上,很不方便,更加不安全；現(xiàn)如今有一個(gè)手機(jī)出門在外隨時(shí)可以用二維碼掃一掃付款，避免錢財(cái)經(jīng)手，微信、支付寶為消費(fèi)者的交易提供了極大的便利和安全保障。

2.中國信用卡體制不夠完善

我們國家從前沒有建立起完善的信用卡體制，因此消費(fèi)者沒有養(yǎng)成使用信用卡的習(xí)慣，故使用現(xiàn)金較為普遍，而移動(dòng)支付比現(xiàn)金交易更加方便，因此促進(jìn)了移動(dòng)支付的快速發(fā)展。就國外而言，信用卡的使用深入人心，信用卡制度比較健全，對于使用信用卡消費(fèi)的買家還有一些保護(hù)措施，且信用卡的使用同樣便利于現(xiàn)金使用，故國外向移動(dòng)支付方式形式的轉(zhuǎn)變較為緩慢。

（三）技術(shù)進(jìn)步的原因

科技的快速更新，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，使交易形式更加的便捷。從前的銀聯(lián)“閃付”安全性不容樂觀，現(xiàn)如今因技術(shù)進(jìn)步，同樣是快速付款消費(fèi)者可以通過指紋識(shí)別、面部識(shí)別等更高安全性能又更方便的方式進(jìn)行交易。

五、移動(dòng)支付存在的問題

（一）支付安全問題

移動(dòng)支付的安全問題一直是需要面對的問題。手機(jī)在上網(wǎng)過程中經(jīng)常會(huì)彈出不明鏈接，即所謂的釣魚網(wǎng)站；手機(jī)操作系統(tǒng)、APP應(yīng)用軟件存在安全漏洞；有些二維碼包含了惡意代碼，甚至木馬病毒；它們都可能會(huì)竊取手機(jī)系統(tǒng)中的賬戶密碼而造成用戶財(cái)產(chǎn)損失。因?yàn)槭謾C(jī)流量的限制，市面上不免有免費(fèi)WiFi，不法分子通常利用在公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的弱點(diǎn)盜取用戶名和密碼，從而造成交易平臺(tái)上的金錢流失。

（二）個(gè)人信息泄露問題

很多人在刪除APP前，沒有解除綁定的銀行卡，個(gè)人支付賬戶便可能會(huì)存在被盜用的危險(xiǎn)；有的詐騙集團(tuán)會(huì)通過非法渠道獲取人們在移動(dòng)支付平臺(tái)上填寫的詳細(xì)個(gè)人信息，并針對其制訂詳細(xì)的詐騙計(jì)劃導(dǎo)致人們疏忽上當(dāng)而被騙取大量錢財(cái)，例如2017年清華教授被電信騙取1800萬人民幣就是個(gè)人信息被泄露所導(dǎo)致的。

六、對移動(dòng)支付存在的風(fēng)險(xiǎn)提出建議

（一）加強(qiáng)基本安全常識(shí)教育

政府和相關(guān)的支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)用戶的基本安全常識(shí)教育，選擇更為復(fù)雜的用戶名及密碼、不使用免密支付功能、更換手機(jī)號(hào)時(shí)應(yīng)及時(shí)與支付平臺(tái)解除綁定；應(yīng)及時(shí)關(guān)注并獲取有關(guān)防范網(wǎng)絡(luò)詐騙的最新信息；選擇安全系數(shù)高的產(chǎn)品交易，安裝官方正版APP，降低非法惡意程序帶來的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)當(dāng)開展移動(dòng)支付安全教育普及活動(dòng)，大力普及移動(dòng)支付相關(guān)安全常識(shí)。只有人們共同努力才可能將移動(dòng)支付帶來的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。

（二）加強(qiáng)立法和監(jiān)管

盡管目前已經(jīng)制定了很多政策法規(guī)對移動(dòng)支付進(jìn)行監(jiān)管約束，但是目前的監(jiān)管體制仍然不夠完善，盲區(qū)仍然存在，例如支付前的二維碼管理問題。因此，應(yīng)當(dāng)建立起一套完善的監(jiān)管手段來將這些危險(xiǎn)降至最小化以保證正常有序的移動(dòng)交易。現(xiàn)代社會(huì)，無論是缺乏法律手段，還是缺少技術(shù)手段，都需要相關(guān)人員及時(shí)的修改及完善。

七、結(jié)語

移動(dòng)支付從一個(gè)概念到進(jìn)入千家萬戶，在發(fā)展過程中，由于移動(dòng)支付自身具有的便攜性、快速性，逐漸成為了支付領(lǐng)域乃至于后網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的創(chuàng)新與發(fā)展的重要推手。在此過程中，由于移動(dòng)支付發(fā)展過速導(dǎo)致了移動(dòng)支付需要配套的法律以及監(jiān)管制度尚未跟上。移動(dòng)支付在提供便利的同時(shí)，安全性也逐漸提升到了一個(gè)不可忽視的問題。

移動(dòng)支付是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的一個(gè)風(fēng)向標(biāo)，也是網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈不可或缺的一環(huán)。保證移動(dòng)支付的快速健康發(fā)展，對推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付產(chǎn)業(yè)鏈具有積極作用，使其更好地服務(wù)于金融行業(yè)與消費(fèi)者，加速實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。健全法律及行業(yè)規(guī)范等相關(guān)監(jiān)管手段，提高監(jiān)管力度。移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)與便利共存。在尋求金融及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，使移動(dòng)支付處于監(jiān)管的口袋，其安全性將會(huì)有更大的保障。