郭強 李英軍

摘要：為提高社會大眾的金融素質(zhì)，擴展金融業(yè)發(fā)展廣度和深度，助力普惠金融發(fā)展，中國金融教育發(fā)展基金會、中國人民銀行西寧中心支行等四方共同簽署《“金惠工程”合作框架協(xié)議》，在青海省開展金融知識普及教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。本文從海西州金融知識普及教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)現(xiàn)狀出發(fā)，分析了實施“金惠工程”存在的困難及制約因素，提出深入推進“金惠工程”的具體思路。

關(guān)鍵詞：金惠工程;路徑;探析

隨著普惠金融的日益發(fā)展，針對低收入人群的金融教育越來越受到重視，中國金融教育基金會于2008年制定了“金融教育十年規(guī)劃”，實施“金惠工程”，預(yù)計歷時10年左右的時間，開展針對在我國中西部100個縣的農(nóng)民、縣以下小型農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)者、當(dāng)?shù)卣孓r(nóng)領(lǐng)導(dǎo)干部等人群的金融知識普及教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。2016年，中國金融教育發(fā)展基金會、中國人民銀行西寧中心支行等四方共同簽署《“金惠工程”合作框架協(xié)議》，在青海省開展金融知識普及教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)。海西州作為少數(shù)民族地區(qū)，民族特點突出，探索研究深入推進“金惠工程”落地實施的有效路徑，對引領(lǐng)推動青海省及其他民族及欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展具有較強的現(xiàn)實意義。

一、“金惠工程”實施基礎(chǔ)

（一）“金惠工程”受眾情況

根據(jù)中國人民銀行西寧中心支行等四方簽署的《“金惠工程”合作框架協(xié)議》，結(jié)合實際，經(jīng)海西州政府同意，對全州七個地區(qū)的所有鄉(xiāng)、鎮(zhèn)、街道辦事處以及村委會和牧委會的全部農(nóng)牧業(yè)人口實施“金惠工程”，并實現(xiàn)農(nóng)牧民群眾、農(nóng)牧區(qū)中學(xué)生、農(nóng)牧區(qū)基層領(lǐng)導(dǎo)干部、農(nóng)牧區(qū)基層金融機構(gòu)從業(yè)人員4個層次全覆蓋的金融知識教育。截至2018年末，海西州常住人口51.86萬人，其中，城鎮(zhèn)人口37.4萬人、鄉(xiāng)村人口14.46萬人;中小學(xué)校82所，在校學(xué)生60580人。

（二）“金惠工程”實施主體情況

“金惠工程”由人民銀行牽頭，政府部門參與，分別在人民銀行、金融機構(gòu)業(yè)務(wù)骨干、各市縣農(nóng)牧區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層公職人員以及村“兩委”負(fù)責(zé)人中建立一、二、三級志愿者隊伍，一級志愿者隊伍組建完畢并參加基金會組織的培訓(xùn)后，由一級志愿者再對二級、三級志愿者實施培訓(xùn)。截至2018年末，全州統(tǒng)計志愿者人數(shù)達438名，已完成申請注冊手續(xù)64人。

二、“金惠工程”階段成效

（一）組織架構(gòu)及制度趨于完善

2016年，人民銀行海西中心支行制定《海西州農(nóng)牧區(qū)金融知識普及教育與培訓(xùn)“金惠工程”三年規(guī)劃》獲州政府批轉(zhuǎn)，并印發(fā)《海西州“金惠工程”工作指導(dǎo)意見》。成立了由分管副州長任組長，分管副秘書長、人民銀行、州金融辦和州財政局分管負(fù)責(zé)同志任副組長，包括各市（縣）政府、州教育局、州農(nóng)牧局、州扶貧局、團州委、各金融機構(gòu)的分管負(fù)責(zé)同志為成員的領(lǐng)導(dǎo)小組。

（二）教育培訓(xùn)覆蓋范圍不斷擴大

2018年，“金惠工程”培訓(xùn)教育活動覆蓋海西州30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、233個行政村，范圍分別達100%、78%;涉及農(nóng)村居民9879名，其中，鄉(xiāng)村干部211名，中小學(xué)生7666名，學(xué)校教師354名，金融機構(gòu)從業(yè)人員208名，累積參與人數(shù)達18318人。

（三）“扶智”與“扶貧”作用明顯

通過實施“金惠工程”，金融助農(nóng)效果明顯提升，助推海西州整體脫貧摘帽。截至2018年末，設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)點325個，累計實現(xiàn)交易35.05萬筆，金額4.83億元，為廣大農(nóng)牧民提供了高效便捷的金融服務(wù)。金融扶貧資金持續(xù)跟進，截至2018年末，扶貧貸款余額1.68億元，產(chǎn)業(yè)扶貧貸款余額1.52億元，帶動貧困戶1495戶。

（四）金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化

隨著“金惠工程”的深入推進，農(nóng)牧民信用意識不斷增強，農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)優(yōu)化。截至2018年末，海西州創(chuàng)建省級信用縣2個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)17個以及信用村170個、信用戶25838戶、農(nóng)牧戶信用貸款余額5.14億元，分別較2015年增長100%、31%、47.8%、45%、123.5%。

三、瓶頸及問題

（一）金融知識需求與普及內(nèi)容不相匹配

1.普及教育內(nèi)容缺乏針對性。長期以來“一鍋端”的普及方式，忽略了廣大受眾的結(jié)構(gòu)性差異和金融需求的多樣性。涉農(nóng)金融機構(gòu)在深入農(nóng)牧區(qū)普及教育時，偏重于對金融產(chǎn)品的營銷，而且多以存貸款為主，很少涉及股票、債券、基金等投資型金融產(chǎn)品知識。例如，貧困農(nóng)牧民群眾希望獲得低風(fēng)險、易操作的金融服務(wù)，較為富裕的農(nóng)牧民需要了解投資周期短且獲利高的金融服務(wù)，個體經(jīng)營者及能人大戶期盼金融支農(nóng)政策等。

2.普及教育缺乏深度。普及內(nèi)容沒有結(jié)合邊遠(yuǎn)少數(shù)民族需求和興趣愛好，雖然編制了標(biāo)準(zhǔn)化教材《“金惠工程”海西州金融知識讀本》，印制了蒙古、藏、漢三種語言版本，但教材中專業(yè)性的金融詞匯頻頻出現(xiàn)，給大多數(shù)不熟悉金融知識的受眾在理解上造成一定障礙，在具體普及過程中，很少將金融術(shù)語轉(zhuǎn)化為通俗易懂的語言，受眾難以理解，使普及教育效果浮于表面。

（二）普及方式單一與公眾期望存在差距

1.普及教育“碎片化”現(xiàn)象嚴(yán)重?！敖鸹莨こ獭笔且豁楅L期性工作，應(yīng)突出系統(tǒng)性和連續(xù)性。而在推進過程中，往往只注重在“宣傳月”“宣傳周”等集中時間突擊性金融普及，往往只注重形式，如，散發(fā)多少宣傳資料、接受多少咨詢、組織多少場講座等，受眾接受的金融知識比較淺顯和片面，得不到積累和更新，形不成完整、系統(tǒng)的知識體系。而對于內(nèi)容是否掌握和運用，對公眾的金融意識、金融行為有無影響等，更是缺乏考證。

2.缺乏有效的普及形式和渠道。一方面，當(dāng)前金融普及教育的形式主要采用發(fā)放宣傳折頁、設(shè)置咨詢臺和入企業(yè)、入學(xué)校等方式，形式單一，缺乏與大眾的互動和更深層次的業(yè)務(wù)交流。利用網(wǎng)絡(luò)、多媒體等新型宣傳媒介利用程度不夠，難以吸引公眾的眼球。另一方面，集中宣傳往往選擇商場超市、廣場等人流密集的地方，宣傳區(qū)域遠(yuǎn)離村鎮(zhèn)。尤其是海西幅員遼闊、地廣人稀，許多偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村受地域環(huán)境、交通不暢等因素制約，成為金融普及教育的“盲區(qū)”。

（三）受眾素質(zhì)與金融的專業(yè)性不相適應(yīng)

1.農(nóng)牧民文化素質(zhì)普遍較低，缺乏獲取金融知識意識。對于金融知識，大部分農(nóng)牧民只有在對某項金融服務(wù)有需求的時候才會去了解，大多數(shù)金融知識的專業(yè)性使得社會公眾在理解上存在障礙，通常都只是粗略看看而已，平時參與各類金融知識普及活動的積極性并不高。

2.志愿者隊伍水平參差不齊，普及出現(xiàn)層層遞減現(xiàn)象。除一級志愿者由人民銀行業(yè)務(wù)骨干擔(dān)任，二、三級志愿者分別為金融機構(gòu)一線工作人員和鄉(xiāng)鎮(zhèn)公職、行政村級工作人員，人員穩(wěn)定性及素質(zhì)差異較大，普及教育的延續(xù)性和有效性面臨較大壓力。同時，除一、二級志愿者作為金融從業(yè)人員，具備系統(tǒng)的金融知識外，三級志愿者本身作為受教育者，還存在金融知識“盲區(qū)”，再由三級志愿者開展普及教育難免會有知識層次遞減、普及不清的現(xiàn)象。加之金融普及教育的義務(wù)性，人員的占用會影響金融機構(gòu)業(yè)務(wù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作的正常開展，導(dǎo)致二、三級志愿者工作的主動性不足。

（四）金融產(chǎn)品欠缺抑制金融知識的需求

1.金融產(chǎn)品未能緊跟農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展?！敖鸹莨こ獭钡淖罱K目的是改善農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)環(huán)境，提高金融服務(wù)的覆蓋面。而目前，農(nóng)牧區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品缺乏，現(xiàn)有的金融服務(wù)依然停留在傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款、轉(zhuǎn)賬匯兌的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，嚴(yán)重滯后于農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。例如，農(nóng)牧戶信用貸款額度、期限多年來一直未做改變，已很難滿足農(nóng)牧民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、擴大種養(yǎng)殖規(guī)模、消費等需求，因此，對信用戶的評定、升級已沒有了當(dāng)初的熱情。

2.新興金融產(chǎn)品將農(nóng)牧民“拒之門外”。隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，農(nóng)牧民對股票、債券、基金、保險等金融產(chǎn)品產(chǎn)生需求，而現(xiàn)有的投資理財產(chǎn)品門檻高，長此以往讓農(nóng)牧民對一些不實用的金融知識普及教育產(chǎn)生了排斥。

四、政策建議

（一）提高金融知識普及的針對性

1.有針對性地分層次開展金融知識普及。針對不同區(qū)域、不同階層、不同年齡段群體，開展多方調(diào)研，收集金融消費者多元化的金融知識需求，量身定制普及教育方案，開展層次鮮明、各具特色的普及教育活動。

2.突出金融知識普及教育的民族特點。重點考慮少數(shù)民族群眾對金融知識的需要、接受能力、關(guān)注點，在已有的《“金惠工程”海西州金融知識讀本》的基礎(chǔ)上，加快翻譯和印制針對少數(shù)民族的多語言宣傳資料。普及內(nèi)容與民族地區(qū)傳統(tǒng)文化習(xí)俗有機結(jié)合，使金融普及教育更加貼近實際、貼近生活。

（二）豐富金融普及的內(nèi)容及形式

1.系統(tǒng)安排金融普及教育的內(nèi)容。統(tǒng)籌安排金融普及教育工作，將提升金融素質(zhì)、引導(dǎo)公眾預(yù)期、滿足實際需求相結(jié)合，根據(jù)經(jīng)濟金融形勢和公眾對金融知識需求的變化，及時調(diào)整普及教育內(nèi)容，積極開展日常性、持續(xù)性普及教育活動。普及內(nèi)容不僅要做到通俗易懂，而且要豐富、實用，教育方式要由被動、單向普及向雙向、互動式轉(zhuǎn)變。

2.拓寬金融普及教育的渠道。充分發(fā)揮電視、廣播、報刊和網(wǎng)絡(luò)的作用，打造種類繁多、傳播快捷、覆蓋廣泛的金融知識傳播平臺。深入少數(shù)民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)開展金融普及教育活動，進一步豐富金融知識進社區(qū)、進學(xué)校、進鄉(xiāng)村、進企業(yè)等活動的形式，切實做到進村入戶。對金融普及教育的效果進行跟蹤調(diào)查反饋，根據(jù)反饋結(jié)果進一步區(qū)分層次，確定普及教育重點，做到有的放矢，不斷提升金融普及教育的實效性。

（三）構(gòu)建金融普及教育長效機制

1.建立“金惠工程”聯(lián)動機制?；鶎友胄幸浞职l(fā)揮牽頭抓總作用，廣泛動員和團結(jié)全社會的宣傳力量，特別要強化與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村兩委的聯(lián)動作用，進一步明確各部門、各金融機構(gòu)的工作任務(wù)，統(tǒng)籌各方資源，形成金融普及教育合力，提升金融普及教育效果。

2.長遠(yuǎn)規(guī)劃金融普及教育。一方面，志愿者的素質(zhì)和積極性是金融普及教育能否取得成效的關(guān)鍵，因此當(dāng)務(wù)之急是提升金融志愿者隊伍素質(zhì)。加強對志愿者金融知識的培訓(xùn)，建立健全激勵機制，調(diào)動志愿者工作的積極性，著力培養(yǎng)一支團結(jié)進取、業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)優(yōu)良的志愿者隊伍，切實發(fā)揮金融普及主力軍作用。另一方面，從長遠(yuǎn)考慮，應(yīng)積極探索將金融知識納入中小學(xué)教育體系。以現(xiàn)有的“少年誠信教育基地”為依托，進一步發(fā)揮學(xué)校教育的作用，從啟蒙教育開始培養(yǎng)學(xué)生良好的理財習(xí)慣和金錢觀念。

（四）金融產(chǎn)品與服務(wù)要及時跟進

1.“金惠工程”應(yīng)著眼于提高金融服務(wù)的可得性。在加強金融知識普及教育的基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)牧區(qū)的金融需求特點，創(chuàng)新服務(wù)方式，推廣銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，不斷滿足農(nóng)牧區(qū)日益增長的金融服務(wù)需求，形成了解金融、運用金融、重視金融的良性循環(huán)。

2.在落實信貸政策的過程中普及金融知識。當(dāng)前，精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略等一系列政策的實施，為農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展帶來了良好機遇。金融機構(gòu)要積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，強化信貸支農(nóng)，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，有效滿足現(xiàn)代農(nóng)牧業(yè)發(fā)展融資需求，進一步增強農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展活力，使農(nóng)牧區(qū)群眾感受到金融帶來的實惠。

（作者單位：中國人民銀行海西州中心支行）