劉澤

隨著我國經(jīng)濟(jì)快速持續(xù)的發(fā)展，百姓的經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高，，購買商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為了投資者重要的理財(cái)渠道，也成為了商業(yè)銀行利潤最重要的組成部分。然而，我國蒸蒸日上的理財(cái)市場背后也存在著諸多問題。本文旨在通過對其發(fā)展趨勢的分析，提出一定的發(fā)展建議。

一、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展趨勢

（一）產(chǎn)品的規(guī)模擴(kuò)大，增速變緩

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模必定不斷擴(kuò)大，但由于國際市場的發(fā)展速度變緩，因而我國理財(cái)產(chǎn)品的增速也會變緩。此外，我國理財(cái)產(chǎn)品市場發(fā)展的起步晚，因此在國際市場帶動下，規(guī)模必定迅速擴(kuò)大。但是發(fā)展一段時(shí)期之后，必定要與國際腳步相一致，因此會走上平穩(wěn)期。

（二）投資產(chǎn)品創(chuàng)新化

隨著投資者的多樣化需求，商業(yè)銀行為滿足投資者，必須創(chuàng)新出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，才能促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。不同的投資者有不同的需求，商業(yè)銀行必須針對不同客戶群體，設(shè)計(jì)出具有差異化的理財(cái)產(chǎn)品。

（三）理財(cái)產(chǎn)品短期化

由于近年來我國理財(cái)產(chǎn)品受國際金融市場動蕩影響，很多投資者對理財(cái)產(chǎn)品失去了信心，更多的投資者偏愛于短期理財(cái)。短期理財(cái)產(chǎn)品引起流動性強(qiáng)，滿足了投資者對理財(cái)產(chǎn)品安全性的要求。當(dāng)投資者預(yù)測到自己投資的理財(cái)產(chǎn)品收益會下降時(shí)，短期理財(cái)產(chǎn)品可比長期理財(cái)產(chǎn)品更快速的贖回，在一定程度上減少了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，增加了收益。

（四）以非保本浮動類收益為主

由于我國理財(cái)產(chǎn)品收益受國際市場震蕩較大，大部分理財(cái)產(chǎn)品都具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。大部分的投資者已經(jīng)對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了深入的研究，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比的關(guān)系，可知風(fēng)險(xiǎn)越高，收益越大，高收益的理財(cái)產(chǎn)品通常都是非保本的。既然高收益和低風(fēng)險(xiǎn)兩者不可兼得，那么投資者通常會選擇收益可觀并具有一定風(fēng)險(xiǎn)性的理財(cái)產(chǎn)品。

（五）以人民幣理財(cái)為主

外幣理財(cái)產(chǎn)品與人民幣理財(cái)產(chǎn)品相比，平均預(yù)期收益率的下跌幅度也遠(yuǎn)大于人民幣理財(cái)產(chǎn)品。隨著我國居民儲蓄的增加，美元貶值，人民幣升值，可預(yù)測出人民幣理財(cái)市場將占有我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品中很大的份額，并將長期占有我國市場。

二、我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品存在問題的對策

（一）優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新，提高個(gè)性化

第一，在目前萬象更新的全球化經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行注重的不應(yīng)只是利潤和市場占有率，更應(yīng)該關(guān)注的則是投資者的需求，根據(jù)不同投資者的需求設(shè)計(jì)出滿足投資者個(gè)性化需求的理財(cái)產(chǎn)品。第二，在服務(wù)營銷方面，商業(yè)銀行應(yīng)該創(chuàng)新出靈活多樣的營銷方式和渠道。商業(yè)銀行應(yīng)不斷深入跟蹤投資者的需求，來創(chuàng)新出新的銷售方式，除營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)外，商業(yè)銀行應(yīng)加大網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行，電話銀行的開發(fā)，利用互聯(lián)網(wǎng)科技達(dá)到銷售目的。提高客戶的滿意度，從而得到忠實(shí)的客戶群，以便于商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的國際市場中保持長期競爭優(yōu)勢。第三，在制度創(chuàng)新方面，應(yīng)做到每一款理財(cái)產(chǎn)品都有據(jù)可查。我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)法律還不完善，作為商業(yè)銀行不能鉆法律的空子，而應(yīng)在制度上與法律起到互補(bǔ)的作用，用銀行內(nèi)部制度填補(bǔ)法律的漏洞，以實(shí)現(xiàn)理財(cái)市場公平、健康的發(fā)展。

（二）提高理財(cái)產(chǎn)品信息的透明度

商業(yè)銀行應(yīng)做到，對產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)情況、投資資金的運(yùn)轉(zhuǎn)情況、理財(cái)產(chǎn)品收益分配的情況以及相關(guān)費(fèi)用收取的情況向投資者進(jìn)行詳細(xì)說明。要做到讓理財(cái)產(chǎn)品有章可循、有法可依。信息披露不完善對商業(yè)銀行會產(chǎn)生負(fù)面影響，因此商業(yè)銀行推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理是非常有必要的，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估，既要對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評估，也要對投資者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行評估。對投資者的風(fēng)險(xiǎn)評估，商業(yè)銀行可以通過了解投資者的資產(chǎn)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)及目的、預(yù)期收益等方面，為投資者提供最合適的理財(cái)產(chǎn)品;同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并對風(fēng)險(xiǎn)控制，使風(fēng)險(xiǎn)控制在合理、可控制的，范圍內(nèi)。及時(shí)監(jiān)督追蹤，發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)采取措施;再者，銀監(jiān)會也應(yīng)采取相應(yīng)措施，監(jiān)督商業(yè)銀行，確保風(fēng)險(xiǎn)評估。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高員工綜合素質(zhì)

商業(yè)銀行必須建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，做到提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，并寫出完善的應(yīng)急方案，對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，及時(shí)向投資者披露風(fēng)險(xiǎn)。在向投資者介紹產(chǎn)品時(shí)不能避重就輕，刻意隱瞞。特別是對一切經(jīng)驗(yàn)不足的投資者，更要合理引導(dǎo)。商業(yè)銀行也應(yīng)適當(dāng)開展售后與咨詢服務(wù)，化被動為主動，為投資者的利益保駕護(hù)航。此外，金融監(jiān)管部門可組織對銀行人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，通過訓(xùn)練培養(yǎng)出一部分具有專業(yè)素質(zhì)的理財(cái)人員。從根本上解決我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品面對的種種問題，維護(hù)自身的形象和投資者的利益。

（四）投資者應(yīng)提高自身素質(zhì)

首先，投資者應(yīng)豐富理財(cái)知識，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。就我個(gè)人而言，建議投資者多去嘗試不同的理財(cái)產(chǎn)品和方式，避免保守主義和投機(jī)思想，同時(shí)要能預(yù)見理財(cái)市場中的分析，學(xué)會自我保護(hù)。對于投資新手，應(yīng)在具有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的人員指導(dǎo)下投資。再者，投資者在投資過程中應(yīng)時(shí)刻保持著清醒的頭腦，在任何情況下都要做出理智的選擇和判斷。避免盲目沖動，避免過度自信，避免投機(jī)心理，樹立正確的投資價(jià)值觀。（作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）