郁夏 朱華銀

摘要：目前農(nóng)村金融存在嚴(yán)重的資金短缺和資金外流的現(xiàn)象，對農(nóng)村的金融支持作用很不明顯，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重的供給不足，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。 本文結(jié)合我國農(nóng)村金融市場特征，分析研究我國農(nóng)村金融市場及其農(nóng)村金融效率低下的問題，并指出解決此問題的途徑和對策。

關(guān)鍵詞： 農(nóng)村金融;資源配置效率;途徑對策

農(nóng)村金融資源及其配置效率是推進(jìn)新形勢下農(nóng)村的改革發(fā)展的關(guān)鍵。中國農(nóng)村金融資源供需不平衡，供給嚴(yán)重不足，同時還伴隨著資源外流的情況，嚴(yán)重制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。中國農(nóng)村金融資源在結(jié)構(gòu)和配置方面已陷入非均衡性。在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)過程中，如何高效地提供和配置金融資源，使得產(chǎn)出的效率更高，成為迫切需要解決的問題。筆者結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)理論和研究成果，指出我國農(nóng)村金融市場的特征，并對制約我國農(nóng)村金融市場發(fā)展及農(nóng)村金融效率低下的因素進(jìn)行分析，進(jìn)一步指出解決上述問題的途徑和對策。

一、國內(nèi)外研究動態(tài)

金融效率是指在國民經(jīng)濟(jì)中，各金融部門所發(fā)揮的效率，就是在健全的金融監(jiān)督管理體制和有效的金融調(diào)節(jié)機(jī)制下，由金融機(jī)構(gòu)作為金融中介完成的或者由融資雙方或多方在市場服務(wù)體系下實(shí)現(xiàn)的資金融通活動的效率。金融效率更注重金融資源配置的最優(yōu)化，這種最優(yōu)化通常表現(xiàn)為創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)價值。

王振山在金融效率論中，提出金融資源配置的帕累托效率條件，將其延伸到金融資源的配置領(lǐng)域，認(rèn)為金融政策的核心目標(biāo)和主要出發(fā)點(diǎn)在于提高金融效率，提出一系列提高金融效率的政策建議。金融學(xué)家張杰通過研究農(nóng)業(yè)部門資源凈流出與金融資源的凈流入，指出發(fā)揮外生作用的國家銀行信貸投入不能替代發(fā)揮內(nèi)生作用的農(nóng)村部門儲蓄積累。喬海曙對金融約束進(jìn)行分析，并提出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門解除金融抑制的途徑和相關(guān)措施。曹立群則認(rèn)為，由于歷史原因農(nóng)戶存在著融資需求約束，同時農(nóng)戶可以申請到的貸款資金也不足。馬曉河、藍(lán)海濤進(jìn)一步指出，農(nóng)戶的融資需求不足，是因?yàn)檗r(nóng)村商品化、貨幣化程度低以及資金的交易性需求低導(dǎo)致的自然需求不足，以及制度供給短缺導(dǎo)致產(chǎn)生需求性金融抑制。

Boucher，Guirkinger和Triveli（2016）認(rèn)為農(nóng)戶偏愛民間借貸主要因?yàn)榇嬖谶`約風(fēng)險因素。研究表明農(nóng)戶接到信貸配給的概率與自身資產(chǎn)量呈負(fù)相關(guān)。R. I.麥金龍倡導(dǎo)金融壓制理論，認(rèn)為金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展與增長之間存在著相互促進(jìn)、相互影響的關(guān)系，造成金融壓制的原因之一是金融市場落后，根據(jù)金融壓制論的觀點(diǎn)，資金外逃是一個國家宏觀金融效率不高的標(biāo)志。E. S.肖和R. I.麥金龍認(rèn)為，發(fā)展中國家政府當(dāng)局存在對金融活動的強(qiáng)加干預(yù)和壓制，國有金融壟斷經(jīng)營，通過補(bǔ)貼性信貸利率和信貸配給，影響金融資源的配置效率。Dow and Gorton（1997）認(rèn)為金融市場效率既包括信息效率、運(yùn)行效率，還包括分配效率。對金融市場效率的考察可以從市場的規(guī)模、市場的結(jié)構(gòu)及市場成熟度幾個方面來分析。提高金融效率的目的在于通過對金融資源的合理運(yùn)用，服務(wù)于資金融通，服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)整體對資金融通的需求。

二、我國農(nóng)村金融市場特征

農(nóng)村非正規(guī)金融由于交易成本較低存在對正規(guī)金融具有擠出效應(yīng)，加上農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險高、農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險明顯、農(nóng)村市場化程度較低，這些因素抑制了農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸資金需求。近年來，農(nóng)村金融不斷擴(kuò)張，但是農(nóng)村金融仍然是我國金融領(lǐng)域最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融資金短缺嚴(yán)重、資金外流現(xiàn)象明顯，造成支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸力度不夠。四大國有商業(yè)銀行紛紛撤銷縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，而農(nóng)村信用社由于歷史原因積聚大量呆賬壞賬，加上管理機(jī)制不健全，資金調(diào)劑和運(yùn)營能力較弱，而小額貸款公司、民間資本主導(dǎo)的民營銀行等金融組織尚處于初步發(fā)展階段，使得出現(xiàn)農(nóng)村金融資源嚴(yán)重的供給不足，制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展同城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有著較大的不平衡性，農(nóng)村金融作為推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)力核心，存在著農(nóng)村金融市場的競爭機(jī)制相對比較缺乏，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的新金融需求得不到有效滿足。農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制不健全，農(nóng)民的信貸需求難以實(shí)現(xiàn)，正規(guī)金融與民間金融在地位和作用上不匹配，正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限。

三、提高農(nóng)村金融資源配置效率的對策建議

1.加快信用建設(shè)步伐，為金融業(yè)發(fā)展構(gòu)建良好的環(huán)境。優(yōu)化投資環(huán)境，建立穩(wěn)定、規(guī)范的財政支農(nóng)管理體系。以市場分析為基礎(chǔ)，規(guī)范農(nóng)村金融市場制度，提高農(nóng)村對信貸資金的吸納能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;建立健全企業(yè)和個人征信體系，加大農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立信用檔案，增強(qiáng)全社會信用意識;建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險規(guī)避機(jī)制，建立多種形式的保險組織、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶、中小商戶提供信貸服務(wù)，降低金融風(fēng)險，營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境。

2.通過一系列改革探索，完善農(nóng)業(yè)金融市場體系。堅(jiān)持政策性銀行、國有商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和其他金融組織并存，探索民間資本注入，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，發(fā)展金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)機(jī)具融資租賃，推動農(nóng)業(yè)企業(yè)通過直接債務(wù)融資試點(diǎn)發(fā)展融資，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村金融資源配置效率，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。深化農(nóng)村金融體制改革，創(chuàng)建競爭性的市場環(huán)境，提高農(nóng)村農(nóng)戶金融便利程度，促進(jìn)持續(xù)發(fā)展、覆蓋廣泛的農(nóng)村金融體系的建立，提高農(nóng)村金融資源配置效率水平。

3.引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村的信貸投入。一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮政策導(dǎo)向，繼續(xù)扶持好農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)，支持地方政府整合當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加強(qiáng)縣域經(jīng)濟(jì)、地方企業(yè)、城鎮(zhèn)化等項(xiàng)目建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融政策、信用、制度等方面的改進(jìn)，保障農(nóng)村金融市場穩(wěn)中有序運(yùn)行，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源分配的公平性、均衡性，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;另一方面加快農(nóng)村信用社改革步伐，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸主渠道，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，改善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代法人組織結(jié)構(gòu)，提高資金實(shí)力和整體運(yùn)營能力，靈活創(chuàng)新金融產(chǎn)品，發(fā)揮自身在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中主力軍的作用。此外，加快郵政儲蓄改革步伐，不斷推進(jìn)小額貸款業(yè)務(wù)，面向“三農(nóng)”，增大惠農(nóng)力度，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮積極作用。通過一系列措施引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加強(qiáng)和完善農(nóng)村金融服務(wù)。

4.以立法手段加強(qiáng)管理農(nóng)業(yè)投入運(yùn)營機(jī)制，建立農(nóng)村貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度和稅收優(yōu)惠制度。農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險高、農(nóng)產(chǎn)品市場風(fēng)險明顯這些因素導(dǎo)致風(fēng)險第一時間轉(zhuǎn)移到提供貸款的金融機(jī)構(gòu)上，按照中央和地方分擔(dān)的原則，建立農(nóng)村貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)際經(jīng)營中的風(fēng)險損失及時進(jìn)行補(bǔ)償。構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)保險體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，完善農(nóng)業(yè)再保險保障體系。實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，建立稅收優(yōu)惠制度，免征收農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增值稅等相關(guān)費(fèi)用，進(jìn)一步支撐農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展。

結(jié)束語

“中央一號文件”明確指出，要加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成，農(nóng)村金融資源及其配置效率是推進(jìn)新形勢下農(nóng)村的改革發(fā)展的關(guān)鍵，對農(nóng)村金融資源配置效率進(jìn)行研究，在農(nóng)村發(fā)展建設(shè)過程中，如何高效地提供和配置金融資源，對農(nóng)村金融的發(fā)展乃至全國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會發(fā)展都有著積極作用，對推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展也起到重要作用。

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作者簡介：

郁夏（1988.4-? ），女，漢族，河南周口人，本科，助教，研究方向：財經(jīng)類專業(yè)教學(xué)。