吳波

摘要： 普惠金融的發(fā)展與我國(guó)的社會(huì)公平與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著直接的關(guān)系，當(dāng)前我國(guó)的普惠金融經(jīng)過(guò)多年來(lái)的實(shí)踐探索，已經(jīng)進(jìn)入了初步發(fā)展時(shí)期，并且展現(xiàn)出了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是，當(dāng)前在向基層推進(jìn)普惠金融事業(yè)的過(guò)程中，依然存在一定的問(wèn)題和制約因素，本文通過(guò)提出人民銀行在普惠金融事業(yè)向基層推進(jìn)進(jìn)程中的建議，為普惠金融的發(fā)展構(gòu)建良好基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞： 人民銀行 普惠金融 基層推進(jìn) 民生發(fā)展

普惠金融的發(fā)展是保護(hù)金融消費(fèi)者的重要途徑，只有切實(shí)將普惠金融理念與我國(guó)倡導(dǎo)的和諧發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行共同性發(fā)展，才能夠更好地使每個(gè)人都能夠享受平等的金融服務(wù)，普惠的意思就是為了將被傳統(tǒng)金融忽視在外的小微企業(yè)以及農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)納入到共同的金融服務(wù)體系當(dāng)中，黨的十八屆三中全會(huì)也將普惠金融的發(fā)展納入為金融市場(chǎng)體系完善工作的重點(diǎn)內(nèi)容。當(dāng)前人民銀行正在協(xié)調(diào)各方力量，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)解決轄內(nèi)“三農(nóng)”以及小微企業(yè)等弱勢(shì)領(lǐng)域的金融需求，從而更好地幫助“三農(nóng)”和小微企業(yè)等弱勢(shì)群體獲取相應(yīng)的金融支持。

一、普惠金融概念綜述

（一）普惠金融的概念

所謂普惠金融，就是在機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則下，通過(guò)加大引導(dǎo)扶持政策促進(jìn)金融體系的整體性建設(shè)，完善相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。從而更好地以較低的成本為有金融服務(wù)需求的各階層群體提供有效的金融服務(wù)，而在這一過(guò)程中，農(nóng)民、小微企業(yè)和城鎮(zhèn)低收入群體是普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象。

（二）普惠金融的發(fā)展原則

普惠金融從定義角度來(lái)說(shuō)具有三個(gè)原則：首先是公平性原則，也就是社會(huì)的各個(gè)群體都可以公平享有在信貸融資以及權(quán)益保護(hù)等方面的金融服務(wù)，尤其是小微型企業(yè)和個(gè)人，更加能夠得到基本的金融服務(wù);其次是可持續(xù)性原則，金融企業(yè)需要通過(guò)保本微利的運(yùn)行模式來(lái)促進(jìn)普惠金融的應(yīng)用長(zhǎng)期有效，不僅要追求利潤(rùn)最大化，也要履行自身的社會(huì)責(zé)任，二者不分孰強(qiáng)孰弱，必須要進(jìn)行統(tǒng)籌兼顧，通過(guò)尋求兩者的平衡點(diǎn)來(lái)確保普惠金融服務(wù)在發(fā)展過(guò)程中能夠具備基礎(chǔ)的可持續(xù)性;最后是參與性原則，普惠金融是一項(xiàng)涉及范圍廣并且參與人數(shù)多的民生工程，這就需要政府與金融機(jī)構(gòu)共同參與和投入。通過(guò)在金融體系中現(xiàn)有的制度以及產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，從而將更廣泛的金融服務(wù)普及到每個(gè)群體、每個(gè)人，使得普惠金融能夠惠及全民。

二、人民銀行普惠金融事業(yè)向基層推進(jìn)的制約因素

（一）金融產(chǎn)品與體系存在不完善現(xiàn)象

當(dāng)前人民銀行在發(fā)展過(guò)程中往往會(huì)在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域表現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力的態(tài)勢(shì)，而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)越弱，其轄內(nèi)的金融體系也會(huì)越薄弱。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)含股票與債券等，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，二者往往處于剛剛起步階段，通過(guò)股票和債券市場(chǎng)進(jìn)行直接融資的可能性微乎其微。這就表現(xiàn)出當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展無(wú)法滿足居民投資多樣化需求時(shí)，會(huì)直接導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)越來(lái)越單一，具有科技含量的支柱性產(chǎn)業(yè)也無(wú)法得到有效的發(fā)展。這種經(jīng)濟(jì)與金融產(chǎn)品體系發(fā)展規(guī)劃不對(duì)等的情況也會(huì)使得金融產(chǎn)品與體系和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展同步下跌，共同顯現(xiàn)出發(fā)展劣勢(shì)。

（二）信貸規(guī)模投入力度不足

近年來(lái)，我國(guó)部分區(qū)域基層信貸資金存在抽水現(xiàn)象，這就使得金融行業(yè)的有效信貸投入?yún)T乏，而信貸資金本身在用于支持工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”等事項(xiàng)時(shí)，具有極為重要的作用。如果信貸資金總量與信貸需求不相符，就會(huì)直接導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)不景氣，經(jīng)濟(jì)下行壓力更大，信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也會(huì)越來(lái)越高。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)民在種植和養(yǎng)殖行業(yè)受到市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素的嚴(yán)重影響，使得農(nóng)牧民的收入增長(zhǎng)緩慢，生產(chǎn)型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中舉步維艱，營(yíng)業(yè)利潤(rùn)不斷下滑，使得整體性的發(fā)展困難較大，企業(yè)為了經(jīng)營(yíng)而進(jìn)行的貸款無(wú)力償還，這也直接擴(kuò)大了信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小微企業(yè)發(fā)展存在瓶頸

當(dāng)前，在我國(guó)信用市場(chǎng)環(huán)境的構(gòu)建過(guò)程中，在有條件享受普惠金融服務(wù)的群體方面也具有一定的缺陷。近年來(lái)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)不斷地出臺(tái)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策制度，力爭(zhēng)化解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，但是影響小微企業(yè)發(fā)展的因素依然存在，不僅是小微企業(yè)在進(jìn)行管理過(guò)程中存在不規(guī)范的情況，另外小微企業(yè)自身由于缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，使得企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展情況堪憂，也有部分小微企業(yè)缺乏誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)意識(shí)，使得其財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法準(zhǔn)確反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況。而且小微企業(yè)本身缺乏有效抵押物，在獲得擔(dān)保方面存在一定的困難。在授權(quán)方面受限，就使得審批周期長(zhǎng)，從而讓小微企業(yè)在貸款審批過(guò)程中存在極大困難。

三、人民銀行推行基層普惠金融發(fā)展的策略

（一）加大政策支持力度

當(dāng)前我國(guó)的金融弱勢(shì)群體在金融機(jī)構(gòu)滲透性和服務(wù)性獲得方面，必須要切實(shí)加強(qiáng)扶持政策的完善，不僅要降低金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，還要加強(qiáng)信貸資源的配置，通過(guò)提升對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度并加大獎(jiǎng)勵(lì)扶持力度，使得我國(guó)在弱勢(shì)群體的金融扶持方面能夠具有更多的政策支持。在金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻方面，必須要對(duì)一些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取寬松的資質(zhì)審核政策，通過(guò)鼓勵(lì)效仿國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，來(lái)促進(jìn)民間資本設(shè)立新型的普惠金融機(jī)構(gòu)。另一方面也要切實(shí)改善限于層級(jí)機(jī)構(gòu)密度低等情況，在信貸資源配置方面，要通過(guò)給予“三農(nóng)”與小微企業(yè)一定的信貸政策傾斜，使得貨幣政策可以進(jìn)行靈活應(yīng)用，另一方面也要促進(jìn)對(duì)于小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)降低措施，大力扶持小微企業(yè)和弱勢(shì)群體發(fā)展，使人民銀行能夠構(gòu)建起幫扶弱勢(shì)群體的監(jiān)管、財(cái)政、稅收通力合作的政策扶持體系，使得金融弱勢(shì)群體能夠得到有效的金融扶持。

（二）強(qiáng)化部門溝通協(xié)作

在人民銀行與政府部門的溝通交流過(guò)程中，要積極促進(jìn)派駐機(jī)構(gòu)和財(cái)政局以及農(nóng)辦等政府機(jī)關(guān)的協(xié)作模式構(gòu)建，通過(guò)建設(shè)共同參與的工作機(jī)制，在上級(jí)層面形成對(duì)弱勢(shì)群體合力扶持模式。另一方面，要積極加強(qiáng)金融管理部門的協(xié)作監(jiān)管，通過(guò)對(duì)一些重要金融管理部門來(lái)統(tǒng)一管理思想，使得金融機(jī)構(gòu)與普惠金融市場(chǎng)環(huán)境能夠協(xié)作行使監(jiān)管職能，并在這一過(guò)程中不斷探索差異化監(jiān)管制度，從而在普惠金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件和審批程序等方面給予一定程度的政策優(yōu)惠。此外，也要積極鼓勵(lì)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合的分工協(xié)作，通過(guò)推進(jìn)普惠金融建設(shè)來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的整體性發(fā)展。而人民銀行也需要不斷地開發(fā)“三農(nóng)”或小微企業(yè)金融需求的服務(wù)和產(chǎn)品來(lái)促進(jìn)與其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，使得金融弱勢(shì)群體在發(fā)展過(guò)程中，也能夠通過(guò)普惠金融而在資金和渠道方面受益。

（三）優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境

在我國(guó)區(qū)域金融生態(tài)的構(gòu)建中，要大力加強(qiáng)地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，只有注重地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，才能夠保障普惠金融建設(shè)的物質(zhì)資金來(lái)源。另外也需要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)于金融服務(wù)人員的培訓(xùn)，通過(guò)提升金融服務(wù)人員專業(yè)技能來(lái)切實(shí)提升普惠金融的建設(shè)軟實(shí)力。最后要著重加強(qiáng)在信用體系方面的建設(shè)，通過(guò)深入開展信用工程建設(shè)來(lái)為農(nóng)戶和小微企業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的信用等級(jí)評(píng)估，使社會(huì)信用體系得以建立，盡可能地消除金融機(jī)構(gòu)為貧困地區(qū)提供服務(wù)的顧慮，從而促進(jìn)資金不斷向弱勢(shì)群體進(jìn)行流動(dòng)，從基層促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平增長(zhǎng)。

四、結(jié)語(yǔ)

基層經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，隨著我國(guó)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)進(jìn)程加快，人民銀行在普惠金融服務(wù)便捷性方面也有了較大提升。為促進(jìn)人民銀行普惠金融事業(yè)向基層推進(jìn)，要切實(shí)鞏固助農(nóng)金融服務(wù)建設(shè)取得的成果，不斷地加大助農(nóng)惠農(nóng)力度，引導(dǎo)金融業(yè)務(wù)向基層需求進(jìn)行推進(jìn)，基于弱勢(shì)群體需求進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展、惠民標(biāo)準(zhǔn)的制定和考核，并且也要基于基層農(nóng)戶和小微企業(yè)對(duì)于普惠金融的發(fā)展需求，促使普惠金融能夠更好地應(yīng)用、服務(wù)于基層經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行玉屏侗族自治縣支行）