李 晶

(德州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，山東德州 253034)

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融對促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境分析

2.1 服務(wù)質(zhì)量問題

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融工作的推進(jìn)過程中，服務(wù)質(zhì)量提升比較困難。具體表現(xiàn)為三個方面：首先是服務(wù)效率不高。相比于城市的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，農(nóng)村的服務(wù)速度慢，效率低，推進(jìn)工作比較困難。就具體的數(shù)據(jù)分析來看，城市互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平均周期要比農(nóng)村快2～5個工作日。其次是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在細(xì)節(jié)服務(wù)方面不到位，造成了一些服務(wù)漏洞，為金融安全提升埋下隱患。從數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)節(jié)服務(wù)漏洞引發(fā)的安全事故率為9.72%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市3.08%的水平。最后是農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)質(zhì)量監(jiān)督體制不健全，服務(wù)質(zhì)量不高，這造成了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的整體質(zhì)量下降[1]。

2.2 發(fā)展安全問題

當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題日益突出，金融詐騙案例層出不窮，而農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融中此問題表現(xiàn)更加突出。主要是因為農(nóng)村群體對于互聯(lián)網(wǎng)金融的接觸比較少，對相關(guān)信息的了解存在著嚴(yán)重的缺乏。金融安全以及詐騙預(yù)防的意識也比較弱，因此在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，農(nóng)村群體會成為互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙發(fā)生的主要對象。據(jù)調(diào)查分析，目前線上線下金融領(lǐng)域仍是非法集資高發(fā)區(qū)[2]。2017年上半年，全國多地警方破獲了多起非法集資案件，涉案金額達(dá)數(shù)十億元。

2.3 普及推廣問題

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要基于兩個基礎(chǔ)條件，其一是基礎(chǔ)設(shè)施條件，即需要有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，因為這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)，如果不存在此條件，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣便無從談起；其二是農(nóng)村居民的意識轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村居民接觸的傳統(tǒng)金融不同，其具有明顯的虛擬性特點，而農(nóng)村居民在接受新事物方面存在著明顯的遲緩性，因此在接受虛擬樣式的金融方面，其心中的疑慮較大，據(jù)調(diào)查，縣域農(nóng)村60%左右的人“不太愿意或根本沒有必要”使用互聯(lián)網(wǎng)金融。理由是“不了解，不會用”。如果不能夠解決農(nóng)村居民意識問題，金融推廣工作則無法深入開展。

3 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的形成原因

3.1 基礎(chǔ)建設(shè)落后

目前造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境的一個首要原因是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要得到很好的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)的普及度和質(zhì)量非常重要。但是在大多數(shù)農(nóng)村，互聯(lián)網(wǎng)推進(jìn)的速度相對較緩，范圍增加也還有明顯的不足，互聯(lián)網(wǎng)的整體應(yīng)用比較落后。再者，農(nóng)村的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建不夠完善，網(wǎng)絡(luò)的質(zhì)量等也存在問題，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用效果進(jìn)一步弱化。

3.2 服務(wù)體系不完善

現(xiàn)階段的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)沒有統(tǒng)一的管理體系，整個服務(wù)呈現(xiàn)出一種混亂的狀態(tài)，在這種狀態(tài)下安全問題頻發(fā)，農(nóng)村用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴度在不斷的下降。調(diào)查分析了目前服務(wù)于農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)以及平臺，對其的管理安全做了具體的評估，其評估得分僅為48.26分，遠(yuǎn)遠(yuǎn)的低于風(fēng)險防范的標(biāo)準(zhǔn)，因此管理安全有待加強。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)團(tuán)隊的建設(shè)在標(biāo)準(zhǔn)性和規(guī)范性上存在著一定的問題，使整個服務(wù)體系的運行效果發(fā)揮不出來。因此，相關(guān)部門必須要重視和加強服務(wù)體系的完善。

3.3 監(jiān)管無法實現(xiàn)全面性

農(nóng)村戶互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)薄弱，在很多方面都存在漏洞，因此在具體服務(wù)實施的時候，更需要利用監(jiān)督體系對責(zé)任等進(jìn)行落實，有效規(guī)避金融風(fēng)險。但是，目前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，對于監(jiān)督體系的重視度不足，存在體系建設(shè)不完善，監(jiān)督人員數(shù)量缺乏，業(yè)務(wù)能力有待提高等問題，都使得整個互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村中的推進(jìn)安全無法得到保證。

3.4 信用管理脫節(jié)

在城市互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，征信體系得到了完整的構(gòu)建，信用管理效果明顯。而農(nóng)村的具體情況和城市有著顯著的差異，農(nóng)村居民對信用管理不夠重視，對于信用相關(guān)知識沒有必要的認(rèn)知，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理工作十分被動，因此互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在具體的信用管理中出現(xiàn)了脫節(jié)的情況，進(jìn)而影響了業(yè)務(wù)的跟進(jìn)。

4 農(nóng)村互利網(wǎng)金融發(fā)展對策

4.1 加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

要在農(nóng)村當(dāng)中推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要讓廣大農(nóng)村具備互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)條件，因此強化農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)，打造互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境是首要任務(wù)。就互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的具體建設(shè)來看，主要有兩個方面需要重視：第一是互聯(lián)網(wǎng)的建設(shè)廣度要增加。要以鄉(xiāng)村集鎮(zhèn)為中心向周邊輻射，最終實現(xiàn)區(qū)域范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)建。第二是在互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)建中要利用先進(jìn)的技術(shù)提升網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量，這樣，居民網(wǎng)絡(luò)利用的滿意度提升，對服務(wù)的信賴度也會有明顯增加。

4.2 加大互聯(lián)網(wǎng)金融教育、宣傳、服務(wù)力度

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展困境問題的解決中，又一項重要的對策是加強教育，深化認(rèn)識，減少發(fā)展阻力。通過加強教育，使農(nóng)民認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)、了解互聯(lián)網(wǎng)，并借助互聯(lián)網(wǎng)來改善自己的生活方式。在具體的工作實踐中，政府要積極的加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳工作中來，為今后互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展奠定良好的群眾基礎(chǔ)。做好指導(dǎo)，引導(dǎo)居民以正當(dāng)?shù)那绤⑴c到互聯(lián)網(wǎng)金融中，這樣，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展安全問題可以得到保證。

4.3 完善管理制度和服務(wù)體系

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的困境解決中，對管理制度進(jìn)行完善，從而構(gòu)建起具有全面性服務(wù)體系也有重要的意義。就具體的服務(wù)體系建設(shè)來看，需要構(gòu)建具體的市場調(diào)查系統(tǒng)、意見反饋平臺以及服務(wù)管理體系，這樣，有了大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)，管理部門互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展走向、具體問題可以了解得更加清楚，其質(zhì)量和綜合效果都會獲得提升。

4.4 構(gòu)建全面的監(jiān)管系統(tǒng)，提高監(jiān)督管理效果

對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展來講，安全必須要放在第一位，必須強化監(jiān)督和管理。從具體的監(jiān)管系統(tǒng)構(gòu)建來看，其一是要建立健全監(jiān)管體系，實現(xiàn)監(jiān)管的全面性；其二是要構(gòu)建具有可行性的監(jiān)管制度，全面落實監(jiān)管效果；其三是建構(gòu)專業(yè)化的監(jiān)管隊伍，尤其對具體的互聯(lián)網(wǎng)金融運行和發(fā)展做監(jiān)督檢查，這樣，監(jiān)管的效果才會得到提升。

4.5 完善征信體系，構(gòu)建信用農(nóng)村

在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，征信體系的完善必不可少。具體的信用農(nóng)村建設(shè)需要從兩方面開展：一方面是要對農(nóng)村用戶進(jìn)行教育。農(nóng)村和城市互聯(lián)網(wǎng)金融的特點存在差異，而農(nóng)村用戶有普遍性的缺乏信用觀念，所以其對信用記錄等基本的信用體系名詞難以理解[3]。基于這樣的情況，強化教育，做具體的概念分析和講解，讓農(nóng)民對信用有更深層次的認(rèn)知，并在具體的發(fā)展中滿足其需求，這樣可以提升其信用觀念。另一方面是需要對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實行信任評書，通過政府機(jī)構(gòu)的公信力影響，農(nóng)村的用戶對持有信任評書的機(jī)構(gòu)會更有信賴感，這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村用戶中的形象會得到改善，業(yè)務(wù)開展會更加順利。