吳普俠 王海燕

摘 要 林權(quán)抵押貸款有利于林業(yè)的發(fā)展，然而其在具體實(shí)施過(guò)程中存在的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了林權(quán)抵押貸款的使用?；诖?，以陜西省為例，對(duì)林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行探究，希望能夠?yàn)槠渌貐^(qū)林權(quán)抵押貸款的實(shí)施提供一定參考。

關(guān)鍵詞 林權(quán)抵押貸款;貸款風(fēng)險(xiǎn);應(yīng)對(duì)措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F326.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.27.043

林權(quán)抵押貸款與其他抵押貸款形式相比存在明顯區(qū)別，該方式解決了林農(nóng)在資金方面的匱乏，但是由于林權(quán)本身的特殊性，貸款存在很多風(fēng)險(xiǎn)，很多金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展此方面業(yè)務(wù)時(shí)存在很多顧慮，如此便限制了林業(yè)的發(fā)展?；诖?，針對(duì)林權(quán)抵押貸款的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)闡述。

1 陜西省林權(quán)抵押貸款現(xiàn)狀

1.1 基本情況

根據(jù)2018年底所統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，陜西省內(nèi)通過(guò)林權(quán)抵押貸款方式林農(nóng)貸款總額達(dá)到32.5億元，如此不僅有效解決了林農(nóng)在資金投入上存在的問(wèn)題，促進(jìn)了林業(yè)的發(fā)展，提高林農(nóng)的收入，還為金融業(yè)拓展了新業(yè)務(wù)。

陜西省是集體林資源的大省，集體林地總面積986.67萬(wàn)公頃，占國(guó)土面積近一半。集體林權(quán)經(jīng)20世紀(jì)80年代的“林業(yè)三定”、90年代的“四荒地”治理及近幾年“明晰產(chǎn)權(quán)、分林到戶(hù)”的改革后，已全部落實(shí)到農(nóng)戶(hù)或其他經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)。農(nóng)民拿到林權(quán)證，林地由原來(lái)“我們的”變?yōu)楝F(xiàn)在“我的”，農(nóng)民發(fā)展林業(yè)積極性空前高漲，他們把山當(dāng)田耕、把樹(shù)當(dāng)菜種，但林農(nóng)投資林業(yè)的資金來(lái)源缺乏，社會(huì)投資林業(yè)的積極性還不是很高。陜西省自從2009年開(kāi)始進(jìn)行林權(quán)抵押貸款，促使林業(yè)能夠獲得良好的發(fā)展[1]。

1.2 陜西林權(quán)抵押貸款的特點(diǎn)

1.2.1 林農(nóng)評(píng)級(jí)增信貸款模式

陜西省漢中市西鄉(xiāng)縣將林農(nóng)林業(yè)資源和農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)授信相結(jié)合，通過(guò)評(píng)估將林業(yè)資源納入農(nóng)戶(hù)總資產(chǎn)，提高授信額度，滿(mǎn)足林農(nóng)便捷貸款需求。對(duì)增信后的林農(nóng)發(fā)放“富秦家樂(lè)卡”，持卡隨到隨貸，解決了林農(nóng)過(guò)去貸款需往返縣城去林業(yè)部門(mén)評(píng)估登記，費(fèi)時(shí)費(fèi)力、成本高且手續(xù)繁瑣等問(wèn)題。

1.2.2 公益林補(bǔ)償收益質(zhì)押貸款

2016年，陜西省安康市寧陜縣在總結(jié)前期林權(quán)抵押貸款經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，將生態(tài)公益林預(yù)期收益質(zhì)押貸款額度按照未來(lái)五年生態(tài)公益林總畝數(shù)補(bǔ)償?shù)念A(yù)收益80%計(jì)算，自然人最高限額為100萬(wàn)元;法人和其他經(jīng)濟(jì)組織最高限額為300萬(wàn)元。該縣成功發(fā)放出首批生態(tài)公益林預(yù)收益質(zhì)押貸款180萬(wàn)元。

1.2.3 林權(quán)抵押貸款納入政府扶貧貼息貸款

2014年，陜西省寶雞市太白縣政府召開(kāi)專(zhuān)題會(huì)議研究決定，將林權(quán)抵押貸款納入扶貧貼息貸款范圍，與扶貧政策嫁接，暫由扶貧貼息貸款項(xiàng)目為群眾提供一年期的抵押貸款所需貼息資金，使群眾以林權(quán)作為資產(chǎn)抵押，享受扶貧貼息優(yōu)惠政策。

1.3 陜西林權(quán)抵押貸款中存在的問(wèn)題

1.3.1 金融機(jī)構(gòu)顧慮多、參與面較小

由于森林資源資產(chǎn)的特殊性，金融部門(mén)在貸款時(shí)，也考慮到森林資源資產(chǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，遭受自然災(zāi)害（病蟲(chóng)害、火災(zāi)等）破壞時(shí)抵押物的保全以及貸款人違約后森林資產(chǎn)的處置、變現(xiàn)等問(wèn)題。

1.3.2 林權(quán)抵押貸款范圍小、額度低

由于林業(yè)具有生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢、難變現(xiàn)等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)為避免出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，1）在抵押物選擇上偏于保守。2）在貸款人的選擇上要求較高，主要考慮貸款人的收入和房產(chǎn)情況，是否具有償還能力，而大多林農(nóng)并不富裕，造成貸款只為“富人”獨(dú)享的局面，而真正想投資林業(yè)經(jīng)營(yíng)的林農(nóng)卻難得到貸款支持。3）抵押額度低。農(nóng)信社林權(quán)抵押額度為原評(píng)估價(jià)值的40%，郵儲(chǔ)為50%，相對(duì)較低，群眾貸款數(shù)額受到限制，無(wú)法滿(mǎn)足發(fā)展林業(yè)的生產(chǎn)需求。

1.3.3 程序較復(fù)雜，貸款成本較高

林農(nóng)在社會(huì)群體中處于弱勢(shì)地位，與信用社等金融部門(mén)接觸不多，存在想貸款卻不知如何辦理的問(wèn)題;或者因?yàn)槿藛T互不熟悉，信用社擔(dān)心償還能力而拒絕辦理，且辦理程序較復(fù)雜，往往導(dǎo)致林農(nóng)利用一切人際關(guān)系進(jìn)行疏通，從而產(chǎn)生一定費(fèi)用。另外，貸款利率和農(nóng)村其他貸款沒(méi)有區(qū)別，林農(nóng)只有在確實(shí)沒(méi)有辦法的情況下，才有可能選擇林權(quán)抵押貸款，造成該項(xiàng)業(yè)務(wù)難于拓展的局面。

2 林權(quán)抵押貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)

2.1 標(biāo)的物本身及環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

相對(duì)于一般固定資產(chǎn)來(lái)說(shuō)，林權(quán)抵押貸款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多，主要包括以下3方面的風(fēng)險(xiǎn)。1）自然風(fēng)險(xiǎn)。林權(quán)抵押也就是將森林資源抵押給金融機(jī)構(gòu)，但由于森林資源屬于較為特殊的資源，其都是曝露在野外，這使得其十分受到自然災(zāi)害的影響，再加上都是成片成林，一旦受到天災(zāi)影響所造成的損失也是巨大的，如此則使得很多金融機(jī)構(gòu)在林權(quán)抵押方面并不熱情[2]。2）法律風(fēng)險(xiǎn)。從當(dāng)前相關(guān)法律政策中的內(nèi)容來(lái)看，其本身還存在很多不完善之處，甚至在法律內(nèi)也存在矛盾。例如，《物權(quán)法》中明確規(guī)定了土地使用權(quán)歸集體所有禁止抵押，除法律規(guī)定可以抵押以外;而《森林資源抵押登記管理辦法（試行）》中則規(guī)定，當(dāng)?shù)盅荷仲Y產(chǎn)時(shí)連同使用權(quán)也要一并抵押。這兩者之間是相互矛盾的，正因?yàn)槿绱艘步o金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了一定法律風(fēng)險(xiǎn)。3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。雖然林權(quán)抵押貸款在陜西省已經(jīng)實(shí)行了10年，但依然屬于新生事物，從市場(chǎng)角度來(lái)看依然存在很多不足，相關(guān)組織機(jī)構(gòu)也沒(méi)有建立。

2.2 抵押人風(fēng)險(xiǎn)

從抵押人角度來(lái)說(shuō)，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下3個(gè)方面。1）貸款期限相對(duì)較短且額度低。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的貸款情況來(lái)看，主要為短期小額貸款，貸款時(shí)間最短為6個(gè)月，貸款為1年的最多，而最長(zhǎng)時(shí)間則為5年，但是森林資源通常需要20年時(shí)間成熟，兩者之間所存在的矛盾難以滿(mǎn)足林業(yè)發(fā)展需求，并且還會(huì)在一定程度上使林農(nóng)面臨更為嚴(yán)重的還款壓力，如此便削弱林農(nóng)在貸款上的積極性[3]。2）貸款程序較為復(fù)雜且費(fèi)用很高。程序的復(fù)雜程度主要在于相關(guān)規(guī)章制度的制定，貸款常常需要十分復(fù)雜的流程，而且在貸款利率上和普通商貸利率相同，這些都直接影響了林權(quán)抵押貸款的發(fā)展。3）產(chǎn)權(quán)不明確。林權(quán)證是林農(nóng)證明自身?yè)碛辛謽I(yè)權(quán)利的重要載體，也是獲得貸款的重要依據(jù)，但是由于林業(yè)發(fā)展不成熟等方面的因素，在林業(yè)權(quán)利主體上各個(gè)利益主體常常會(huì)發(fā)生糾紛，甚至在變更林權(quán)時(shí)出現(xiàn)有山無(wú)證的情況，這都給金融機(jī)構(gòu)在放貸上造成各種風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 抵押權(quán)人風(fēng)險(xiǎn)

抵押權(quán)人指的是金融機(jī)構(gòu)，其在當(dāng)放貸時(shí)存在諸多顧慮，主要在于放貸時(shí)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要有以下3個(gè)方面。1）信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。由于林權(quán)相對(duì)較小且分散，導(dǎo)致承貸主體在信用上一直都無(wú)法得到良好評(píng)估，再加上貸款期限的延長(zhǎng)與各種因素所產(chǎn)生的不良影響，林農(nóng)憑借自身力量難以抵御外來(lái)因素的影響，導(dǎo)致其會(huì)因各種原因而出現(xiàn)違約的情況，從而影響承貸人的信用水平。2）資產(chǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。在資產(chǎn)評(píng)估上，由于難以將森林資源在生態(tài)與景觀(guān)方面的效益進(jìn)行量化，林地與林木兩者在評(píng)估上所使用的方法存在非常大的差異，再加上缺少此方面專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，都給資產(chǎn)評(píng)估工作帶來(lái)很大困難，如此便導(dǎo)致資產(chǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的存在[4]。3）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。由于在此方面上并沒(méi)有構(gòu)建一個(gè)完善的補(bǔ)償機(jī)制，抵押權(quán)人在行權(quán)過(guò)程中存在很多阻礙，也就難以實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。

3 應(yīng)對(duì)林權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的措施

3.1 從客觀(guān)角度應(yīng)對(duì)林權(quán)抵押貸款

由于森林資源本身的特性，應(yīng)將其與保險(xiǎn)兩者有效結(jié)合在一起，從而最大程度地降低由于各方面原因而造成的損失。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)施政策性保險(xiǎn)，將森林資源納入到參保以后，保險(xiǎn)公司便能夠分擔(dān)部分違約風(fēng)險(xiǎn)，幫助金融機(jī)構(gòu)解決后顧之憂(yōu)，促使林權(quán)抵押貸款能夠得以更好地開(kāi)展[5]。

3.2 從抵押人角度應(yīng)對(duì)林權(quán)抵押貸款

抵押人如果想要降低風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)從以下3方面入手。1）明確產(chǎn)權(quán)。產(chǎn)權(quán)的明確是保障林權(quán)證得以有效發(fā)放的重要手段。當(dāng)?shù)怯浟謾?quán)證時(shí)，除了要保障登記工作本身的全面性與規(guī)范性，而且還要能夠有效實(shí)現(xiàn)林權(quán)證的有效變更，以免出現(xiàn)權(quán)利錯(cuò)位的情況。2）政府增加補(bǔ)貼。林業(yè)在我國(guó)發(fā)展過(guò)程中具有非常重要的作用，但根據(jù)當(dāng)前我國(guó)具體情況來(lái)看，林業(yè)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間較短，在很多方面都處于十分薄弱的狀態(tài)，政府部門(mén)應(yīng)給予更多的扶持，使得林業(yè)能夠獲得良好的發(fā)展。在政府補(bǔ)貼時(shí)，應(yīng)兼顧到金融機(jī)構(gòu)與林農(nóng)兩者的利益，既要保障金融機(jī)構(gòu)的利益，也要讓林農(nóng)實(shí)現(xiàn)貸款。3）簡(jiǎn)化程序。貸款程序的簡(jiǎn)化是促使林權(quán)抵押貸款得以實(shí)現(xiàn)的又一個(gè)有效措施，能夠有效緩解在林農(nóng)貸款流程上所消耗的精力，從而降低林農(nóng)所產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)[6]。

3.3 從抵押權(quán)人角度應(yīng)對(duì)林權(quán)抵押貸款

要想保障貸款具有較高的安全性，使得最終權(quán)得以有效實(shí)現(xiàn)，1）對(duì)信用評(píng)級(jí)制度加以?xún)?yōu)化。在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面應(yīng)當(dāng)融入林業(yè)相關(guān)知識(shí)。2）健全評(píng)估機(jī)制。在健全評(píng)估機(jī)制上，應(yīng)從公正性角度出發(fā)，建立絕對(duì)獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)，同時(shí)還要制度嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，根據(jù)具體貸款額度制定相應(yīng)的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，并讓資質(zhì)不同的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，從而保障評(píng)估結(jié)果的公平性與準(zhǔn)確性[7]。3）強(qiáng)化貸后管理。要想實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，需成立相關(guān)調(diào)查組，針對(duì)于借貸人在借款以后對(duì)貸款的具體應(yīng)用情況進(jìn)行調(diào)查，并與評(píng)估部門(mén)保持溝通，從專(zhuān)業(yè)角度對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，保障其具有良好的還款能力。

4 結(jié)語(yǔ)

林權(quán)抵押貸款是林業(yè)發(fā)展過(guò)程中非常重要的一環(huán)，但抵押貸款上存在的很多風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上限制了林權(quán)抵押貸款的實(shí)施，不利于林業(yè)的發(fā)展。所以，相關(guān)工作人員應(yīng)重視林權(quán)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)，保障貸款的安全性與有效性，為林業(yè)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

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（責(zé)任編輯：劉昀）