◎胡穎欣

一、我國農(nóng)村金融扶貧法律制度的現(xiàn)代性檢視

（一）取得的成效

1.精準(zhǔn)的掌握了扶貧工作方向和對象。根據(jù)最近幾年我國法律的發(fā)展方向來看，相關(guān)政策法規(guī)的扶貧內(nèi)容越來越有針對性，并且對于扶貧對象的篩選機制更加精準(zhǔn)。第一，我國的農(nóng)村金融扶貧政策內(nèi)容上確定為幫助農(nóng)村貧困群眾擁有自身可持續(xù)發(fā)展利益為主要目標(biāo)，通過為他們提供貸款等資金渠道支持，保證具有經(jīng)濟收益，從而在根本上解決農(nóng)機經(jīng)濟貧困問題，而不是僅采用救濟手段。第二，關(guān)于金融扶貧對象已經(jīng)從貧困地區(qū)、貧困鄉(xiāng)村演變成現(xiàn)在的貧困地區(qū)、貧困村和貧困群眾相結(jié)合的范圍。而且在演變環(huán)節(jié)中，逐步將金融扶貧工作重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村貧困群眾。根據(jù)我國在2014年由扶貧辦公室等共同起草的相關(guān)政策中明確地提出要將我國金融扶貧工作的重點針對對象主要集中在農(nóng)村貧困群眾之間，主要包括婦女、殘疾人、下鄉(xiāng)大學(xué)生、外來工人、進城打工者等農(nóng)村貧困人口，同時也包括農(nóng)村微型弱勢企業(yè)。通過調(diào)整農(nóng)村扶貧工作的重心和針對性范圍，促進了我國金融扶貧工作的順利有效進行和開展。

2.確定了政府的主要領(lǐng)導(dǎo)地位。金融扶貧政策需要在市場環(huán)境下進行，通過市場的調(diào)控和政府的支持在平衡的標(biāo)準(zhǔn)下，解決我國金融農(nóng)村扶困所面臨的困難。我國關(guān)于金融扶困法律政策經(jīng)過了從政府全盤調(diào)控管理發(fā)展為以政府為領(lǐng)導(dǎo)核心，多方群眾共同參與支持的改革。例如在采用區(qū)域扶貧開發(fā)過程中，政府部門主要采用補貼貸款的方案；等到變革為在精確的范圍內(nèi)進行扶貧時，不僅加強對以前補貼貸款的制度進行調(diào)整，而且還建議利用多維金融機構(gòu)相互協(xié)作的方式，將社會中的金融組織、商業(yè)銀行、民辦金融機構(gòu)等聯(lián)合起來共同扶持農(nóng)村扶貧建設(shè)工作。而且金融扶貧作為社會公共利益產(chǎn)品，需要政府領(lǐng)導(dǎo)相關(guān)金融機構(gòu)進行正規(guī)扶貧工作，這需要在社會市場的環(huán)境下進行。通過確定政府部門的核心領(lǐng)導(dǎo)地位，促進了我國金融扶貧政策制度的創(chuàng)新和發(fā)展。

3.明確指出了扶貧對象所接受的權(quán)利。保證農(nóng)村扶貧對象所享受的基本經(jīng)濟權(quán)利，是從內(nèi)容上增強扶貧工作的改善和加強，也是政府、金融機構(gòu)和扶困對象三方所合作發(fā)展的基礎(chǔ)。根據(jù)最近幾年我國法律的發(fā)展方向來看，相關(guān)政策法規(guī)的內(nèi)容雖然還沒有明確指出扶貧對象的基本權(quán)利，從發(fā)展趨勢上分析，未來所享受的金融權(quán)利會被認(rèn)可，且扶貧金融范圍會隨之變大，金融渠道和方式也逐漸完善。關(guān)于金融扶貧的權(quán)利已經(jīng)逐漸從以前的信貸權(quán)、貸款權(quán)基礎(chǔ)上增加了服務(wù)便利等扶貧對象所享受的權(quán)利。

4.基本完成多方扶貧協(xié)調(diào)工作模式。為了推進我國多方扶貧工作的協(xié)調(diào)和平衡，我國不斷在法律制度上進行摸索，希望能找出一條將各方力量共同協(xié)作，優(yōu)化農(nóng)村扶貧工作的高效之路。我國于2008年初由國家扶貧辦和銀行等金融機構(gòu)發(fā)表了相關(guān)政策，明確指出了在扶貧辦、國家財政辦公室、商業(yè)銀行、社會金融機構(gòu)的協(xié)調(diào)配合機制建設(shè)。

（二）存在的問題

1.政府的領(lǐng)導(dǎo)理念利益化。政府所推出的一系列農(nóng)村金融扶貧政策雖然在一定程度上起到了經(jīng)濟作用，但是還有些扶貧工作被視為對貧困人口的優(yōu)惠，甚至被看作政府發(fā)展自身工作的成就，這些錯誤的觀念使得農(nóng)村金融扶貧工作趨向利益化，忽視了貧困人口應(yīng)該享有的惠民權(quán)利。由于人民群眾缺少金融經(jīng)濟的觀念以及政府部門政策制度的利益化造成了農(nóng)村金融扶貧政策的可行性和效益低，關(guān)于貧困人口所享受的基本權(quán)利和優(yōu)惠內(nèi)容也顯得十分含糊。農(nóng)村金融扶貧的政策規(guī)定利益化使得政府忽視了貧困人口所應(yīng)該享受的權(quán)利，缺乏嚴(yán)格的管理和控制環(huán)節(jié)，拖累了農(nóng)村金融扶困政策法規(guī)的針對性改革和發(fā)展。

2.缺乏嚴(yán)格的管束力?，F(xiàn)階段我國關(guān)于農(nóng)村金融扶貧法規(guī)制度主要集中在《農(nóng)業(yè)法》等相關(guān)法律上。這些法律制度是國家中央領(lǐng)導(dǎo)和國務(wù)院根據(jù)當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展所制定的政策，同時結(jié)合扶貧辦和商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的規(guī)章制度。從全面政策上看，這些法規(guī)政策的特點是政策利益性嚴(yán)重，為貧困人口的考慮較少，使得整體缺乏執(zhí)行力。尤其是管理、幫助扶貧政策進行的關(guān)鍵舉措，缺少執(zhí)行力和公信力使得難以完成它該有的責(zé)任。

3.未制定統(tǒng)一的規(guī)范體系。我國的農(nóng)村金融扶貧政策需要政府部門、商業(yè)銀行、扶貧辦、社會金融機構(gòu)、貧困人口等多方面協(xié)調(diào)發(fā)展，這使得其中的環(huán)節(jié)繁瑣復(fù)雜。金融機構(gòu)主要可以劃分為三種類型。現(xiàn)階段我國政府部門雖然已經(jīng)推出扶貧性的法律政策，但是因為沒有制定統(tǒng)一的規(guī)范體系，沒有可以協(xié)調(diào)管理這些法律的領(lǐng)籌，這使得不同類型的金融機構(gòu)、扶貧制度的執(zhí)行、扶貧政策的落實、享受的金融政策等問題沒有嚴(yán)格的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和體系。

4.缺少相關(guān)制度。第一，農(nóng)村貧困人口所應(yīng)該享受的惠民政策和扶貧資金沒有進行嚴(yán)格的規(guī)定和落實，并且?guī)椭鷮ο笠膊痪珳?zhǔn)，相關(guān)扶貧制度缺乏。第二，關(guān)于金融扶貧工作缺少鼓勵和扶持政策，以及鼓勵模式、內(nèi)部和外部激勵的平衡點缺少安排。相關(guān)的約束機制也存有弊端，未建立起完整的體系。一方面沒有政府部門的管理和規(guī)定，另一方面沒有相關(guān)商業(yè)金融機構(gòu)，社會金融機構(gòu)的聯(lián)合幫助和推動。

二、我國農(nóng)村金融扶貧法律制度的創(chuàng)新路徑

（一）革新指導(dǎo)理念

不斷革新發(fā)展政府部門推出的農(nóng)村金融扶貧法律法規(guī)，這是拓展創(chuàng)新的基礎(chǔ)。第一，現(xiàn)階段的農(nóng)村金融扶貧法律法規(guī)需要結(jié)合我國農(nóng)村發(fā)展的形勢和特征，利用新型的發(fā)展方式作基準(zhǔn)。提高我國農(nóng)村貧困人口的生活經(jīng)濟水平，幫助農(nóng)村勞動型企業(yè)發(fā)展這是農(nóng)村金融扶貧工作的基本目標(biāo)和要求。所以，為了推動我國金融扶貧法律法規(guī)的革新進步需要保證政府部門制度的公平公正和執(zhí)行力度，還需要在金融市場的環(huán)境下進行。值得一提的是，在保證公平公正的基礎(chǔ)上時，還要格外注意經(jīng)濟金融安全，避免不必要的財政隱患，從而形成金融扶貧工作的安全有效。第二，制定準(zhǔn)確可靠的金融理念。農(nóng)村金融扶貧工作的關(guān)鍵因素在于“精”和“準(zhǔn)”。通過提高農(nóng)村貧困人口的經(jīng)濟生活水平，使他們具有生產(chǎn)致富的能力，同時幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大規(guī)模發(fā)展，這是農(nóng)村金融扶貧的關(guān)鍵內(nèi)容。只有這樣才能達到扶貧工作的精準(zhǔn)定位和精準(zhǔn)扶持，讓每一項工作都變得更具有針對性和可操作性。

（二）建立立法保障體系

根據(jù)最近幾年我國農(nóng)村金融扶貧政策的演變過程可以發(fā)現(xiàn)，相關(guān)扶貧法律制度主要集中體現(xiàn)為政府政策性行政性法規(guī)和銀行、扶貧辦的規(guī)章制度。這些法律制度立法要求薄弱，管理體系呈現(xiàn)混亂局面，還相互影響，抵觸。所以，需要完善的立法體系來保證農(nóng)村金融扶貧工作的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）構(gòu)建基本制度體系

1.農(nóng)村金融扶貧工作重心向弱勢群眾轉(zhuǎn)移制度。首先，利用公平公正、革新進步的理念作為思路，不斷將工作重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村的貧困地區(qū)和群眾上，突出政府部門和相關(guān)金融機構(gòu)的平衡協(xié)調(diào)管理，逐漸執(zhí)行傾斜政策。其次，規(guī)范我國金融扶貧政策對受幫助群眾應(yīng)該享有的權(quán)利，并且根據(jù)我國扶貧辦在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村所執(zhí)行的惠民助民政策在當(dāng)代發(fā)展的基本條件和內(nèi)容，進行完善和改革，使得農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧工作逐漸滿足貧困群眾的便利服務(wù)權(quán)、金融知識培養(yǎng)宣傳權(quán)、金融信貸權(quán)、評價和監(jiān)督管理權(quán)等基本惠民權(quán)利，保證金融服務(wù)手段。第三，給予受幫助對象的資金借貸單方面制約權(quán)。通常為了保護農(nóng)村弱勢群體的基本經(jīng)濟水平，可以在關(guān)鍵時刻進行緊急貸款等相關(guān)金融服務(wù)。

2.農(nóng)村金融扶貧鼓勵和制約制度。為了提高我國在相關(guān)金融機構(gòu)的環(huán)節(jié)執(zhí)行效率和質(zhì)量，需要建立政策鼓勵機制和推進措施，使得金融機構(gòu)和扶貧對象共同獲得各自的利益。接著，在農(nóng)村地方政府確立扶貧鼓勵政策。隨著當(dāng)今社會的經(jīng)濟競爭不斷加劇，政府部門作為推進農(nóng)村金融扶貧工作進行的核心領(lǐng)導(dǎo)，商業(yè)金融機構(gòu)往往因為缺少相關(guān)的鼓勵機制，使得自身的收益減少，而對這方面的工作缺少了利益和執(zhí)行動力。所以政府部門所推出的鼓勵機制具有重要意義。由于農(nóng)村金融扶貧具有風(fēng)險高、利益低的特點，使得金融扶困工作進行十分困難，通過政府在金融資源調(diào)控，財政保障等環(huán)節(jié)中推出相應(yīng)適合的鼓勵機制，使得更多的商業(yè)社會機構(gòu)愿意加入到該項工作中。

3.降低控制農(nóng)村金融扶貧風(fēng)險制度。政府相關(guān)部門如果不加強對市場的信貸資金管理，很有可能是投入到農(nóng)村金融扶貧工作的金融機構(gòu)面臨著經(jīng)濟財產(chǎn)的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，不愿意冒著這樣的損失危機將資金借給扶貧群眾和農(nóng)村企業(yè)，使得直接加重了該項扶貧工作的難度，造成了嚴(yán)重影響。由此可見，政府建立起農(nóng)村金融扶貧風(fēng)險控制制度的關(guān)鍵性。第一，改革革新以往的貸款擔(dān)保信譽制度，在鄉(xiāng)村等基層部門自覺建立起擔(dān)保制度，通過推出小規(guī)模的信譽貸款，幫助扶貧對象獲得貸款資金的支持和幫助。第二，由政府部門組織建立監(jiān)理部門，保證金融扶貧工作的公平公正性。利用專業(yè)的監(jiān)督管理機制，使得農(nóng)村金融扶貧工作的可持續(xù)高效進行。第三，控制降低金融風(fēng)險制度，通過規(guī)定相關(guān)金融機構(gòu)的執(zhí)行權(quán)利，正確地引導(dǎo)和促進扶貧工作的順利進行，合理分配地方資源。政府通過調(diào)節(jié)市場，提前預(yù)測或者避免可能出現(xiàn)的風(fēng)險，幫助各方順利解決。

三、結(jié)語

綜上所述，制約我國農(nóng)村金融扶貧工作進行的因素有缺少完善的制度體系，政府政策的行政利益性，執(zhí)行力和管束力缺乏。所以對金融扶貧法律法規(guī)進行革新發(fā)展是推進未來工作順利進行的關(guān)鍵，也是從根本上推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)手段。