關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)难芯?/h1>
2019-01-06 02:09:15徐紅梅
現(xiàn)代職業(yè)教育·高職高專 2019年10期
徐紅梅
[摘? ? ? ? ? ?要]? 大學(xué)生理財(cái)變得越來(lái)越重要，跟技術(shù)變化密切相關(guān)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及之后，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越受大家的重視，這對(duì)大學(xué)生管理自己財(cái)富的能力提出了更高的要求。雖然大學(xué)生對(duì)金融產(chǎn)品的選擇需求或偏好不是很多，但此時(shí)形成的習(xí)慣或是模式可能會(huì)影響未來(lái)的投資和理財(cái)行為，在大學(xué)生階段培養(yǎng)“財(cái)商”是非常重要的。大學(xué)生首先應(yīng)該了解這些金融產(chǎn)品，有識(shí)別騙局的能力，包括技術(shù)上的陷阱。余額寶是大學(xué)生都普遍使用的金融理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)余額寶的收益率、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和資金贖回的分析也非常重要。通過(guò)分析余額寶SWOT模型，構(gòu)建出余額寶的現(xiàn)金流入流出預(yù)測(cè)模型，并研究余額寶的收益和風(fēng)險(xiǎn)，最后用因素分析法分析影響余額寶流動(dòng)性的因素，并給出部分大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的理財(cái)建議。
[關(guān)? ? 鍵? ?詞]? SWOT模型;收益率;流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn);大學(xué)生
[中圖分類號(hào)]? F832.3? ? ? ? ? ? ? ?[文獻(xiàn)標(biāo)志碼]? A? ? ? ? ? ? ? ?[文章編號(hào)]? 2096-0603（2019）28-0016-02】
一、余額寶SWOT模型分析
“余額寶”業(yè)務(wù)即支付寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，就等于購(gòu)買合作基金公司的相應(yīng)基金產(chǎn)品，待基金公司確認(rèn)即開(kāi)始計(jì)算收益，同時(shí)又能像支付寶余額一樣隨時(shí)用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，它涉及三個(gè)角色，即支付寶、支付寶用戶和基金公司。
（一）潛在內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（S）
首先，余額寶作為支付寶的一個(gè)功能，可以依托支付寶，余額寶的目標(biāo)市場(chǎng)都來(lái)自支付寶，而支付寶使用者中大學(xué)生占一半，這意味著余額寶有龐大的客戶來(lái)源于大學(xué)生。其次，操作簡(jiǎn)便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用。余額寶還可直接用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付，雖然面臨重重的挑戰(zhàn)，目前余額寶依然是中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金。另外，支付寶是一個(gè)財(cái)務(wù)軟件，而微信是一個(gè)社交軟件，所以余額寶的規(guī)模比微理財(cái)?shù)囊?guī)模大。
（二）潛在內(nèi)部劣勢(shì)（W）
首先，余額寶具有一定風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)之日起，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就一直備受關(guān)注，余額寶亦然。淘寶就曾出現(xiàn)過(guò)偷取支付寶密碼盜取支付寶余額的網(wǎng)絡(luò)犯罪案件。其次，相比銀行的活定期儲(chǔ)蓄，余額寶還是存在損失，余額寶是一種變相的買賣，既然是買賣，就要有買有賣，不可能一直盈利。最后，余額寶的盈利與銀行和市場(chǎng)之間的拆借相關(guān)，一旦市場(chǎng)上流通的貨幣減少，利率就會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂龈?，余額寶之所以能夠存在，主要原因是市場(chǎng)利率和基準(zhǔn)利率之間存在的息差，一旦調(diào)整息差，余額寶可能面臨倒計(jì)時(shí)。
（三）潛在外部機(jī)會(huì)（O）
余額寶在形成初期主要是為了更有效地管理支付寶余額，加強(qiáng)客戶黏度，而支付寶的注冊(cè)用戶就有八億，潛力可見(jiàn)一斑。另外，在通貨膨脹壓力下，銀行存款尤其是活期存款的收益幾乎可以忽略不計(jì)。而隨著人們對(duì)余額寶的認(rèn)識(shí)和接受程度的提高，其相比傳統(tǒng)活期存款的高收益率和定期存款的靈活方便的優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步體現(xiàn)，余額寶作為活、定期儲(chǔ)蓄的替代品的潛力就會(huì)逐漸釋放。其次，未來(lái)余額寶能供用戶選擇的基金產(chǎn)品會(huì)更加豐富及多元化。
（四）潛在外部威脅（T）
首先，外部競(jìng)爭(zhēng)壓力大。騰訊聯(lián)合華夏基金推出微信微理財(cái)服務(wù)，新浪和基金公司合作，2013年年底推出“微財(cái)富”。同時(shí)，來(lái)自銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力不容小覷，業(yè)界一般認(rèn)為余額寶是傳統(tǒng)活期存款的強(qiáng)大替代品，而銀行也在此背景下積極尋求應(yīng)對(duì)策略。劉強(qiáng)東推出的“京東銀行卡”收益比余額寶高，一是沒(méi)有門檻，沒(méi)有地域限制;二是像余額寶一樣的理財(cái)功能，相當(dāng)于“余額寶”投進(jìn)了銀行卡。其次，大學(xué)生越來(lái)越重視理財(cái)多樣化。
二、余額寶資金流入流出的預(yù)測(cè)
余額寶資金流入流出通過(guò)SWOT模型預(yù)測(cè)，資金流入量預(yù)
測(cè)=SO率，流出量預(yù)測(cè)=WT率，余額寶的機(jī)會(huì)與優(yōu)勢(shì)越高，SO率就越高;劣勢(shì)與威脅指數(shù)越高，WT率就越高。
列公式：預(yù)測(cè)資金流量（A）=SO-WT
當(dāng)A>0時(shí)，資金流入，有收益率上升;
當(dāng)A<0時(shí)，資金流出，收益下降。
所以，大學(xué)生用余額寶理財(cái)應(yīng)該通過(guò)SWOT分析資金的流入流出預(yù)測(cè)。
三、余額寶產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析
（一）模型建立的理論基礎(chǔ)
vap模型簡(jiǎn)介：一般被稱為“風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值”或“在險(xiǎn)價(jià)值”，指在一定的置信水平下，余額寶資產(chǎn)在未來(lái)特定的一段時(shí)間內(nèi)的最大可能損失。用公式表示為：
prob（△p>vap）=1-c
其中，Prob表示資產(chǎn)價(jià)值損失小于可能損失上限的概率;△p為資產(chǎn)組合在持有期△t內(nèi)的損失;vap為置信水平c下處于風(fēng)險(xiǎn)中的價(jià)值，即可能的損失上限;余額寶是支付寶的功能，是市場(chǎng)利率與基準(zhǔn)利率的息差，所以c為支付寶市場(chǎng)率，p為市場(chǎng)，基準(zhǔn)利率持有期，vap為支付寶市場(chǎng)率下處于風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。得出結(jié)論：當(dāng)c余額寶市場(chǎng)率越大，prob余額寶價(jià)值損失小于可能損失上限的概率越小。
（二）用因素分析法分析影響余額寶流動(dòng)的因素
1.余額寶本身的收益率。余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與收益率呈負(fù)相關(guān)，收益率越高，用戶贖回資金的意愿就越小，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)減小;反之亦然。
2.資金贖回規(guī)模。短時(shí)間內(nèi)資金贖回規(guī)模越大，余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也就越大?！半p十一”等節(jié)假日余額寶的支付需求增加可以說(shuō)是必然事件，所以節(jié)假日的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不大。如果在平常的時(shí)間段發(fā)生短時(shí)間內(nèi)資金大規(guī)模贖回，余額寶將面臨巨大的
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3.余額寶的信譽(yù)與形象。長(zhǎng)期以來(lái)，余額寶帶給人們的都是正面、良好的形象，這是余額寶受到廣大消費(fèi)者青睞的原因，也是余額寶能夠發(fā)展壯大的基石。如果余額寶不能維持良好的信譽(yù)與形象，帶給余額寶的將是毀滅性的打擊，勢(shì)必發(fā)生用戶大規(guī)模轉(zhuǎn)出資金的情況。
用因素分析法分析：
p為余額寶流動(dòng)因素，a為余額寶本身的收益率，b為資金贖回規(guī)模率，c為余額寶的形象與信譽(yù)率，其基準(zhǔn)指標(biāo)與實(shí)際指標(biāo)關(guān)于三個(gè)因素的關(guān)系為：
基準(zhǔn)指標(biāo)：p0=a0×b0×c0
實(shí)際指標(biāo)：p1=a'n×b'n×c'n
p1=a'n×b0×c0? p1-p0=a'n×b0×c0-a0×b0×c0為第一個(gè)因素a的影響程度;
p2=a'n×b'n×c0? p2-p1為第二個(gè)因素的影響程度;
p3=a'n×b'n×c'n? p3-p2為第三個(gè)因素對(duì)余額寶流動(dòng)的影響程度。
指標(biāo)分析結(jié)果：
1.余額寶本身的收益率還受大學(xué)生投入量和市場(chǎng)利率的影
響，對(duì)流動(dòng)性的影響程度大。
2.資金贖回規(guī)模率受節(jié)假日的影響，對(duì)流動(dòng)性的影響程度較大。
3.余額寶的信譽(yù)與形象受支付寶的影響，而大學(xué)生無(wú)人不用支付寶，支付寶受大學(xué)生的喜愛(ài)，所以流動(dòng)性對(duì)其的影響程度較小。
abc對(duì)p的影響程度比較：p1-p0>p2-p1>p3-p2
四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生的理財(cái)建議
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下出現(xiàn)了許多新的理財(cái)工具或產(chǎn)品，第三方支付的余額寶理財(cái)工具是因社會(huì)的需求而產(chǎn)生的，并且極大地滿足了理財(cái)需求者與資金需求者的需求，而大學(xué)生由于類型的不同，各自對(duì)理財(cái)產(chǎn)品或工具的需求也不同。因此，我認(rèn)為消費(fèi)型大學(xué)生較為普遍，消費(fèi)需求欲望大，容易出現(xiàn)資金支出無(wú)計(jì)劃、資金結(jié)構(gòu)安排不合理的現(xiàn)狀，這類學(xué)生對(duì)理財(cái)最不感冒，理財(cái)意識(shí)薄弱。因此，建議這類大學(xué)生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡(jiǎn)單便捷的理財(cái)方式，獲取較好的收益，風(fēng)險(xiǎn)小，而且流動(dòng)性高，最重要的是能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬。
（一）大學(xué)生應(yīng)謹(jǐn)慎理財(cái)
大學(xué)生在下載互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)用、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)常常會(huì)看到
一些產(chǎn)品開(kāi)出的收益極高，卻極少或沒(méi)有提及風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，頭腦一熱就購(gòu)買下來(lái)，其實(shí)這種行為是極為不理智的，眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)成正比乃投資鐵律，不正規(guī)的平臺(tái)往往反其道而行之，在這個(gè)時(shí)候，大學(xué)生應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的條款，認(rèn)真思考其背后所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，一定要分析流動(dòng)性與資金贖回率。
1.不要眼高手低，也不要妄自菲薄
首先要明確自己的目標(biāo)點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，然后才在眾多的道路中
選擇一條最適合自己的。在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)之前，一定要為自己樹立一個(gè)正確的理財(cái)目標(biāo)，要分析理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性及風(fēng)險(xiǎn)，并預(yù)測(cè)未來(lái)資金流入，這就要求正確估量自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資能力，既不要眼高手低，也不要妄自菲薄。
2.選擇最合適的“交通工具”
想要以最短的時(shí)間到達(dá)目的地，不是選擇最快的，而是要選擇最適合的交通工具。作為大學(xué)生，我們離不開(kāi)支付寶，而余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)，因此是大學(xué)生理財(cái)?shù)淖罴堰x擇。
3.“挑一雙合腳的鞋子”
在一段旅途中，鞋子是陪你一路的伙伴，鞋大了穿不了，鞋小了穿不上，因此，選擇一雙合腳的鞋子非常重要。理財(cái)也是一樣的道理，對(duì)大學(xué)生沒(méi)有資金來(lái)源，存款較少，所以穩(wěn)健的投資方式才是最明智的選擇。
（二）在理財(cái)和生活中找到平衡點(diǎn)
我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到大學(xué)生由于資金來(lái)源單一，手頭可支配的資
金非常有限，因此處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個(gè)月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。
參考文獻(xiàn)：
[1]高靜.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與大學(xué)生理財(cái)[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2015（11）.
[2]劉蘊(yùn)奇.余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)習(xí)慣影響：基于問(wèn)卷調(diào)查的分析[J].時(shí)代金融，2014（15）.
[3]趙峰.淺析開(kāi)放式基金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融經(jīng)濟(jì)，2005（20）.
[4]謝平，鄒傳偉，劉海.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2014.
◎編輯 陳鮮艷
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徐紅梅
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一、余額寶SWOT模型分析
“余額寶”業(yè)務(wù)即支付寶用戶將資金轉(zhuǎn)入余額寶內(nèi)，就等于購(gòu)買合作基金公司的相應(yīng)基金產(chǎn)品，待基金公司確認(rèn)即開(kāi)始計(jì)算收益，同時(shí)又能像支付寶余額一樣隨時(shí)用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，它涉及三個(gè)角色，即支付寶、支付寶用戶和基金公司。
（一）潛在內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（S）
首先，余額寶作為支付寶的一個(gè)功能，可以依托支付寶，余額寶的目標(biāo)市場(chǎng)都來(lái)自支付寶，而支付寶使用者中大學(xué)生占一半，這意味著余額寶有龐大的客戶來(lái)源于大學(xué)生。其次，操作簡(jiǎn)便、低門檻、零手續(xù)費(fèi)、可隨取隨用。余額寶還可直接用于購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)還款等消費(fèi)支付，雖然面臨重重的挑戰(zhàn)，目前余額寶依然是中國(guó)規(guī)模最大的貨幣基金。另外，支付寶是一個(gè)財(cái)務(wù)軟件，而微信是一個(gè)社交軟件，所以余額寶的規(guī)模比微理財(cái)?shù)囊?guī)模大。
（二）潛在內(nèi)部劣勢(shì)（W）
首先，余額寶具有一定風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融自出現(xiàn)之日起，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就一直備受關(guān)注，余額寶亦然。淘寶就曾出現(xiàn)過(guò)偷取支付寶密碼盜取支付寶余額的網(wǎng)絡(luò)犯罪案件。其次，相比銀行的活定期儲(chǔ)蓄，余額寶還是存在損失，余額寶是一種變相的買賣，既然是買賣，就要有買有賣，不可能一直盈利。最后，余額寶的盈利與銀行和市場(chǎng)之間的拆借相關(guān)，一旦市場(chǎng)上流通的貨幣減少，利率就會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂龈?，余額寶之所以能夠存在，主要原因是市場(chǎng)利率和基準(zhǔn)利率之間存在的息差，一旦調(diào)整息差，余額寶可能面臨倒計(jì)時(shí)。
（三）潛在外部機(jī)會(huì)（O）
余額寶在形成初期主要是為了更有效地管理支付寶余額，加強(qiáng)客戶黏度，而支付寶的注冊(cè)用戶就有八億，潛力可見(jiàn)一斑。另外，在通貨膨脹壓力下，銀行存款尤其是活期存款的收益幾乎可以忽略不計(jì)。而隨著人們對(duì)余額寶的認(rèn)識(shí)和接受程度的提高，其相比傳統(tǒng)活期存款的高收益率和定期存款的靈活方便的優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步體現(xiàn)，余額寶作為活、定期儲(chǔ)蓄的替代品的潛力就會(huì)逐漸釋放。其次，未來(lái)余額寶能供用戶選擇的基金產(chǎn)品會(huì)更加豐富及多元化。
（四）潛在外部威脅（T）
首先，外部競(jìng)爭(zhēng)壓力大。騰訊聯(lián)合華夏基金推出微信微理財(cái)服務(wù)，新浪和基金公司合作，2013年年底推出“微財(cái)富”。同時(shí)，來(lái)自銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力不容小覷，業(yè)界一般認(rèn)為余額寶是傳統(tǒng)活期存款的強(qiáng)大替代品，而銀行也在此背景下積極尋求應(yīng)對(duì)策略。劉強(qiáng)東推出的“京東銀行卡”收益比余額寶高，一是沒(méi)有門檻，沒(méi)有地域限制;二是像余額寶一樣的理財(cái)功能，相當(dāng)于“余額寶”投進(jìn)了銀行卡。其次，大學(xué)生越來(lái)越重視理財(cái)多樣化。
二、余額寶資金流入流出的預(yù)測(cè)
余額寶資金流入流出通過(guò)SWOT模型預(yù)測(cè)，資金流入量預(yù)
測(cè)=SO率，流出量預(yù)測(cè)=WT率，余額寶的機(jī)會(huì)與優(yōu)勢(shì)越高，SO率就越高;劣勢(shì)與威脅指數(shù)越高，WT率就越高。
列公式：預(yù)測(cè)資金流量（A）=SO-WT
當(dāng)A>0時(shí)，資金流入，有收益率上升;
當(dāng)A<0時(shí)，資金流出，收益下降。
所以，大學(xué)生用余額寶理財(cái)應(yīng)該通過(guò)SWOT分析資金的流入流出預(yù)測(cè)。
三、余額寶產(chǎn)品收益和風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)證分析
（一）模型建立的理論基礎(chǔ)
vap模型簡(jiǎn)介：一般被稱為“風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值”或“在險(xiǎn)價(jià)值”，指在一定的置信水平下，余額寶資產(chǎn)在未來(lái)特定的一段時(shí)間內(nèi)的最大可能損失。用公式表示為：
prob（△p>vap）=1-c
其中，Prob表示資產(chǎn)價(jià)值損失小于可能損失上限的概率;△p為資產(chǎn)組合在持有期△t內(nèi)的損失;vap為置信水平c下處于風(fēng)險(xiǎn)中的價(jià)值，即可能的損失上限;余額寶是支付寶的功能，是市場(chǎng)利率與基準(zhǔn)利率的息差，所以c為支付寶市場(chǎng)率，p為市場(chǎng)，基準(zhǔn)利率持有期，vap為支付寶市場(chǎng)率下處于風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)值。得出結(jié)論：當(dāng)c余額寶市場(chǎng)率越大，prob余額寶價(jià)值損失小于可能損失上限的概率越小。
（二）用因素分析法分析影響余額寶流動(dòng)的因素
1.余額寶本身的收益率。余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)與收益率呈負(fù)相關(guān)，收益率越高，用戶贖回資金的意愿就越小，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)減小;反之亦然。
2.資金贖回規(guī)模。短時(shí)間內(nèi)資金贖回規(guī)模越大，余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也就越大?！半p十一”等節(jié)假日余額寶的支付需求增加可以說(shuō)是必然事件，所以節(jié)假日的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不大。如果在平常的時(shí)間段發(fā)生短時(shí)間內(nèi)資金大規(guī)模贖回，余額寶將面臨巨大的
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
3.余額寶的信譽(yù)與形象。長(zhǎng)期以來(lái)，余額寶帶給人們的都是正面、良好的形象，這是余額寶受到廣大消費(fèi)者青睞的原因，也是余額寶能夠發(fā)展壯大的基石。如果余額寶不能維持良好的信譽(yù)與形象，帶給余額寶的將是毀滅性的打擊，勢(shì)必發(fā)生用戶大規(guī)模轉(zhuǎn)出資金的情況。
用因素分析法分析：
p為余額寶流動(dòng)因素，a為余額寶本身的收益率，b為資金贖回規(guī)模率，c為余額寶的形象與信譽(yù)率，其基準(zhǔn)指標(biāo)與實(shí)際指標(biāo)關(guān)于三個(gè)因素的關(guān)系為：
基準(zhǔn)指標(biāo)：p0=a0×b0×c0
實(shí)際指標(biāo)：p1=a'n×b'n×c'n
p1=a'n×b0×c0? p1-p0=a'n×b0×c0-a0×b0×c0為第一個(gè)因素a的影響程度;
p2=a'n×b'n×c0? p2-p1為第二個(gè)因素的影響程度;
p3=a'n×b'n×c'n? p3-p2為第三個(gè)因素對(duì)余額寶流動(dòng)的影響程度。
指標(biāo)分析結(jié)果：
1.余額寶本身的收益率還受大學(xué)生投入量和市場(chǎng)利率的影
響，對(duì)流動(dòng)性的影響程度大。
2.資金贖回規(guī)模率受節(jié)假日的影響，對(duì)流動(dòng)性的影響程度較大。
3.余額寶的信譽(yù)與形象受支付寶的影響，而大學(xué)生無(wú)人不用支付寶，支付寶受大學(xué)生的喜愛(ài)，所以流動(dòng)性對(duì)其的影響程度較小。
abc對(duì)p的影響程度比較：p1-p0>p2-p1>p3-p2
四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生的理財(cái)建議
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下出現(xiàn)了許多新的理財(cái)工具或產(chǎn)品，第三方支付的余額寶理財(cái)工具是因社會(huì)的需求而產(chǎn)生的，并且極大地滿足了理財(cái)需求者與資金需求者的需求，而大學(xué)生由于類型的不同，各自對(duì)理財(cái)產(chǎn)品或工具的需求也不同。因此，我認(rèn)為消費(fèi)型大學(xué)生較為普遍，消費(fèi)需求欲望大，容易出現(xiàn)資金支出無(wú)計(jì)劃、資金結(jié)構(gòu)安排不合理的現(xiàn)狀，這類學(xué)生對(duì)理財(cái)最不感冒，理財(cái)意識(shí)薄弱。因此，建議這類大學(xué)生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡(jiǎn)單便捷的理財(cái)方式，獲取較好的收益，風(fēng)險(xiǎn)小，而且流動(dòng)性高，最重要的是能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬。
（一）大學(xué)生應(yīng)謹(jǐn)慎理財(cái)
大學(xué)生在下載互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)應(yīng)用、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)常常會(huì)看到
一些產(chǎn)品開(kāi)出的收益極高，卻極少或沒(méi)有提及風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，頭腦一熱就購(gòu)買下來(lái)，其實(shí)這種行為是極為不理智的，眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)成正比乃投資鐵律，不正規(guī)的平臺(tái)往往反其道而行之，在這個(gè)時(shí)候，大學(xué)生應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品的條款，認(rèn)真思考其背后所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，一定要分析流動(dòng)性與資金贖回率。
1.不要眼高手低，也不要妄自菲薄
首先要明確自己的目標(biāo)點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，然后才在眾多的道路中
選擇一條最適合自己的。在進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)之前，一定要為自己樹立一個(gè)正確的理財(cái)目標(biāo)，要分析理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性及風(fēng)險(xiǎn)，并預(yù)測(cè)未來(lái)資金流入，這就要求正確估量自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和投資能力，既不要眼高手低，也不要妄自菲薄。
2.選擇最合適的“交通工具”
想要以最短的時(shí)間到達(dá)目的地，不是選擇最快的，而是要選擇最適合的交通工具。作為大學(xué)生，我們離不開(kāi)支付寶，而余額寶是支付寶打造的余額增值服務(wù)，因此是大學(xué)生理財(cái)?shù)淖罴堰x擇。
3.“挑一雙合腳的鞋子”
在一段旅途中，鞋子是陪你一路的伙伴，鞋大了穿不了，鞋小了穿不上，因此，選擇一雙合腳的鞋子非常重要。理財(cái)也是一樣的道理，對(duì)大學(xué)生沒(méi)有資金來(lái)源，存款較少，所以穩(wěn)健的投資方式才是最明智的選擇。
（二）在理財(cái)和生活中找到平衡點(diǎn)
我們應(yīng)該認(rèn)識(shí)到大學(xué)生由于資金來(lái)源單一，手頭可支配的資
金非常有限，因此處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個(gè)月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。
參考文獻(xiàn)：
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[4]謝平，鄒傳偉，劉海.互聯(lián)網(wǎng)金融手冊(cè)[M].北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，2014.
◎編輯 陳鮮艷
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