王雨靜

摘要：最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的基本原則之一，要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)必須信守承諾，互不欺瞞，否則將承擔(dān)不利法律后果。本文在分析最大誠(chéng)信原則內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，闡述了最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的具體表現(xiàn)及違法后果，以期指導(dǎo)保險(xiǎn)法司法實(shí)踐活動(dòng)。

關(guān)鍵詞：最大誠(chéng)信原則，如實(shí)告知，明確說(shuō)明

被奉為民法中“帝王條款”的誠(chéng)實(shí)信用原則起源于羅馬法。誠(chéng)實(shí)信用是指當(dāng)事人在從事民商事活動(dòng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)奉行誠(chéng)實(shí)，格守信用，善意地、全面地行使權(quán)利和履行義務(wù)。我國(guó)《民法總則》第7條規(guī)定：“民事主體從事民事活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，秉持誠(chéng)實(shí)，恪守承諾?！庇捎诒ｋU(xiǎn)法律關(guān)系自身具有的特點(diǎn)，對(duì)法律關(guān)系各方主體誠(chéng)實(shí)信用的要求更高，當(dāng)事人必須遵守最大誠(chéng)實(shí)信用原則。

一、最大誠(chéng)信原則的含義

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！北ｋU(xiǎn)合同較一般的商事合同更加重視善意與誠(chéng)信，如果違反最大誠(chéng)信原則，往往直接導(dǎo)致合同的無(wú)效和解除。保險(xiǎn)法上最大誠(chéng)實(shí)信用原則的基本含義是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同的訂立和履行過(guò)程中，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，悟守合同的約定，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。

最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要的基本原則，其理論基礎(chǔ)在于：一方面，就保險(xiǎn)關(guān)系本身是一種民商事法律關(guān)系，作為民商法律關(guān)系基本準(zhǔn)則的誠(chéng)實(shí)信用原則同樣適用于保險(xiǎn)法律關(guān)系；另一方面，保險(xiǎn)法律關(guān)系又是一種特殊的民商事法律關(guān)系，在建立法律關(guān)系時(shí)雙方具有極大的信息不對(duì)稱(chēng)性，保險(xiǎn)人必須基于投保人或被保險(xiǎn)人的陳述來(lái)決定是否需要承保，同時(shí)投保人由于缺乏保險(xiǎn)法律方面的專(zhuān)業(yè)性知識(shí)也有賴(lài)于保險(xiǎn)人的明確相告。因此要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人要向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確地告知有關(guān)保險(xiǎn)的所有重要事實(shí)，不允許存在任何的隱瞞和欺詐行為。

二、最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)法中的表現(xiàn)

（一）如實(shí)告知

1.如實(shí)告知義務(wù)的含義。如實(shí)告知義務(wù)是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事項(xiàng)向保險(xiǎn)人做出如實(shí)陳述的義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條第1款明確規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！?/p>

2.如實(shí)告知的方式。由于各國(guó)的法律傳統(tǒng)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平不同，告知存在兩種制度：一種是詢(xún)問(wèn)告知制，即只有在保險(xiǎn)公司詢(xún)問(wèn)的情況下，投保人才有義務(wù)如實(shí)告知；另一種是主動(dòng)告知制，即不經(jīng)過(guò)詢(xún)問(wèn)，投保人也應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)公司決定是否承保及費(fèi)率高低有關(guān)的重要情況告知保險(xiǎn)公司，我國(guó)適用的是詢(xún)問(wèn)告知方式。這種詢(xún)問(wèn)告知通常是通過(guò)保險(xiǎn)人事先將需要投保人如實(shí)告知的事項(xiàng)先印就在投保單上，由投保人如實(shí)填寫(xiě)來(lái)完成的。投保人必須如實(shí)填寫(xiě)，否則就要承擔(dān)不利的法律后果。

3.如實(shí)告知的范圍。如實(shí)告知的范圍包括兩種情況：一種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保的重要事實(shí)；第二種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。保險(xiǎn)公司對(duì)影響承保的重要事項(xiàng)會(huì)在投保單中以詢(xún)問(wèn)方式要求投保人如實(shí)回答。在實(shí)踐中保險(xiǎn)公司往往會(huì)在詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)的最后一欄設(shè)置“”概況性條款”，概況性條款一般是以“其他”、“除此以外”等兜底條款的方式出現(xiàn)，已涵蓋所有可能發(fā)生的情況。所謂概況性條款，是指缺乏具體內(nèi)涵、外延難以界定的條款。保險(xiǎn)人采取“其他”、“除此以外”等概況性條款進(jìn)行的詢(xún)問(wèn)視為沒(méi)有詢(xún)問(wèn)，否定了概況性條款的法律效力。

（二）保證

1.保證的含義。保證，是指投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人做特定的承諾，擔(dān)保為某一項(xiàng)作為或不作為，或某一事實(shí)狀態(tài)的存在。產(chǎn)生保證通常有兩方面的原因：一方面是為了確?！傲己霉芾怼钡哪撤矫婺艿靡载瀼兀缭诒I竊險(xiǎn)中，保證使報(bào)警系統(tǒng)處于良好的工作狀態(tài)；另一方面是為了確保未經(jīng)保險(xiǎn)人同意不得進(jìn)行某些風(fēng)險(xiǎn)較大的活動(dòng)，如在火災(zāi)保險(xiǎn)中，保證不得儲(chǔ)存易燃物品。

2.保證的形式。保證通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證兩種形式。

明示保證，是指在保險(xiǎn)合同明確記載的、成為合同組成部分的保證條款和其他保證事項(xiàng)。明示保證又分為確認(rèn)保證和承諾保證。確認(rèn)保證是指對(duì)過(guò)去已經(jīng)發(fā)生和現(xiàn)在正在發(fā)生的事實(shí)進(jìn)行明確認(rèn)可的保證方式。承諾保證是指對(duì)未來(lái)發(fā)生的事實(shí)進(jìn)行明承諾的保證方式。例如，投保人在投保單“是否吸煙”一欄中勾選否，即是對(duì)過(guò)去及現(xiàn)在吸煙情況的確認(rèn)，屬于確認(rèn)保證；投保人在投保單備注欄中明確寫(xiě)明在保險(xiǎn)期限內(nèi)不會(huì)吸煙的行為即屬于對(duì)未來(lái)行為的承諾，即承諾保證。

默示保證，是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有記載保證內(nèi)容，但基于貿(mào)易管理、社會(huì)公俗或法律規(guī)定投保人必須保證的事項(xiàng)。海上保險(xiǎn)中的適航要求就是典型的默示保證，保險(xiǎn)合同中雖然沒(méi)有記載適航的條款，但保險(xiǎn)船舶需要具有適當(dāng)?shù)脑O(shè)備、燃料、給養(yǎng)和人員配備，同時(shí)具有適當(dāng)?shù)难b載能力和運(yùn)送設(shè)備。如果因船舶不適航導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人將有權(quán)根據(jù)默示保證的要求拒絕給予賠償。

（三）明確說(shuō)明

1.明確說(shuō)明的含義。明確說(shuō)明是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容向投保人進(jìn)行詳細(xì)、認(rèn)真說(shuō)明。相對(duì)于保險(xiǎn)人而言，社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)知識(shí)比較欠缺，在專(zhuān)業(yè)性方面居于弱勢(shì)地位，對(duì)于保險(xiǎn)合同這種典型的格式合同也應(yīng)給予特殊的規(guī)制，使投保人在完全明確保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和重要事項(xiàng)的基礎(chǔ)上，完全自愿的接受保險(xiǎn)合同的約束，確保投保人的合法權(quán)益。

2.明確說(shuō)明的內(nèi)容和方式。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須對(duì)保險(xiǎn)合同中免責(zé)條款以擴(kuò)大字體、加粗、添加下滑線(xiàn)、斜體字等方式提示投保人要特別注意，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。如果保險(xiǎn)人沒(méi)有盡到上述義務(wù)，一旦發(fā)生免責(zé)條款項(xiàng)下的保險(xiǎn)事故，該條款無(wú)效，保險(xiǎn)人仍要賠償。而對(duì)于責(zé)任條款的范圍，《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ǘ返?條第1款進(jìn)行了補(bǔ)充規(guī)定，將責(zé)任“免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”均視為免責(zé)條款。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)說(shuō)明的內(nèi)容范圍，限于保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的有關(guān)事項(xiàng)，特別是合同中的免責(zé)條款的明確說(shuō)明，因?yàn)槊庳?zé)條款中詳細(xì)規(guī)定了在何種情況下保險(xiǎn)人將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，直接關(guān)系到投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的切身利益，因此應(yīng)當(dāng)細(xì)致、耐心地為投保人進(jìn)行說(shuō)明。

3.保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)的例外。實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)合同將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，例如，有不少保險(xiǎn)條款載明，被保險(xiǎn)人無(wú)證駕駛、酒后駕車(chē)，保險(xiǎn)人免責(zé)。在保險(xiǎn)人未對(duì)這些條款明確說(shuō)明的情況下，保險(xiǎn)人是否可以依據(jù)這類(lèi)免責(zé)條款拒賠，存在不同認(rèn)識(shí)。對(duì)此，《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)法司法解釋?zhuān)ǘ?0條規(guī)定，保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，視為保險(xiǎn)人完成了明確說(shuō)明義務(wù)。法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，任何人都應(yīng)當(dāng)遵守，投保人不能以不知道禁止性規(guī)定的而主張不適用該法律，據(jù)此可以減輕保險(xiǎn)人對(duì)該類(lèi)條款說(shuō)明義務(wù)的的舉證責(zé)任。

（四）棄權(quán)和禁反言

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中的本來(lái)享有的相關(guān)權(quán)利的行為。禁反言是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人因棄權(quán)行為而導(dǎo)致的禁止再否認(rèn)合同的效力的法律后果。棄權(quán)和禁反言的主體均為保險(xiǎn)人，其目的主要是為了約束保險(xiǎn)人的行為。在保險(xiǎn)人明確放棄了某些合同權(quán)利后，禁止保險(xiǎn)人反悔，從而維護(hù)合同的穩(wěn)定性。切實(shí)保護(hù)合同相對(duì)方的權(quán)益。保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)知道投保人未如實(shí)告知，即喪失了合同解除權(quán)，投保人或被保險(xiǎn)人可以要求保險(xiǎn)人繼續(xù)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。但實(shí)踐中，有些保險(xiǎn)人為了獲取保險(xiǎn)費(fèi)，即使明知投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)仍然繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)，給投保人或被保險(xiǎn)人造成其已經(jīng)原諒?fù)侗Ｈ宋慈鐚?shí)告知的表象，此種情形下的保險(xiǎn)人是否仍然可以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，拒絕給付保險(xiǎn)金或者要求被保人、受益人返還已經(jīng)支付的保險(xiǎn)金？按照法律規(guī)定，保險(xiǎn)人在明知投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下仍然收取保費(fèi)的，保險(xiǎn)合同有效，保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄了解除合同的權(quán)利，不能再以此為由要求解除合同。

三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果

（一）違反告知義務(wù)的法律后果

按照投保人主觀過(guò)錯(cuò)狀態(tài)，可將投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果分為兩種情況：投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同、拒絕賠償并不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同、拒絕賠償，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（二）違反保證的法律后果

違反保證的行為，包括違反明示保證的行為和違反默示保證的行為。違反明示保證的行為主要有確認(rèn)保證的事項(xiàng)虛假、未按承諾保證完成某種作為或不作為；違反默示保證內(nèi)容主要有違反行業(yè)習(xí)慣和交易慣例完成某種作為或不作為。投保人或被保險(xiǎn)人違反保證的事項(xiàng)，不論其主觀是否具有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（三）違反明確說(shuō)明義務(wù)的法律后果

保險(xiǎn)人未就保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款進(jìn)行法定形式的說(shuō)明時(shí)，該免責(zé)條款不發(fā)生法律效力，發(fā)生免責(zé)條款涉及的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償。同時(shí)《保險(xiǎn)法》第116條、162條對(duì)于保險(xiǎn)人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果也作出了相應(yīng)規(guī)定，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。

（四）違反棄權(quán)和禁反言的法律后果

保險(xiǎn)人可以放棄的權(quán)利內(nèi)容并不是任意的，而是在保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)上產(chǎn)生的部分權(quán)利，例如保險(xiǎn)合同的解除權(quán)、抗辯權(quán)。但是，如果保

險(xiǎn)人放棄某項(xiàng)權(quán)利違反法律的禁止性規(guī)定或者公序良俗，則不能棄權(quán)。棄權(quán)和禁反言的法律后果主要是保險(xiǎn)人一旦明示或默示放棄了某項(xiàng)合同權(quán)利，在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中如果投保人、被保險(xiǎn)人、受益人

存在相關(guān)違約行為時(shí)，保險(xiǎn)人不得再主張已放棄的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人放棄權(quán)利后無(wú)權(quán)反悔，從而切實(shí)保護(hù)投保人的合法權(quán)益。例如在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人已知被保險(xiǎn)船舶改變航道而沒(méi)有提出解除合同，則視為保險(xiǎn)人放棄對(duì)不能改變航道這一要求的權(quán)利，因改變航道而發(fā)生的保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人就要賠償。

四、結(jié)術(shù)語(yǔ)

最大誠(chéng)信原則作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)秉持誠(chéng)實(shí)守信的法治精神，坦誠(chéng)相待，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的重要事項(xiàng)如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對(duì)于專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)合同條款，特別是免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款進(jìn)行詳盡的說(shuō)明，以使合同雙方當(dāng)時(shí)的權(quán)益受到最大保護(hù)，在彰顯法律效力的同時(shí)，也傳遞著誠(chéng)實(shí)信用原則這一社會(huì)基本準(zhǔn)則的時(shí)代內(nèi)涵。

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