柯蕾

摘要：最近幾年金融科技發(fā)展迅猛，已不斷占領(lǐng)傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)地，銀行必須不斷創(chuàng)新，找到自己的定位，本文圍繞銀行金融科技創(chuàng)新的趨勢，研究如何通過金融科技助力銀行發(fā)展進(jìn)行初步的探討，從科技推動銀行產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新，數(shù)據(jù)分析挖掘，信息的安全性等角度為銀行提供銀行應(yīng)如何應(yīng)對當(dāng)前局面，穩(wěn)健發(fā)展的方案，希望通過科技與銀行的結(jié)合，推動并提升銀行的服務(wù)。

關(guān)鍵詞：金融科技；信息化；數(shù)據(jù)；銀行服務(wù)

當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)和科技飛速發(fā)展的背景下，經(jīng)濟(jì)金融全球化、信息化的趨勢已對傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)和深遠(yuǎn)的影響。根據(jù)科技的創(chuàng)新不斷改革和發(fā)展，推動轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，已是傳統(tǒng)銀行的發(fā)展趨勢，打造具備專業(yè)性、即時性、移動性的智能化新型銀行是商業(yè)銀行未來發(fā)展的方向。

中國銀行業(yè)的發(fā)展已是到是面臨著新挑戰(zhàn)的時期，，不良資產(chǎn)的管理難度不斷加大，規(guī)模和利潤增速放緩，傳統(tǒng)商業(yè)銀行急需通過轉(zhuǎn)型來積極應(yīng)對挑戰(zhàn)和適應(yīng)新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)形勢。隨著跨界金融的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多，金融服務(wù)的多元化已是越來越為人們所接受，傳統(tǒng)銀行如果固步自封，不及時依托科技升級，將會影響金融業(yè)前進(jìn)的步伐。金融科技不止是金融與科技的簡單加法，而更是帶著時代感的具有著豐富內(nèi)容的金融新生態(tài)，形成金融與科技互動的更好推進(jìn)。

一、科技與銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

1.科技是銀行發(fā)展的安全壁壘

銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展沒有科技的支持，就不能說什么改革、服務(wù)和創(chuàng)新，信息安全是銀行發(fā)展最大的倚仗，銀行的科技首先就是要保證各個系統(tǒng)的安全運(yùn)營，特別是平臺建設(shè)中，在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等銀行客戶服務(wù)的主要渠道，必須夯實(shí)基礎(chǔ)，構(gòu)建安全的防火墻，針對著當(dāng)前的信息安全問題，做好重中之重的防范。

2.科技是數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用的戰(zhàn)略手段

在這個信息時代里，數(shù)據(jù)就是銀行的重要資產(chǎn)，金融科技使銀行客戶群的行為和信用記錄得到完整的展現(xiàn)，銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新離不開數(shù)據(jù)的挖掘和提煉，大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用也是銀行不斷整合產(chǎn)品，發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的根本，必須在IT技術(shù)的統(tǒng)計(jì)與分析中獲取更多的信息，促使銀行的經(jīng)營決策從經(jīng)驗(yàn)主義向數(shù)據(jù)主義進(jìn)行變化。

3.科技是產(chǎn)品創(chuàng)新的持續(xù)支撐

銀行通過科技的發(fā)展，進(jìn)一步深入金融服務(wù)領(lǐng)域，獲得客戶的認(rèn)可，根據(jù)跨界合作的經(jīng)驗(yàn)，在IT系統(tǒng)的支持下加強(qiáng)外部合作，以技術(shù)來推動產(chǎn)品和服務(wù)的改革，提高銀行業(yè)務(wù)的競爭力，將銀行工作中大量可復(fù)制的流程以智能產(chǎn)品來進(jìn)行著替代和更新，弱網(wǎng)點(diǎn)化成主行業(yè)發(fā)展的方向，也推動著銀行的智慧性轉(zhuǎn)型。

二、商業(yè)銀行信息化發(fā)展的趨勢

1.科技在銀行的地位必將不斷提高

國際領(lǐng)先的商業(yè)銀行每年平均投入稅前利潤的20%作為科技與創(chuàng)新的費(fèi)用，但我國銀行的投入比例往往只有將收入的1——2%左右，隨著科技在銀行領(lǐng)域的重要程度不斷的提升，IT的投入也應(yīng)相應(yīng)的不斷增加，而銀行利潤增速的放緩也會讓銀行加大對信息科技的投入，以適應(yīng)現(xiàn)代銀行的發(fā)展。

2.銀行科技發(fā)展的方向

大型商業(yè)銀行的信息化發(fā)展方向還是以自主開發(fā)為主，而中小型的商業(yè)銀行，則更多的可能是采用合作模式為主，部分外包發(fā)展的形勢，同時銀行業(yè)不斷的加大海外業(yè)務(wù)的發(fā)展，也對科技的發(fā)展提出了更高的要求，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，不斷滿足不同地區(qū)的境外監(jiān)管的要求，這是傳統(tǒng)銀行的新挑戰(zhàn)，需要不斷的深入改革和布局，為境外提供更好的金融服務(wù)。

3.科技發(fā)展更深層次的影響

科技對商業(yè)銀行的影響，還表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融上，為了適應(yīng)客戶的使用習(xí)慣，銀行必須加強(qiáng)渠道金融方面的建議，同時，數(shù)據(jù)的不斷深入分析，也是商業(yè)銀行認(rèn)識客戶、發(fā)展客戶、精準(zhǔn)化營銷的基礎(chǔ)，還有人工智能，不少銀行已在大力推動智能機(jī)器人和智慧柜臺的發(fā)展，也是科技替代人力的重要發(fā)展方向，這些都離不開IT的推動。

三、科技推動銀行變革的建議

1.加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用

銀行必須不斷的研究和推動新技術(shù)的發(fā)展，否則就將在競爭中處于被動的地位，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各種好的模式和形式，化被動為主動，重新樹立競爭當(dāng)中的主動權(quán)，還可以通過跨行業(yè)跨系統(tǒng)的合作和研究，不斷應(yīng)用新的科技技術(shù)，以獲得整個金融行業(yè)更大的進(jìn)展。在云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展推動之下，商業(yè)銀行必須隨之而從根本上對經(jīng)營和管理的模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變。

2.科技推動金融服務(wù)的完善

根據(jù)科技金融發(fā)展的形式，建設(shè)集金融制度、金融工具、金融服務(wù)一體的，涵蓋金融阜新全過程的創(chuàng)新體系，不斷完善銀行的各項(xiàng)服務(wù)，全方位全角度的推動服務(wù)的改革和進(jìn)步。未來的銀行不權(quán)提供的是最簡單、最基礎(chǔ)、最初級的產(chǎn)品，而應(yīng)該是通過科技技術(shù)主動選擇客戶，鎖定需求，創(chuàng)造目標(biāo)，具備針對性的專業(yè)化的金融服務(wù)，為客戶提供更有水準(zhǔn)的財富管理與風(fēng)險管理。

3.科技是銀行發(fā)展的動力

銀行的科技發(fā)展，一定要定位在推動銀行創(chuàng)新上，體現(xiàn)出科技發(fā)展的真正價格，而不是僅僅放在維系銀行的運(yùn)營和運(yùn)維上。未來的銀行一定是即時性的移動銀行，跨越地域的限制和阻擋，隨時隨地為客戶提供著相應(yīng)的金融服務(wù)，根據(jù)對目標(biāo)客戶群體進(jìn)行不斷的細(xì)分，提供個性面和非標(biāo)準(zhǔn)化的創(chuàng)新性服務(wù)。

從全球的銀行業(yè)發(fā)展來看，信息技術(shù)已滲透到商業(yè)銀行的經(jīng)營管理活動中，成為秒大商業(yè)銀行提高客戶服務(wù)和經(jīng)營管理水平重要條件，我國銀行也必將不斷加大信息科技力量的投入，以期在競爭中更大的優(yōu)勢，將金融與科技發(fā)展有機(jī)經(jīng)合，加大科技投入，加強(qiáng)科技創(chuàng)新、基礎(chǔ)建設(shè)和科技人力投入，將科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力。

根據(jù)最新的中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)展的評價結(jié)果，上榜銀行的金融科技投入已從之前普遍占總營心的1%升至2%，銀行業(yè)整體在金融科技中的投中已達(dá)千億元，其中在全國性商業(yè)銀行智能化能力排名中，排名前十位的分別為平安銀行、光大銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浙商銀行、中國銀行和交通銀行，隨時科技和金融的發(fā)展，銀行柜面交易替代率也不斷的上升，說明各大商業(yè)銀行的金融科技化發(fā)展穩(wěn)步前進(jìn)的，目標(biāo)是每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、流程、管理都要以金融科技的手段再造，每個崗位都要以金融科技思維重新武裝，打造全新的金融科技銀行，以開放和姿態(tài)帶來銀行價值的最大化。

除了在業(yè)務(wù)中運(yùn)用各項(xiàng)先進(jìn)的科技外，多家商業(yè)銀行已開始成立金融科技子公司，在滿足本銀行和集團(tuán)的需求之外，還實(shí)現(xiàn)技術(shù)及服務(wù)的輸出，從2015年興業(yè)銀行的興業(yè)數(shù)金打響第一槍開始，招行的招銀云創(chuàng)、光大銀行的光大科技、民生銀行的民生科技、建設(shè)銀行的建信金科和平安銀行的平安金融壹賬通等等紛紛設(shè)產(chǎn)，掀起了銀行科技創(chuàng)新的高潮，證明著銀行堅(jiān)定金融技術(shù)的步伐越來越堅(jiān)定，因?yàn)椋@是一場高科技戰(zhàn)爭，金融科技將起到越來越重要甚至決定性的作用，一場的發(fā)展正如馬云當(dāng)年的豪言：銀行不改變，我們改變銀行。銀行已經(jīng)到了必須思考對金融科技布局的時刻了，一切正當(dāng)時。