黃海林

（福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社，福建 福州 350011）

一、前言

商業(yè)銀行清算賬戶為商業(yè)銀行發(fā)生跨行往來交易的資金池，有效利用清算資金可以避免清算賬戶透支，同時(shí)提高清算資金收益率。為更為合理使用清算賬戶資金，各家商業(yè)銀行采用不同模式進(jìn)行管理。福建農(nóng)信根據(jù)日常業(yè)務(wù)管理需要開發(fā)資金清算服務(wù)系統(tǒng)，對各法人行社和村鎮(zhèn)銀行賬戶余額進(jìn)行監(jiān)控。

二、監(jiān)控預(yù)警值設(shè)定

根據(jù)農(nóng)信社（農(nóng)商行）每季度末存款余額高低，對全省農(nóng)信社（農(nóng)商行）設(shè)定統(tǒng)一比例的清算賬戶余額預(yù)警值；村鎮(zhèn)銀行因存款規(guī)模較小且村鎮(zhèn)銀行數(shù)量逐年增加，對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行單家設(shè)定預(yù)警值。各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）區(qū)分日間和日終預(yù)警值，并分別監(jiān)控。

（一）農(nóng)信社（農(nóng)商行）預(yù)警值設(shè)定

農(nóng)信社（農(nóng)商行）預(yù)警閾值計(jì)算為：預(yù)警閾值=清算賬戶余額/上季末存款余額；并根據(jù)考核管理需要，按預(yù)警閾值大小，支持系統(tǒng)日間和日終預(yù)警閾值設(shè)置四個(gè)等級（可根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行勾選和填值，比如勾選一級小于0%、二級0%-0.5%、三級0.5%-1%、四級1%-1.5%），預(yù)警閾值越小，風(fēng)險(xiǎn)等級越高。農(nóng)信社（農(nóng)商行）預(yù)警閾值配置界面如圖1：

圖1 農(nóng)信社（農(nóng)商行）清算賬戶預(yù)警閾值配置界面

計(jì)算公式中上季末存款余額在每季度初通過行內(nèi)核心系統(tǒng)獲取，作為預(yù)警閾值計(jì)算的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。日間每間隔15分鐘獲取各農(nóng)信社（農(nóng)商行）存款余額，日終于系統(tǒng)日切后獲取各農(nóng)信社（農(nóng)商行）存款余額。通過預(yù)警閾值計(jì)算公式得出各農(nóng)信社（農(nóng)商行）日間和日終清算賬戶余額占上季末存款比值情況，并與配置的預(yù)警閾值比對進(jìn)行監(jiān)控。

（二）村鎮(zhèn)銀行預(yù)警閾值設(shè)定

根據(jù)考核管理需要，對村鎮(zhèn)銀行預(yù)警閾值設(shè)定按清算賬戶余額不低于絕對值X萬元，日間和日終預(yù)警閾值設(shè)置四個(gè)等級（可根據(jù)實(shí)際需要進(jìn)行勾選和填值，比如一級小于0萬元、二級0—500萬元、三級500—1000萬元、四級1000—1500萬元），預(yù)警閾值越小，風(fēng)險(xiǎn)等級越高。村鎮(zhèn)銀行預(yù)警閾值配置界面如圖如圖2：

圖2 村鎮(zhèn)銀行清算賬戶預(yù)警閾值配置圖

日間每間隔15分鐘獲取各村鎮(zhèn)銀行清算賬戶余額，并將清算賬戶余額與配置的村鎮(zhèn)銀行預(yù)警閾值比對進(jìn)行監(jiān)控。

二、預(yù)警聯(lián)系人管理

福建農(nóng)信資金清算服務(wù)系統(tǒng)對各行社（含村鎮(zhèn)銀行）清算賬戶余額監(jiān)控使用微信預(yù)警模式。農(nóng)信社（農(nóng)商行）日間或日終清算賬戶余額/上季末存款余額比值（村鎮(zhèn)銀行為清算賬戶余額）低于系統(tǒng)設(shè)置的預(yù)警閾值，將發(fā)送預(yù)警信息至系統(tǒng)配置的預(yù)警聯(lián)系人微信，并在系統(tǒng)預(yù)警欄進(jìn)行提示。

清算賬戶監(jiān)測各級別預(yù)警值設(shè)置后，發(fā)送預(yù)警信息需對各級別預(yù)警聯(lián)系人進(jìn)行配置。根據(jù)預(yù)警級別的不同，可對不同預(yù)警級別設(shè)置不同預(yù)警聯(lián)系人，且同一預(yù)警級別可設(shè)置多個(gè)預(yù)警聯(lián)系人。另外，系統(tǒng)發(fā)生高級別預(yù)警信息（如一級預(yù)警），則低級別（二、三、四級）預(yù)警聯(lián)系人可同時(shí)接收到高級別預(yù)警信息。預(yù)警聯(lián)系人配置如圖3：

圖3 預(yù)警聯(lián)系人配置圖

預(yù)警聯(lián)系人配置權(quán)限由各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）自行配置，配置圖中機(jī)構(gòu)類別下拉選項(xiàng)分別為農(nóng)信社（農(nóng)商行）和村鎮(zhèn)銀行，系統(tǒng)根據(jù)機(jī)構(gòu)類別判斷為農(nóng)信社（農(nóng)商行）預(yù)警模式（清算賬戶余額/上季末存款余額）或是村鎮(zhèn)銀行預(yù)警模式（清算賬戶余額固定值）。

預(yù)警聯(lián)系人需注冊行內(nèi)微信銀行，并在資金清算服務(wù)系統(tǒng)綁定預(yù)警聯(lián)系人，預(yù)警信息發(fā)生后通過身份證號碼進(jìn)行唯一識別即可對預(yù)警信息發(fā)送對象進(jìn)行匹配。

另外，為了便于省級清算中心對全省各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）清算賬戶進(jìn)行監(jiān)控，省級清算中心預(yù)警聯(lián)系人在系統(tǒng)配置后，即可接收各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）預(yù)警信息。并在省級清算中心用戶登錄系統(tǒng)首頁預(yù)警欄展示對應(yīng)預(yù)警信息。

三、監(jiān)測結(jié)果查詢統(tǒng)計(jì)

系統(tǒng)對監(jiān)測結(jié)果查詢統(tǒng)計(jì)，用于省級或各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）對轄內(nèi)發(fā)生的清算賬戶預(yù)警信息進(jìn)行跟蹤、管理。監(jiān)測結(jié)果查詢功能區(qū)分于監(jiān)測結(jié)果統(tǒng)計(jì)功能，如圖4：

圖4 監(jiān)測結(jié)果查詢界面

通過監(jiān)測結(jié)果查詢，可對一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生預(yù)警信息（含日間日終類別、預(yù)警級別，預(yù)警值等）進(jìn)行明細(xì)展示。而監(jiān)測結(jié)果統(tǒng)計(jì)對一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生的預(yù)警信息進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、匯總，如圖5：

圖5 監(jiān)測結(jié)果統(tǒng)計(jì)界面

四、清算賬戶監(jiān)測功能開發(fā)建議

為保證系統(tǒng)有效使用，避免系統(tǒng)多次優(yōu)化，清算賬戶余額監(jiān)測功能開發(fā)中，還需對一些功能細(xì)節(jié)進(jìn)行考慮。

（一）預(yù)警閾值配置權(quán)限

系統(tǒng)中日間和日終最低預(yù)警閾值均為臨近考核最低要求的基礎(chǔ)上上浮一定數(shù)值，即最低預(yù)警值為預(yù)警提示，不計(jì)入日?？己?。因此，最低預(yù)警值的設(shè)置可由各法人行社（含村鎮(zhèn)銀行）根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)自行設(shè)置，該值不建議全省統(tǒng)一。

（二）日間監(jiān)測時(shí)間設(shè)置

福建農(nóng)信行內(nèi)科技系統(tǒng)支持日間每間隔15分鐘獲取各行社（含村鎮(zhèn)銀行）清算賬戶數(shù)據(jù)，該間隔時(shí)間也許隨科技系統(tǒng)功能的提升而縮短，因此建議對該間隔時(shí)間進(jìn)行靈活配置。另外，系統(tǒng)日間監(jiān)測起止時(shí)間可能受人民銀行支付渠道開啟時(shí)間影響，支持系統(tǒng)日間監(jiān)控起止時(shí)間配置，可避免人行支付渠道變化而進(jìn)行系統(tǒng)后臺代碼變更。

（三）基礎(chǔ)功能實(shí)現(xiàn)

商業(yè)銀行清算賬戶余額監(jiān)控功能開發(fā)若為新系統(tǒng)，還需對用戶登錄，機(jī)構(gòu)、用戶權(quán)限管理，日志跟蹤，信息同步等基礎(chǔ)功能進(jìn)行統(tǒng)籌考慮。