章 政

未來建設和完善與我國市場經濟相適應的現(xiàn)代社會征信體系，還應當注意以下問題：把改善信息不對稱作為基本目標；把建立第三方征信機構作為重點任務；把培育信用服務市場作為一項長期工作

2019年6月14日是中國人民銀行在全國組織開展的第12個“6·14信用記錄關愛日”，國新辦就覆蓋全社會的征信系統(tǒng)建設情況舉行吹風會，中國人民銀行副行長朱鶴新在會上提出，未來將“以市場需求為導向提升內功，完善與我國市場經濟相適應的現(xiàn)代征信體系”。2014年6月14日，國務院印發(fā)《社會信用體系建設規(guī)劃綱要（2014-2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃綱要》），明確提出未來我國社會信用體系建設工作的總體思路、重點領域、重要途徑、基本要求、核心機制和實施支撐體系?！兑?guī)劃綱要》實施5年多以來，我國社會信用體系建設快速推進，各項工作取得顯著成就。其中，包括“一庫、一平臺、兩網(wǎng)站、四系統(tǒng)”（“一庫、一平臺、兩網(wǎng)站、四系統(tǒng)”是指大數(shù)據(jù)庫，一體化工作平臺，信用查詢網(wǎng)網(wǎng)站和信用中國網(wǎng)站，企業(yè)庫、人員庫、項目庫、信用庫四庫聯(lián)網(wǎng)等內容）在內的社會信用信息共享平臺建成并投入使用；以公民身份證號碼和企業(yè)組織機構代碼為核心的社會信用制度建設全面推進；上海、廣東、河北、浙江等?。ㄊ校┩ㄟ^了地方“信用管理地方法規(guī)”，國家層面信用立法呼之欲出，一個以道德為基礎、產權為支撐、法律為保障的社會信用制度正在逐步形成。

所謂征信體系，是以征信機構、評級機構及會計審計機構為主體，對社會自然人、法人等的信用行為和信用狀況進行“簿記”和“刻畫”的社會服務活動，是市場經濟運行的重要制度保障。在傳統(tǒng)社會中，不熟悉的經濟交往對象需要有了解對方信用信息的渠道，往往采用的是口口相傳的道德評價方式。隨著社會經濟和信用實踐的快速推進，有關信用理論和征信體系的認識不斷深化，在現(xiàn)代社會中，信用主體的信用行為和信用狀況均被記錄并載入信用信息數(shù)據(jù)庫，在大數(shù)據(jù)分析和評級技術系統(tǒng)的支持下，建設一個多維度、動態(tài)化、智能化的現(xiàn)代社會征信系統(tǒng)成為重要任務。

現(xiàn)代征信體系是一個不斷完善的過程，它是伴隨著對信用范疇的理解和認識的不斷深入，呈現(xiàn)出階段性發(fā)展特點。常態(tài)化的社會信用需求產生于工業(yè)社會條件下，它是以資本為核心，通常指市場主體的資本借貸和償還行為?，F(xiàn)代社會征信體系是在大數(shù)據(jù)技術應用和信息數(shù)字經濟發(fā)展的背景下提出來的，隨著信息技術的迅猛發(fā)展，新的信息經濟業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，社會交易的廣度、深度和頻次均呈現(xiàn)出加速變化的態(tài)勢，各種信任要素和機制通過信息技術以計算機語言得到程序化、數(shù)字化表達。在此背景下，“信息”和“信用”的內涵達到前所未有的融合，隨著信用制度、信用經濟、信用管理、大數(shù)據(jù)信用等概念被提出，現(xiàn)代征信體系呈現(xiàn)出“信息”和“信用”緊密融合的特征。

第一，信用的邊界發(fā)生了擴展。在“信息社會”語境下，“信用”的邊界已遠超過“主體償債能力和償債風險”的范圍，作為程序化的信任機制，信用制度蘊含了包括記錄、共享、評判、監(jiān)管、響應在內的復雜系統(tǒng)。信息經濟社會的順利運行是以該信用系統(tǒng)的高效運行為保證的，該系統(tǒng)目前已呈現(xiàn)出互聯(lián)共享、智能識別、復雜精準、實時響應等特征。與此同時也產生了難于監(jiān)管、價值度量、信用失真等新問題。

第二，信用的內涵呈現(xiàn)出多維性。信息社會中交易活動變得復雜多元，就其表象來看是由交易范圍、層次和頻率的大幅度變化引起的，其實質則是由于主體間的互動加強，信用角色（授信和受信方）的持續(xù)變換和交叉，以及信用機制設計的復雜性和多樣性等因素決定的。此時，經濟社會活動從以政府、法人為主向自然人主體為主的交易轉化，“人人社會”這一社會形態(tài)決定了信息社會活動的復雜性和多樣性。在“人人社會”條件下，政府監(jiān)管、公共服務、市場調控的內涵和范式均有了新變化。

第三，信用的作用被重新認知。信用作為“信任的憑證和依據(jù)”以程序化的形式表現(xiàn)出來是建立在經濟社會活動信息化充分發(fā)展的基礎之上。按此定義，傳統(tǒng)的“征信”仍停留在信用數(shù)據(jù)的采集、加工、評價等層面，由這種認識出發(fā)并建立起的征信體系只能在一定程度上揭示風險，無法滿足促進社會財富積累的需要。例如，共享經濟是近年來快速發(fā)展起來的信用經濟業(yè)態(tài)，是以數(shù)字平臺為基礎，在移動互聯(lián)應用、動態(tài)算法和定價規(guī)則、雙方互評體系等一系列信用機制的保證下，促使供需雙方以信用為核心達成交易的經濟模式。可見，信用制度安排超越了主體對資源或技能的“擁有權”，而強化了“使用權”，提高了資源或技能的利用效率，構建了信用經濟下新的產品和服務模式。

未來建設和完善與我國市場經濟相適應的現(xiàn)代社會征信體系，還應當注意以下問題。

第一，改善信息不對稱是基本目標。信用經濟在一定范圍內促進了交易的發(fā)生，提高了運行效率。在社會信用體系建立和健全的進程中，信用成本將逐漸降低，在社會信用機制的保障下，交易范圍和深度將不斷深入，交易主體社會福利將得到提高。在實際中，不同的交易規(guī)則和機制設計可以產生不同的信用服務形式，信用成本由某一方主體支付或各方共同承擔的情況均可存在，需要平衡各方信用收益，杜絕和防范信息不對稱引起的道德風險。

第二，建立第三方征信機構是重點任務。對于占有信息的一方來說，即賣主（受信者）主動將相關交易信息進行（授權）披露是有益的，賣主可以從中獲得信用收益。一般情況下，由于披露信息的真實性，需要由第三方機制保證。市場信息不對稱程度越高，授信者無從知曉受信者的信用水平，受信者損失就越大；在極端情況下，交易甚至不可發(fā)生。在現(xiàn)實交易過程中，個人、組織、政府等如果隱瞞相關信息，都會令其自身利益受損。

第三，培育信用服務市場是一項長期工作。對于不占有信息的另一方來說（即買主、受信者），一般情況下將支付大部分信用成本，即使在中介存在的條件下所支付的成本為也可能高于市場平均費用。隨著社會征信體系的不斷完善，信用披露制度逐漸健全，更多的公共信用信息開始向社會免費提供。信用服務市場的發(fā)展，使得買主獲取信用的成本顯著降低，有利于提高信用收益，更好地發(fā)揮現(xiàn)代征信體系的積極作用。

綜上所述，在信息社會的條件下，未來信用范疇的內涵和外延將呈現(xiàn)出一系列新的變化，隨著“信任的憑證和依據(jù)”表現(xiàn)為以“計算機程序結果”的形式展現(xiàn)的時候，“數(shù)據(jù)皆信用、信用皆數(shù)據(jù)”成為可能。可以預期，在不久的將來，以信息數(shù)字平臺為載體，在一定價值標準下對各類信息進行加工、分析，形成類似共享經濟信用產品的活動將會不斷增加，其中征信體系作為市場信用健康發(fā)展的重要保障和支撐將發(fā)揮越來越重要的作用。