家庭分析

Linda作為一位接受過(guò)高等教育的全職媽媽?zhuān)浞职l(fā)揮了新時(shí)代女性的價(jià)值，她深知家庭收入不能全部寄托于先生一人，要從現(xiàn)金流源頭上分散風(fēng)險(xiǎn)，因此，先生負(fù)責(zé)“人找錢(qián)”，太太負(fù)責(zé)“錢(qián)找錢(qián)”，即使端坐家中也有源源不斷的收入。但是進(jìn)一步分析，大部分資金集中在高風(fēng)險(xiǎn)投資，因此，她仍然感到非常焦慮。

Linda的焦慮來(lái)自財(cái)務(wù)安全感的缺失，沒(méi)有什么比金錢(qián)更能直接影響人們的幸福感。雖然談錢(qián)很俗氣，但是當(dāng)很多時(shí)候生命不得不用金錢(qián)來(lái)衡量的時(shí)候，其實(shí)也是很大的無(wú)奈和悲哀，保險(xiǎn)說(shuō)到底解決的就是這個(gè)問(wèn)題。保險(xiǎn)換不回生命，換不回健康，也沒(méi)法使得時(shí)光倒流阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但保險(xiǎn)其實(shí)最終體現(xiàn)的是錢(qián)，是經(jīng)濟(jì)上的一種補(bǔ)償，重要的是，它使得生命不用經(jīng)受金錢(qián)的考量。

方案配置

1.建議Linda一家四口配置“家庭中端醫(yī)療保障計(jì)劃”，境內(nèi)不限醫(yī)保用藥，對(duì)接公立醫(yī)院的國(guó)際部和特需部，提供直接結(jié)算服務(wù)；同時(shí)，針對(duì)癌癥的專(zhuān)項(xiàng)治療，對(duì)接全球頂級(jí)醫(yī)院，包括安德森癌癥研究中心、梅奧診所等。

2.解決醫(yī)療費(fèi)問(wèn)題只是第一步，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇意外傷殘或罹患重疾，將失去賺錢(qián)的能力，醫(yī)療費(fèi)用解決了，生活費(fèi)用如何解決？家人的生活費(fèi)用又如何解決？Linda的家庭還需要保障鐵三角：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，通過(guò)“鐵三角”的規(guī)劃來(lái)補(bǔ)償收入損失，倘若發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，如身故、罹患重疾或意外致殘，保險(xiǎn)公司一次性給付保額，無(wú)須擔(dān)心增加整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)。

3.至于父母的醫(yī)療保障，由于Linda家里四位老人都已經(jīng)超過(guò)65歲了，而且健康也出現(xiàn)了各種小狀況，很難再通過(guò)合適的保險(xiǎn)計(jì)劃轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，我們的建議是準(zhǔn)備一份“父母醫(yī)療基金”，然后，放在國(guó)債也好，放在定期存款也好，總之，安全性和靈活性是第一位的。我們作為父母和子女的最大保障，一定需要買(mǎi)足保額，我們沒(méi)有任何理由去透支父母的養(yǎng)老金和子女的教育金，尤其是父母，他們已經(jīng)沒(méi)有足夠積累養(yǎng)老金的時(shí)間。

方案說(shuō)明

不同于我們買(mǎi)其他東西是量力而為，買(mǎi)保險(xiǎn)是量需而為，根據(jù)未來(lái)的責(zé)任決定需要多少保額，付出同樣的保費(fèi)，未來(lái)賠付是50萬(wàn)元還是100萬(wàn)元，這是有本質(zhì)區(qū)別的。因此，我們整個(gè)方案圍繞保額來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)，在確定保額的基礎(chǔ)上再通過(guò)產(chǎn)品組合獲得解決方案。

通過(guò)以上安排，若Linda家庭中任何一名成員不幸罹患重大疾病時(shí)，不但可以得到一筆可觀的現(xiàn)金，還可以得到品質(zhì)醫(yī)療救治，剩余的賠償額善加打理，可以緩解疾病康復(fù)的保養(yǎng)費(fèi)用和不能工作帶來(lái)的收入損失，在財(cái)務(wù)無(wú)壓力的情況下最終可以順利康復(fù)，重返工作崗位或完成學(xué)業(yè)。

很多人關(guān)心孩子的教育金問(wèn)題，先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，只要保持賺錢(qián)能力，孩子未來(lái)的教育不成問(wèn)題；萬(wàn)一發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，身故保額高達(dá)750萬(wàn)元，不僅全面涵蓋子女的教育金，也能夠替我們還清房貸，承擔(dān)父母的贍養(yǎng)責(zé)任。萬(wàn)一太太發(fā)生極端風(fēng)險(xiǎn)，100萬(wàn)元身故保額保障父母養(yǎng)老無(wú)憂(yōu)。

發(fā)生大病風(fēng)險(xiǎn)，從確診疾病開(kāi)始治療到康復(fù)一段時(shí)間恢復(fù)工作，平均要3～5年左右，這期間多數(shù)患者的收入都要大幅下降，甚至丟掉工作，這筆費(fèi)用會(huì)有多少因人而異。萬(wàn)一先生發(fā)生極端大病風(fēng)險(xiǎn)，250萬(wàn)元重疾保額起到收入補(bǔ)償?shù)淖饔茫_保家人的基本生活質(zhì)量不會(huì)受到影響；太太和小朋友的重疾險(xiǎn)額度主要考慮康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)的覆蓋，但是也要考慮治療和康復(fù)期間，先生會(huì)因?yàn)檎疹櫰鹁雍腿粘Ｉ疃鴮?dǎo)致收入暫時(shí)斷流，因此將太太的重疾險(xiǎn)保額定為100萬(wàn)元，小朋友定為50萬(wàn)元。

意外險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的是意外傷殘導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。傷殘同樣會(huì)帶來(lái)收入損失或斷流，會(huì)導(dǎo)致長(zhǎng)期的康復(fù)、護(hù)理費(fèi)用，通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃，大人100萬(wàn)元保額，小朋友20萬(wàn)元保額轉(zhuǎn)移傷殘風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。

根據(jù)Linda的實(shí)際需求，一般的大病在國(guó)內(nèi)就醫(yī)，癌癥希望能夠到美國(guó)就醫(yī)，尋求最先進(jìn)的治療手段。通過(guò)此保險(xiǎn)規(guī)劃，每人在境內(nèi)最高100萬(wàn)元的住院醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度，不限醫(yī)保用藥；針對(duì)癌癥的專(zhuān)項(xiàng)治療，每人在全球（除大中華區(qū)）有最高600萬(wàn)元的直付額度。

結(jié)語(yǔ)

沒(méi)有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃的家庭，財(cái)務(wù)就相當(dāng)于在“裸奔”；完善風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃并非屬于消費(fèi)，而是一種投資，通過(guò)分期繳費(fèi)，添加豁免，應(yīng)用財(cái)務(wù)杠桿，通過(guò)小的資金投入撬動(dòng)大的保障杠桿，從而保證家庭的儲(chǔ)蓄、投資得以持續(xù)，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的穩(wěn)健積累。

每年保費(fèi)12萬(wàn)元（約占固定收入的10%），撬動(dòng)足額的重疾、身故和傷殘保障，做到保障充足，也不會(huì)造成繳費(fèi)壓力，同時(shí)無(wú)論誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，都可以互相受益，互相不會(huì)牽連，把家庭風(fēng)險(xiǎn)降到最低。