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        “以房養(yǎng)老”保險為何遇冷

        2018-12-31 00:00:00吳輝
        理財·市場版 2018年10期

        500萬元的房產(chǎn)反向抵押給保險公司,老人每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金15155元,

        20年累計領(lǐng)取養(yǎng)老金約363萬元,不過,整個產(chǎn)品周期內(nèi),

        老人們要繳納一大筆利息,以5.5%的復(fù)利計算。

        從試點到全國推廣,雖然政策方面給予了傾斜,但“以房養(yǎng)老”保險試點4年以來,參與“以房養(yǎng)老”保險的家庭不足百戶,究竟是何原因讓這一新險種遭遇窘境?

        “以房養(yǎng)老”保險推全國

        8月8日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險開展范圍的通知》,宣布“自即日起,將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險擴大到全國開展”。

        說起“以房養(yǎng)老”保險,早已不是啥新鮮事。

        早在2013年,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,提出鼓勵開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,并于2014年和2016年分兩批在全國部分城市開展試點。隨后原保監(jiān)會批復(fù)了幸福人壽、人保壽險等公司的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

        2015年3月,由幸福人壽設(shè)計的第一款產(chǎn)品“幸福房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(A款)”獲批,從獲批至2015年4月底,32戶家庭順利領(lǐng)取保險金,平均月領(lǐng)保險金8000元,主要集中在5000~1萬元,領(lǐng)取養(yǎng)老金最多的客戶來自上海,每月可領(lǐng)取1.9萬元。

        今年8月7日,浙江首單“以房養(yǎng)老”保險產(chǎn)品落地杭州,保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關(guān)負責(zé)人手中領(lǐng)到了第一筆養(yǎng)老保險金。投保人陸先生表示,把房子抵押給保險公司,他和老伴每月合計可以拿到大約6000元。加上退休金,每月總共可以拿到1萬元左右,生活質(zhì)量大大提高。

        “以房養(yǎng)老”的三種形式

        事實上,“以房養(yǎng)老”有三種形式,即賣房養(yǎng)老、房租養(yǎng)老和反向抵押。

        前兩種形式要求老年人必須同時擁有至少兩套產(chǎn)權(quán)房,才能自住一套,然后賣出一套或出租一套,并以賣房款或收租金形式作為房主的補充養(yǎng)老收入。當然,在僅有一套大面積產(chǎn)權(quán)房的情況下,老年人也可以賣大換小,或者自租小房,將大房租出,賺取租金差價,但這樣做可能會影響居住環(huán)境、降低退休生活品質(zhì)。

        相比之下,反向抵押以房養(yǎng)老,能讓老年人的退休生活更有底氣、更有尊嚴、更體面,不僅能讓老年人一直繼續(xù)居住在被反向抵押的老屋里,而且又能持續(xù)穩(wěn)定地增加老年人每個月的退休收入,以便老年人有足夠的支付能力外出旅游,或雇請保姆。當老人身故,其后人甚至有可能獲得該房產(chǎn)的部分處置收益,由此可見,反向抵押是三種“以房養(yǎng)老”形式的最佳選擇。

        住房反向抵押養(yǎng)老保險即“以房養(yǎng)老”保險,是一種將“住房抵押”和“終身養(yǎng)老年金保險”相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險,即擁有房產(chǎn)完全產(chǎn)權(quán)的老年人,將其房產(chǎn)抵押給保險公司后,繼續(xù)擁有房屋的占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán),并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后,保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán),處置所得扣除老人養(yǎng)老金賬戶的本息,剩余金額部分轉(zhuǎn)給老人的繼承人繼承。

        “以房養(yǎng)老”保險緣何遇冷

        從試點情況來看,“以房養(yǎng)老”保險業(yè)務(wù)開展得并不理想。據(jù)媒體報道,“以房養(yǎng)老”保險試點4年以來,全國范圍內(nèi)只有98戶家庭、139位老人完成了承保手續(xù)。為何“以房養(yǎng)老”保險遇冷?

        首先,“以房養(yǎng)老”保險只適合特定的人群,例如孤寡老人以及養(yǎng)老金不足的老人。據(jù)幸福人壽負責(zé)人介紹,目前產(chǎn)品主要針對孤寡失獨老人、低收入家庭、高齡老年群體優(yōu)先投保?!袄夏耆伺c保險公司簽訂合同時,雙方將確定基本養(yǎng)老保險金額,以抵押房產(chǎn)的評估值為基礎(chǔ),同時考慮房屋折舊、預(yù)期增值、預(yù)期的老年人平均生存年限等,金額一經(jīng)確定,不能變更?!?/p>

        其次,“以房養(yǎng)老”保險試點期間老人參與度低,保險公司也不熱衷。唯一一家開展業(yè)務(wù)的幸福人壽稱,反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時沒有保費流入,而是持續(xù)的現(xiàn)金支出。而且,保險公司還要面對房價的不確定性和預(yù)期壽命的整體延長。

        再次,在整個產(chǎn)品周期內(nèi),老人們要繳納一大筆利息,稍有理財經(jīng)驗的人,絕對不舍得以5.5%的復(fù)利借20年錢。我們不妨來算一筆經(jīng)濟賬:以65周歲男性投?!靶腋7縼韺毨夏耆俗》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險(A款)”為例,房產(chǎn)有效保險價值500萬元,如果老人的預(yù)期壽命還有20年(活到85歲),老人每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金15155元,20年累計領(lǐng)取養(yǎng)老金約363萬元。

        如果老人恰好在85歲去世,這時候處理房產(chǎn)時假設(shè)房價仍為500萬元,那領(lǐng)取的363萬元本金在20年內(nèi)會產(chǎn)生多少利息呢?按照年復(fù)利 5.5%計算,第一年計入本金約18萬元,利息約0.99萬元;第二年本金為18萬元加上0.99萬元,利息則為2.03萬元。兩年利息就超過3萬元,20年利息累計約140萬元。讓保險公司收了那么多利息,這也許是老百姓不接受“以房養(yǎng)老”保險的真實原因。如果老人當時沒有參與“以房養(yǎng)老”保險,而是以500萬元賣掉房子,目前銀行大額存單利率普遍在2%以上,以存款利息10萬元支付房租就足夠了,如果再適當理財,則最終收益遠大于從“以房養(yǎng)老”保險中獲得的363萬元。

        最后,“以房養(yǎng)老”保險在全國范圍統(tǒng)一推廣,對市場主體而言,如果說投保人(老年房主)主要擔心的是子女阻撓或子女不高興,那么承保人(保險公司)最擔心的則是投保人的長壽風(fēng)險,當然,還有目前“只漲不跌”的高房價將來是否會崩盤。

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