動(dòng)態(tài)定價(jià)的航延險(xiǎn)一定程度上有利于實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)大小與保費(fèi)成本支出的

精算平衡，有助于公司開展該業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)可持續(xù)性。

“既然時(shí)間留不住，那就留住少有的財(cái)富。”買一份航空延誤險(xiǎn)，成為大多數(shù)“空中飛客”的選擇。如今，相當(dāng)部分的財(cái)險(xiǎn)公司退出競(jìng)爭(zhēng)行列，單獨(dú)航延險(xiǎn)少之又少。近日，小米上市了一款新型的國(guó)內(nèi)首個(gè)動(dòng)態(tài)定價(jià)航延險(xiǎn)。小米此番對(duì)航延險(xiǎn)的翻新，是否能夠在航延險(xiǎn)市場(chǎng)成功起飛？

航延險(xiǎn)新品推出

每逢暴雨季，航班延誤、取消事件頻現(xiàn)，根據(jù)中國(guó)民航局發(fā)布的《2017年全國(guó)民航航班運(yùn)行效率報(bào)告》顯示，2017年全國(guó)民航航班正常率為71.6%，這也意味著，有將近三分之一的航班未能正常起落。

近日，小米保險(xiǎn)新上線“小米航班延誤險(xiǎn)”，保費(fèi)統(tǒng)一為20元，保障額度動(dòng)態(tài)浮動(dòng)。這款與易安保險(xiǎn)合作推出的航延險(xiǎn)投保方式非常簡(jiǎn)單，僅需輸入航班號(hào)與出發(fā)日期即可完成投保。對(duì)于該險(xiǎn)種的描述，小米保險(xiǎn)總結(jié)為，“1～4小時(shí)分段賠付，最高800元，全自動(dòng)理賠”，而保險(xiǎn)費(fèi)用僅為20元。

根據(jù)商品介紹，小米動(dòng)態(tài)定價(jià)航延險(xiǎn)有四個(gè)新特點(diǎn)：一是最高可賠付800元；二是分段賠付，延誤越久，賠付越多；三是自動(dòng)理賠，不用人工報(bào)案，隨時(shí)提現(xiàn)；四是保障全面，延誤、返航、取消、備降都能賠。

賠付時(shí)段顯示，飛機(jī)延誤時(shí)間在1～2小時(shí)賠償80元，2～3小時(shí)賠償240元，3～4小時(shí)賠償480元，超過4小時(shí)賠償800元。

同時(shí)，另一款由易安保險(xiǎn)與騰訊合作并于騰訊微保平臺(tái)出售的微出行全年航延險(xiǎn)也在今年3月上線。據(jù)了解，用戶可通過微保小程序免費(fèi)領(lǐng)取全年航意險(xiǎn)和航延險(xiǎn)，航班延誤達(dá)到3小時(shí)后起飛，或延誤達(dá)到3小時(shí)后取消，賠付6.66元，保障期1年，不限次數(shù)。

而同為航延險(xiǎn)，某大型險(xiǎn)企相關(guān)產(chǎn)品顯示，飛機(jī)延誤可以獲得理賠的最低延誤時(shí)間為2.5小時(shí)，而該時(shí)段內(nèi)一次性賠付金額僅為100元，3小時(shí)及以上一次性賠付200元，最長(zhǎng)延誤時(shí)間4小時(shí)及以上，最高一次性賠付額也僅為400元，保障時(shí)限僅為航班起飛當(dāng)日0時(shí)到航班起飛第二天24時(shí)，且產(chǎn)品特色顯示，航班取消情況下也可以賠償，但具體賠償事宜并未提及。

某互聯(lián)網(wǎng)公司一款國(guó)內(nèi)航班延誤險(xiǎn)分三個(gè)階段起賠：延誤30～60分鐘，總計(jì)賠付6元；延誤60～120分鐘，總計(jì)賠付16元；延誤120分鐘以上，總計(jì)賠付66元。而此款產(chǎn)品售賣價(jià)格為25元。

另一款航延險(xiǎn)為“1分鐘航班延誤險(xiǎn)”， 起飛延誤1分鐘即可獲賠2元，延誤1小時(shí)獲賠12元，延誤2小時(shí)獲賠110元。這款保險(xiǎn)將理賠時(shí)間提前了2個(gè)小時(shí)，理賠概率因此大大提高，但賠付額很低，1小時(shí)以內(nèi)延誤僅可獲賠12元。而該產(chǎn)品售價(jià)19.9元。

某財(cái)險(xiǎn)公司的“階梯延誤險(xiǎn)”售價(jià)為20元，延誤1小時(shí)賠付8元；延誤2小時(shí)賠付88元；延誤3小時(shí)、4小時(shí)將分別獲得188元、388元的賠付金額。

航延險(xiǎn)的前世今生

民航局官方數(shù)據(jù)顯示，2017年我國(guó)民航航班高達(dá)928萬架次，但航班正常率僅為71.67%，誤點(diǎn)概率接近總數(shù)的三分之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)機(jī)場(chǎng)和航空公司基本排在航班準(zhǔn)點(diǎn)率的最后幾名。對(duì)國(guó)內(nèi)商旅人士來說，航班誤點(diǎn)已成為家常便飯。

航班誤點(diǎn)給個(gè)人帶來的困擾不僅是遙遙無期的等待，許多潛在的損失更大。延誤往往帶來“連鎖反應(yīng)”，對(duì)于時(shí)間和行程緊急的人來說，一步趕不上，步步趕不上最讓人懊惱。諸多不愉快的體驗(yàn)，導(dǎo)致經(jīng)常見諸報(bào)端的因延誤旅客圍攻值機(jī)柜臺(tái)、圍堵登機(jī)口、辱罵工作人員、打砸機(jī)場(chǎng)設(shè)施等極端行為。

事實(shí)上，航延險(xiǎn)的發(fā)展歷史并不長(zhǎng)，相對(duì)其他傳統(tǒng)險(xiǎn)種來講，航延險(xiǎn)只是科技發(fā)展所帶來的附屬產(chǎn)物。2007年，航延險(xiǎn)以獨(dú)立的保險(xiǎn)保障形式在南航官網(wǎng)上發(fā)售，其最早是為南航的購(gòu)票體驗(yàn)提供增值服務(wù)。十多年來，有越來越多的保險(xiǎn)公司注意到飛機(jī)延誤出險(xiǎn)市場(chǎng)的空白，由此航延險(xiǎn)才開始逐漸走進(jìn)大眾的視野。

航延險(xiǎn)的興起主要是由于當(dāng)下民航產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，人們出行方式更多地依賴于航空運(yùn)輸系統(tǒng)。雖然運(yùn)輸規(guī)模有所擴(kuò)大，但飛機(jī)誤點(diǎn)率也在不斷刷出新高，給出行人士帶來不便，航延險(xiǎn)也就應(yīng)運(yùn)而生。

中國(guó)民航總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，自2011年以來，我國(guó)民航航班總數(shù)在穩(wěn)健上升，航班誤點(diǎn)率卻有所波動(dòng)。2015年誤點(diǎn)率達(dá)到31.1%的峰值，2016年降至23.46%，但2017年再次回升至28.75%，同時(shí)航班誤點(diǎn)與天氣原因的關(guān)聯(lián)度也在逐漸上升。

航空出行如此之痛，保險(xiǎn)公司也盯上了這塊“肥肉”。航班延誤險(xiǎn)問世至今，市面上的產(chǎn)品層出不窮。各大銀行為推廣自家信用卡，紛紛推出針對(duì)商旅人士定制的航班延誤權(quán)益。但免費(fèi)權(quán)益和高額賠付催生出一個(gè)“羊毛黨”群體，不少用戶瞅準(zhǔn)惡劣天氣出行，保險(xiǎn)賠付甚至能賺回機(jī)票錢。“羊毛黨”過了癮，過高的賠付率和不佳的盈利狀況卻給保險(xiǎn)公司帶來壓力，不少延誤險(xiǎn)權(quán)益或是被下架，或是理賠規(guī)則生變、門檻提高。

另一類常見的航延險(xiǎn)是各家保險(xiǎn)公司推出的，價(jià)格幾十元錢，賠付最高幾百元。這類產(chǎn)品一定程度上為商旅用戶出行提供了保障，但仔細(xì)研究會(huì)發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品本身的問題也不少。渠道費(fèi)用高，消費(fèi)者難以享受真正的福利；OTA平臺(tái)的強(qiáng)制搭售，導(dǎo)致用戶體驗(yàn)大打折扣；理賠流程的煩瑣，用戶不勝其煩。

國(guó)內(nèi)首款動(dòng)態(tài)定價(jià)

在航延險(xiǎn)產(chǎn)品問題紛繁復(fù)雜，用戶體驗(yàn)不佳的大環(huán)境下，小米保險(xiǎn)針對(duì)用戶痛點(diǎn)推出了國(guó)內(nèi)首款動(dòng)態(tài)定價(jià)的航延險(xiǎn)，真正全方位地服務(wù)商旅用戶。小米航延險(xiǎn)為提升用戶體驗(yàn)，在以下幾個(gè)方面下了功夫：動(dòng)態(tài)定價(jià)，根據(jù)天氣、地理位置、購(gòu)買時(shí)間、航班歷史延誤情況等數(shù)據(jù)綜合評(píng)判用戶延誤風(fēng)險(xiǎn)；超高賠付，保險(xiǎn)售價(jià)20元，最高賠付800元；分段賠付，延誤越久，賠付越高；自動(dòng)理賠，不用人工報(bào)案，隨時(shí)提現(xiàn)；保障全面，延誤、返航、取消、備降都能賠。

航延險(xiǎn)為何會(huì)卷土重來？業(yè)內(nèi)人士分析，首先，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品有限，僅有意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)種等；其次，航延險(xiǎn)利潤(rùn)高，方便操作。事實(shí)上，自去年攜程手續(xù)費(fèi)高達(dá)80億元問題引起了監(jiān)管層的關(guān)注之后，眾多渴望高利潤(rùn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)就開始蠢蠢欲動(dòng)，針對(duì)搭配出售的航延險(xiǎn)與航意險(xiǎn)方面，手續(xù)費(fèi)達(dá)到80%以上，致使保險(xiǎn)公司市場(chǎng)缺失，只能依賴互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行銷售，這也是多家第三方平臺(tái)紛紛涉水航延險(xiǎn)的最大原因。

不過，上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華對(duì)此持觀望態(tài)度，他指出，航延險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中的邊緣業(yè)務(wù)，航延險(xiǎn)能否盈利，一方面取決于概率，一方面取決于銷售量，當(dāng)保費(fèi)固定時(shí)，動(dòng)態(tài)的高保額或能在一定程度上刺激銷售量。

事實(shí)上，以小米保險(xiǎn)為例，當(dāng)出行航班延誤時(shí)，將向易安財(cái)險(xiǎn)同步小米ID，并將相應(yīng)理賠款打至小米ID對(duì)應(yīng)的小米錢包中，微保達(dá)到理賠條件后，則自動(dòng)把賠付金轉(zhuǎn)入微信錢包中，無形中增加了用戶對(duì)第三方平臺(tái)的黏性，對(duì)于險(xiǎn)企與平臺(tái)而言，一方提供流量、數(shù)據(jù)，一方提供產(chǎn)品，達(dá)成業(yè)務(wù)協(xié)同。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝則表示，通過數(shù)據(jù)分析波動(dòng)定價(jià)，或能夠平衡消費(fèi)者與險(xiǎn)企之間的利潤(rùn)點(diǎn)，但并非絕對(duì)，有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)較大的偏差。同時(shí)，需注意消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)，數(shù)據(jù)共享時(shí)，很容易造成消費(fèi)者個(gè)人信息泄露。