李揚(yáng)

摘要：地方商業(yè)銀行歷經(jīng)十多年的發(fā)展成為了我國(guó)銀行體系中的第三梯隊(duì)，其目的主要是支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、扶持中小企業(yè)、推進(jìn)普惠金融。但是，新常態(tài)對(duì)地方商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來(lái)了一系列的挑戰(zhàn)，本文從創(chuàng)新平臺(tái)、創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新思維以及加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等維度提出了地方商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；地方商業(yè)銀行；發(fā)展路徑

繼國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行之后，地方商業(yè)銀行已經(jīng)成為了我國(guó)銀行體系中的第三梯隊(duì)，其目的主要是支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、扶持中小企業(yè)、推進(jìn)普惠金融。新常態(tài)下我國(guó)地方商業(yè)銀行既受到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化的沖擊，又要面臨大型商業(yè)銀行、股份制銀行在互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的挑戰(zhàn)，還要面對(duì)實(shí)體企業(yè)轉(zhuǎn)型供應(yīng)鏈金融的壓力。置身于如此極具挑戰(zhàn)的環(huán)境中，地方商業(yè)銀行應(yīng)立足于地方區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，結(jié)合新常態(tài)下互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)和國(guó)家相關(guān)政策的包容，積極探索地方商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型路徑，拓展制定適合地方商業(yè)銀行的“藍(lán)海”戰(zhàn)略。

一、新常態(tài)對(duì)地方商業(yè)銀行發(fā)展的影響

經(jīng)濟(jì)是金融賴以生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，金融是經(jīng)濟(jì)有效運(yùn)行的杠桿。新常態(tài)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)生了一系列的變化，這些變化促使金融生態(tài)環(huán)境、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式等方面都發(fā)生著重大的轉(zhuǎn)型。

（一）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整倒逼地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型

自“黃金十年”以來(lái)，我國(guó)的銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了令人矚目的華麗轉(zhuǎn)型，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)迅速躋身全球銀行業(yè)的前列。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進(jìn)程，銀行業(yè)已經(jīng)清楚地認(rèn)識(shí)到，過(guò)去幾十年的粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式已然宣告終結(jié)，客戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求與銀行現(xiàn)階段的業(yè)務(wù)供給有矛盾。為了解決該矛盾，銀行業(yè)必須進(jìn)行適應(yīng)性轉(zhuǎn)型，特別是地方商業(yè)銀行更應(yīng)立足于區(qū)域特點(diǎn)、洞悉地方產(chǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，以及客戶的需求變化來(lái)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型其業(yè)務(wù)，投資創(chuàng)新動(dòng)力以契合地方新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而更精準(zhǔn)、更綠色地配置地方金融資源。

（二）利率和匯率的市場(chǎng)化促使地方商業(yè)銀行“腹背受敵”

利率和匯率市場(chǎng)化是金融自由化的必然要求，是我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容，是充分釋放國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)動(dòng)能的手段之一。由于人才、資金以及其他資源的局限性，地方商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)往往集中在區(qū)域內(nèi)的部分中小企業(yè)或居民存款，利率和匯率市場(chǎng)化后，越來(lái)越多的企業(yè)會(huì)轉(zhuǎn)向直接融資，地方商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)會(huì)被分流，地方商業(yè)銀行將不得不提高利率吸收存款，增加融資成本。其次，大型商業(yè)銀行和股份制銀行對(duì)中小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，將明顯提高中小企業(yè)的議價(jià)能力，進(jìn)而大大壓縮地方商業(yè)銀行的利潤(rùn)空間。另外，隨著國(guó)家金融市場(chǎng)體系的逐漸完善，“金融脫媒”會(huì)進(jìn)一步加劇，銀行的客戶結(jié)構(gòu)變化會(huì)直接影響地方商業(yè)銀行的生存空間。

（三）新常態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)增大了地方商業(yè)銀行的風(fēng)控成本

新常態(tài)下諸如樓市“泡沫”、地方債務(wù)問(wèn)題、區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡、貧富差距增大等問(wèn)題日益凸顯、其中關(guān)系錯(cuò)綜聯(lián)系。將這些“多米諾骨牌”般的風(fēng)險(xiǎn)投射到地方商業(yè)銀行領(lǐng)域中去，必將使銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更加突出。特別是受到經(jīng)濟(jì)下行的影響，貸款給中小企業(yè)的地方商業(yè)銀行面臨不良資產(chǎn)的問(wèn)題將更加明顯，防控風(fēng)險(xiǎn)的壓力和成本必將增大。因此，與大銀行相較而言，地方商業(yè)銀行在新常態(tài)下的總體風(fēng)險(xiǎn)控制成本將會(huì)大大增高。

二、地方商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑

綜上可知，新常態(tài)下地方商業(yè)銀行應(yīng)本著循序漸進(jìn)的方式創(chuàng)新升級(jí)，具體來(lái)說(shuō)可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行考慮：

（一）創(chuàng)新協(xié)同平臺(tái)

新常態(tài)下產(chǎn)品和技術(shù)的更新速度會(huì)越來(lái)越快，協(xié)同創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的建立成為企業(yè)間合作的最佳選擇，是產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的最優(yōu)方案。對(duì)于金融服務(wù)而言，在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟下，銀行主要利用核心企業(yè)與周邊企業(yè)的應(yīng)收（付）賬款等信用關(guān)系，來(lái)為周邊M（M>1）家企業(yè)提供金融服務(wù)。新常態(tài)下的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中，企業(yè)與企業(yè)間的核心地位和非核心地位會(huì)輪流換莊，產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟中的企業(yè)間甚至可能沒(méi)有過(guò)任何的交集，那么假如銀行沒(méi)能介入產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，即無(wú)法獲取相關(guān)的交易數(shù)據(jù)，無(wú)法依據(jù)外溢的信用關(guān)系來(lái)及時(shí)服務(wù)相關(guān)的企業(yè)。因此，地方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的路徑之一是將金融服務(wù)嵌入到具有自身地域特色的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)平臺(tái)中去，繼而既可以向符合條件的平臺(tái)企業(yè)第一時(shí)間提供相關(guān)的金融服務(wù)，又可以基于產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)挖掘、深度創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)客戶的粘性。

（二）創(chuàng)新相關(guān)技術(shù)

新常態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化之所以能夠撼動(dòng)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)領(lǐng)地，很大程度上依賴于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)的不斷積累、挖掘和應(yīng)用能力。多年來(lái)，地方商業(yè)銀行已經(jīng)積累了大量的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但是缺少半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。為此，在數(shù)據(jù)搜集和積累時(shí)，地方商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)的邊界，增加數(shù)據(jù)獲取渠道，積極建立數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)的共享機(jī)制，進(jìn)而獲取半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。其次，地方商業(yè)銀行應(yīng)本著數(shù)據(jù)安全第一的原則，整合與銀行相關(guān)的各渠道信息，建立一個(gè)實(shí)時(shí)更新的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，為銀行經(jīng)營(yíng)決策奠定數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。第三，地方商業(yè)銀行還應(yīng)立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，洞悉和挖掘前沿信息技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用。

（三）創(chuàng)新思維方式

除了突出技術(shù)手段和平臺(tái)創(chuàng)新外，創(chuàng)新思維方式是推動(dòng)新常態(tài)下地方商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。一方面，地方商業(yè)銀行應(yīng)充分理解共享經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，立足本地經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)模糊了的金融邊界，積極進(jìn)入賦有特色產(chǎn)業(yè)或朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)的交易平臺(tái)或項(xiàng)目中去跨界合作，努力打造移動(dòng)、交易、市場(chǎng)為一體的共享金融圈。另一方面，地方商業(yè)銀行應(yīng)以用戶思維構(gòu)建客戶平臺(tái)。地方商業(yè)銀行應(yīng)充分理解，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代使廣大的用戶在選擇產(chǎn)品時(shí)，目的很簡(jiǎn)單，就是不要讓他們感到方便、簡(jiǎn)單，甚至是獲得愉悅感。因此，地方商業(yè)銀行應(yīng)為產(chǎn)品做減法，增加用戶對(duì)產(chǎn)品長(zhǎng)期的體驗(yàn)和認(rèn)可，努力實(shí)現(xiàn)粉絲營(yíng)銷。值得一提的是，地方商業(yè)銀行在創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)有開(kāi)放的胸懷，能聽(tīng)得進(jìn)不同的聲音，形成企業(yè)利益與合作者利益捆綁的機(jī)制，這樣才能在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的道路上走得更遠(yuǎn)。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

地方商業(yè)銀行應(yīng)在充分評(píng)估地方產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重視對(duì)新興信息技術(shù)手段的應(yīng)用，構(gòu)建具有地方特色的地方商業(yè)銀行綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估平臺(tái)，做到對(duì)與銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)的物權(quán)、債權(quán)、貨權(quán)等內(nèi)容進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，降低防御風(fēng)險(xiǎn)的難度。其次，與國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制銀行相比，地方商業(yè)銀行呈現(xiàn)出規(guī)模小，金融政策相對(duì)受限等問(wèn)題，為了能夠有效的擴(kuò)大利潤(rùn)，有的地方商業(yè)銀行不惜做出違背相關(guān)規(guī)定的行為。為此，重視并逐漸完善地方商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)工作不僅有助于改善地方商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提高其經(jīng)營(yíng)管理的效率和效果，而且還能持續(xù)地助力于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。不過(guò)，現(xiàn)階段有些地方商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)大多還停留在財(cái)務(wù)審計(jì)的階段，忽略了多變環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，所以加強(qiáng)地方商業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)工作也勢(shì)在必行。

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