夏振洲

（中國(guó)人民銀行周口市中心支行 河南周口 466000）

習(xí)近平在深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)座談會(huì)上的講話中列舉了深度貧困的幾種類型，其中就包含了基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)嚴(yán)重滯后貧困村。國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》將貧困發(fā)生率超過(guò)18%的貧困縣和貧困發(fā)生率超過(guò)20%的貧困村列為深度貧困范疇。本文研究的深度貧困村按照上述標(biāo)準(zhǔn)確定。

貧困戶和已脫貧戶。貧困戶是指按照《國(guó)務(wù)院扶貧辦扶貧開(kāi)發(fā)建檔立卡工作方案》規(guī)定精準(zhǔn)識(shí)別并建檔幫扶的人均收入低于國(guó)家扶貧線的農(nóng)戶。已脫貧戶指曾被列為建檔立卡貧困戶，經(jīng)扶貧部門(mén)審核收入已達(dá)到或超過(guò)脫貧指標(biāo)的農(nóng)戶。

小額扶貧貸款?！逗幽鲜》鲐毿☆~信貸助推脫貧攻堅(jiān)實(shí)施方案（試行）》把小額扶貧貸款主體分為兩類：一是支持有創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、有貸款意愿、有一定技能素質(zhì)和有較強(qiáng)信用意識(shí)的建檔立卡貧困戶，即戶貸戶用模式；二是支持帶動(dòng)能力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)好并與貧困戶建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的企業(yè)，即企貸企用模式。

戶貸率。即建檔立卡貧困戶獲得貸款的比例。其分子為某區(qū)域內(nèi)獲得小額農(nóng)戶貸款的戶數(shù)加上與借用政府提供擔(dān)保、貼息的貸款的企業(yè)建立穩(wěn)定的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制的建檔立卡貧困戶。分母為該區(qū)域內(nèi)所有建檔立卡貧困戶。

中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于支持深度貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見(jiàn)》要求，加大金融扶貧支持力度，支持深度貧困地區(qū)和深度貧困村，確保其盡早脫貧。各級(jí)政府、各金融機(jī)構(gòu)均把深度貧困地區(qū)作為扶貧工作的重點(diǎn)，試圖把更多金融資源引到這些地區(qū)。但深度貧困村的典型特征是基礎(chǔ)設(shè)施差、貧困程度深，在這些村開(kāi)展業(yè)務(wù)會(huì)面臨較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。因而，厘清深度貧困人口的特征，選擇更有針對(duì)性的金融支持模式成為金融精準(zhǔn)扶持深度貧困村的關(guān)鍵。河南省扶溝縣系平原農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)戶生產(chǎn)的自然條件相對(duì)較好，貧困的根源更多在于健康人力資本的匱乏。本文對(duì)該縣吉唐、河業(yè)劉、陳樓、祝家等四個(gè)深度貧困村進(jìn)行了調(diào)查，試圖基于健康人力資本視角，提出優(yōu)化金融支持措施的組合，使支持措施更符合貧困主體的需求。

一、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于貧困與健康資本關(guān)系的理論探索起步較早。人力資本理論的主要?jiǎng)?chuàng)始人西奧多·舒爾茨高度重視健康因素，認(rèn)為在農(nóng)業(yè)發(fā)展中，學(xué)校教育、健康、現(xiàn)代化經(jīng)驗(yàn)，這些是比土地更重要的因素。根據(jù)其表述，我們不難推測(cè)，在農(nóng)村減貧的道路上，健康資本的影響應(yīng)該比土地更重要。加里·貝克爾把時(shí)間、健康和壽命看做人力資本的重要組成部分，認(rèn)為人力資本狀況的改善是戰(zhàn)后以來(lái)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中所產(chǎn)生的“余增長(zhǎng)率”的根本原因，而改善貧困人口的決定性因素是人口質(zhì)量的改善和知識(shí)的增進(jìn)。

在微觀領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)外學(xué)者也進(jìn)行了深入的分析。Audibert對(duì)喀麥隆水稻種植者的健康和非工資收入的關(guān)系進(jìn)行分析得出，如果降低尿路血吸蟲(chóng)病的發(fā)病率，可以帶來(lái)水稻產(chǎn)量的增加。程名望等研究發(fā)現(xiàn)，健康與教育所體現(xiàn)的人力資本是影響農(nóng)戶收入水平的因素，對(duì)農(nóng)村減貧具有顯著作用，但從收入差距縮小視角看，健康對(duì)農(nóng)村減貧的作用比教育更為顯著。

目前，關(guān)于健康人力資本、貧困和金融支持三者之間的關(guān)系的文獻(xiàn)較少。方迎風(fēng)等開(kāi)展了健康沖擊與“能力”（主要是健康、教育以及與健康相關(guān)的設(shè)施）對(duì)個(gè)體收入與支出的影響的研究，認(rèn)為貧困者在進(jìn)行消費(fèi)平滑時(shí)很可能面臨著物質(zhì)的約束，而在信貸市場(chǎng)不完善的情況下，受到的約束可能更為嚴(yán)重，這會(huì)使得他們只能根據(jù)現(xiàn)有的財(cái)富來(lái)進(jìn)行消費(fèi)決策。其實(shí)證分析顯示，健康沖擊與前期的健康對(duì)個(gè)體的家戶收入是負(fù)向的影響，但健康沖擊對(duì)低收入者的影響則更為嚴(yán)重，如果個(gè)體擁有醫(yī)療保險(xiǎn)，則會(huì)緩解健康沖擊對(duì)家戶收入的不利影響。祁曉慧分析了年齡和健康狀況對(duì)貧困戶信貸可得性的影響，認(rèn)為50～60歲是貧困戶貸款獲得性的“分水嶺”，戶主年齡位于“分水嶺”的貧困群體，其貸款獲得性基本處于平均水平；戶主年齡位于“分水嶺”之上的貧困群體，貸款獲得性較差；“分水嶺”之下的貧困群體，貸款獲得性較強(qiáng)。關(guān)于不同身體健康水平下貧困戶貸款獲得性的影響，她認(rèn)為隨著戶主身體健康水平的不斷下降，貧困戶貸款獲得性處于降低狀態(tài)。黃琦認(rèn)為，涉農(nóng)貸款服務(wù)與農(nóng)村資本市場(chǎng)發(fā)展對(duì)于貧困程度高的群體反貧困效應(yīng)更有效。

截至2017年底，我國(guó)3000萬(wàn)未脫貧的建檔立卡貧困人口中，因病致貧返貧家庭占40%左右，患大病和慢性病的貧困人口占20%左右，可見(jiàn)健康是事關(guān)農(nóng)戶能否穩(wěn)定脫貧的最重要的因素之一。厘清健康人力資本對(duì)貧困戶沖擊的路徑，依據(jù)健康狀況以及平滑收支的需要為其設(shè)計(jì)有差異的“金融服務(wù)包”，是理論和實(shí)踐中亟待解決的課題。本文勾勒出健康因素對(duì)貧困人口勞動(dòng)能力的影響以及對(duì)支出流的沖擊的動(dòng)態(tài)圖景，進(jìn)而探求健康因素對(duì)農(nóng)戶金融手段運(yùn)用的限制，嘗試提出扶貧攻堅(jiān)后續(xù)金融支持低收入人群的政策措施。

二、保障低收入人群健康的他山之石

維護(hù)低收入人群的健康，提高全社會(huì)健康人力資本存量，不但體現(xiàn)著公平，而且有利于增進(jìn)一個(gè)國(guó)家的勞動(dòng)生產(chǎn)率，所以不少國(guó)家都建立了對(duì)弱勢(shì)群體傾斜的健康保障體系。

美國(guó)：注重“托底”。美國(guó)醫(yī)療體系分為兩大部分：市場(chǎng)化醫(yī)療保障體系，主要由市場(chǎng)調(diào)節(jié)；公益性醫(yī)療保障體系，主要體現(xiàn)政府責(zé)任。2010年前，公益性醫(yī)療保障體系由聯(lián)邦政府和州政府層面提供，經(jīng)費(fèi)源于稅收，覆蓋比例約為總?cè)丝诘?7%，針對(duì)的主要是低收入者、老人、殘疾人等難以用市場(chǎng)機(jī)制有效覆蓋的特殊人群。2010年，奧巴馬簽署《患者保護(hù)和平價(jià)醫(yī)療法案》，對(duì)于低收入人群采取如下“托底”措施：年收入低于貧困線400%的個(gè)人或家庭在購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保時(shí)可以獲得政府提供的補(bǔ)貼；醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃覆蓋范圍由貧困線以下的人群擴(kuò)大至貧困線138%以下的群體。為降低政府承擔(dān)的費(fèi)用，特朗普政府提出以“美國(guó)醫(yī)保法案”草案來(lái)替代“奧巴馬醫(yī)療法案”，試圖取消對(duì)不加入保險(xiǎn)的個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行懲罰的內(nèi)容。盡管特朗普的法案尚未實(shí)施，但不少人認(rèn)為，該政令有可能使年輕人、健康人士受益，但可能讓老年人、患病的投保人面臨保費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)?？偟膩?lái)看，美國(guó)醫(yī)療保障制度可以歸納為：市場(chǎng)能起作用的歸市場(chǎng)，市場(chǎng)無(wú)能為力的，政府“托底”，解決了貧富差異明顯條件下的低收入人群的醫(yī)療保障問(wèn)題。

其詩(shī)題有《鄉(xiāng)人或病予詩(shī)多道蜀中遨樂(lè)之盛，適春日游鏡湖，共請(qǐng)賦山陰風(fēng)物，遂即杯酒間作四絕句，卻當(dāng)持以夸西州故人也》。

日本：強(qiáng)調(diào)“分?jǐn)偂薄Ｈ毡臼鞘澜缟厢t(yī)療保險(xiǎn)全民覆蓋率最高，也是人均壽命最長(zhǎng)的國(guó)家。其醫(yī)療保險(xiǎn)體系以雇員健康險(xiǎn)、國(guó)民健康險(xiǎn)兩大險(xiǎn)種為主體，輔之以老人保障制度和退休者醫(yī)療制度。居民需要參加上述保險(xiǎn)類型中的一種，不同參保人自付比例不同，不足部分依靠財(cái)政支付。例如，工薪收入者每月繳納醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率約為其工資收入的8.2%，企業(yè)與個(gè)人各負(fù)擔(dān)一半，不足部分由政府補(bǔ)助。對(duì)于自營(yíng)業(yè)者和農(nóng)民，參加國(guó)民健康保險(xiǎn)的費(fèi)用個(gè)人與政府各自負(fù)擔(dān)50%。就老年保健醫(yī)療看，所需經(jīng)費(fèi)分別由醫(yī)療機(jī)構(gòu)、中央、都道府縣、市町村按比例分擔(dān)，個(gè)人不需要繳納任何費(fèi)用。日本事實(shí)上形成了按照個(gè)人收入多寡確定“分?jǐn)偂苯】滇t(yī)療費(fèi)用比例的機(jī)制，既控制了政府的支出規(guī)模，又維護(hù)了弱勢(shì)群體的利益。

英國(guó)：政府主導(dǎo)。英國(guó)的醫(yī)療體系主要以NHS（國(guó)家醫(yī)療服務(wù)體系）為主的全民醫(yī)療保險(xiǎn)和以私人醫(yī)療保險(xiǎn)為主體的高端醫(yī)療保險(xiǎn)兩大部分構(gòu)成。由于75%資金來(lái)源于稅收，追求“公平”是NHS的最大特征，其醫(yī)療服務(wù)幾乎覆蓋全部國(guó)民。居民支付非常低的費(fèi)用就可以享受NHS提供的全科醫(yī)療服務(wù)，老人、兒童等特殊群體甚至可以享受免費(fèi)診療。但過(guò)度追求醫(yī)療福利也給財(cái)政帶來(lái)了巨大負(fù)擔(dān)，2017年英國(guó)衛(wèi)生部對(duì)NHS投資高達(dá)100億英鎊。

上述國(guó)家的醫(yī)療保障體制雖各有千秋，但均對(duì)弱勢(shì)群體進(jìn)行了不同程度的傾斜，所以健康因素對(duì)低收入人群人力資本的負(fù)面影響被有效對(duì)沖，因病致貧問(wèn)題很少出現(xiàn)。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的參保率已經(jīng)超過(guò)了95%，初步織成了一張廣覆蓋的“防護(hù)網(wǎng)”。但目前個(gè)人每人每年的最基本的參保費(fèi)用為220元，對(duì)貧困線附近的居民仍是一筆不小的負(fù)擔(dān)，更不用說(shuō)參加大病醫(yī)療保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)所需的費(fèi)用了。我們應(yīng)借鑒他國(guó)解決低收入人群參保難的經(jīng)驗(yàn)，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)方面實(shí)現(xiàn)全覆蓋，在大病醫(yī)療保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域向低收入人群傾斜，更好地保障國(guó)民健康。

三、健康人力資本對(duì)貧困戶收支的影響

關(guān)于健康人力資本的概念，目前學(xué)界還缺乏一致的看法。汪泓等認(rèn)為，健康人力資本是指投入生產(chǎn)過(guò)程中的、能夠帶來(lái)產(chǎn)出效應(yīng)的、由健康狀況決定的勞動(dòng)力的價(jià)值形態(tài)。按照這種理解，健康人力資本對(duì)生產(chǎn)的影響應(yīng)該為非負(fù)值。但家庭既是生產(chǎn)單位，又是消費(fèi)單位，各個(gè)成員間有相互扶持的義務(wù)。因而，嚴(yán)重疾病或殘疾的家庭成員可能通過(guò)醫(yī)療費(fèi)用等剛性支出和護(hù)理照顧等“吸附”其他勞動(dòng)力途徑，對(duì)家庭的生產(chǎn)、收入產(chǎn)生負(fù)面影響。因而，本文認(rèn)為個(gè)體的健康人力資本有可能為負(fù)值。基于以上認(rèn)識(shí)，本文通過(guò)兩個(gè)指標(biāo)來(lái)表征健康人力資本：其一是家庭實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量，表征健康對(duì)收入流的影響；其二是疾病等導(dǎo)致的剛性支出，表征健康對(duì)支出流的影響。

（一）考慮健康水平后家庭實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量的測(cè)定

勞動(dòng)力是農(nóng)戶獲得收入流的基礎(chǔ)，其多寡直接表征了農(nóng)戶獲取收入的能力。為得到實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量，本文采取以下三個(gè)步驟。首先，根據(jù)各村“幫扶措施明白卡”和“幫扶計(jì)劃”提供的每戶人口數(shù)量、年齡計(jì)算出每戶勞動(dòng)力的初步數(shù)。本文借鑒人民公社體制下，農(nóng)村生產(chǎn)集體根據(jù)勞動(dòng)者的性別、年齡、身體狀況等特征，評(píng)定每個(gè)勞動(dòng)者在一定時(shí)期內(nèi)的單位工日的得分的方法把勞動(dòng)力按照年齡（暫不考慮健康狀況）賦予一定的系數(shù)。如18～60歲視為整勞力，系數(shù)為1；60～65視為半勞力，系數(shù)為0.5；15～18歲，視為參與勞動(dòng)力，系數(shù)為0.3。家庭成員的得分總和為家庭勞動(dòng)力的初步數(shù)。其次，對(duì)勞動(dòng)力初步數(shù)根據(jù)健康狀況進(jìn)行調(diào)整。健康指數(shù)按照“幫扶措施明白卡”和“幫扶計(jì)劃”中對(duì)健康自我評(píng)價(jià)在[0-1]區(qū)間賦值。按照扶溝縣貧困戶精準(zhǔn)識(shí)別政策，各村要逐戶測(cè)算收入和支出，找出致貧原因，比較生活質(zhì)量，并且要向本村村民公示，需獲得絕大多數(shù)村民的認(rèn)可，所以健康自評(píng)結(jié)果應(yīng)該是比較可靠的。按照上述系數(shù)進(jìn)一步對(duì)勞動(dòng)力初步數(shù)加以調(diào)整。最后，按照農(nóng)戶中病殘人員的個(gè)體依賴程度（每天需要他人陪護(hù)的小時(shí)數(shù)/24）加以調(diào)整，得出最終的勞動(dòng)力數(shù)，即實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)。

表1 貧困戶和已脫貧戶勞動(dòng)力情況比較表（單位：個(gè)）

初步地看，考慮到健康因素對(duì)勞動(dòng)參與的影響和對(duì)家庭其他勞動(dòng)力的“吸附”影響，貧困戶戶均勞動(dòng)力數(shù)量分別下降0.26和0.1，而已脫貧戶的這兩個(gè)指標(biāo)分別下降0.14和0.04，表明健康因素應(yīng)該是妨礙勞動(dòng)能力，進(jìn)而影響其收入增長(zhǎng)的一個(gè)重要因素。

（二）健康狀況導(dǎo)致的剛性支出的測(cè)定

農(nóng)戶疾病、就學(xué)等剛性支出也影響著農(nóng)戶的生活質(zhì)量。實(shí)踐中，貧困戶的識(shí)別過(guò)程也充分體現(xiàn)了支出端的影響。例如，該縣識(shí)別貧困戶的標(biāo)準(zhǔn)“兩不愁三保障”，即“不愁吃、不愁穿，保障義務(wù)教育、基本醫(yī)療和住房”，均是對(duì)農(nóng)戶支出端的考量。支出中最不可預(yù)測(cè)和控制的是醫(yī)療費(fèi)用，本文試圖對(duì)醫(yī)療支出的自費(fèi)部分進(jìn)行厘定。扶溝縣4個(gè)深度貧困村中，近6成的貧困戶和4成已脫貧戶家中至少有一個(gè)長(zhǎng)期慢性病、精神疾病或殘疾人。但從農(nóng)戶端調(diào)查了解費(fèi)用有諸多困難：負(fù)責(zé)費(fèi)用的當(dāng)事人不在家；因報(bào)銷或丟失等原因，資料保存不完整；回憶的數(shù)據(jù)往往與實(shí)際差距較大。所以，本文對(duì)能提供較為精準(zhǔn)數(shù)據(jù)的采用實(shí)際支出數(shù)額；對(duì)不能提供數(shù)據(jù)的，根據(jù)住院的次數(shù)、病的種類以及所住醫(yī)院的層級(jí)推算產(chǎn)生的費(fèi)用數(shù)額。深度貧困村中長(zhǎng)期慢性病致貧出現(xiàn)的頻次最多，王志華等（2018）對(duì)在省級(jí)醫(yī)院4種慢性病的直接費(fèi)用進(jìn)行了調(diào)查，糖尿病、腫瘤、腦卒中和慢性阻塞性肺疾病住院的農(nóng)民需要自己負(fù)擔(dān)的直接費(fèi)用分別為5014元、5747元、8370元和6669元，新農(nóng)合的報(bào)銷比例顯著低于其他醫(yī)保類型。本文以上述4種疾病在省級(jí)醫(yī)院自費(fèi)數(shù)額的平均值6450元為基準(zhǔn)，結(jié)合各層級(jí)醫(yī)院的醫(yī)療價(jià)格和報(bào)銷比例推算自費(fèi)的數(shù)額。本文對(duì)“幫扶措施明白卡”中所列病殘人員住院治療情況進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)每年住院治療的比例約為26.7%，按照省級(jí)以上、市、縣、鄉(xiāng)級(jí)醫(yī)院各占5.86%、13.35%、37.47%和43.32%住院層級(jí)分布調(diào)查數(shù)據(jù)，推算費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，平均每個(gè)貧困家庭承擔(dān)的住院費(fèi)用約為2359元，每個(gè)已脫貧家庭承擔(dān)1533元。調(diào)查顯示，即使不住院期間，在家調(diào)養(yǎng)、治療（包括在村級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)治療）的長(zhǎng)期慢性病人每年需要家庭承擔(dān)的費(fèi)用平均為2342元，分別乘以有病殘成員家庭的比例，得出平均每個(gè)貧困家庭在家治療調(diào)養(yǎng)的費(fèi)用約為1405元，每個(gè)已脫貧家庭承擔(dān)的該項(xiàng)費(fèi)用為937元。綜合以上兩類剛性健康支出，每個(gè)未脫貧貧困戶每年的醫(yī)療支出要比已脫貧的農(nóng)戶高1550元。

表2 貧困戶和已脫貧農(nóng)戶醫(yī)療剛性支出（單位：元）

上述數(shù)據(jù)表明，貧困戶的健康狀況對(duì)剛性支出影響較大，特別是住院期間需要集中支出，是影響貧困戶脫貧的重要因素。

（三）健康人力資本與貧困戶是否脫貧的關(guān)系檢驗(yàn)

從健康人力資本對(duì)收入和支出兩個(gè)層面的分析，都將健康狀況初步視為貧困或難以脫貧的原因。深度貧困村中，扶貧干部和貧困戶戶主也把83%的農(nóng)戶貧困的原因歸結(jié)為“因病致貧”，這樣歸因正確么？經(jīng)過(guò)前期的脫貧攻堅(jiān)，在深度貧困村形成了已脫貧農(nóng)戶和未脫貧農(nóng)戶兩個(gè)界限清晰的層次，為本文分層比較提供了便利。本文采用分層卡方檢驗(yàn)實(shí)現(xiàn)對(duì)“因病致貧”假說(shuō)的驗(yàn)證，并借助SPSS19軟件實(shí)現(xiàn)。

首先，分析健康與是否脫貧的關(guān)系。假設(shè)：H0健康狀況與家庭是否脫貧無(wú)關(guān)；H1健康狀況與家庭是否脫貧有關(guān)。進(jìn)行Pearson卡方檢驗(yàn)，λ2=4.057，sig值為0.044，小于0.05，因而拒絕H0，接受H1。因此健康狀況與是否貧困存在顯相關(guān)性，但相關(guān)性較弱。本次檢驗(yàn)的健康狀況指標(biāo)是“家里有至少一個(gè)病殘人員”，未考慮其家庭勞動(dòng)力的總數(shù)，即家庭整體獲取收入的能力，因而該指標(biāo)雖然與是否脫貧有明顯的相關(guān)性，但相關(guān)性較弱。

其次，分析實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量和是否脫貧的關(guān)系。將實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)按照1～1.5、1.5～2.5和2.5以上分組，進(jìn)行交叉表卡方檢驗(yàn)。假設(shè)：H0勞動(dòng)力數(shù)量與家庭是否貧困無(wú)關(guān)；H1勞動(dòng)力數(shù)量與家庭是否貧困有關(guān)。檢驗(yàn)結(jié)果，λ2=26.553，sig值＜0.01，因而有理由拒絕H0，接受H1，因此勞動(dòng)力與是否貧困存在顯著性相關(guān)。本次檢驗(yàn)的“實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量”涵蓋了勞動(dòng)力的數(shù)量和質(zhì)量，較為全面地反映一個(gè)家庭取得收入的能力，因而其與“是否脫貧”關(guān)系顯著。

最后，分析醫(yī)療剛性支出和是否脫貧的關(guān)系。將醫(yī)療剛性支出分為0～1500元、1500～2500元和2500元以上進(jìn)行分組，進(jìn)行卡方檢驗(yàn)。假設(shè)：H0醫(yī)療剛性支出與家庭是否貧困無(wú)關(guān)；H1醫(yī)療剛性支出與家庭是否貧困有關(guān)。檢驗(yàn)結(jié)果λ2=8.846，sig值＜0.037，因此,醫(yī)療剛性支出與“是否脫貧”存在顯著性相關(guān)。

健康狀況、實(shí)際勞動(dòng)力數(shù)量和醫(yī)療剛性支出指標(biāo)都影響著建檔立卡貧困戶脫貧。按照“拔窮根”的要求，金融扶貧也應(yīng)圍繞這些因素精準(zhǔn)施策。

四、金融支持深度貧困村的現(xiàn)狀與問(wèn)題

土地、資本、勞動(dòng)力和企業(yè)家才能相互配合是經(jīng)營(yíng)好一個(gè)企業(yè)基本要求。同樣，要使一個(gè)貧困家庭收入穩(wěn)定超過(guò)貧困線，也需要各個(gè)要素的配合。在深度貧困村，勞動(dòng)力數(shù)量和健康質(zhì)量不但限制了農(nóng)戶收入流和支出流，而且制約了其獲取金融要素的能力。

（一）金融支持深度貧困村的現(xiàn)狀

1.貧困戶“戶貸戶用 ”貸款比率偏低。按照前文厘定的實(shí)際勞動(dòng)力人數(shù)，貧困戶每戶平均比已經(jīng)脫貧的農(nóng)戶少將近1人，“短板效應(yīng)”制約了貧困戶運(yùn)用小額信貸產(chǎn)品的能力。目前，扶溝縣可以供貧困戶選擇的政策優(yōu)惠貸款主要有兩種：一是小額扶貧信用貸款，對(duì)貧困戶給予5萬(wàn)元以下、期限3年以內(nèi)、執(zhí)行人民銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率的扶貧小額信用貸款，財(cái)政予以全額貼息；二是創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款，創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款是指通過(guò)政府出資設(shè)立擔(dān)?；?，委托擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供貸款擔(dān)保，由經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)發(fā)放，以解決符合一定條件的待就業(yè)人員創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)資金不足的一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。扶溝縣規(guī)定，貧困戶可以申請(qǐng)不超過(guò)10萬(wàn)元的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。這兩款產(chǎn)品均不需要貧困戶承擔(dān)利息成本，政府設(shè)立了擔(dān)保機(jī)制，但在深度貧困村中申請(qǐng)者寥寥。在所研究的四個(gè)深度貧困村中，成功貸到小額扶貧信用貸款和創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款的分別僅為2戶、3戶，相應(yīng)的貸款獲得率為0.71%、1.05%。而據(jù)扶溝縣農(nóng)村信用聯(lián)社統(tǒng)計(jì)，該聯(lián)社對(duì)全縣所有農(nóng)戶貸款的比例為7.55%，對(duì)建檔立卡貧困戶的貸款比率為18.12%，深度貧困村的這一數(shù)據(jù)顯著偏低。對(duì)于在優(yōu)惠條件下也不貸款的原因（多選），本文在深度貧困村做了調(diào)查，最主要的原因是勞力少，種地還忙不過(guò)來(lái)（占76.12%）?？紤]健康因素后，貧困戶的戶均勞動(dòng)力僅2人，每戶平均耕地有6.5畝，因而貧困戶發(fā)展勞動(dòng)-資金密集的項(xiàng)目，如蔬菜大棚、畜禽養(yǎng)殖等會(huì)遇到勞力、技術(shù)和資金三重“瓶頸”，使用小額信貸存在不少困難。本文認(rèn)為貧困戶在發(fā)展經(jīng)濟(jì)的能力上處于弱勢(shì)，病殘貧困戶更是貧困戶中的弱者，健康人力資源短板制約了信貸運(yùn)用能力。同時(shí)，在小額信貸的供給側(cè)，由于貸款終身追責(zé)，基層信貸員對(duì)支持老弱病殘戶主心存疑慮，拒貸可能性也偏高，轉(zhuǎn)而會(huì)推薦風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的金融支持產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)項(xiàng)目。

2.大病保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)對(duì)貧困戶全覆蓋。在目前的扶貧政策環(huán)境下，貧困戶（包括已經(jīng)脫貧戶）“自動(dòng)”被納入大病保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)范疇。河南省大病保險(xiǎn)資金從各省轄市、省直管縣(市)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保基金中劃撥，大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金由各級(jí)財(cái)政分擔(dān)，參保的貧困人員無(wú)需再額外繳費(fèi)。在2018～2020年脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，參加該省城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)村貧困人口，享受大病保險(xiǎn)“一降一提高”傾斜政策（起付線由1.5萬(wàn)元降至0.75萬(wàn)元；合規(guī)自付醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例0.75萬(wàn)元～5萬(wàn)元的由50%提高至80%，5萬(wàn)元～10萬(wàn)元的由60%提高至85%，10萬(wàn)元以上由70%提高至95%）。2017年，四個(gè)村的貧困戶均已經(jīng)享受大病保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)優(yōu)惠政策，部分農(nóng)戶受益明顯。例如，陳樓村的曹某霞患乳腺癌，僅在鄭州大學(xué)第一附屬醫(yī)院治療就花費(fèi)6萬(wàn)元左右。經(jīng)過(guò)新農(nóng)合、大病保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后，其個(gè)人僅實(shí)際承擔(dān)1萬(wàn)元左右，減少了其家庭的醫(yī)療剛性支出。本文對(duì)四個(gè)村的貧困戶做了一個(gè)假設(shè)性問(wèn)題調(diào)查：假設(shè)個(gè)人承擔(dān)費(fèi)用，你是否愿意參加大病保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)？貧困人員中有52%的給出了肯定回答。而在同一區(qū)域普通農(nóng)戶中僅有27%的人表示愿意參保。參保意愿的差異反映了不同類別的農(nóng)戶健康水平，同時(shí)又表明經(jīng)過(guò)嘗試且受益后的農(nóng)戶通過(guò)金融手段管理支出流的理念增強(qiáng)。但在供給側(cè)，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在病殘率較高的深度貧困村開(kāi)展業(yè)務(wù)，意味著較低的利潤(rùn)率甚至虧損，其在深度貧困村開(kāi)展業(yè)務(wù)缺乏堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

3.金融支持產(chǎn)業(yè)帶貧覆蓋面高，但貧困戶受益有限。金融支持產(chǎn)業(yè)帶貧模式運(yùn)作方式是，扶溝縣財(cái)政拿出1000萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，金融部門(mén)以1∶10的比例對(duì)扶貧企業(yè)發(fā)放貸款，企業(yè)與貧困戶建立利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)戶脫貧?？h財(cái)政根據(jù)帶動(dòng)貧困戶的情況，按照年利率2%對(duì)帶貧企業(yè)進(jìn)行貼息。此種模式下，農(nóng)戶主要通過(guò)以下渠道受惠：一是帶貧企業(yè)“分紅”。企業(yè)、政府、銀行和貧困戶簽訂協(xié)議，企業(yè)承諾為貧困戶定期“分紅”，銀行為企業(yè)貸款，政府為企業(yè)貸款貼息，貧困戶每年獲得“紅利”約1800～2000元。此種利益聯(lián)結(jié)方式無(wú)勞動(dòng)力、技能門(mén)檻，但對(duì)農(nóng)戶后續(xù)發(fā)展能力增益較少。深度貧困村95%的貧困戶和已脫貧的農(nóng)戶通過(guò)這種模式取得了部分收入，其實(shí)質(zhì)是政府補(bǔ)貼通過(guò)企業(yè)“過(guò)道”轉(zhuǎn)給貧困戶。二是貧困人員在企業(yè)務(wù)工，獲得工資收入。這對(duì)貧困人員的身體狀況、工作技能均有一定的要求，但一人在企業(yè)常年就業(yè)就可以實(shí)現(xiàn)一家穩(wěn)定脫貧。據(jù)調(diào)查，四個(gè)村中僅有4.6%的貧困戶在扶貧企業(yè)中務(wù)工，“崗位扶貧”力度較小。三是貧困戶和企業(yè)發(fā)生供銷行為，取得交易收入。承擔(dān)這四個(gè)深度貧困村帶貧責(zé)任是一家養(yǎng)殖企業(yè)和一家種植企業(yè)，均未與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶有購(gòu)銷行為。

4.商業(yè)保險(xiǎn)闕如，缺乏平滑收入的手段。豫東屬于農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)區(qū)域，一旦發(fā)生水旱風(fēng)雹災(zāi)害，種植戶就會(huì)陷入血本無(wú)歸的境地。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2017年，我國(guó)玉米、水稻、小麥三大口糧作物承保覆蓋率已超過(guò)70%。但本文對(duì)深度貧困村調(diào)查顯示，雖有政府補(bǔ)貼，貧困戶參加農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)的僅占總戶數(shù)的35%。村干部反映，一旦受災(zāi)，所有參保的農(nóng)戶平均分配賠償金，并未按照受災(zāi)程度進(jìn)行賠償。除農(nóng)業(yè)政策保險(xiǎn)外，扶溝縣依托中原農(nóng)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司，推出了系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，為貧困人口設(shè)計(jì)種植、養(yǎng)殖、意外傷害等一攬子保險(xiǎn)方案，所有保費(fèi)均由縣級(jí)政府全額出資，統(tǒng)一買(mǎi)單。保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)化理賠條件，優(yōu)化理賠服務(wù)，確保做到貧困戶零負(fù)擔(dān)、零風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)媒體報(bào)道，扶溝縣所在的周口市已經(jīng)有8萬(wàn)貧困戶享受到了這一政策實(shí)惠。但在深度貧困村，貧困戶參與率并不高，僅為6.8%。由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，貧困戶會(huì)因自然風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致收入流不穩(wěn)定，影響其脫貧進(jìn)程。

（二）金融扶貧措施存在的問(wèn)題及缺陷

以上內(nèi)容描繪了扶溝縣深度貧困村金融服務(wù)的大致圖景。基于健康人力資本角度觀察，我們不難發(fā)現(xiàn)其金融支持措施仍存在如下缺陷：

一是過(guò)度追求“戶貸率”，脫離了深度貧困村的實(shí)際。在扶貧攻堅(jiān)背景下，不少地方政府卷入了“戶貸率”的“排名競(jìng)賽”。根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，河南省部分地市“戶貸率”超過(guò)50%，甚至高達(dá)90%。但大部分貧困農(nóng)戶健康人力資本未得到同步提升，信貸資源與農(nóng)戶能力不匹配，一旦政府擔(dān)保、貼息政策變動(dòng)，其可能重新面臨資金困境。

二是大病醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)缺乏長(zhǎng)期制度安排?！逗幽鲜〗】捣鲐毴旯?jiān)行動(dòng)實(shí)施方案（2018-2020年）》規(guī)定，全省基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)保實(shí)現(xiàn)農(nóng)村貧困人口全覆蓋，但考核期只到2020年。目前，大病醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)的來(lái)源是從居民基本醫(yī)?；饎潛?，但受老齡化逐漸加深的影響，未來(lái)基金自身收支平衡面臨挑戰(zhàn)，因而在考核弱化后該保險(xiǎn)的資金來(lái)源成為亟待解決的問(wèn)題。大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的資金來(lái)源于各級(jí)財(cái)政。國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域中央與地方財(cái)政事權(quán)和支出責(zé)任劃分改革方案》把城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)補(bǔ)助明確為中央與地方共同財(cái)政事權(quán)，由中央財(cái)政和地方財(cái)政共同承擔(dān)支出責(zé)任，但未規(guī)定大病保險(xiǎn)、大病補(bǔ)充醫(yī)保的資金保障途徑。貧困人口占參?？?cè)藬?shù)的比重較少，但是醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用卻很高，占參保人口總數(shù)不足8%的貧困人口實(shí)際報(bào)銷費(fèi)用占總額的33.2%，商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村貧困主體這兩項(xiàng)保險(xiǎn)成本畸高，所以在考核壓力減輕，政府資金保障缺位的情況下，其有可能退出深度貧困村市場(chǎng)。

三是金融支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與貧困戶關(guān)聯(lián)度小。在四個(gè)貧困村中，企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶脫貧主要表現(xiàn)在“分紅”，帶動(dòng)其就業(yè)或共同發(fā)展項(xiàng)目的力度較小。人民銀行周口市中心支行對(duì)某縣土地托管的調(diào)查顯示，土地托管模式可以將體力要求高的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)市場(chǎng)化，被托管農(nóng)戶又可以參與合作社剩余的分配，對(duì)貧困農(nóng)戶帶動(dòng)能力比土地單純轉(zhuǎn)出更大，但在四個(gè)深度貧困村缺乏這樣的服務(wù)。

四是平滑農(nóng)戶收入的保險(xiǎn)發(fā)展滯后。其一，商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新不足, 缺乏特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。扶溝是全國(guó)著名的蔬菜瓜果生產(chǎn)基地縣，一旦發(fā)生風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)等，蔬果種植損失較大，農(nóng)戶希望通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)大多深度貧困區(qū)位置相對(duì)偏僻，特色農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)高，但由于種植區(qū)域較小，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，無(wú)法為其提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其二，政策性保險(xiǎn)尚未落實(shí)精準(zhǔn)賠付。農(nóng)戶種植品種不同，受災(zāi)程度各異，應(yīng)逐戶定損，分別賠付。但據(jù)村干部介紹，由于基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏人手，保險(xiǎn)賠付往往“吃大鍋飯”。2017年某村繳納保費(fèi)12元/畝，賠付金額16元/畝，發(fā)揮不了平滑收入的功能，貧困戶參保積極性受挫。

五、政策建議

（一）建立保費(fèi)補(bǔ)貼的新機(jī)制，織密健康防護(hù)網(wǎng)

目前，我國(guó)財(cái)政對(duì)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療的補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的，未考慮參保人群的收入差異。在扶貧攻堅(jiān)期內(nèi)，貧困戶的個(gè)人參保費(fèi)用是由財(cái)政補(bǔ)助的。但從深度貧困村的現(xiàn)狀來(lái)看，低收入村民收入即使脫貧后也不會(huì)大幅度高于貧困線。公共衛(wèi)生服務(wù)和基本的醫(yī)療服務(wù)屬于準(zhǔn)公共物品范疇，其不僅是投入，也是一個(gè)區(qū)域的健康人力資本投資。因而，財(cái)政應(yīng)對(duì)低收入人群參保提供進(jìn)一步的補(bǔ)貼，迎合低收入人群平滑支出的訴求。要建立包含居民收入、納稅和開(kāi)辦企業(yè)情況等的“大數(shù)據(jù)”，結(jié)合居民收入狀況、健康水平確定政府補(bǔ)貼力度。對(duì)人均收入低于貧困線標(biāo)準(zhǔn)110%以下的人口實(shí)行新型農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)和大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)免費(fèi)覆蓋。對(duì)人均收入低于貧困線標(biāo)準(zhǔn)130%以下的人口參加上述三種保險(xiǎn)予以適當(dāng)補(bǔ)貼。對(duì)于收入超過(guò)當(dāng)?shù)厝司杖?倍以上的人員適當(dāng)減少財(cái)政對(duì)其居民醫(yī)療領(lǐng)域的補(bǔ)貼力度，在減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)的同時(shí)，為商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展提供空間。同時(shí)，結(jié)合“鄉(xiāng)村振興規(guī)劃”，明確中央、地方分?jǐn)偟幕I資責(zé)任，穩(wěn)定低收入人群參保補(bǔ)貼資金來(lái)源。

（二）創(chuàng)設(shè)鄉(xiāng)村振興再貸款，引導(dǎo)支持弱勢(shì)群體

扶貧再貸款、支農(nóng)再貸款在支持薄弱領(lǐng)域方面發(fā)揮了巨大作用。中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》要求，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。從本文調(diào)查的四個(gè)深度貧困村來(lái)看，64%的病殘人員患的是終身疾病或?qū)】涤谐志糜绊憽Ｒ蚨?，脫貧攻?jiān)期結(jié)束后農(nóng)戶的健康人力資本不能迅速提升，仍需要金融政策的傾斜。建議整合扶貧再貸款、支農(nóng)再貸款的政策引導(dǎo)功能，創(chuàng)設(shè)鄉(xiāng)村振興再貸款，接續(xù)扶貧再貸款支持弱勢(shì)群體的功能，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的鄉(xiāng)村。

（三）開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新領(lǐng)域，穩(wěn)定貧困戶收入流

深度貧困村的主要產(chǎn)業(yè)是農(nóng)業(yè)，要從規(guī)避農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域加大創(chuàng)新力度，構(gòu)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“安全網(wǎng)”。為應(yīng)對(duì)自然風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要結(jié)合地方特色農(nóng)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)覆蓋區(qū)域性“名、優(yōu)、特”農(nóng)產(chǎn)品的新險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)要借助遙感、定位技術(shù)實(shí)現(xiàn)精確理賠，提高農(nóng)戶參保的積極性。為應(yīng)對(duì)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，要探索“公司+農(nóng)戶生產(chǎn)，企業(yè)參與保險(xiǎn)+期貨”“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)，農(nóng)戶直接參與期貨”“合作社生產(chǎn)，保險(xiǎn)公司參與期貨”等把小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶融入的“保險(xiǎn)+期貨”模式。

（四）信貸支持“土地托管”模式，增強(qiáng)企業(yè)帶動(dòng)效應(yīng)

深度貧困村的貧困人口更依賴耕地，但其勞動(dòng)能力弱于一般農(nóng)戶。因而，要支持土地托管的企業(yè)或合作社，為貧困戶提供耕種、施肥、施藥等社會(huì)化服務(wù)，彌補(bǔ)貧困戶實(shí)際勞動(dòng)力不足的短板。人民銀行分支機(jī)構(gòu)要對(duì)使用再貸款的機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶貧責(zé)任評(píng)估，以此作為發(fā)放的依據(jù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先支持和貧困戶聯(lián)系緊密，農(nóng)戶參與度高的農(nóng)業(yè)企業(yè)或項(xiàng)目，逐步提高農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入水平。

（五）提高農(nóng)戶小額貸款使用率，激發(fā)低收入者創(chuàng)業(yè)熱情

如果通過(guò)土地“托管”等途徑消弭貧困戶的勞動(dòng)力短板，農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)需求將顯現(xiàn)。要加大小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、推廣力度，為低收入人群提供有效的金融支撐。一是推進(jìn)小額信貸產(chǎn)品“上線”。就全國(guó)而言，深度貧困村一般處于偏遠(yuǎn)的地區(qū)，在傳統(tǒng)“面對(duì)面”貸款營(yíng)銷模式下，貸款人需要往返申請(qǐng)。地方政府可以通過(guò)整合農(nóng)戶的耕地、人口、財(cái)產(chǎn)及其他相關(guān)指標(biāo)，運(yùn)用“大數(shù)據(jù)”自動(dòng)為農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)。根據(jù)政府信息平臺(tái)提供的數(shù)據(jù)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)“線上”信貸產(chǎn)品，把授信、申請(qǐng)、放款和貸后管理等環(huán)節(jié)電子化，使客戶借助移動(dòng)終端就能完成貸款流程，降低農(nóng)戶的成本。二是激活貧困戶主要財(cái)產(chǎn)，提高融資能力。扶貧攻堅(jiān)期結(jié)束后，貧困縣政府的擔(dān)保貼息力度會(huì)趨于弱化，要未雨綢繆，彌補(bǔ)政府措施退出后的擔(dān)保抵押“空白”。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)房和林地是建檔立卡貧困戶的主要財(cái)產(chǎn)，但還未被部分金融機(jī)構(gòu)列為合格的抵押品。仍以扶溝縣為例，該縣貧困戶的“三權(quán)”價(jià)值在2.6萬(wàn)元左右，如果能納入銀行抵押范疇可以解決部分創(chuàng)業(yè)資金。要加快確權(quán)登記進(jìn)程，建立流轉(zhuǎn)機(jī)制，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造條件，早日把貧困地區(qū)的農(nóng)民的“三權(quán)”納入可抵押擔(dān)保范疇，為貧困戶創(chuàng)業(yè)貸款提供可靠的憑借。三是強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)作用，提高創(chuàng)業(yè)成功率。金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用信貸手段引導(dǎo)貧困戶與相關(guān)企業(yè)構(gòu)建利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，優(yōu)先支持“公司+貧困戶”體系。對(duì)體系內(nèi)借助企業(yè)的技術(shù)，依托企業(yè)項(xiàng)目創(chuàng)業(yè)或?yàn)槠髽I(yè)提供產(chǎn)前產(chǎn)后服務(wù)的低收入人群，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)予以支持。同時(shí)，根據(jù)企業(yè)帶動(dòng)低收入者就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的情況，金融機(jī)構(gòu)予以優(yōu)惠貸款支持。

（六）支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院發(fā)展，提高服務(wù)困難群眾的水平

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》提出，支持中西部地區(qū)基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。本文的調(diào)查顯示，近半數(shù)的貧困人口就醫(yī)首先選擇鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院。但鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院醫(yī)療設(shè)備、醫(yī)務(wù)人員和基礎(chǔ)設(shè)施均很薄弱。金融機(jī)構(gòu)要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極支持基層醫(yī)院的發(fā)展，使其抓住醫(yī)療系統(tǒng)成立“醫(yī)聯(lián)體”和遠(yuǎn)程醫(yī)療會(huì)診技術(shù)日臻成熟的時(shí)機(jī)，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院彌補(bǔ)技術(shù)、人員短板，把優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源引到貧困人口身邊。對(duì)于農(nóng)村縣域規(guī)模較大的民營(yíng)醫(yī)院、股份制醫(yī)院可以探索將其未來(lái)收益權(quán)資產(chǎn)證券化，為其發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金支持。