陶詩秀
目前,理財(cái)專家很多,理財(cái)?shù)睦碚撘埠芏啵屢话闳藷o所適從。談到理財(cái)規(guī)畫,很多人犯的錯誤,就是于么也不做。
通過簡單的規(guī)則和財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn),我建議大家至少做一頁紙的“簡單理致”計(jì)劃。
明確了解自己的理財(cái)價(jià)值觀:你的理財(cái)計(jì)劃要與你的價(jià)值觀一致。理財(cái)計(jì)劃不是華爾街的策略,而是你自己清楚明確價(jià)值觀,賦予明確的理則淞別和執(zhí)行動力。
財(cái)務(wù)目標(biāo)的預(yù)估:談到未來的財(cái)務(wù)狀況,很多人最害怕的是不確定性。然而,你必須要接受,充滿不確定是生活的常態(tài)。因此我們只能對未來制定一個大體方向。在價(jià)值觀的指引下,按照事情的重要程度和緊急程度,訂出先后目標(biāo)。這就是像我們制定一個旅行計(jì)劃去旅游一樣。有過旅行經(jīng)驗(yàn)的人都知道,計(jì)劃常常趕不上變化,旅途中經(jīng)常會出現(xiàn)一些新的情況。其他的時間就隨心所欲。是的,不管是旅游,還是理財(cái),我們都得和不確定性好好相處。承認(rèn)不知道以后會怎么樣,反而會覺得釋然。
你要做出個人資產(chǎn)負(fù)債表:在制定計(jì)劃時,要把自己欠款考慮進(jìn)去。例如,有人借了學(xué)生貸款,有人貸款買車,還有人已貸款買房。因此,在表的左邊,寫出你的資產(chǎn),如存款、房子市價(jià)、證券投資等:表的右邊列出你的負(fù)債,包括學(xué)貸、車貸、信用卡債等。左邊的資產(chǎn)減去右邊的負(fù)債,余額就是你的凈資產(chǎn)。
你要學(xué)會記帳,這樣就會發(fā)現(xiàn),你把太多的錢花在不必要的事務(wù)上。因此,你要砍掉不必要開支。你更要制定一個儲蓄計(jì)劃,把用不到的錢都拿去儲蓄。計(jì)劃制定以后,要立即開始進(jìn)行。
人壽保險(xiǎn):許多人對要不要買人壽保險(xiǎn)猶豫不決。我的建議:如果有人在經(jīng)濟(jì)上依賴你,你就要買。至于買多少,這里有個公式,你的房貸債務(wù)是40萬,加上你未成年孩子到讀完大學(xué)需要的費(fèi)用,就是你需要買的保險(xiǎn)額度。
消除債務(wù):這是你能做出的最好投資。如果你有必須償還的債務(wù),你最重要需要做的就是償還債務(wù)。因?yàn)橥顿Y收益充滿變量,而償還債務(wù)是最好的投資。
投資:巴菲特推崇的價(jià)值投資理論,經(jīng)過多年實(shí)踐證明是正確的。你要做一個理性的投資者,堅(jiān)持自己的價(jià)值投資理念不動搖,不管別人通過什么方式來影響你的投資。
簡單投資的原則是:投資組合多元化、保持低成本,風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的相關(guān)性。最好的理財(cái)計(jì)劃與市場無關(guān),與房地產(chǎn)代理的滔滔說辭無關(guān),與好友向你推薦的熱門股票無關(guān),也與專家的漂亮說辭無關(guān)。有的專家過去有過輝煌的成績,但是并不能表示他未來也能一直如此。有的理論過去很管用,但是不一定將來也管用。
你要達(dá)到那些重要目標(biāo),你要準(zhǔn)備做出哪些犧牲。如果你說不出來,那么這個目標(biāo)也許沒有你想的那么重要。
總的結(jié)論是,制定一個一頁紙的理財(cái)計(jì)劃,然后朝著這個大方向進(jìn)行投資。要寫下你要達(dá)到的目標(biāo)以及你要償還的債務(wù)。這幾條是你的原則,在你的投資道路上指引方向。投資是考慮人壽保險(xiǎn)的必要性,要把能夠償還的債務(wù)還上,你要做個理性的投資者,堅(jiān)守自己的價(jià)值投資理念不動搖。