陶詩秀

目前，理財(cái)專家很多，理財(cái)?shù)睦碚撘埠芏啵屢话闳藷o所適從。談到理財(cái)規(guī)畫，很多人犯的錯(cuò)誤，就是于么也不做。

通過簡單的規(guī)則和財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，我建議大家至少做一頁紙的“簡單理致”計(jì)劃。

明確了解自己的理財(cái)價(jià)值觀：你的理財(cái)計(jì)劃要與你的價(jià)值觀一致。理財(cái)計(jì)劃不是華爾街的策略，而是你自己清楚明確價(jià)值觀，賦予明確的理則淞別和執(zhí)行動(dòng)力。

財(cái)務(wù)目標(biāo)的預(yù)估：談到未來的財(cái)務(wù)狀況，很多人最害怕的是不確定性。然而，你必須要接受，充滿不確定是生活的常態(tài)。因此我們只能對未來制定一個(gè)大體方向。在價(jià)值觀的指引下，按照事情的重要程度和緊急程度，訂出先后目標(biāo)。這就是像我們制定一個(gè)旅行計(jì)劃去旅游一樣。有過旅行經(jīng)驗(yàn)的人都知道，計(jì)劃常常趕不上變化，旅途中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一些新的情況。其他的時(shí)間就隨心所欲。是的，不管是旅游，還是理財(cái)，我們都得和不確定性好好相處。承認(rèn)不知道以后會(huì)怎么樣，反而會(huì)覺得釋然。

你要做出個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表：在制定計(jì)劃時(shí)，要把自己欠款考慮進(jìn)去。例如，有人借了學(xué)生貸款，有人貸款買車，還有人已貸款買房。因此，在表的左邊，寫出你的資產(chǎn)，如存款、房子市價(jià)、證券投資等：表的右邊列出你的負(fù)債，包括學(xué)貸、車貸、信用卡債等。左邊的資產(chǎn)減去右邊的負(fù)債，余額就是你的凈資產(chǎn)。

你要學(xué)會(huì)記帳，這樣就會(huì)發(fā)現(xiàn)，你把太多的錢花在不必要的事務(wù)上。因此，你要砍掉不必要開支。你更要制定一個(gè)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，把用不到的錢都拿去儲(chǔ)蓄。計(jì)劃制定以后，要立即開始進(jìn)行。

人壽保險(xiǎn)：許多人對要不要買人壽保險(xiǎn)猶豫不決。我的建議：如果有人在經(jīng)濟(jì)上依賴你，你就要買。至于買多少，這里有個(gè)公式，你的房貸債務(wù)是40萬，加上你未成年孩子到讀完大學(xué)需要的費(fèi)用，就是你需要買的保險(xiǎn)額度。

消除債務(wù)：這是你能做出的最好投資。如果你有必須償還的債務(wù)，你最重要需要做的就是償還債務(wù)。因?yàn)橥顿Y收益充滿變量，而償還債務(wù)是最好的投資。

投資：巴菲特推崇的價(jià)值投資理論，經(jīng)過多年實(shí)踐證明是正確的。你要做一個(gè)理性的投資者，堅(jiān)持自己的價(jià)值投資理念不動(dòng)搖，不管別人通過什么方式來影響你的投資。

簡單投資的原則是：投資組合多元化、保持低成本，風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的相關(guān)性。最好的理財(cái)計(jì)劃與市場無關(guān)，與房地產(chǎn)代理的滔滔說辭無關(guān)，與好友向你推薦的熱門股票無關(guān)，也與專家的漂亮說辭無關(guān)。有的專家過去有過輝煌的成績，但是并不能表示他未來也能一直如此。有的理論過去很管用，但是不一定將來也管用。

你要達(dá)到那些重要目標(biāo)，你要準(zhǔn)備做出哪些犧牲。如果你說不出來，那么這個(gè)目標(biāo)也許沒有你想的那么重要。

總的結(jié)論是，制定一個(gè)一頁紙的理財(cái)計(jì)劃，然后朝著這個(gè)大方向進(jìn)行投資。要寫下你要達(dá)到的目標(biāo)以及你要償還的債務(wù)。這幾條是你的原則，在你的投資道路上指引方向。投資是考慮人壽保險(xiǎn)的必要性，要把能夠償還的債務(wù)還上，你要做個(gè)理性的投資者，堅(jiān)守自己的價(jià)值投資理念不動(dòng)搖。