史振明 易慧月 儲金燦 關(guān)羽豐
摘 要:近年來,在智能手機普遍應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)興起的支持以及電子商務(wù)發(fā)展的推動下,移動支付進入高速發(fā)展期。尤其是對樂于接受新事物、追求簡單高效的大學(xué)生而言,移動支付體系的構(gòu)建更是迅猛。本文著重立足于大學(xué)生在移動支付體系下消費敏感度的變化,通過實驗和數(shù)據(jù)收集,對其進行綜合分析,并在參考其他相關(guān)文獻的情況下,分析大學(xué)生的消費敏感度變化,提出一些優(yōu)化大學(xué)生消費行為的建議。
關(guān)鍵詞:移動支付;大學(xué)生;敏感度
一、引言
根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心第41次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告顯示:2017年我國移動支付群體規(guī)模進一步擴大,線下消費中選擇手機網(wǎng)上支付的比例由2016年底的50.3%提升至65.5%,移動支付,這個還算年輕的支付方式,已然憑著它簡單高效的特性迅速征服了中國人民,人們也逐漸習慣了這種出門不帶現(xiàn)金,一部手機解決一切的生活。可是人們發(fā)現(xiàn)在便利的同時,他們的錢也更容易花了!往往到月尾他們翻開自己的本月消費賬單時,才會猛然驚覺自己居然已經(jīng)花了那么多錢!也就是說,人們的消費敏感度可能在移動支付過程中降低了。
而我們不禁好奇,這種后知后覺的消費方式,它的迅速推廣與應(yīng)用,對于大多沒有固定收入的大學(xué)生而言,有著怎樣的影響?本研究將選取蚌埠大學(xué)城作為實驗地點,通過實驗對比移動支付和現(xiàn)金支付對大學(xué)生消費過程中消費敏感度的影響。
二、國內(nèi)外研究綜述
隨著近幾年的發(fā)展,移動支付已經(jīng)日趨成為一種全球流行的支付方式,人們對移動支付的研究也日益細化、深化。這方面國外起步較早。Tomi Dahlberg(2007)對移動支付領(lǐng)域在1999年到2006年間的諸多研究成果進行了歸納和總結(jié),他指出,移動支付領(lǐng)域的研究正在日益豐富,他的研究也是為移動支付課題的研究和移動支付的發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ);Sveen(2012)從博弈的角度分析了移動支付和銀行卡、信用卡支付之間的對抗,他指出移動支付必然會遭到銀行的阻擊,而且在銀行卡支付體系已經(jīng)完善的美國、歐洲等發(fā)達國家,他們這種固定化的消費模式可能會影響到移動支付的發(fā)展和普及。
在國內(nèi),由于我國的市場實際情況,我國對移動支付的應(yīng)用格外重視,因此這方面的研究也就相對深入。李宏濤(2006)在對移動支付背景、實現(xiàn)方式和國際上移動支付的發(fā)展現(xiàn)狀進行綜合分析后,提出了適用于移動支付發(fā)展的四種商業(yè)模式,并從多方面指出發(fā)展四種商業(yè)模式的方法;張雨辰(2015)等人提出,移動支付模式已經(jīng)成為當前支付領(lǐng)域的一種重要支付方式,而移動支付的發(fā)展就當時而言,會受到技術(shù)、市場等多方面的綜合影響,移動支付的發(fā)展必然要考慮并解決其安全性、規(guī)范性和可靠性等問題。王曉彥、胡德寶(2017)則另辟蹊徑,從支付方式對消費者購買行為的影響角度著手,分析了現(xiàn)金、信用卡、支付寶、螞蟻花唄等不同支付方式對消費者購買行為的影響,提出了鼓勵移動支付發(fā)展、加強風險管理等促進消費的政策建議。
綜合國內(nèi)外的研究來看,主要著重于移動支付的發(fā)展和應(yīng)用以及推行怎樣的經(jīng)濟政策來推動移動支付可持續(xù)發(fā)展,并沒有把太多目光聚焦于移動支付對消費者消費行為影響方面,尤其是并沒有穩(wěn)定收入、對移動支付卻有高接受度的大學(xué)生,而這也將是本文的立足之處:探求大學(xué)生在移動支付體系下的消費敏感度變化。
三、資料收集與實驗設(shè)計
1.前期問卷調(diào)查
為了使后期的實驗設(shè)計更具科學(xué)性,我們前期對位于實驗地點的三所大學(xué):安徽財經(jīng)大學(xué)、蚌埠醫(yī)學(xué)院、蚌埠學(xué)院進行隨機問卷調(diào)查,在考慮到回收率的問題后,向三所大學(xué)共計投放1100份調(diào)查問卷,收回有效問卷1015份,有效回收率92.3%。根據(jù)收集的問卷可以得到蚌埠大學(xué)城學(xué)生的月生活費和支付習慣等關(guān)鍵信息,其中月生活費為后期實驗關(guān)鍵數(shù)據(jù),具體情況如下表所示:
由表1分析可知:蚌埠大學(xué)城大學(xué)生月生活費情況一、情況二、情況三、情況四學(xué)生比例約為1:5:3:1這數(shù)據(jù)將為以后科學(xué)設(shè)計實驗奠定了極為重要的基礎(chǔ)。
2.實驗設(shè)計與實施
實驗一:現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐苿又Ц?/p>
本階段試驗主要是將習慣于現(xiàn)金支付的同學(xué),轉(zhuǎn)變?yōu)橛靡苿又Ц?,探尋其月消費水平的變化。實驗開始前,我們將在研究地點按照月生活費情況一、二、三、四為1:5:3:1的比例隨機抽選30名習慣現(xiàn)金支付的大學(xué)生志愿者參與實驗。為避免數(shù)據(jù)波動,四種情況學(xué)生原月生活費保證分別在1000元、1500元、2500元、3500元左右,實驗總計進行四個月(每三十天計作一月)。實驗開始前兩個月每月規(guī)定只允許使用現(xiàn)金支付,后兩個月規(guī)定只允許使用移動支付,實驗過程中每月消費情況只記錄飲食、娛樂等基本消費,將會排除掉諸如生病、學(xué)校財務(wù)繳費和回家與外出旅行等突發(fā)性消費。我們將四個月實驗一的數(shù)據(jù)統(tǒng)計匯總?cè)缦拢ú捎闷骄担?/p>
實驗二:移動支付轉(zhuǎn)為現(xiàn)金支付
本階段試驗與實驗一同時進行,按照同樣標準選擇志愿者,只是這批次志愿者是習慣于移動支付的,并且試驗內(nèi)容調(diào)整為前兩個月只允許使用移動支付,后兩個月只允許使用現(xiàn)金支付。我們將四個月實驗二的數(shù)據(jù)統(tǒng)計匯總?cè)缦拢ú捎闷骄担?/p>
四、實驗數(shù)據(jù)分析
對于實驗一,通過實驗發(fā)現(xiàn):在習慣使用現(xiàn)金支付的人群,前兩個月繼續(xù)使用現(xiàn)金支付,月消費水平基本固定在一定范圍內(nèi),而在后兩個月開始使用移動支付后,月消費水平有一定增加。由表二可知,四種情況的志愿者三月消費較一二月平均值分別增加9.5%、8.6%、9.2%、10.0%,整體上趨于10%;四月則分別增長11.5%、11.6%、12.3%、12.6%,整體上趨于12%。我們可以看出,移動支付的特殊性質(zhì),使得大學(xué)生移動支付體系下的消費敏感度有明顯下降,而可以預(yù)期的是:如果實驗繼續(xù)進行,且給學(xué)生們開放如螞蟻花唄、京東白條等具有“先消費,后付款”特性的金融產(chǎn)品,他們的月消費水平可能會超過月生活費額度。
對于實驗二,通過實驗發(fā)現(xiàn),習慣于移動支付的學(xué)生,前兩個月繼續(xù)使用移動支付,月消費水平?jīng)]有明顯波動,在轉(zhuǎn)向現(xiàn)金支付后,三四月都有下降,但波動較大,由表三可知,四種情況的志愿者三月消費較一二月平均值分別下降了12.8%、13.8%、12.3%、13.0%,整體上趨于13%;四月則分別下降了8.0%、8.1%、6.6%、6.1%,整體上趨于7%。我們通過二次調(diào)查回訪,發(fā)現(xiàn)三月的大幅下降主要是由于突然轉(zhuǎn)變現(xiàn)金支付,而現(xiàn)金支付其相對于移動支付的繁瑣性造成的,在適應(yīng)后,四月的數(shù)據(jù)較為直觀的表現(xiàn)了這種轉(zhuǎn)變帶來的影響,即月消費降低7%左右。
五、結(jié)論
通過我們的實驗可以看出,移動支付在促進消費上的確有明顯作用,這種促進作用使得他們在消費過程中消費敏感度有明顯下降,而且它還很容易誘發(fā)大學(xué)生團體走向超前消費、貸款消費的道路。但是,大多沒有固定收入的大學(xué)生群體并不具備應(yīng)用這些消費模式的能力,這不得不讓我們重視這一點:我們在推崇和完善移動支付的同時,也應(yīng)當注意到像大學(xué)生這類團體,及時出臺一些政策,加強風險評估與風險控制,避免到時候一些悲劇的發(fā)生。結(jié)合實驗與國內(nèi)外現(xiàn)有研究文獻,啟示我們可以這幾個方面入手:
1.加強對學(xué)生的引導(dǎo)性管理
正如大學(xué)生世界觀、人生觀、價值觀的逐漸形成一樣,消費觀的形成也是一個逐漸完善的過程,而大學(xué)正是這個過程中關(guān)鍵的一步。但是這個階段的大學(xué)生們普遍自我約束能力和明辨是非能力較差、社會經(jīng)驗不足,難以獨立形成一個健康的消費觀。因此學(xué)校和家庭就要扮演好引導(dǎo)者的作用,對于學(xué)校而言,應(yīng)當加強師生間的聯(lián)系,努力構(gòu)建理性消費的校園氛圍;對于家庭而言,父母應(yīng)當注意與孩子的溝通,關(guān)注孩子的消費情況。通過學(xué)校與家庭的共同努力,引導(dǎo)大學(xué)生構(gòu)建理性的消費觀,這能為應(yīng)對移動支付體系下大學(xué)生消費敏感度下降問題提供基礎(chǔ)。
2.優(yōu)化對支付過程的感官體驗
在實驗和問卷調(diào)查中,大學(xué)生們普遍反映:由于缺乏直觀感受,移動支付過程中,看到的金錢僅僅為一串串數(shù)字,因此他們往往在過度消費后才后知后覺發(fā)現(xiàn)自己錢花多了!故而我們可以考慮對移動支付的運營商們進行服務(wù)升級,例如:第一,增強客戶體驗。在進行手機移動支付過程中,在支付完成前增加一個確認步驟,該步驟會用動態(tài)圖展示支付金額實際對應(yīng)的人民幣。比如支付120元,支付確認前則會顯示依次支付100元和20元人民幣紙幣的一個動態(tài)圖,增強支付過程的客戶體驗;第二,優(yōu)化賬單管理。以一周或半月為期限,向驗證為大學(xué)生的電子賬戶擁有人發(fā)送該期間消費賬單,并進行細化對比分析,指出該階段較之前階段消費數(shù)額變化和按照該期間消費水平下該月預(yù)計消費數(shù)額。優(yōu)化支付體驗,讓大學(xué)生在消費過程中直觀感受到他們的消費數(shù)額,這能為應(yīng)對大學(xué)生消費敏感度下降問題提供動力。
3.加強對自媒體的嚴格管理
大學(xué)生在移動支付體系下往往提高了其消費水平,很容易出現(xiàn)沖動、過度消費行為,而像螞蟻花唄、京東白條等應(yīng)用功能的出現(xiàn)更是助長了他們沖動、過度消費行為的發(fā)生,更該注意的是如校園貸等一些學(xué)生貸款應(yīng)用,極易誘發(fā)大學(xué)生進行短期內(nèi)無法償還的沖動性消費,帶來極為惡劣的影響。因此我們必須加強對這些自媒體的嚴格管理,對于像螞蟻花唄、京東白條等超前消費類的應(yīng)用,需要求他們加強對大學(xué)生使用資格的審查,對于償還能力低的不予開放,對于償還能力高的也要嚴格限制額度;而對于像校園貸之類的貸款應(yīng)用,則應(yīng)該堅決抵制,不讓校園里出現(xiàn)這些應(yīng)用的身影。嚴格的管理能為應(yīng)對大學(xué)生消費敏感度下降問題提供保障。
移動支付體系構(gòu)建的好處無法磨滅,但是我們還是應(yīng)該看到它的這些不足。我們應(yīng)當充分認識到這些不足,通過采取相應(yīng)措施做出針對性調(diào)整,使得在大學(xué)生這個特殊群體中構(gòu)建健康的移動支付體系,保障移動支付可以持續(xù)有效的發(fā)展和應(yīng)用。
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