邢琳　杜興濤　高淑珍

摘 要 普惠金融以其高效性和便捷性為人們提供了更加方便的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的普惠金融方式是依靠小微金融機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)，服務(wù)的范圍較小，業(yè)務(wù)量有限，無法實(shí)現(xiàn)全民服務(wù)。在普惠金融全民化的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了驕人的成績，但與此同時(shí)也在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面出現(xiàn)了問題，需要高度重視。本文將研究如何在普惠金融背景下加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，以期促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的同時(shí)也能為消費(fèi)者提供更加全面的金融服務(wù)。

關(guān)鍵詞 普惠金融 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

基金項(xiàng)目：2017年度河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目，課題名：普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究，課題編號(hào)HB17F X013。

作者簡(jiǎn)介：邢琳，河北金融學(xué)院，副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)法；杜興濤，河北金融學(xué)院，副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)法、勞動(dòng)與社會(huì)保障法；高淑珍，河北金融學(xué)院，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.11.039

一、普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者特點(diǎn)

（一）消費(fèi)群體擴(kuò)大到普通家庭

在普惠金融的背景下，金融行業(yè)對(duì)消費(fèi)者的門檻適當(dāng)降低，使得一些低收入的普通家庭群體也可以得到適當(dāng)金融服務(wù)，使得一些無法參與到傳統(tǒng)金融服務(wù)中的群體得以參與到當(dāng)前的金融服務(wù)中。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)行為需要消費(fèi)者有一定的金融信息處理能力和金融知識(shí)，因此，消費(fèi)群體基本上是以年輕人為主導(dǎo)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有一定的便捷性，因此，可以通過連帶關(guān)系吸引潛在的消費(fèi)者也參與到其中，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的群體。但是，消費(fèi)群體的增加使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的數(shù)量也增加，這就為消費(fèi)者自身的權(quán)益受到侵害埋下了隱患。

（二）消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知欠缺

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，所有的金融活動(dòng)、信息甄別以及資源匹配都是在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的，具有一定的虛擬性。消費(fèi)者所購買的金融商品多數(shù)都是無形的，具有一定的專業(yè)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)中有不同的投資模式，可以帶來可觀的利潤，大大吸引了消費(fèi)者的消費(fèi)行為。消費(fèi)者參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中更多地是為了獲取利潤，而不是低成本、穩(wěn)健型的收入。而這種高利潤的特征會(huì)讓很多消費(fèi)者在沒有掌握互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識(shí)信息的時(shí)候就盲目地進(jìn)行消費(fèi)行為，由于不具備相關(guān)專業(yè)知識(shí)，因此消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的種類、風(fēng)險(xiǎn)等都沒有全面認(rèn)識(shí)，很難直觀地對(duì)金融產(chǎn)品做出理性判斷，進(jìn)而影響了投資的回報(bào)率，容易引起消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。

（三）消費(fèi)者弱勢(shì)地位更加明顯

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者都會(huì)希望通過金融產(chǎn)品來獲得一定的利潤，但是金融經(jīng)營者天生的利益追逐特點(diǎn)會(huì)使得其忽略了消費(fèi)者內(nèi)心的真實(shí)感受。與此同時(shí)，消費(fèi)者自身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認(rèn)知無法為其選擇合適的產(chǎn)品提供建議，使得其在產(chǎn)品的消費(fèi)過程中存在客觀判斷，“賭一賭”的心理較為明顯。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本身具有較強(qiáng)的虛擬性，交易模式也不是傳統(tǒng)面對(duì)面交易，紛亂的信息直接干擾了消費(fèi)者的判斷，信息的不完全披露直接導(dǎo)致了信息不對(duì)稱性的增加，消費(fèi)者所處的弱勢(shì)地位更加明顯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中的不足

（一）立法方面的不足

在現(xiàn)階段，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還沒有建立完善的保護(hù)體系，雖然在其他法律中有一些涉及到的零散的規(guī)定，但是其并不具備完善且明細(xì)的條文規(guī)定，可操作性明顯不足，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益經(jīng)常受到侵害而無法有效追究。在實(shí)際情況中，立法的不足之處主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，現(xiàn)階段，我國出臺(tái)的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是針對(duì)線下商品和服務(wù)的消費(fèi)者作為保護(hù)對(duì)象，并沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融納入到其中。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融何種新型金融模式，雖然新版的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中有所涉及，比如：要求采用網(wǎng)絡(luò)、電視、優(yōu)購等方式提供商品或服務(wù)的經(jīng)營者以及提供證券服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)以及銀行服務(wù)的經(jīng)營者，需要向消費(fèi)者提供經(jīng)營的地質(zhì)、聯(lián)系方式、商品服務(wù)數(shù)量和質(zhì)量、安全注意事項(xiàng)、履行期限和方式、風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)以及民事責(zé)任等信息。但是根據(jù)其內(nèi)容可以看到，法律效力保護(hù)力度明顯不夠，細(xì)化程度也不夠，無法為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益提供全面保護(hù)。第二，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，通常會(huì)發(fā)生各種各樣的侵權(quán)行為，如：侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)、資金安全權(quán)等，不規(guī)范的行為較多，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者會(huì)利用法律的漏洞來實(shí)現(xiàn)利益最大化，更多地侵犯消費(fèi)者權(quán)益。面對(duì)這樣的情況，亟需修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)。

（二）監(jiān)管方面的不足

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)督是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的重要手段，但是在現(xiàn)階段，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管方面也出現(xiàn)了一定的不足之處，其主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，監(jiān)督細(xì)則不明確。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，不同的環(huán)節(jié)會(huì)有不同的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行管理，這樣就會(huì)為監(jiān)管工作帶來一定的麻煩，與此同時(shí)，當(dāng)前的監(jiān)管細(xì)則并沒有落實(shí)到位，導(dǎo)致一些經(jīng)營者利用監(jiān)管的漏洞來逃避自身責(zé)任和義務(wù)，進(jìn)而導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。第二，在當(dāng)前，我國各個(gè)行業(yè)通常采取分業(yè)監(jiān)管的方式來展開監(jiān)管工作，但是由于各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的職能存在一定的交叉、重疊甚至是不明確的現(xiàn)象，協(xié)調(diào)不平衡，往往會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管“灰色地帶”以及重復(fù)監(jiān)管的情況，降低了監(jiān)管的效率。而互聯(lián)網(wǎng)金融既具有一定金融行業(yè)的特點(diǎn)，同時(shí)也兼具互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的特點(diǎn)，因此，對(duì)該行業(yè)的深入監(jiān)管是有一定難度的，很容易出現(xiàn)監(jiān)管不到位的情況。比如：監(jiān)管過程需要對(duì)行業(yè)運(yùn)作模式、利益曲線、面臨的問題等方面進(jìn)行深入分析，并對(duì)消費(fèi)者群體的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行分析，進(jìn)行全面監(jiān)督，涉及到的范圍較廣，內(nèi)容較多，監(jiān)管存在一定困難。

（三）糾紛解決方面的不足

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害時(shí)，司法機(jī)構(gòu)是消費(fèi)者唯一的保障，但是在當(dāng)前的糾紛解決方面，相關(guān)機(jī)制并不完善，導(dǎo)致司法機(jī)構(gòu)無法完全保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在方便了人們生活的同時(shí)，也使得其個(gè)人信息暴露的機(jī)率增大，消費(fèi)者的隱私難以得到有效保護(hù)，包括消費(fèi)者的身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行掌握信息、姓名等，不法分子在掌握了這些信息后會(huì)對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生較大威脅。雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是保護(hù)細(xì)則并不到位，消費(fèi)者的個(gè)人隱私信息難以得到有效保護(hù)，導(dǎo)致糾紛難以有效解決。第二，糾紛解決的方式較為單一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著一定區(qū)別，以往，當(dāng)消費(fèi)者遇到權(quán)益侵害情況時(shí)，會(huì)通過投訴或是采取糾紛解決的方式來維護(hù)權(quán)益，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻不同，當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)，無法通過傳統(tǒng)方式來進(jìn)行解決。我國相關(guān)法律中所提供的方式基本上還是傳統(tǒng)形式上的調(diào)解-申訴-仲裁-訴訟手段，無法應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性特征，這種線下維權(quán)的方式很難為消費(fèi)者權(quán)益提供保障。

三、普惠金融背景下加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策

（一）完善立法制度的建設(shè)

完善法律法規(guī)對(duì)維護(hù)普通消費(fèi)者的權(quán)益有著直接的作用。因此，必須要完善立法制度的建設(shè)：第一，完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。一方面，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行明確的界定，在此過程中可以參考英美先進(jìn)的制度，當(dāng)然并不能夠直接照搬，還要以我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景、消費(fèi)者基本情況等為基礎(chǔ)，制定適合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度進(jìn)行細(xì)化和完善，并正式實(shí)施。另一方面，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者的各項(xiàng)行為。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者可能會(huì)鉆法律空子的行為，應(yīng)當(dāng)要逐漸規(guī)范其主體權(quán)利和義務(wù)，完善其權(quán)利及義務(wù)的相關(guān)內(nèi)容，并規(guī)定與之對(duì)應(yīng)的違法后果，特別是在消費(fèi)者隱私安全方面加以重視，使互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者能夠自覺規(guī)范自身行為。第二，修訂現(xiàn)有的相關(guān)法律。對(duì)當(dāng)前涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)要做適當(dāng)?shù)男抻?，針?duì)信息安全漏洞和隱私信息保護(hù)，致力于信息的對(duì)稱性，對(duì)消費(fèi)者弱勢(shì)地位加以保護(hù)。在此過程中，應(yīng)當(dāng)要及時(shí)總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施過程中的不足，并結(jié)合其發(fā)展?fàn)顟B(tài)，修訂法律法規(guī)并逐漸完善。

（二）提高監(jiān)管力度

提高監(jiān)管力度可以通過以下方式來完成：第一，緊跟國家腳步，全面落實(shí)穿透式監(jiān)管。穿透式監(jiān)管方式是指通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的表面形式來看清其實(shí)質(zhì)，將資金的來源、中間環(huán)節(jié)以及最終投向有效穿連起來，根據(jù)金融業(yè)務(wù)的功能和法律實(shí)行來明確監(jiān)管的內(nèi)容和規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的普惠性和復(fù)雜性導(dǎo)致越來越多不正當(dāng)行為的發(fā)生，因此，為了保證監(jiān)管的效力，需要充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀以及市場(chǎng)可能會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的波動(dòng)性因素，加強(qiáng)信息的公示，降低不正當(dāng)行為影響了交易的誠信度，提高“穿透”的效果，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。第二，全面發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。為了保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，還應(yīng)當(dāng)要全面發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，要求互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者必須要對(duì)監(jiān)督機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者披露相關(guān)信息，并將相關(guān)數(shù)據(jù)公布出來，將更多的選擇權(quán)交給消費(fèi)者。信息披露可以有效改善信息的不對(duì)稱現(xiàn)象，保證消費(fèi)者的知情權(quán)，幫助其更加理性地選擇互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要定期發(fā)布與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)有關(guān)的數(shù)據(jù)，與此同時(shí)需要行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)投訴的數(shù)據(jù)進(jìn)行全面統(tǒng)計(jì)，避免由于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致消費(fèi)者投訴無法處理。通過分析得出的數(shù)據(jù)，可以發(fā)現(xiàn)其中的薄弱環(huán)節(jié)，以便采取相應(yīng)的措施解決，為消費(fèi)者權(quán)益提供保障。

（三）建立糾紛解決機(jī)制

建立糾紛解決機(jī)制，需要以普惠金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)為基礎(chǔ)，建立與之相匹配的糾紛解決機(jī)制。第一，建立線上糾紛解決機(jī)制。為了更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，可以建立線上糾紛解決機(jī)制來切實(shí)解決糾紛問題。構(gòu)建高效化、低成本的網(wǎng)上仲裁平臺(tái)，并派遣專業(yè)人員來解決糾紛問題，打破空間的限制，為不同地域的消費(fèi)者解決實(shí)際問題。第二，加強(qiáng)消費(fèi)者隱私保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)要加強(qiáng)消費(fèi)者所有隱私信息的保護(hù)，未經(jīng)消費(fèi)者同意不得將消費(fèi)者的信息泄露出去。同時(shí)要通過高端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來抵擋互聯(lián)網(wǎng)自身存在的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)漏洞、黑客侵襲等。在保護(hù)消費(fèi)者隱私的法律中，必須要允許當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)信息泄露、合法權(quán)益受到侵害時(shí)，有權(quán)要求經(jīng)營者停止該行為，并追究其法律責(zé)任。這樣能夠有效降低糾紛事件發(fā)生的機(jī)率，為消費(fèi)者權(quán)益提供保障。第三，建立電子單據(jù)第三方保管機(jī)制。在解決糾紛的過程中，電子單據(jù)是較為重要的證據(jù)，而為了保證單據(jù)的有效性，可以建立第三方保管機(jī)制，將單據(jù)交由第三方保管，以便能夠在發(fā)生糾紛時(shí)可以第一時(shí)間調(diào)出單據(jù)證據(jù)。比如：金融協(xié)會(huì)、監(jiān)督機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營企業(yè)可以聯(lián)合起來共同建立電子單據(jù)系統(tǒng)，保證單據(jù)有效性的同時(shí)也能夠?yàn)橄M(fèi)者權(quán)益提供保障。

總而言之，我國相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)要及時(shí)了解普惠金融背景下互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)群體的特點(diǎn)及其權(quán)益保護(hù)中存在的不足，并從立法角度、監(jiān)督角度以及糾紛解決角度來加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為消費(fèi)者權(quán)益提供全面保障。

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