邵萍

“自律自查說到底就是讓網(wǎng)貸平臺從自身內(nèi)部解決問題?！本W(wǎng)貸專欄作家肥皂大叔對在接受記者采訪時表示，“千萬不要不當回事，雷潮已經(jīng)詮釋了風險暴露的危害?！?/p>

適者生存，不適者淘汰，是亙古以來的自然法則，無可挑剔。于網(wǎng)貸平臺而言，亦是如此。經(jīng)歷了野蠻生長、快速爆發(fā)的網(wǎng)貸行業(yè)，在一系列監(jiān)管政策的高壓之下，猶如習慣了放蕩不羈的孩子一般，失去了方向。于是，行業(yè)凈化期如約而至，清退、跑路、擠兌等負面消息，接踵而來。

然而，在這樣的大環(huán)境下，有些平臺卻始終不為之影響。因為他們始終對風險抱有敬畏之心，嚴于防范；始終將合規(guī)建設置于首要位置，努力為之；始終將投資者當做家人，提供價值，開拓服務……促使他們?nèi)绱藞允氐年P鍵就在于：自律。

事實上，從一系列監(jiān)管政策可以看到，監(jiān)管層的意向和平臺自律的表現(xiàn)形式完全吻合，推動平臺自律刻不容緩?！白月墒钦闪科脚_競爭力的標尺，越自律，越強大，越長遠”，金蛋理財CPO杜云表示，“一家自律的平臺，首先要做到的就是穩(wěn)健合規(guī)、嚴防風險?！?/p>

風險聚積為哪般？

隨著監(jiān)管的趨嚴、“1+3”監(jiān)管體系的落地，網(wǎng)貸行業(yè)馬太效應開始凸顯。特別是進入2018年以來，問題平臺開始頻繁出現(xiàn)，上演著“一日多雷”的景象。

相關統(tǒng)計顯示，僅在今年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)就共有364家平臺出現(xiàn)問題，其中6月問題平臺數(shù)量多達98家，為近14個月以來的最大值。而進入7月后，行業(yè)流動性風險進一步增加，問題平臺數(shù)量持續(xù)攀升。

一時間，輿論嘩然，行業(yè)信心受到重挫。對此，有業(yè)內(nèi)人士分析稱，“從相繼暴雷的問題平臺可以看到，其之所以出現(xiàn)問題主要是源于自身。有的無視風險、集資詐騙；有的亂搞期限錯配、資金池、假標，長久以往，不良上升，資金鏈斷裂，怎么會不雷？

業(yè)內(nèi)人士表示，強監(jiān)管讓問題平臺加速出清，行業(yè)合規(guī)加速推進。但是，網(wǎng)貸行業(yè)若想實現(xiàn)健康發(fā)展，除了要有監(jiān)管等外力的存在，更重要的是要具備平臺自律的內(nèi)力。

從合規(guī)到風控一個不能少

事實上，政策監(jiān)管與平臺自律相輔相成，兩者不謀而合。

監(jiān)管方面，近期頻發(fā)政策，推動網(wǎng)貸平臺加強自律、主動自查。全國P2P網(wǎng)貸整治辦下發(fā)108條《網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》，強調(diào)網(wǎng)貸平臺自查與核查并舉。8月22日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布消息稱，已向P2P網(wǎng)絡借貸會員機構(gòu)印發(fā)《關于開展P2P網(wǎng)絡借貸機構(gòu)自律檢查工作的通知》，啟動P2P網(wǎng)絡借貸會員機構(gòu)自律檢查工作。據(jù)記者了解，此次自律檢查工作包括機構(gòu)自查自糾、非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查三個階段，三個階段的檢查將交錯進行。

“自律自查說到底就是讓網(wǎng)貸平臺從自身內(nèi)部解決問題。”網(wǎng)貸專欄作家肥皂大叔對在接受記者采訪時表示，“千萬不要不當回事，雷潮已經(jīng)詮釋了風險暴露的危害。”

那么，網(wǎng)貸平臺如何從內(nèi)部做到自查自律呢？對于網(wǎng)貸平臺來說，自律是默默積累能量的過程，從緊隨監(jiān)管要求合規(guī)前行到提升用戶體驗，從完善風控體系到篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，每一環(huán)節(jié)都非常重要，不可忽略。

首先，從資產(chǎn)端方面來看，平臺要嚴格篩選優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。要知道，資產(chǎn)業(yè)務是平臺盈利和投資人收益的核心，平臺能否長遠健康發(fā)展很大程度上取決于它。資產(chǎn)端是一切的源頭，沒有資產(chǎn)，風控和安全皆為妄談。

其次，從風控方面來看，前段時間的雷潮已折射出行業(yè)風控能力的薄弱。毋庸置疑，風險控制能力已成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的隱形門檻。依托大數(shù)據(jù)、人工智能等建立起來的風控技術將成為網(wǎng)貸平臺下一個競爭點。

此外，定期信息披露和重視用戶體驗，也是平臺自律的根本，缺一不可。只有透明的信批，才能深得投資者信任，只有把用戶體驗放于要位，才能切實贏得良好的口碑，增強用戶粘性。

自律是丈量平臺競爭力的標尺

自律這件事，有那么一些頭部平臺，始終都未懈怠過。

作為網(wǎng)絡借貸信息中介平臺，金蛋理財從成立之初就始終秉承“合規(guī)先行、透明運營、用戶至上”的經(jīng)營理念，積極踐行普惠金融核心價值，致力于為廣大用戶提供安全、便捷、陽光的信息撮合服務。

“自律是丈量平臺競爭力的標尺”，金蛋理財CPO杜云講道，“因為越是自律，越是順利，核心競爭力也更強，未來也更久遠、開闊”。

為此，在資產(chǎn)方面，金蛋理財規(guī)定項目募集期不超過20天，自然人、法人或其他組織借款余額不超過限額；

在銀行存管方面，早在2016年8月，金蛋理財就率先接入銀行存管，并于2018年6月24日完成存管系統(tǒng)升級，上線了新網(wǎng)銀行存管系統(tǒng)，為用戶提供了7*24小時銀行存管服務。同時，該平臺還獲得了ICP經(jīng)營許可證以及網(wǎng)站信息安全等級保護三級備案。

在風控方面，金蛋理財自主研發(fā)了兩大前沿風控技術——六大區(qū)塊模型和大數(shù)據(jù)神盾風控系統(tǒng)，為金蛋理財篩選各業(yè)務領域優(yōu)質(zhì)債權資產(chǎn)——主要為風險極低、幾乎不受經(jīng)濟周期波動影響的個人消費信用貸，以及支持中小微企業(yè)發(fā)展的經(jīng)營貸款。憑借優(yōu)質(zhì)的債權、強大的風控體系以及技術團隊，該平臺建立了全線抗風險機制，保障了投資人的資金安全。

同時，金蛋理財還積極加強信息披露，不僅在官網(wǎng)建立了信息披露專區(qū)，還開設了出借人教育專欄，定期更新網(wǎng)貸法規(guī)及知識，增加風險性的提示及禁止性的行為提示，做好出借人風險評估管理。

在行業(yè)爆雷潮下，與用戶進行透明化溝通，金蛋理財7月份推出“2000萬贊助金蛋觀察員回家相聚”活動，報銷全國各地蛋友來京路費，邀請外地蛋友到北京總部考察。8月份還策劃了“看見·安心”全國用戶見面會，8月12日，該見面會第一站在上海舉辦，8月25日，第二站在深圳如約舉行。據(jù)記者了解，其活動的目的就是通過高管面對面觸達用戶，從而夯實用戶信任。

值得關注的是，在監(jiān)管備案延期之前，該平臺便已按照《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》等系列監(jiān)管政策的要求準備齊了全部備案材料，并聘請了第三方律師事務所和會計事務所進行審核。

未來，自律將是網(wǎng)貸平臺必須具備的品格和行為。唯有自律，方得未來。