邵萍

葉子的離去，不一定是風(fēng)的不挽留，也有可能是它的時候到了。所以，在“良幣驅(qū)逐劣幣”關(guān)鍵時期，恐慌大可不必，只要有底氣與資本！而集團(tuán)化布局、風(fēng)控、技術(shù)便是捷越聯(lián)合的底氣。

備案延期，大浪淘沙，網(wǎng)貸行業(yè)迎來了前所未有的整改大潮。在這個過程中，那些始終堅(jiān)持普惠初心，始終堅(jiān)持合規(guī)前行的優(yōu)質(zhì)平臺，開始嶄露頭角，成為行業(yè)中的標(biāo)桿。比如，即便“四面楚歌”、“雷聲滾滾”，依舊被資本青睞的抱財(cái)網(wǎng)、愛錢幫；比如，在2018年7月3日迎來五周歲生日的捷越聯(lián)合。

“很多時候我們像是在打游戲，打怪升級，我們總是期望著這一關(guān)過了，下一關(guān)會更容易，但是事實(shí)往往相反，這一關(guān)過了，下一關(guān)更難”，在無與倫比——捷越五年周媒體溝通會上，捷越聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO王曉婷如是評價到“公司發(fā)展的這五年”，“從過去的野蠻發(fā)展，到監(jiān)管政策的頻頻落地，再到今日平臺的頻繁爆雷，我們相信當(dāng)初有情懷的網(wǎng)貸平臺創(chuàng)業(yè)者，在此刻應(yīng)是更從容、更淡定?！?/p>

葉子的離去，不一定是風(fēng)的不挽留，也有可能是它的時候到了。所以，在“良幣驅(qū)逐劣幣”關(guān)鍵時期，恐慌大可不必，只要有底氣與資本！

而集團(tuán)化布局、風(fēng)控、技術(shù)便是捷越聯(lián)合的底氣。

戰(zhàn)略——集團(tuán)化戰(zhàn)略布局凸顯

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)洗牌加劇，馬太效應(yīng)愈加明顯。如何實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展，在堅(jiān)守合規(guī)底線之余，推進(jìn)“集團(tuán)化”戰(zhàn)略布局成為部分互金行業(yè)頭部企業(yè)的路徑。

提及集團(tuán)化發(fā)展的初衷，王曉婷表示，隨著行業(yè)監(jiān)管的日趨嚴(yán)格，單純依靠網(wǎng)貸單一業(yè)務(wù)，企業(yè)的發(fā)展空間受限。而集團(tuán)化有利于增強(qiáng)合力，形成互相配合的趨勢，使企業(yè)向規(guī)?；?、規(guī)范化、專業(yè)化方向邁進(jìn)。通過逐步去杠桿化、去風(fēng)險(xiǎn)化，尋找更廣闊的藍(lán)海，有利于捷越的穩(wěn)健成長，同時也為投資人樹立了信心。

她指出，目前捷越已經(jīng)完成人才、資源的積累，為集團(tuán)化發(fā)展奠定了穩(wěn)固的基礎(chǔ)?！拔覀儚娜ツ觊_始大規(guī)模引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才.建立了以首席風(fēng)控官金可冶、首席技術(shù)官王玉良、量化風(fēng)控科學(xué)家王歡歡為首的科技團(tuán)隊(duì)。同時投資千萬元用于私有云、大數(shù)據(jù)等平臺的建設(shè)，以捷越大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺‘聽風(fēng)者、捷越私有云‘獵戶為代表的平臺處于行業(yè)領(lǐng)先地位，捷越在人才和技術(shù)資源方面已經(jīng)完成了初步積累?！?/p>

據(jù)了解，目前捷越已經(jīng)形成了集網(wǎng)貸、股權(quán)投資、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、房貸中介平臺、資產(chǎn)清收、電銷、技術(shù)輸出七大業(yè)務(wù)板塊于一體的集團(tuán)化架構(gòu)。

在國家推進(jìn)普惠金融的發(fā)展上，網(wǎng)貸平臺在改善當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谏鷳B(tài)環(huán)境、促進(jìn)普惠金融效率的提高起著至關(guān)重要的作用。捷越自成立以來，就致力于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不能覆蓋到的長尾人群提供普惠金融服務(wù)。截至目前，向前金服已累計(jì)撮合交易金額263億元，幫助32萬長尾人群解決了資金難題；向上金服累計(jì)成交業(yè)務(wù)額達(dá)468億元。除網(wǎng)貸業(yè)務(wù)外，捷越在其他業(yè)務(wù)方面也取得了不俗的成績。房貸中介業(yè)務(wù)方面，捷越的房貸業(yè)務(wù)定位于把不動產(chǎn)變成流動性資產(chǎn)，去年已實(shí)現(xiàn)交易額50億元，業(yè)務(wù)覆蓋全國13個城市。

風(fēng)控——形成完整風(fēng)控閉環(huán)深挖數(shù)據(jù)內(nèi)在價值

風(fēng)控是金融的命門，對互金行業(yè)來說，雖然傳統(tǒng)風(fēng)控決策越來越成熟，但仍存在局限性，尤其體現(xiàn)在過度強(qiáng)調(diào)貸前審核、數(shù)據(jù)維度不夠豐富和人工審核效率低下三個方面。相較傳統(tǒng)風(fēng)控模式，大數(shù)據(jù)風(fēng)控在這些方面優(yōu)勢明顯，在此背景下，捷越聯(lián)合“聽風(fēng)者”應(yīng)運(yùn)而生。

捷越聯(lián)合首席風(fēng)控官金可冶表示，捷越在風(fēng)控方面致力于提升風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)定價、資產(chǎn)管理與催收、獲客四大能力，其中，風(fēng)險(xiǎn)識別能力是融于整個公司企業(yè)文化和發(fā)展血脈的。在風(fēng)險(xiǎn)識別方面，“聽風(fēng)者”較以往的風(fēng)控系統(tǒng)優(yōu)勢明顯。

區(qū)別于以往風(fēng)控只關(guān)注貸前，“聽風(fēng)者”作為專業(yè)化、智能化的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，適用于貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制，不僅可以客觀地進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)險(xiǎn)評估，而且還能進(jìn)行智能跟蹤預(yù)警，通過靈活地執(zhí)行差異化風(fēng)險(xiǎn)策略，有效地控制逾期和壞賬。

“我們對此前上線的‘聽風(fēng)者1.0版本應(yīng)用情況進(jìn)行了監(jiān)測，‘聽風(fēng)者上線后客戶逾期情況大為改觀，逾期客戶占比下降了近四成；捷越旗下平臺向前金服的逾期率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，這些都得益于‘聽風(fēng)者的創(chuàng)新應(yīng)用?！苯鹂梢毕蛎襟w介紹。

隨著金融科技發(fā)展的不斷深入，在用戶端的運(yùn)營支持和業(yè)務(wù)端的風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用價值都日益凸顯。大數(shù)據(jù)風(fēng)控的“大”體現(xiàn)在對海量數(shù)據(jù)的收集、處理、分析和挖掘上，這也是“聽風(fēng)者”的優(yōu)勢所在。

“聽風(fēng)者”的數(shù)據(jù)涵蓋央行征信等金融強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)，電商、運(yùn)營商、社交媒體、客戶行為等金融弱相關(guān)數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)清洗等技術(shù)手段，可以捕捉到用戶的平臺痕跡、授信信息，進(jìn)而融合構(gòu)建衍生數(shù)據(jù)，并以此作為欺詐風(fēng)險(xiǎn)識別、綜合信用評估、貸中監(jiān)控、貸后管理的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

金可冶表示，盡管大多數(shù)平臺都能接觸到數(shù)據(jù)，但能否從數(shù)據(jù)中挖掘出新的價值，各個平臺能力水平相差甚遠(yuǎn)。有風(fēng)險(xiǎn)才能有業(yè)務(wù)，把風(fēng)險(xiǎn)和營收維持在一個最佳的平衡點(diǎn)，使客戶產(chǎn)生最優(yōu)質(zhì)的體驗(yàn)，讓客戶不止一次地接受捷越的服務(wù)，這才是“聽風(fēng)者”建設(shè)的意義所在。

技術(shù)——運(yùn)用新技術(shù)解決痛點(diǎn)和難點(diǎn)

很顯然，在當(dāng)前的競爭環(huán)境下，越來越多的頭部企業(yè)將眼光瞄準(zhǔn)了金融科技，誰能夠更早、更好、更安全地運(yùn)用新技術(shù)解決網(wǎng)貸行業(yè)的短板和痛點(diǎn)，誰就能在競爭中占據(jù)有利地位，更多地贏得技術(shù)紅利。

在會上，據(jù)捷越聯(lián)合首席技術(shù)官王玉良介紹，以“數(shù)據(jù)化”為例，捷越推進(jìn)數(shù)據(jù)化建設(shè)旨在更好地挖掘恰當(dāng)?shù)挠袃r值的用戶行為，目前捷越已搭建了四大數(shù)據(jù)化平臺，以期實(shí)現(xiàn)更好地“傾聽”。

捷越的大數(shù)據(jù)中心，著力于數(shù)據(jù)的連接和路由，著力做到從“Data到Data+，從數(shù)據(jù)到數(shù)據(jù)+”的過程。為此，捷越建成了大數(shù)據(jù)平臺“銀河”、數(shù)據(jù)倉庫“北斗”、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺“聽風(fēng)者”和SAAS BI“司南”（商業(yè)智能服務(wù)平臺）四大數(shù)據(jù)平臺，致力為客戶提供更加安全、極致地個性化服務(wù)體驗(yàn)。

數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)的運(yùn)行效率和精細(xì)化運(yùn)營能力一直是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的痛點(diǎn)，捷越數(shù)據(jù)倉庫“北斗”和SAAS BI“司南”的建設(shè)初衷就是解決此問題。在數(shù)據(jù)運(yùn)行效率方面，“北斗”上線后，數(shù)據(jù)提取耗時從以往的2天縮短為秒級響應(yīng)，數(shù)據(jù)平臺的處理效率可提高十幾倍?！八灸稀毕到y(tǒng)則從多維度透視業(yè)務(wù)，強(qiáng)化可視化、預(yù)警化的數(shù)據(jù)能力，賦能運(yùn)營人員更強(qiáng)的數(shù)據(jù)能力。依托“北斗”和“司南”平臺，運(yùn)營人員可以多角度、全方位、高效率的進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，全面提升了運(yùn)營效率和運(yùn)營質(zhì)量。

在AI化建設(shè)方面，“天眼”是捷越推出的AI智能引擎，融合數(shù)據(jù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和深度學(xué)習(xí)等維度，集機(jī)器學(xué)習(xí)、知識圖譜、360畫像等技術(shù)于一體，在反欺詐、貸后監(jiān)測、失聯(lián)修復(fù)、智能營銷等方面發(fā)揮著重要作用。反欺詐是風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)之一，“天眼”的知識圖譜整合央行征信、第三方征信等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，通過關(guān)系圖的直觀形式，展示出借款人的關(guān)系概況，從而為識別欺詐風(fēng)險(xiǎn)提供助力。

“捷越是業(yè)內(nèi)較早構(gòu)建和應(yīng)用智能引擎的企業(yè)，AI引擎也是未來行業(yè)的發(fā)展方向之一。捷越希望將基于智能引擎的感知技術(shù)和差異化內(nèi)容應(yīng)用到智能營銷、智能風(fēng)控、智能投顧、千人千面等多個領(lǐng)域，為捷越的未來的跨越發(fā)展積蓄勢能。”王玉良表示。

王玉良指出，未來捷越將繼續(xù)深耕金融科技，以技術(shù)為驅(qū)動力，全面提升捷越風(fēng)控能力、運(yùn)營能力和服務(wù)能力，為更多長尾人群提供普惠金融服務(wù)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

備案——做持久戰(zhàn)準(zhǔn)備

除了制定集團(tuán)化戰(zhàn)略尋找新藍(lán)海，捷越也在持續(xù)推動合規(guī)進(jìn)程。

備案是網(wǎng)貸平臺合規(guī)經(jīng)營的“通行證”，針對備案延期，王曉婷認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺在備案這件事上要做好持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備，網(wǎng)貸平臺進(jìn)行合規(guī)整改涉及的工作眾多，整改是一個細(xì)致而復(fù)雜的工作，監(jiān)管對企業(yè)的驗(yàn)收也需要慎之又慎?！搬槍浒?，我們做好了三年持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備?！蓖鯐枣帽硎尽！拔覀円怖斫獗O(jiān)管對網(wǎng)貸備案的謹(jǐn)慎態(tài)度，但這種懸而未決的監(jiān)管環(huán)境對企業(yè)審慎、可持續(xù)經(jīng)營是一個挑戰(zhàn)。最近網(wǎng)貸行業(yè)密集的‘爆雷也是這種監(jiān)管背景下的一種趨勢，并且在一段時間內(nèi)，這種趨勢還會繼續(xù)，備案無望或者經(jīng)營承壓無法盈利的平臺會逐步退出市場?！蓖鯐枣醚a(bǔ)充到。

降杠桿是今年宏觀經(jīng)濟(jì)的主旋律之一，除合規(guī)整改外，捷越也順應(yīng)趨勢，降低杠桿率。日前，捷越及向前金服雙雙完成增資操作，捷越和向前金服的實(shí)繳注冊資本均由1億元增至5億元，這也是捷越不斷向監(jiān)管靠攏的具體表現(xiàn)?！拔覀兤谕ㄟ^增加注冊資本不斷提升綜合實(shí)力，在提高自身合規(guī)性的同時，保障投資人利益。”

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會發(fā)布的《2018年上半年P(guān)2P發(fā)展監(jiān)測報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，全國共有2835家正常運(yùn)營平臺，上半年新增平臺僅36家，消亡721家。

從行業(yè)鼎盛期的6000多家平臺，到如今的不足3000家平臺，面對加速洗牌的網(wǎng)貸行業(yè)，王曉婷表示，經(jīng)歷過跑馬圈地、幾何增長的發(fā)展階段，行業(yè)逐漸趨于理性。未來捷越將繼續(xù)嚴(yán)格遵循監(jiān)管要求，堅(jiān)持小額分散原則，逐步降低獲客成本、增強(qiáng)流動性管理，通過標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營向管理要效率。

王曉婷在會上透露，未來捷越將在橫向拓展方面持續(xù)發(fā)力，形成集團(tuán)化戰(zhàn)略布局，實(shí)現(xiàn)多業(yè)務(wù)模塊一體化發(fā)展。同時，捷越旗下網(wǎng)貸平臺向上金服、向前金服將進(jìn)一步深化整改，推進(jìn)合規(guī)進(jìn)程，爭取早日通過驗(yàn)收，拿到合規(guī)身份。