李聰穎

(長(zhǎng)春理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，吉林 長(zhǎng)春 130023)

1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的含義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一種全新的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式，與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式有所不同?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將電子商務(wù)應(yīng)用在保險(xiǎn)業(yè)中，截止到現(xiàn)在,對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義并沒(méi)有統(tǒng)一的觀點(diǎn)。以前，人們將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)框定在以網(wǎng)絡(luò)為媒介進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的框架中，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的大發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的深入轉(zhuǎn)變不僅僅是營(yíng)銷(xiāo)方式，還涵蓋商業(yè)模式、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，組織方式等。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)模式相比，正對(duì)線(xiàn)上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，顧客有更多的選擇性，可以比較不同家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，保費(fèi)更加透明，保障權(quán)益更加清晰，退費(fèi)率大大降低。服務(wù)便捷，咨詢(xún)簡(jiǎn)單。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能進(jìn)行溝通交流，更快的了解保險(xiǎn)資訊。理賠更輕松?；ヂ?lián)網(wǎng)讓投保更簡(jiǎn)潔，信息流通更快捷，理賠方式更容易。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中獲取到較高的收益。將網(wǎng)絡(luò)作為媒介，可以對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到助推的作用，提高保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益，降低險(xiǎn)種的選擇、設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售等方面的費(fèi)用。

2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅猛

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)作為一個(gè)剛剛興起的行業(yè)，雖然發(fā)展起步比較晚，但在短短的幾年時(shí)間里，發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛。特別是在提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃后，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，而保險(xiǎn)行業(yè)作為金融行業(yè)的一種，保險(xiǎn)行業(yè)憑借互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，開(kāi)始加速進(jìn)入一輪的發(fā)展時(shí)期。根據(jù)保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)只有39家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，到了2015年則超過(guò)了一百家達(dá)到110家，而2016年有117家，2017年上半年有12家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)獲批開(kāi)展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，總體來(lái)看開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司數(shù)量在不斷增加。

2.2 第三方平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及以及技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率逐漸增大，整體商務(wù)環(huán)境也不斷成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)走進(jìn)千家萬(wàn)戶(hù)，越來(lái)越多的人喜歡在網(wǎng)上購(gòu)物，以及電商平臺(tái)具有數(shù)據(jù)多、流量大、關(guān)聯(lián)行為偏好等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依靠第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售模式占據(jù)了主要地位，逐漸成為主流，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，更加方便、快捷，高效?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展浪潮還在繼續(xù)，由此生成的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不斷壯大，競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，呈現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴的態(tài)勢(shì)。各大平臺(tái)為了吸引更多的消費(fèi)者，都在大力打造自己的品牌，打造自己的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，增強(qiáng)品牌影響力，提供更專(zhuān)業(yè)的一體化在線(xiàn)服務(wù)。

2.3 業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時(shí)代背景下，根據(jù)新興的產(chǎn)業(yè)，不斷推出新的險(xiǎn)種，打破傳統(tǒng)的險(xiǎn)種。隨著國(guó)家政策的推動(dòng)、互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的普及以及第三方支付技術(shù)的成熟，使互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年以蓬勃的態(tài)勢(shì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一支，也這一年開(kāi)始進(jìn)入迅猛發(fā)展時(shí)期，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，消費(fèi)人群日益增多。

2.4 銷(xiāo)售渠道不斷增多

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售打破原有的線(xiàn)下銷(xiāo)售模式，增加了官網(wǎng)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷(xiāo)售。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)日趨多元化，保險(xiǎn)公司自建官網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)以及專(zhuān)業(yè)第三方保險(xiǎn)中介平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)銷(xiāo)售平臺(tái)可以聚集各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，并有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員進(jìn)行相關(guān)服務(wù)咨詢(xún)，方便保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和選擇，擴(kuò)大了傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，讓更多的人了解保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1 法律法規(guī)不健全

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，但與其相對(duì)應(yīng)的法律的發(fā)展，卻不能相匹配。目前，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范和監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)第三方平臺(tái)的限定問(wèn)題不明確，對(duì)新型的保險(xiǎn)品種沒(méi)有有效的防范措施。有關(guān)相關(guān)的法律法規(guī)不能完全解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題的，監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管力度不夠?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，還有很多潛在的問(wèn)題需要解決和更多的要求需要滿(mǎn)足?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交易合同是無(wú)形的，現(xiàn)在并無(wú)相應(yīng)的法律來(lái)保護(hù)這種交易合同的時(shí)間長(zhǎng)短和效力的大小。

3.2 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)相對(duì)較少，理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)以及壽險(xiǎn)占據(jù)主體地位，而其他的險(xiǎn)種銷(xiāo)售比例較小。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)缺少宣傳，導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其他的險(xiǎn)種不了解，不愿意甚至不敢購(gòu)買(mǎi)，導(dǎo)致產(chǎn)品銷(xiāo)售結(jié)構(gòu)基本保持不變。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，就理財(cái)產(chǎn)品而言，各大平臺(tái)對(duì)其宣傳推廣，都是具有無(wú)門(mén)檻、高收益、期限短的特點(diǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化過(guò)高，不利用開(kāi)發(fā)新的市場(chǎng)和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。過(guò)高的同質(zhì)化結(jié)構(gòu)，各大平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力增加，就會(huì)通過(guò)提高價(jià)格吸引消費(fèi)者，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，和規(guī)模的擴(kuò)大。

3.3 存在信息安全隱患

通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行銷(xiāo)售和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與顧客之間缺少溝通，機(jī)構(gòu)無(wú)法辨別顧客信息的真?zhèn)危瑹o(wú)法正確評(píng)估顧客的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了吸引更多的顧客故意夸大產(chǎn)品收益、自身規(guī)模。雙方信息的不對(duì)稱(chēng)，不僅給機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，也使顧客的權(quán)益受到威脅。顧客的信息貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品各項(xiàng)環(huán)節(jié)。這些都是個(gè)人隱私，一旦信息泄露，顧客的人身財(cái)產(chǎn)安全就可能受到威脅，導(dǎo)致顧客對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品失去信任，喪失在第三方平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的信心。因此，對(duì)顧客信息安全的保護(hù)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的首要前提。

3.4 缺乏高端互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)更是顯著，人才是一個(gè)企業(yè)發(fā)展的重要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)人才的要求，不僅要熟練掌握計(jì)算機(jī)的技術(shù)，而且還要懂得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這樣的人才非常稀缺。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)打破了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式和營(yíng)銷(xiāo)渠道，進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期，但缺少高端互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)人才，也在一定程度上，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

4 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展中存在問(wèn)題的原因

4.1 相關(guān)監(jiān)管政策尚不全面

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展速度與法律的發(fā)展速度，二者不同步，前者明顯快于后者。當(dāng)前沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的法律法規(guī)來(lái)約束網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此產(chǎn)生了很多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)合同主體的確認(rèn)以及合同的訂立和其效力問(wèn)題；違規(guī)使用社交平臺(tái)進(jìn)行新穎的宣傳，易使人產(chǎn)生誤導(dǎo)；以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)支付系統(tǒng)不健全、網(wǎng)上認(rèn)證的可靠性不高等問(wèn)題，這些問(wèn)題都限制了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

4.2 產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新能力

雖然，目前很多保險(xiǎn)公司都在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，投入了大量的人力和物力，但是，效果仍然不明顯，需要進(jìn)一步的提高。從保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)的角度看，保險(xiǎn)產(chǎn)品依然主要依靠理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，并沒(méi)有開(kāi)發(fā)太多的新的險(xiǎn)種。從經(jīng)營(yíng)方式角度看，由傳統(tǒng)的線(xiàn)下模式轉(zhuǎn)到了線(xiàn)上進(jìn)行銷(xiāo)售，經(jīng)營(yíng)方式逐漸多樣化，但都不夠完善，缺乏創(chuàng)新形式。

4.3 信用體系尚不完善

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，以及共享生活的提倡，共享數(shù)據(jù)也成為一種發(fā)展新的趨勢(shì)。但數(shù)據(jù)的共享，有可能造成用戶(hù)信息的泄露，會(huì)危害客戶(hù)的人身財(cái)產(chǎn)安全。對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)是否該公布及公布的程度沒(méi)有明確的界定。以及對(duì)造成信息泄露的處理辦法，沒(méi)有明確的規(guī)定。各個(gè)第三方平臺(tái)對(duì)信用系統(tǒng)的建立的投入差異程度較大，目前，沒(méi)有明確的規(guī)定，對(duì)信息系統(tǒng)的建立有范圍要求。

4.4 缺少完善的人才培養(yǎng)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所需的是互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)相結(jié)合的復(fù)合型人才，既要會(huì)計(jì)算機(jī)技術(shù)，又了解保險(xiǎn)知識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展迅速，人才的培養(yǎng)的數(shù)量不能滿(mǎn)足行業(yè)的需求，這將會(huì)造成金融保險(xiǎn)行業(yè)專(zhuān)業(yè)人才的缺乏。而這種高端人才的培養(yǎng)周期長(zhǎng)，我國(guó)又缺少完善人才的培養(yǎng)機(jī)制，造成人才的缺口越來(lái)越大。人才的流失嚴(yán)重，有的培養(yǎng)的高端人才，都去了國(guó)外，不能為己所用，還有許多企業(yè)對(duì)人才的培養(yǎng)不夠重視。我國(guó)需要建立積極建立人才培養(yǎng)機(jī)制，培養(yǎng)綜合型的人才，彌補(bǔ)人才的缺失。

5 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的解決對(duì)策

5.1 完善相關(guān)法律法規(guī)

為了確保我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)明確并提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的準(zhǔn)入條件，建立完善的配套設(shè)施以及開(kāi)發(fā)雄厚的產(chǎn)品。完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)，建設(shè)優(yōu)良的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展形態(tài)。應(yīng)建立行業(yè)信用、風(fēng)險(xiǎn)防控體系，加大監(jiān)管力度，擴(kuò)大控制范圍，使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展是有法律可以依據(jù)的，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于違法行為，執(zhí)法更加嚴(yán)格。

5.2 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重，缺乏新穎的產(chǎn)品，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。采用問(wèn)卷調(diào)查的形式，調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶(hù)的需求，以顧戶(hù)為中心，滿(mǎn)足顧戶(hù)的需求，提高產(chǎn)品效率。不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出廣大消費(fèi)者接受和適用性強(qiáng)的品種，打造各自的特色險(xiǎn)種，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，形成獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售模式，簡(jiǎn)化顧客網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的流程，使顧客獲得的信息更加快捷，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代信息傳播的速度，保留原有的顧客和吸引眾多的潛在顧客。

5.3 加強(qiáng)個(gè)人信息管理

個(gè)人數(shù)據(jù)的公開(kāi)，可能會(huì)導(dǎo)致信息的不合法利用。從個(gè)人信息的管理方面，需要加強(qiáng)管理投入，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)的安全運(yùn)行。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面，加強(qiáng)交易雙方身份的辨識(shí)和授權(quán)的規(guī)范；加強(qiáng)從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)；進(jìn)一步健全客戶(hù)信息安全相關(guān)的保障制度；建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和緊急風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)能力。

5.4 培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才

人才對(duì)企業(yè)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用，是企業(yè)發(fā)展成長(zhǎng)的前提?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，對(duì)人才的缺口很大。需要培養(yǎng)一批既能熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才，又具備一定的保險(xiǎn)知識(shí)的復(fù)合型人才。加強(qiáng)新技術(shù)的開(kāi)發(fā)，以及通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，分析客戶(hù)需求，對(duì)不同年齡段的客戶(hù)定位，進(jìn)行使?fàn)I銷(xiāo)更加精準(zhǔn)，切實(shí)改善客戶(hù)體驗(yàn)。

5.5 防范操作風(fēng)險(xiǎn)

從道德風(fēng)險(xiǎn)角度，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并健全社會(huì)信征體系，將會(huì)大幅度降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。建立完善的個(gè)人信用賬戶(hù)，加大承擔(dān)的信用成本，從個(gè)人的自身信用出發(fā)，能大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)角度，應(yīng)加強(qiáng)在客戶(hù)安全支付方面的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，防止客戶(hù)的隱私被泄露。對(duì)信息管理系統(tǒng)進(jìn)行完善，對(duì)客戶(hù)的資料加強(qiáng)管理，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)技術(shù)人員加強(qiáng)培訓(xùn)，盡量避免出現(xiàn)操作上的錯(cuò)誤。

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