陳雨 山東省實驗中學西校

隨著移動智能支付技術的不斷發(fā)展和生活節(jié)奏的不斷加快，人們越來越傾向于采用安全便捷的支付方式，例如微信支付、apple pay、支付寶等。智能手環(huán)作為一種智能可穿戴設備因此受到人們的廣泛青睞。下文將淺析智能手環(huán)支付技術的發(fā)展現(xiàn)狀、存在風險和技術應用。

1 智能手環(huán)支付技術的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 智能手環(huán)支付技術的概念

智能手環(huán)支付，即通過智能手環(huán)來實現(xiàn)繳費、支付等一系列免密碼小額支付的一種新興電子支付手段。2014年6月18日問世的“Token”手環(huán)是第一款真正具有支付功能的智能手環(huán)。智能手環(huán)支付的方式大致分為兩類，一類是以刷刷手環(huán)為代表，類似于公交卡刷卡消費的方式，在公交出行、生活繳費和購物時進行支付，在少量金額的限額內可實現(xiàn)免密碼支付。另一類是通過藍牙技術將手機和手環(huán)綁定，在支付時通過與智能手環(huán)綁定的第三方支付平臺進行的支付，此類支付通常也無需密碼。

1.2 智能手環(huán)支付的優(yōu)勢

智能手環(huán)支付作為新興的電子支付方式，在流通媒介、工作環(huán)境、便捷性和費用成本等方面比傳統(tǒng)支付方式更具優(yōu)勢和競爭力。首先，智能手環(huán)采用數(shù)字化技術進行款項流轉，而傳統(tǒng)支付則需要通過票據(jù)、現(xiàn)金、電匯等方式來完成支付，相比之下智能手環(huán)支付技術的效率更高；其次，智能手環(huán)工作環(huán)境基于開放的大互聯(lián)網(wǎng)平臺，而傳統(tǒng)支付方式的工作環(huán)境較為封閉，且缺乏創(chuàng)新性；最后在便捷性和成本方面，智能手環(huán)技術更加方便快捷，成本也更為低廉，用戶只需要擁有一部智能手機即可在短時間內完成支付，這些都是傳統(tǒng)支付方式所無法比擬和實現(xiàn)的。

2 智能手環(huán)支付技術存在的風險和監(jiān)管

2.1 智能手環(huán)支付技術存在的風險

作為移動支付的新載體，智能手環(huán)在使用過程中也隱藏著諸多風險，存在一定的技術漏洞。因為智能手環(huán)技術基于第三方支付平臺，目前主流的支付方式如銀聯(lián)支付、微信支付、支付寶、apple pay和三星支付等都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其使用安全也是以互聯(lián)網(wǎng)金融安全為基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營環(huán)境比較開放和透明，其業(yè)務跨度較大，支付方式通常為虛擬化，使其具備一定程度的風險性，同時，其自身平臺的信息技術風險和系統(tǒng)安全風險和基于虛擬金融服務的業(yè)務風險也普遍存在。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)應用技術尤其是移動互聯(lián)技術取得了突飛猛進的發(fā)展，隨之也產(chǎn)生了一系列的互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題，如黑客入侵導致網(wǎng)絡系統(tǒng)崩潰、系統(tǒng)漏洞導致用戶數(shù)據(jù)泄露、病毒和木馬的攻擊等互聯(lián)網(wǎng)安全事件給互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全帶來巨大挑戰(zhàn)，攜程網(wǎng)漏洞門事件、二維碼支付欺詐事件以及互聯(lián)網(wǎng)安全協(xié)議漏洞事件等讓互聯(lián)網(wǎng)公司和廣大用戶遭受了重大損失。有業(yè)內數(shù)據(jù)顯示，我國共有47%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡信息安全問題，其中以木馬病毒入侵和賬號密碼被盜最為嚴重，分別占到26.9%和28.7%。黑客利用漏洞進行的網(wǎng)絡攻擊可以盜取用戶的賬號密碼信息，造成信息泄露、篡改和財產(chǎn)損失。

2.2 智能手環(huán)支付的監(jiān)管情況

智能手環(huán)支付技術是一種電子支付手段，而電子支付的類型按照支付發(fā)起方式分為電話支付、網(wǎng)絡支付、移動支付、ATM機和POS機支付以及其他電子支付，其類型眾多，涵蓋范圍廣，所需要監(jiān)管的范圍也較為廣泛，因此我國目前尚缺乏針對電子支付的完善的法律法規(guī)和監(jiān)管政策。目前已有的監(jiān)管政策也只覆蓋到電子銀行和網(wǎng)銀領域，局限性很強。近年來出臺的監(jiān)管辦法雖然將第三方支付納入監(jiān)管范圍，但由于其缺乏具體的操作方式和配套政策，相關內容和條款也已與當前第三方支付的發(fā)展產(chǎn)生脫節(jié)，因此難以發(fā)揮實質性的監(jiān)管作用。

從監(jiān)管部門分工來看，電子支付行業(yè)監(jiān)管存在“九龍治水”的現(xiàn)象，很多監(jiān)管部門分工不明確，中國人民銀行、銀監(jiān)會和工信部門都對電子支付行業(yè)出臺了監(jiān)管政策和文件，但究竟誰來主導電子支付行業(yè)的“治水”龍頭，目前尚不明晰。

電子支付行業(yè)的監(jiān)督亟待完善，需要建立起完善的監(jiān)管體系，加強各機構之間的協(xié)調和分工合作，明確監(jiān)管主體。同時，需要盡快構建完善的法律體系，針對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全事件要出重拳治理，嚴格打擊違法行為，為電子支付行業(yè)的發(fā)展營造安全的網(wǎng)絡環(huán)境。

3 智能手環(huán)支付技術的應用

3.1 指紋識別技術

指紋是每個人獨一無二的特征，具有唯一性。因此，將指紋識別技術和智能手環(huán)的支付技術結合起來，已是當前的主流發(fā)展方向。指紋支付手環(huán)的用戶不用擔心自己的指紋被系統(tǒng)漏洞所泄露，而指紋更不會被木馬病毒所盜取偽造，因此指紋支付的安全性非常高。

3.2 人臉識別技術

目前，全球最大的網(wǎng)絡支付公司英國paypal已經(jīng)在部分國家和地區(qū)試行人臉識別支付技術，用戶無需將信用卡隨身攜帶，只需要用智能手機攝像頭對面部圖像進行采集識別后，即可完成支付。阿里巴巴公司也在支付寶終端對人臉識別支付技術進行緊張的測試工作。而在智能手環(huán)領域，蘋果公司的新一代iwatch已經(jīng)安裝了攝像頭，相信在不久的將來，智能手環(huán)的人臉識別系統(tǒng)將會問世，隨之而來的人臉識別支付也會在電子支付領域掀起一場新浪潮。

隨著電子商務、互聯(lián)網(wǎng)技術和電子支付的發(fā)展以及智能穿戴設備的普及，智能手環(huán)支付的場景將會越來越多。將智能手環(huán)與人體特征識別技術結合進行支付身份驗證，降低了支付風險，為用戶的信息和財產(chǎn)安全提供了保障。相信在不久的將來，更加安全的智能手環(huán)支付方式將逐漸占領支付市場，為人們的生活帶來更多的便利。

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