“現在存在的問題是沒有市場化運作，而是依靠政府的政策。不光是政策的安排，而且主要依靠財政補貼，這就和普惠金融的理念和概念相悖，這是特惠金融。在目前階段，短時間特定群體、特定時期是必要的，但是從長遠看并非如此。”中國社會科學院農村發(fā)展研究所研究員杜曉山向《經濟》記者表示，普惠金融和特惠金融是有區(qū)別的，應該避免方向的偏離。

普惠更可持續(xù)

杜曉山表示，未來地方金融的發(fā)展方向之一就是普惠金融，但是普惠的可持續(xù)值得關注。

“對于城商行、農商行和村鎮(zhèn)銀行等銀行歸誰管，中央和地方層面在監(jiān)管的問題上要進一步協調。對于銀行業(yè)金融機構來說，中小企業(yè)及更低層次的客戶，實際上是普惠金融重點的服務對象?！蛾P于發(fā)展普惠金融規(guī)劃（2016-2020）》提到，普惠金融的服務對象是小微企業(yè)、城市弱勢群體、農村農民貧困群體、老年人、殘疾人?！倍艜陨奖硎荆栈萁鹑谝皇强蛻魧ο竺鞔_，二是必須可持續(xù)發(fā)展。

可持續(xù)發(fā)展意味著，可以自負盈虧，保證組織和財務上的可持續(xù)。

然而目前，在杜曉山看來，整體來看一是市場定位不明確，二是不可持續(xù)，這兩個要求都沒有達到。

“一方面，市場定位不明確，老跟著大銀行一塊去做大項目、大客戶，本身就不合適。另一方面，正因為風險高，造成了虧損，或者有大量的歷史壞賬、不良資產，怎么實現可持續(xù)？2020年要解決貧困問題，能否實現目標？”杜曉山表示，現在做普惠很難，實際上現在的建檔立卡貧困戶和城市低保、失業(yè)下崗人士，基本上采取的全是特惠金融，而不是普惠金融，幫助了最弱勢的群體，但是不可持續(xù)。

為什么稱之為特惠？因為第一采取貼息，第二采取政府無償擔保，第三弱勢群體拿到貸款是低息的甚至是無息的?！皩︺y行來說做不了，政府就貼息，政府就擔保，政府就給備付金，這就不是可持續(xù)，這是依賴外部生存，依賴外部的補貼和資金的支持才能夠發(fā)展。金融扶貧一般被稱為特惠金融，當然特惠金融是需要的，因為這是服務于國家戰(zhàn)略意圖和政策目標的，在初期要用這種方式，但是現在的問題已經不是初期了，還反復在使用。有些完全可以用正常的市場化運作方式，也就是普惠金融的方式，銀行或金融供給方以可承受的成本去服務金融需求方，可以使供給方保本微利、可持續(xù)發(fā)展，這叫普惠金融?！倍艜陨秸f。

在杜曉山看來，方向要是普惠金融的方向，可持續(xù)要是普惠金融要求的方式?！爱斎晃覀兛梢园阉龅寐晕捯稽c，按照普惠金融規(guī)劃要求，一些比較強的城商行、農商行可以把中型企業(yè)也包括進去，雖然在我看來這不是普惠金融的重點，或者說不是普惠金融的組成部分，但是可以包括。重點還是要在普惠金融要求的小微及以下，尤其是今年習近平總書記專門召開民營經濟企業(yè)家座談會的時候提出，央行、銀保監(jiān)局、國家稅務總局、國家發(fā)改委以及很多其他的政府部門紛紛表態(tài)怎么支持，這都是普惠金融可持續(xù)發(fā)展的思路?！?/p>

在地方金融機構的可持續(xù)發(fā)展上，地方金融機構一定要堅持為實體經濟服務，契合國家大政方針。

那么該如何進一步加強抗風險能力？杜曉山表示，成立行業(yè)機構是一種方法?！斑@種行業(yè)機構更多采取金融控股公司的形式，比如農村商業(yè)銀行采取省政府控股的形式。因為中小金融機構本身股權是分散的，大股東一般達不到5%，如果達到5%就控股了，控股之后，在一定程度上就可以通過股東的身份參與一些中小金融機構的管理，更多地引向三農，引向中小企業(yè)，這可能也是一個趨勢?！?/p>

另外，還有一個發(fā)展空間，杜曉山認為中小金融機構也可以利用金融科技的一些理念和技術?！艾F在很多農村金融機構已經在做，我們原來認為這些農村金融機構不需要這樣，好像只有在城市里面才能用微信、支付寶等，但實際上現在不一樣，比如在農村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)一些地方做業(yè)務拓展和信貸投放，因為人是分散的，確實可以用相關技術和平臺。很多銀行也都做了一些探討，這方面可以得到很大的發(fā)展?！?h3>政策空間大

南京師范大學商學院金融系主任陶士貴向《經濟》記者表示，從提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，到G20峰會提出綠色金融、普惠金融，能看出政策方面是有延續(xù)的，未來更好地發(fā)展，需要在政策方面提供一些支持。

“對于扶持普惠金融的金融機構，應在稅收、貼息上給予一定的支持，比如一個地方出了風險，國家肯定要進行財政補貼，但是靠財政的力量肯定是不夠的，行業(yè)管理也很重要，比如村鎮(zhèn)銀行，有的地方甚至比農村商業(yè)銀行還要多，而它就是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這個時候更應有人牽頭，組建行業(yè)協會，或者對它有實實在在的支持幫助，包括政策解讀，所以政策支持的空間還是比較大的。 ”陶士貴說。

對于這一點，西南財經大學中國金融研究中心主任王擎表示，政策方面的引導要落到實處。“不僅僅是以銀行為主的金融機構，向中小企業(yè)和民營企業(yè)提供支持要借助于金融科技的手段，盡量減少對抵押品的依賴，能夠給輕資產的一些企業(yè)提供相應的貸款，同時我們也應該創(chuàng)新更多的金融工具，包括利用債券市場，或者直接投資、投資基金、風險投資等，加大對中小企業(yè)和民營企業(yè)的支持。用金融科技的手段，構建對中小企業(yè)甚至個人消費、個人群體的信用評級體系，對這樣的普惠金融群體提供相應的金融服務?！?/p>

在政策的完善方面，中央財經大學金融法研究所所長黃震向《經濟》記者表示，第一，現在掛“農”字頭的金融機構要真正擔起扶農、助農的職能和使命，比如中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農業(yè)銀行，以及中國一系列的農商銀行、農信社，這些帶“農”字的是我們國家賦予它的使命，要服務于農業(yè)、農村、農民，他們在新的歷史起點，更應該去琢磨如何在新農村建設和新型城鎮(zhèn)化中找到一些機會。

第二，黃震表示，現在農業(yè)產業(yè)正在轉型升級之中，對于金融的需求更加迫切，通過農業(yè)產業(yè)化的龍頭企業(yè)或者核心企業(yè)來進行農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展，是現在農村金融發(fā)展的一個非常重要的抓手。培育一批農村的核心企業(yè)、龍頭企業(yè)和金融機構合作，就能帶動整個產業(yè)鏈的上下游。

第三，對于偏遠農村以及銀行網點覆蓋不到的地方，再簡單要求物理網點覆蓋也會增加成本，所以還要大力發(fā)展互聯網信息技術，特別是移動互聯網技術來替代物理網點，加強這些金融服務的覆蓋范圍。

第四，普惠金融的發(fā)展，農村可以說是攻堅戰(zhàn)的重點。農民是否能享受到金融服務應該是核定普惠金融普惠程度的一個重要指標。所以實現農民，特別是偏遠農村的金融覆蓋，滿足他們的金融服務需求，這也是金融機構應該努力的方向。