馮曉蕾

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)信息化的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)成為當(dāng)今消費(fèi)的主流趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)有效刺激了我國(guó)市場(chǎng)內(nèi)需，推動(dòng)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融消費(fèi)可以有效反映我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，體現(xiàn)出我國(guó)人民的消費(fèi)理念。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展需求，滿足了市場(chǎng)消費(fèi)者多元化消費(fèi)需求，但是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融還存在諸多不足，因此，本文主要從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的概念出發(fā)，分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展當(dāng)中存在的問題，并針對(duì)問題提出具體的防控措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；問題；措施

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的含義與優(yōu)勢(shì)

1.含義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)有機(jī)結(jié)合的基礎(chǔ)上形成的網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)產(chǎn)品或服務(wù)，是網(wǎng)絡(luò)信息化時(shí)代誕生的一種新型金融消費(fèi)模式。從廣義角度而言，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要指以互聯(lián)網(wǎng)為依托所消費(fèi)的所有網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品或服務(wù)，包括信貸、投資、理財(cái)、資產(chǎn)管理等，而狹義角度的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融主要是指通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為消費(fèi)者提供的金融消費(fèi)品。

2.優(yōu)勢(shì)

（1）便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，它主要以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托，消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)就能夠辦理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)，其便捷性主要表現(xiàn)在這幾個(gè)方面：其一，客戶不需要到相關(guān)金融公司去辦理業(yè)務(wù)，只需要借助金融公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或者APP軟件就能夠進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，能夠有效節(jié)約時(shí)間、精力；其次，金融消費(fèi)品供應(yīng)公司提供的平臺(tái)或者軟件操作方便，過程簡(jiǎn)單，只需要一些基本信息就能夠進(jìn)行消費(fèi)，而且通過金融消費(fèi)還能夠滿足客戶各方面的需求，解決資金緊缺等問題，避免傳統(tǒng)貸款的麻煩。

（2）普惠性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有很大的區(qū)別，具有普惠性特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所提供的產(chǎn)品或服務(wù)能夠滿足大眾需求，而且可以針對(duì)客戶需求提供個(gè)性化服務(wù)，其普惠性主要表現(xiàn)在：其一，客戶群體具有廣泛性，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有大眾化特點(diǎn)，所設(shè)計(jì)產(chǎn)品能夠滿足中低層人群的需求，大多產(chǎn)品沒有門檻限制，幾百元都可以進(jìn)行金融消費(fèi)，而且產(chǎn)品內(nèi)容簡(jiǎn)單，容易理念，普惠性比較強(qiáng)；其二，產(chǎn)品類型多種多樣，不僅包括金融理財(cái)、信貸、投資等方面產(chǎn)品，還包括教育貸款、裝修貸款、購(gòu)車貸款、購(gòu)買手機(jī)分期付款等各種類型的金融消費(fèi)產(chǎn)品，涉及人們生活方方面面。

（3）技術(shù)性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的主要特點(diǎn)就是技術(shù)性特點(diǎn)，是依托與于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)而形成的，依靠大數(shù)據(jù)，能夠通過技術(shù)對(duì)市場(chǎng)客戶資源進(jìn)行整理，并建立客戶數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息內(nèi)容分析來制定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)金融銷售策略，能夠有效提高金融消費(fèi)產(chǎn)品的消費(fèi)力度，提高經(jīng)營(yíng)效益。而且在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，金融平臺(tái)能夠根據(jù)客戶數(shù)據(jù)信息，開展個(gè)性化服務(wù)，滿足金融市場(chǎng)消費(fèi)的多元化需求，提高整個(gè)行業(yè)的服務(wù)水準(zhǔn)和質(zhì)量，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的全面發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融尚未全面普及

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代消費(fèi)中已經(jīng)成為一種趨勢(shì)，但是就目前而言，我國(guó)金融消費(fèi)市場(chǎng)還尚未得到有效拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)理念還沒有得以全面普及，很多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融并不了解，這就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普惠性并沒有充分發(fā)揮。在西方資本主義國(guó)家，人們的消費(fèi)理念已經(jīng)非常超前，很多人都是先消費(fèi)后買單，根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的比例已經(jīng)占整體金融消費(fèi)的60%，而我國(guó)尚不足20%，之所以產(chǎn)生這種狀況，主要與我國(guó)傳統(tǒng)消費(fèi)理念有關(guān)，我國(guó)人比較注重儲(chǔ)蓄，往往有足夠錢財(cái)才去進(jìn)行消費(fèi)，這就制約了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不利于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普及推廣。

2.信用機(jī)制不健全

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，平臺(tái)以及金融公司對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)信貸以及產(chǎn)品消費(fèi)，大多都是以消費(fèi)者的征信為基礎(chǔ)為其提供對(duì)應(yīng)服務(wù)的，但是目前而言，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用機(jī)制還不健全，存在諸多問題：

第一，征信評(píng)估沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于一些實(shí)力比較雄厚或者以傳統(tǒng)金融為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)而言，評(píng)估機(jī)制相對(duì)比較完善，但是對(duì)與新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，則沒有完善的信用評(píng)估體系，而且在信用評(píng)估方面行業(yè)內(nèi)部并沒有進(jìn)行信息共享，這就造成很多平臺(tái)在征信評(píng)估方面只是依據(jù)自身現(xiàn)有的數(shù)據(jù)資源，很難對(duì)客戶征信進(jìn)行全面的把握，容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。

第二，平臺(tái)內(nèi)部信息數(shù)據(jù)缺乏共享。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，信息數(shù)據(jù)是平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控的主要依據(jù)，但是金融平臺(tái)內(nèi)部數(shù)據(jù)并沒有進(jìn)行有效共享，這是不利于整個(gè)平臺(tái)征信體系有效建立的，對(duì)平臺(tái)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展也是不利的。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范存在不足

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面，風(fēng)險(xiǎn)防范尤為重要。盡管我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展速度較快，但是在風(fēng)險(xiǎn)防范方面存在諸多不足，制約著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的快速發(fā)展，其風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下方面：

第一，外部風(fēng)險(xiǎn)，金融消費(fèi)金融外部風(fēng)險(xiǎn)主要反應(yīng)在政策以及法律層面，這些因素是影響消費(fèi)金融的主要外在風(fēng)險(xiǎn)。法律制度的建設(shè)往往比經(jīng)濟(jì)發(fā)展要滯后，作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的崛起很快發(fā)展起來的，但法律制度的制定和落實(shí)需要一定時(shí)間，這就導(dǎo)致法律制度不健全，而且在法律的制定過程中，法律制度也會(huì)對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)生影響；此外，政策風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展，國(guó)家政策的變化會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生影響，這些因素也制約了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的有效發(fā)展。

第二，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來自于金融公司內(nèi)部。首先，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司對(duì)信息技術(shù)的依賴性比較大，因此技術(shù)因素成為制約其發(fā)展的重要因素；其次，企業(yè)內(nèi)部管理水平的高低也會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生影響，在消費(fèi)金融公司當(dāng)中，很多公司都以信貸業(yè)務(wù)為主，在貸款方面，公司往往以客戶數(shù)據(jù)資源以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為主進(jìn)行客戶資質(zhì)的評(píng)判，在這個(gè)過程中，一旦管理存在問題，就會(huì)給企業(yè)發(fā)展帶來威脅，此外，人員素質(zhì)、財(cái)務(wù)管理等都會(huì)對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。

三、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展的有效途徑

1.增強(qiáng)宣傳力度，提高普及性

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的局限性以及認(rèn)知不足問題，我國(guó)應(yīng)該通過各種途徑加大消費(fèi)金融的宣傳力度，提高普及性，讓廣大消費(fèi)者能夠?qū)οM(fèi)金融有更全面的認(rèn)知，廣泛參與的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融當(dāng)中。具體可以從這幾個(gè)方面入手：首先，作為國(guó)家行政機(jī)構(gòu)以及國(guó)家政策的執(zhí)行者，政府要積極擴(kuò)大消費(fèi)金融方面的宣傳推廣，通過政策來鼓勵(lì)企業(yè)加大該方面的宣傳推廣，也可以利用互聯(lián)網(wǎng)等媒體進(jìn)行宣傳；其次，對(duì)于平臺(tái)而言，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)信息化的作用，利用網(wǎng)絡(luò)以及多媒體來對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品進(jìn)行普及宣傳，此外，金融公司或者有關(guān)電商平臺(tái)還可以將平臺(tái)與金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行有效結(jié)合，通過金融產(chǎn)品來轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊南M(fèi)觀念，例如，我國(guó)第一電商阿里將很多消費(fèi)金融納入到了平臺(tái)當(dāng)中，尤其是芝麻信用、余額寶的推廣，有效實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的普及推廣。

2.完善監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展過程中，會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)時(shí)候就需要完善監(jiān)督管理機(jī)制，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，不斷優(yōu)化內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，提高技術(shù)水平，實(shí)現(xiàn)全面監(jiān)管。在監(jiān)管方面，可以從三個(gè)方面入手：首先，對(duì)于政府而言，要加強(qiáng)法律制度建設(shè)，完善法律體系，通過法律手段對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，為其發(fā)展提供一個(gè)良好的外部環(huán)境；其次，企業(yè)要做好內(nèi)部管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范，制定嚴(yán)格的監(jiān)督管理機(jī)制，除此之外，金融公司還面臨著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素，資金鏈容易出現(xiàn)問題，針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，金融公司要不斷拓展融資渠道，建立多元化資金模式，規(guī)避流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

3.打破行業(yè)局限性，健全征信系統(tǒng)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式下，征信系統(tǒng)是否健全完善，直接影響著整個(gè)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)行業(yè)未來發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生重大影響，針對(duì)目前我國(guó)行業(yè)征信體系不健全的問題，行業(yè)之間應(yīng)該打破約束，規(guī)避局限，構(gòu)建一個(gè)完善的征信評(píng)估體系。首先，平臺(tái)之間應(yīng)該進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)信息的有效共享，構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的征信評(píng)估體系，將平臺(tái)各自掌握的客戶信息輸入到一個(gè)統(tǒng)一的征信體系當(dāng)中，這樣所有平臺(tái)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，只需要登錄征信平臺(tái)就能夠了解客戶的整體信用情況，并且對(duì)客戶進(jìn)行合理評(píng)估，開展對(duì)應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)然，在構(gòu)建的過程中，要注重客戶信息的保護(hù)。此外，要擴(kuò)大征信方面的宣傳力度，讓消費(fèi)者能夠意識(shí)到征信的重要性，注重個(gè)人信用的建設(shè)和維護(hù)，為征信體系建設(shè)提供數(shù)據(jù)支撐。

結(jié)束語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代消費(fèi)的一種趨勢(shì)，當(dāng)然，任何一種新型消費(fèi)模式在推行過程中都會(huì)遇到各種問題和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于這些問題要以客觀、公正的角度去看待，要對(duì)問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行深刻分析，并根據(jù)問題制定具體的應(yīng)對(duì)措施，這樣才能確保整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的健康運(yùn)行。

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