依凡

在經(jīng)濟高速發(fā)展的現(xiàn)代社會，理財已經(jīng)滲透到生活的各個方面，我們接觸過形形色色的人，發(fā)現(xiàn)他們對財富的觀念想法不同，生活也存在很大的不同。就比如說，20歲、30歲、40歲的女人，她們的人生閱歷不同，資產(chǎn)情況不同，理財方式不同，也過著完全不一樣的生活。

20歲的女人，瀟灑自在——月光族向理財族轉(zhuǎn)變

20歲的女人有著貪玩任性的年齡特征，金錢買不來瀟灑自在，賺錢是為了花錢，這是她們普遍的想法。當(dāng)然，沒有家庭支出的負(fù)擔(dān)也是她們這般肆意的基礎(chǔ)，她們是月光族的典型代表。二十出頭的女人沒有理財觀念很正常，但是你會發(fā)現(xiàn)25歲好比一個分水嶺，許多女人仿佛一夜長大，存錢、理財開始手到擒來。有了幾年工作經(jīng)驗，收入上漲，已經(jīng)大于生活支出，通過理財實現(xiàn)財富增值，儼然成了她們的第二份收入。莫小姐今年26歲，每年通過理財所得收入，可以大大方方地進行一次旅游，去年她就去了三亞。

這是個體獨立的起步階段，工作年限不長，總體收入不高、資產(chǎn)較少。同時，日消費支出也相對少，還處于需要提高收入、積累資產(chǎn)的階段。由于這個時期的存量資產(chǎn)并不多，它能夠帶來的投資收益，可能遠不及個人工作收入的增加。因此，此時最大的財務(wù)風(fēng)險，不是理財投資虧錢，而是個人的成長過慢，影響了收入增長的速度。

有的朋友會問，那如果年底還有余錢，比如一筆年終獎發(fā)下來，應(yīng)該怎么辦呢？

一方面是把錢花出去，投資在自己身上，去學(xué)習(xí)職業(yè)、投資理財方面的知識、技能，或者去全世界旅行，增長見識。另一方面則可以選擇不占用太多時間、精力的投資策略，比如偏進攻型的可以定投股票型基金，偏防御型的則可以投資靠譜的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

收入：收入逐步增加，財務(wù)性收入占比低

支出：貸款少，消費水平較低，支出不高

風(fēng)險承受力：強，最大風(fēng)險是財富增速太慢

財務(wù)策略：重心放在職務(wù)性增量上，尋找不太需要時間、精力的投資方式

30歲的女人，家庭工作并重——家庭維穩(wěn)族

30歲的女人對財富有了穩(wěn)定增值的觀念與需求，大部分人都已組建家庭，掌管了家中的財務(wù)大權(quán)。在大部分家庭中，女人才是決定家庭財產(chǎn)配置的核心發(fā)言人。這個年齡階段的女人必備了兩項技能——省錢，理財！維持家庭穩(wěn)定、資產(chǎn)穩(wěn)定增值，是30歲階段女人的重心！

在投資理財上，開始需要更有策略性，每一筆錢都需要以多元化的方式配置。

如果這個年齡段的同學(xué)獲得一筆年終獎，可以將超過半數(shù)的錢配置于較高風(fēng)險、但期望收益率也較高的進攻性資產(chǎn)上，比如股票和股票基金，其余則分配在防御性資產(chǎn)上，兩者比例大概分別在2/3和1/3左右。

收入：快速增長，財務(wù)性收入占比開始提高

支出：承擔(dān)大量貸款，消費水平提升，支出壓力增大

風(fēng)險承受力：強，最大風(fēng)險是財富增速太慢

財務(wù)策略：側(cè)重進攻，兼顧風(fēng)險的資產(chǎn)配置

40歲的女人，眼光獨到，睿智——多元化投資族

40歲的女人處于相對安逸的生活環(huán)境中，有豐富的生活經(jīng)驗，憑借多年的工作積累了一定的資產(chǎn)，她們對財經(jīng)、對經(jīng)濟有比較客觀并深入的了解，對理財有自己的考量，并有自己的一套資產(chǎn)配置方法。

女性對理財?shù)男判牟粊営谀行?，對財富升值也有強烈的愿望，新時代女性，無論是單身女性還是家庭主婦，不會放棄對自身價值的追求，不會一味地依賴男性。失敗的理財人生無非都是因為沒有理財意識、沒有理財習(xí)慣、沒有賺錢能力，只能一味依靠別人。希望所有女人都會善待自己，保持向上的態(tài)度。

這時最大的風(fēng)險在于沒有及時提升風(fēng)險意識，中年遭遇重大財務(wù)危機。

回到上面的例子，這時投資要兼顧收益和風(fēng)險，進攻性和防御性資產(chǎn)可以按1：1配比，甚至在超過50歲時，需要再適當(dāng)提高防御性資產(chǎn)的比例。

收入：收入最多階段，財務(wù)性收入可能超過職務(wù)性收入

支出：支出最多階段

風(fēng)險承受力：一般

財務(wù)策略：平衡進攻與防御的資產(chǎn)配置