陳 瑋 眾安信息技術服務有限公司

陳瑋，眾安科技CEO，具有15年豐富的保險行業(yè)信息化建設管理經(jīng)驗，提出一系列有關“技術賦能金融創(chuàng)新”的先驅(qū)理念，對推動保險科技以及區(qū)塊鏈技術在金融行業(yè)內(nèi)的應用及發(fā)展作出了卓越的貢獻。曾任眾安保險應用研發(fā)部、東吳人壽、安邦保險集團等公司的技術管理崗位?！敖鹑诳萍紕?chuàng)新聯(lián)盟”金融區(qū)塊鏈應用專業(yè)委員會副主任。

“做有溫度的保險”——眾安保險的slogan（口號）。slogan每家公司都有，有些公司的slogan寫得非常感人，但實際有沒有真正做到就不得而知了。保險公司提供的服務給個人的感覺、感知，每個人都會有獨特的理解。那么眾安保險是如何把有溫度的保險真正地融入到公司及公司產(chǎn)品里去的，在此我來為大家做一個介紹。

一、眾安的成長歷程

眾安所有產(chǎn)品經(jīng)營都是不需要設立分支機構就可以開展的，而且只允許在互聯(lián)網(wǎng)上開展業(yè)務。也就是說，自公司開業(yè)的那天起，它已經(jīng)獲得了在全國所有省份開展業(yè)務的許可。它同樣也是目前中國最大的互聯(lián)網(wǎng)保險公司。2017年，公司服務了4.32億用戶，共提供了54.46億份保障，有5個核心生態(tài)系統(tǒng)，合作伙伴大于300家，工程師及技術人員在雇員中占比54.5%，過去三年科技投入占當年保費收入的比例分別為2.8%、6.3%、8.7%。眾安以科技賦能金融為核心，以服務生態(tài)為宗旨，將保險植入不同的生態(tài)和場景，探索前沿科技在保險行業(yè)的應用。

整個眾安的發(fā)展歷程放在時間軸上看，2013年11月6日眾安保險開業(yè)，2013年下半年公司開始構建核心業(yè)務系統(tǒng)。當時眾安是以外購為主構建的核心業(yè)務系統(tǒng)，但是后來發(fā)現(xiàn)這個核心業(yè)務系統(tǒng)不適用。為什么？傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務模式跟當時想做互聯(lián)網(wǎng)保險的公司的業(yè)務模式完全不一樣，因此外購的業(yè)務系統(tǒng)無法承載這種小額頻發(fā)的交易模式。2014年4月，眾安研發(fā)了第一版核心業(yè)務系統(tǒng)并上線，到目前為止，這個系統(tǒng)還是承載終端非常大的一個交易系統(tǒng)。眾安到2015年6月完成了A輪融資。這個融資對公司也非常關鍵，因為融資為整個眾安堅定地去投入科技打下了堅實的資本基礎。2016年11月2日，眾安科技成立。2017年9月28日，眾安保險在香港交易所上市。整個過程非?？?，無論是公司的經(jīng)營，還是資本的計劃安排，它都是相輔相成的。2017年12月4日眾安保險進入“港股通”。這也代表了香港的資本市場對于金融科技的重視程度在顯著提高。所以我們看到香港現(xiàn)在不只是對保險科技，對整個金融科技的扶持力度和資本市場的支持力度一直在增加。

二、科技賦能新保險

眾安將前沿技術運用到保險價值鏈的各環(huán)節(jié)以提升保險市場效率，以科技創(chuàng)新型的產(chǎn)品和解決方案填補現(xiàn)有保險市場的空白領域，探索前沿技術，并以此賦能行業(yè)機構，實現(xiàn)共贏，孵化內(nèi)外部的創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)，打造金融科技生活的加速器。以精準定價為例，現(xiàn)在很多保險公司都在精準定價，但是精準定價四個字講得容易，要做到其實非常困難。如果說精算師算出一個費率，然后按照費率來根據(jù)人群匹配分類，據(jù)此給出價格，這不是精準定價。精準定價的基礎來源于對背后數(shù)據(jù)的把握，包括維度和質(zhì)量的把握，如此才能做到精準定價。這種能力的提高對于一家公司來說，它不是一個部門的事情，而是整個公司的事情。如果一個公司沒有這種很好的體系能力，就不能很好地發(fā)揮出公司的核心競爭力，也不可能形成和提升精準定價能力。

（一）眾安的四大核心能力

科技一直是眾安最引人注目的標簽。眾安在保險科技領域不斷積累形成云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)四大核心能力。這些可以體現(xiàn)在2017年“雙十一”峰值時期，業(yè)務處理能力達3.2萬單/秒，新產(chǎn)品從設計到上線只需5至10天，自動化承保率和理賠率超過99%。那么眾安是怎么發(fā)展這四大科技領域的呢？

1.云計算

眾安保險是第一家把核心業(yè)務系統(tǒng)全部放在云計算平臺上面的公司。把阿里云用在保險公司的基礎建設上，幫助保險行業(yè)搭建更加完善的互動平臺和數(shù)據(jù)管理中心。這個技術對大家的好處就是速度快。在別人的基礎上去構建自己公司最核心的能力，爭取到時間，這個其實就是云計算帶來的一個很顯著的作用。在眾安，自動化承保理賠的業(yè)務占比超過90%，因為如果靠人去完成，時效性肯定不夠好，成本也太高。

2.人工智能

智能保險顧問在中國境內(nèi)體現(xiàn)最多的是一種叫智能客服的機器人?？头C器人除了降本增效、減少客服人員成本，其實它背后隱含著許多意義。比如人機互動的過程中，客服機器人其實在獲取互動人的潛在需求，尤其是再加上大數(shù)據(jù)的應用。很多科技型公司都在嘗試做直銷，通過一個機器人來促銷保險產(chǎn)品，大家一直不相信產(chǎn)品完全是可以靠機器人來銷售的，所以現(xiàn)在有大量的代理人存在。所以這個問題都是零和博弈的問題。機器人不會取代代理人，但是一定有一部分的險種會由機器人來售賣。以前我們說很多保險產(chǎn)品不會在網(wǎng)上購買，是因為用戶沒有養(yǎng)成習慣，但是現(xiàn)在很多的年輕一代都在網(wǎng)上直接購買保險產(chǎn)品。我覺得人與人的交互方式將會發(fā)生變化，包括消費方式。所以保險公司一定要去關注這些。今天改變不是因為你想而是必須要，因為面對的客戶群已經(jīng)發(fā)生改變，他們的行為已經(jīng)發(fā)生改變。大家對數(shù)據(jù)可視化有沒有了解？曾經(jīng)眾安保險在廣州的某一個縣的交易量暴增，然后IP集中在那邊，公司馬上就把這個通道關掉，不允許再交易。中國的網(wǎng)絡詐騙都是集團，不是個人，一個村子里全部都是這個項目。所以數(shù)據(jù)可視化背后隱藏的是業(yè)務的實時監(jiān)控和風控，它能夠把監(jiān)控的內(nèi)容用一種非常友好的方式呈現(xiàn)出來。

3.區(qū)塊鏈（去中心化）

區(qū)塊鏈能夠大幅提高保險流程中的數(shù)據(jù)流動性和可靠性。與其他公司的交易中，經(jīng)常面對的一個難題就是彼此主體間的不信任。比如，一家做車險的保險公司想與另外三家這個地區(qū)做車險做得最好的公司一起把數(shù)據(jù)合一做收購，但是到底數(shù)據(jù)應該誰給誰，結果是四家公司出于不信任都不將數(shù)據(jù)給出，中間也沒有一個機構來統(tǒng)一做這個事情，即便有這樣一個機構也沒用，因為所有數(shù)據(jù)都到這家機構里去了也是不行的。區(qū)塊鏈能夠大幅降低數(shù)據(jù)在主體公司間的流動，降低風險，提高安全，即如果數(shù)據(jù)在公司之間流動，每個公司授權給誰看自己的數(shù)據(jù)，誰就看得到，它是加密算法。其實這就是區(qū)塊鏈目前在金融機構最重要的作用。

4.大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)的定義是數(shù)據(jù)發(fā)揮商業(yè)價值，不只是呈現(xiàn)一個統(tǒng)計規(guī)律的報表，展示出的還有商業(yè)價值產(chǎn)生的結果。這才是大數(shù)據(jù)，以個性化的產(chǎn)品及高效的流程優(yōu)化用戶體驗?？萍计鋵嵰恢痹谥厮鼙ｋU的價值鏈，眾安保險做得最多的幾個方面如下：

第一就是產(chǎn)品定制。產(chǎn)品定制對很多保險公司來說都是一件難事，創(chuàng)新一個產(chǎn)品至其上線在傳統(tǒng)保險公司里一般需要三個月。若要讓這個產(chǎn)品定制過程夠快，則系統(tǒng)一定要夠靈活，所以前提一定是系統(tǒng)要好。另外，很多場景里面的保險產(chǎn)品已存在，盡管不是一個成熟的產(chǎn)品，因此風險如何量化也是一個很大的問題。如果沒有一個成熟的數(shù)據(jù)分析體系去針對具體場景進行分析，產(chǎn)品定制是很難做到的。第二是定價盡量做到動態(tài)。即把定價做得比傳統(tǒng)的精算更加細膩。第三是銷售的場景化。場景可以理解為合作伙伴的產(chǎn)品。第四是理賠自動化。

所以眾安將人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)作為其核心技術運用于各個環(huán)節(jié)，形成了產(chǎn)品定制化、定價動態(tài)化、銷售場景化、理賠自動化四大核心優(yōu)勢。

（二）五大生態(tài)系統(tǒng)連接

科技應用的第二個階段是連接各大生態(tài)?？萍紝Ρ姲驳母脑旆殖扇齻€階段：1）用保險連接電商、航旅等各類場景；2）沉淀用戶和數(shù)據(jù)，形成平臺化能力；3）連接更多平臺，整合垂直領域，形成生態(tài)系統(tǒng)。

眾安通過連接五大生態(tài)系統(tǒng)及應用尖端技術重新定義保險，目前已與307家生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴建立合作關系。

1.生活消費生態(tài)

電商網(wǎng)站與生活密切相關，用保險科技護航互聯(lián)網(wǎng)時代新生活消費方式是大趨勢。針對電子商務的保險產(chǎn)品有退貨運費險、商家保證金保險，針對電子消費的有手機意外險、碎屏險等。

2航旅生態(tài)

眾安的主要產(chǎn)品之一航旅險主要是處理航空意外和航空業(yè)務的，有航空意外險、航班延誤險。航旅險在公司的市場占有率非常高。這個產(chǎn)品共鳴也多，互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺的手續(xù)費也非常高。從保險維度來看，競爭還是非常激烈的，但是這能從客戶自己的生命價值去挖掘其家庭的剩余價值。

3.消費金融生態(tài)

消費金融這兩年發(fā)展較好，由此帶動信用保證保險的發(fā)展。做信用保證保險最重要的是分紅，分紅做不好，其中的風險還是很高的，杠桿也非常高，眾安在這方面也積累了兩三年。但是必須深刻理解資金方，很多消費場景決定了最后形成的客戶還款違約的風險到底有多大。其實從大的金融來看，保險是專門做征信的。

4.健康生態(tài)

健康生態(tài)即提供智能化、定制化、個性化的健康醫(yī)療解決方案。眾安與知名企業(yè)合作做國民醫(yī)保，與服務平臺、可穿戴設備制造商及運動APP各方面開展合作，連接個人運動數(shù)據(jù)，實現(xiàn)這款產(chǎn)品的個性化定價。截至2018年5月，累計獲得1800萬用戶授權。

5.汽車生態(tài)

汽車本身是一個完整的生態(tài)，其線下的業(yè)務必須與合作伙伴合作，但是這其中還是離不開科技。眾安的做法是從場景開始發(fā)現(xiàn)問題，在場景中發(fā)展。比如，當市場占有率到百分之三四十的時候，公司會發(fā)現(xiàn)另一個商業(yè)價值可以增加的地方，這些數(shù)據(jù)能使自己比別的公司更有能力去實現(xiàn)分紅及其他目標，因為這些數(shù)據(jù)的累積一定有利于未來的發(fā)展。

我們不斷地推動保險從場景向生態(tài)演變，借助人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的運用，從流量層到應用層，再到技術層和基礎層，金融科技的滲透力和作用力不斷提升；從場景化到平臺化，再到生態(tài)化，互聯(lián)網(wǎng)保險的影響力和輻射力不斷擴展。個人認為，相較于互聯(lián)網(wǎng)公司，金融機構對此的反應還是比較慢的，而保險公司的發(fā)展會慢慢地進入到自主生態(tài)。壽險因其長期性，當中的手續(xù)費或傭金在保單首年和之后的若干年里會體現(xiàn)出來，但是其實它是遞減的，隨著續(xù)期按時繳費則慢慢開始盈利。但財險不一樣，一年期的保險期限使其邊際成本不降低。所以壽險和財險采集的數(shù)據(jù)就不一樣。

總體而言，金融科技對保險行業(yè)的賦能分為四個層面：1）流量層：借助互聯(lián)網(wǎng)的龐大用戶基數(shù)及流量基礎，實現(xiàn)產(chǎn)品銷售渠道的升級；2）應用層：基于互聯(lián)網(wǎng)的場景和數(shù)據(jù)，實現(xiàn)產(chǎn)品定制及優(yōu)化，并將其嵌入場景；3）技術層：基于技術手段，提升保險在承保、運營、理賠全鏈條的業(yè)務流程；4）基礎層：基于技術進步，保險的表現(xiàn)形式開始發(fā)生變化，新形態(tài)的保險最終誕生。

（三）推進科技輸出

在科技賦能保險的基礎上，眾安保險正在推進科技輸出。眾安的科技演進脈絡是從云端系統(tǒng)到科技輸出，包括數(shù)據(jù)輸出、模型輸出和技術輸出，共分為三個階段：

1.云端系統(tǒng)（科技1.0）

其特點是海量、高頻、低成本和彈性。例如，鑒于小額、分散、碎片化的業(yè)務特點，眾安在2013年成為首個將核心系統(tǒng)和核心業(yè)務搭在云上的金融機構。這是一種可擴充、有彈性的云架構，大大降低了運營成本，使互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新成為可能的商業(yè)模式。眾安把核心系統(tǒng)拆成一個個小組件，維護起來非常便捷。這就是原子化。其實不僅是軟件行業(yè)，在很多其他工程領域，原子化是最基礎的一種做法?，F(xiàn)在的保險公司有很多的信息化建設，即使能夠理解原子化這樣一件事情，但是要改變它，其實也是取決于公司的決心，對于諸如業(yè)務系統(tǒng)能不能生產(chǎn)、是否能承載未來的業(yè)務規(guī)模等問題，要快速地做出決策，否則就會影響后面的業(yè)務。

2.開放平臺（科技2.0）

搭建開放平臺，實現(xiàn)外部伙伴快速對接，這一階段關注長尾生態(tài)、快連接和分享機制。我發(fā)現(xiàn)很多保險公司在談合作的時候有個特質(zhì)，上來就問多少量。這當中除了風控的要求之外，還有一個很重要的因素，它后面的資源是有限的，只要風險可控，就可以合作。因此需要這個開放平臺，把產(chǎn)品的配置和接口全部標準化，通過標準的API接口，只需1-2天便可實現(xiàn)對接，還可做到成本消耗最低。

3.科技輸出（科技3.0）

2016年眾安科技成立，主要做對外科技輸出，目前，成立僅兩年的眾安科技已有近800位員工，近70%都是工程師；形成了T系列區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列保險科技產(chǎn)品、F系列金融科技產(chǎn)品、H系列商?？萍籍a(chǎn)品五大產(chǎn)品系列，推出了安鏈云和眾安學院兩大平臺，并發(fā)起成立了上海區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)展促進聯(lián)盟。今年以來，相繼推出了圖像識別輔助疾病診療、反欺詐區(qū)塊鏈聯(lián)盟、智慧醫(yī)療等眾多創(chuàng)新成果?？萍驾敵龅哪康氖呛献髀?lián)合，合作也是一個打破邊際的過程。保險生態(tài)不是只有保險公司，這個生態(tài)里還有醫(yī)療機構、數(shù)據(jù)公司、銀行，這些行業(yè)看似都是離散的，實際上都是以保險為中心。眾安做消費金融信用保證保險產(chǎn)品積累了大量的數(shù)據(jù)，整合這些數(shù)據(jù)，就可以完善整個數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈。

三、金融科技與創(chuàng)新的未來

金融科技的發(fā)展將推動金融服務鏈條出現(xiàn)以下四大變化：

（一）金融科技會重構用戶連接和服務的價值鏈

在金融既有的價值鏈條上，智能金融正促成四方面的重構：重構用戶連接和服務的價值鏈、重構風險評估和管理體系、重構服務的邊界、重構基礎設施的建設標準和運行邏輯。

（二）市場垂直細分，構成局部壟斷

金融服務鏈條將走向細化，智能金融也將會經(jīng)歷各細分的場景和領域內(nèi)出現(xiàn)專業(yè)化競爭并形成局部壟斷的過程。

（三）服務能力升級，參與角色蛻變

未來在金融智能化浪潮的推動下，智能金融生態(tài)將會出現(xiàn)五類參與者，包括場景流量提供者、金融產(chǎn)品提供者、技術算法驅(qū)動者、基礎設施提供者和監(jiān)管者。在現(xiàn)實的情景中，部分企業(yè)并不一定只限于扮演其中一種角色，而可能出于戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃需要同時兼任兩種甚至多種角色。

（四）生態(tài)全面開放，多維深度合作

目前傳統(tǒng)機構如銀行與科技公司在智能化的大勢之下皆不甘人后，紛紛展開合作，共同打造未來的智能金融生態(tài)圈。目前的合作模式還處于嘗試和探索階段，未來科技企業(yè)和金融機構可能會有融合、共建和開放輸出三種合作模式。

當前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構在產(chǎn)品服務上高度融合。例如，百度和中信銀行聯(lián)合發(fā)起成立的百信銀行，依托中信銀行的產(chǎn)品研發(fā)及創(chuàng)新能力、客戶經(jīng)營及風險管控體系，以及百度公司互聯(lián)網(wǎng)技術和用戶流量資源，滿足客戶個性化金融需求，打造差異化、有獨特市場競爭力的直銷銀行。共建是指科技公司與金融機構共同構建競爭能力，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，它是一種戰(zhàn)略合作協(xié)議。例如，目前百度和農(nóng)業(yè)銀行已達成戰(zhàn)略合作，包括成立金融科技聯(lián)合實驗室以及共建金融大腦，未來能夠借助百度的技術優(yōu)勢，在客戶畫像、反欺詐和智能客服等領域全方位展開合作，打造智能化銀行，積極推動普惠金融。而眾安科技做的更多地是賦能。賦能其實就是把能力標準化，輸出給行業(yè)或者垂直領域里的其他機構。這是現(xiàn)在最多的三種形式。

每家公司的戰(zhàn)略目標不一樣，有些公司是為了業(yè)務增長，有一些公司要轉(zhuǎn)型，商業(yè)動機最重要。因此，企業(yè)做科技創(chuàng)新，無論是保險創(chuàng)新，還是金融創(chuàng)新，首先得要從戰(zhàn)略層面上想清楚然后再跟進。