何定 莊偉銘 上海保險交易所

劉洋 東京海上日動火災保險（中國）有限公司

陳婧 三井住友海上火災保險（中國）有限公司

關欣 日本財產(chǎn)保險（中國）有限公司

習近平總書記在10月24日廣州考察時指出“中小企業(yè)能辦大事”，希望廣大中小企業(yè)聚焦主業(yè)，加強自主創(chuàng)新，通過自身努力不斷取得新的業(yè)績，讓企業(yè)興旺發(fā)達，為祖國強大和人民幸福做出更大貢獻。中國保險行業(yè)近年發(fā)展迅速，然而中小保險公司在盈利及市場份額方面都不容樂觀。運用科技力量降本增效在一定的細分市場獲得競爭優(yōu)勢是中小保險公司在競爭激烈的保險市場生存與發(fā)展的重要手段之一。

區(qū)塊鏈技術近3年連續(xù)被Gartner（高德納，第一家信息技術研究和分析的公司）評為十大戰(zhàn)略科技，其對保險行業(yè)乃至整個金融行業(yè)產(chǎn)生重要影響。眾多保險公司已著手在區(qū)塊鏈技術方面布局，然而進展有限，復旦保險科技實驗室主任許閑教授表示：“今年很多險企嘗試將區(qū)塊鏈技術與保險業(yè)務連接，出現(xiàn)了不少創(chuàng)新亮點。但實際上，在保險業(yè)內(nèi)落地的區(qū)塊鏈項目仍十分有限?！边@固然與區(qū)塊鏈技術本身仍需完善有關，也與缺乏有效的區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈治理模型有關。

中國人民銀行在近期發(fā)布的工作論文（WorkingPaper）《區(qū)塊鏈能做什么、不能做什么》中明確提出，區(qū)塊鏈要立足實際情況，不要拘泥于一些過于理想化的宗旨。中小保險公司嘗試區(qū)塊鏈時，需要以解決現(xiàn)有問題為出發(fā)點，選擇合適的應用場景。本文試圖結合筆者近年來在保險行業(yè)運用區(qū)塊鏈技術的應用實踐，梳理區(qū)塊鏈在保險行業(yè)的應用場景，分析中小保險公司運用區(qū)塊鏈技術時面臨的機遇與挑戰(zhàn)，并從區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈治理角度提出聯(lián)盟鏈應用的治理模型CBGM（ConsortiumBlockchainGovernanceModel），期望對中小保險公司運用區(qū)塊鏈技術起到一定的幫助作用。

一、中小保險公司面臨的困境

數(shù)據(jù)顯示，2017年底，我國共有保險公司170余家，其中人身保險公司86家，財產(chǎn)保險公司84家。從保費收入的市場份額來看，2017年，前十大人身保險公司的市場份額占比超過70%，而前十大財產(chǎn)保險公司的市場份額占比超過了80%。也就是說，無論在人身險市場還是財險市場，前十名之后的中小保險公司的平均市場份額都不到0.4%，市場影響力十分有限。

在人身保險市場上，根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計，2014年至2017年上半年，中小壽險公司（市場規(guī)模前七名之后的公司）的行業(yè)利潤占比分別為20.14%、23.2%、19.32%、15.4%，出現(xiàn)了明顯的下行趨勢。另據(jù)統(tǒng)計，2017年，29家壽險公司處于虧損狀態(tài)，這些公司幾乎都是中小壽險公司，部分公司連續(xù)出現(xiàn)虧損，生存堪憂。

在財產(chǎn)保險市場上，在監(jiān)管不斷升級、商車費改持續(xù)深化、各路資本競相殺入的背景下，中小財產(chǎn)保險公司的日子也越發(fā)艱難。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2017年，72家非上市財產(chǎn)保險公司中有28家出現(xiàn)了虧損，而這些公司基本上也都是中小保險公司。

由此可見，無論是在財險還是壽險領域，市場份額都高度集中在大公司手里。面對大公司的規(guī)模優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、數(shù)據(jù)優(yōu)勢，許多中小公司由于規(guī)模小、成本高、風控能力差、品牌知名度低等原因，在競爭中，處于非常不利的地位。

保險科技時代的到來，一方面給中小公司提供了和大公司效率競爭良機，另一方面對中小保險公司如何運用保險科技提出了新的課題。

二、區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)的應用

區(qū)塊鏈技術在保險行業(yè)有著廣泛的應用場景，被業(yè)界稱為保險區(qū)塊鏈研究第一人的中國人保副總裁王和提出：區(qū)塊鏈能夠有效解決保險經(jīng)營過程中的“難點”和“痛點”，同時，能夠催生出全新的商業(yè)模式。例如保險的“唯一性難題”，即在保險經(jīng)營過程中面臨的一個突出問題是保險欺詐，而保險欺詐往往都是在“保險標的”和“保險期限”的唯一性上做文章，從標的的唯一性看，不是“冒名頂替”，就是“張冠李戴”，這種情況最為突出的是養(yǎng)老保險金的冒領問題。數(shù)據(jù)顯示，僅是2013年，我國社?；鹈邦I人數(shù)達到35000人，冒領金額達到1.27億元，為此社會還需要付出額外的大量的追討成本。從時間唯一性看，就是“先出險，后投?！?，而區(qū)塊鏈技術為解決保險經(jīng)營的“唯一性難題”提供了可能。區(qū)塊鏈還能夠為提高保險的運營效率、改善客戶體驗提供可能，區(qū)塊鏈中有一項核心技術是智能合約，它能夠大大提高保險合同執(zhí)行的效率，特別是在理賠環(huán)節(jié)，通過智能合約技術，能夠使保險理賠更加規(guī)范和剛性，提高客戶體驗水平。同時，區(qū)塊鏈的分布式技術，能夠為保險理賠數(shù)據(jù)的交換提供更加便捷的方式，一方面是避免單證收集與交換的工作，另一方面也能夠避免道德風險導致的騙賠。

筆者根據(jù)近年來在區(qū)塊鏈保險領域的實踐探索，發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術主要是解決保險行業(yè)的三大痛點:

一是保險行業(yè)獲得數(shù)據(jù)難。保險對數(shù)據(jù)尤其是新鮮數(shù)據(jù)有大量需求，貫穿從保險產(chǎn)品設計到核保到理賠乃至整個保險價值鏈的生命周期，然而現(xiàn)狀是難以獲得數(shù)據(jù)。

二是保險行業(yè)的信任問題。投保人、承保人及中間人之間缺乏信任，需要較多的工作及流程來建立信任，由此產(chǎn)生了很大的信任成本。

三是保險行業(yè)連接成本高。由于保險行業(yè)與各行各業(yè)都有連接，因此行業(yè)間的連接成本高。

區(qū)塊鏈技術的特性就是能夠建立可信連接、在保護隱私的前提下實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，在解決保險行業(yè)數(shù)據(jù)、信任及連接三大難題時可以發(fā)揮重要作用。筆者在眾多保險區(qū)塊鏈場景中梳理了幾個具有行業(yè)性前景的應用場景。

（一）區(qū)塊鏈在保險反欺詐方面的應用

通過區(qū)塊鏈技術建立分布式保險反欺詐數(shù)據(jù)共享平臺，保險機構在保留數(shù)據(jù)所有權和控制權的前提下，對黑名單/灰名單、風險保額、身份識別等數(shù)據(jù)進行行業(yè)間共享，在核保階段可以快速識別潛在欺詐對象，降低保險公司的風險。

零知識證明、環(huán)簽名等隱私加密技術的運用，可以保證保險公司的客戶信息不被泄漏，減少保險公司對數(shù)據(jù)泄露的擔憂。該應用對于數(shù)據(jù)積累少、缺乏相關數(shù)據(jù)而亟需管控欺詐風險的中小保險公司尤為適用，同時由于任何一家大的保險公司也無法擁有全行業(yè)的數(shù)據(jù)，該應用對于大型保險公司核保也能發(fā)揮較大的作用。

（二）區(qū)塊鏈在保險流程自動化方面的應用

1.在健康險方面，通過區(qū)塊鏈健康險直付平臺連接保險機構及醫(yī)療機構，分布式賬本記錄保單、醫(yī)療費用等信息，信息不可篡改。并通過智能合約，實現(xiàn)醫(yī)療費用自動理算和賠付。非對稱加密技術的使用提升了數(shù)據(jù)安全性，理賠自動化大幅提升了保險公司的效率和用戶體驗。

2.在共保/再保方面，通過區(qū)塊鏈共保/再保平臺與保險公司系統(tǒng)進行對接，運用分布式賬本記賬，避免了保險公司重復錄入、定期人工對賬的繁復工作，將共保/再保中的對賬工作自動化，大幅提升共保/再保的效率。

（三）區(qū)塊鏈在保險資產(chǎn)端方面的應用

1.在養(yǎng)老金管理方面，區(qū)塊鏈養(yǎng)老金管理平臺將不同機構的受托人、賬務管理人、托管人、投資管理人、委托人等多方互聯(lián)，在企業(yè)年金轉移等場景下，可以將現(xiàn)有的線下人工流程，轉化為鏈上的自動化處理，大幅提升業(yè)務效率。

2.在數(shù)字保單方面，區(qū)塊鏈數(shù)字保單平臺將保單作為數(shù)字資產(chǎn)上鏈，在保單質押業(yè)務或正在探討中的保單貼現(xiàn)業(yè)務中實現(xiàn)全鏈上數(shù)字資產(chǎn)交易，大幅提升流轉效率和資產(chǎn)安全性，同時提升參與方的信任。

由此可見，區(qū)塊鏈技術賦能中小保險公司通過流程自動化、行業(yè)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通及上下游的協(xié)同可以大幅降低成本提升效率，助力中小保險公司在某些細分領域的競爭中占據(jù)一席之地。

三、中小保險公司運用區(qū)塊鏈技術面臨的機遇與挑戰(zhàn)

?圖1CBGM模型框架

?圖2 區(qū)塊鏈行業(yè)應用機會分布圖

中小保險公司數(shù)據(jù)保有量及獲得數(shù)據(jù)的能力相對較弱，運用區(qū)塊鏈技術一方面可以幫助其打通行業(yè)數(shù)據(jù)壁壘，各取所需，在提高效率、降低欺詐風險以及節(jié)約運營成本上都有很大的助力；另一方面分布式賬本的天然屬性，降低了中小保險公司對于基礎硬件設備的要求，增加了系統(tǒng)整體的健壯性和穩(wěn)定性。在此基礎上，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)隱私保護及加密算法也可以很好地幫助中小保險公司基于大數(shù)據(jù)研發(fā)出一些有特色的產(chǎn)品和服務。

然而，中小保險公司在運用區(qū)塊鏈技術時也面臨著內(nèi)部和外部的挑戰(zhàn)。內(nèi)部的挑戰(zhàn)主要是在資源較少的情況下如何支撐業(yè)務創(chuàng)新，這是由于中小保險公司對IT能力的高要求和資源投入不足引起的。外部的挑戰(zhàn)主要是中小保險公司如何在聯(lián)盟鏈中確保自己利益，平等參與到區(qū)塊鏈聯(lián)盟鏈的建設運營，這是由于中小保險公司的市場份額較低、市場影響力較弱引起的。

區(qū)塊鏈技術的一個核心思想就是各參與方的平等交互，本文試圖通過提出聯(lián)盟鏈治理模型幫助中小保險公司降低運用區(qū)塊鏈技術的外部挑戰(zhàn)。

四、聯(lián)盟鏈的治理模型CBGM（ConsortiumBlockchainGovernance Model）

區(qū)塊鏈有三種類型：公共鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈，聯(lián)盟鏈用于促進多家機構之間的可信交易及合作。聯(lián)盟鏈的參與機構具有不同的商業(yè)目標，存在著競合關系，它們可能在某個商業(yè)領域內(nèi)競爭，同時在另一個商業(yè)領域進行合作，都不愿意將本機構的全部控制權交給其他組織。為了有效運作并協(xié)調各方利益，聯(lián)盟鏈亟需一個治理模型。

區(qū)塊鏈的運用是技術、應用及生態(tài)三部分的結合，缺一不可?，F(xiàn)在對于區(qū)塊鏈技術及行業(yè)應用的闡述較多，但對于區(qū)塊鏈生態(tài)治理，尤其是聯(lián)盟鏈治理仍是空白。筆者根據(jù)多年的聯(lián)盟鏈實踐，總結出聯(lián)盟鏈的治理模型CBGM（ConsortiumBlockchainGovernance Model）。

CBGM的架構（見圖1）由技術管控、成員管理、成員權利義務、法律約束、人力資源、商業(yè)價值組成，其核心是創(chuàng)建高效的聯(lián)盟鏈文化。聯(lián)盟鏈文化是區(qū)塊鏈聯(lián)盟成功的關鍵，必須支持多個團隊的協(xié)同合作，這些團隊是自主的，能夠根據(jù)效率和知識做出決策。文化能夠保障聯(lián)盟成員在遇到技術架構、成員管理、法律約束等問題時，做出自治的、共同的決策，支撐聯(lián)盟達成最終的商業(yè)價值。

（一）商業(yè)價值

聯(lián)盟能夠聚集能量和人氣，其根本原因是聯(lián)盟鏈上運行的業(yè)務打通了多方的信息流、工作流或者價值流，從而提升協(xié)同效率，使其成員在行業(yè)內(nèi)外得到更大的信息便利和內(nèi)部系統(tǒng)柔性，使其業(yè)務戰(zhàn)略得到落地，使其商業(yè)價值和社會價值得到體現(xiàn)。CBGM模型提出在聯(lián)盟鏈建設時首先要明確其商業(yè)價值。麥肯錫報告指出，目前區(qū)塊鏈在各個行業(yè)中機會的分布如圖2。

CBGM提出區(qū)塊鏈的價值一般有以下三塊：

1.減少中間人僅僅依靠信息不對稱而產(chǎn)生的收益

在多方交易中，中間人僅僅依靠其持有的不對稱信息牟利會被區(qū)塊鏈逐步去掉。中間人為多方提供撮合交易、市場價值分析、交易價值評估等服務而產(chǎn)生的價值是由其專業(yè)知識和能力并付出勞動后而獲得的，仍然會被市場和社會所需要。

2.短期內(nèi)聯(lián)盟鏈的商業(yè)價值是降低成本

為多方之間的交易提供便利，為多方之間的信息流和工作流傳遞提供便利，降低多方之間的交易成本。

3.區(qū)塊鏈的長期商業(yè)價值是為數(shù)字資產(chǎn)轉移提供基礎設施

根據(jù)麥肯錫和IBM的預測，區(qū)塊鏈將在未來3到5年為數(shù)字資產(chǎn)轉移提供市場基礎設施，并逐步開始形成生態(tài)系統(tǒng)和統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。

因此短期內(nèi)，聯(lián)盟鏈的商業(yè)價值是降低成本，所以，短期內(nèi)區(qū)塊鏈及其應用的商業(yè)價值分析應主要集中在降低了多少成本上。

（二）技術管控

技術管控是指對新興技術的管理和控制。對于任何類型的組織，技術管控都是一個棘手的問題。如果管控太嚴格，那么創(chuàng)新就會被扼殺。如果太松散，那么系統(tǒng)的可靠性會受到影響。在為聯(lián)盟鏈制定技術管控方案時，重點應放在增強成員之間的信任和保持基礎設施穩(wěn)定。

為了有效管控技術，在創(chuàng)新和穩(wěn)定中找到合適的平衡，CBGM的技術架構是由創(chuàng)意、PoC、開發(fā)、上線、運維、改進六個步驟組成，六個步驟循環(huán)往復，如圖3所示。

?圖3 技術管控框架

1.創(chuàng)意

創(chuàng)意階段是設計思維(DesignThinking)在區(qū)塊鏈領域的實踐。首先整理清楚（1）區(qū)塊鏈是什么；（2）區(qū)塊鏈如何不同；（3）區(qū)塊鏈在什么場景適用；（4）區(qū)塊鏈的參與方和它們的角色。在一個固定的時間范圍內(nèi)，通過引導者預設好的引導流程，對該主題進行發(fā)散收斂，最終得到一個創(chuàng)意點。該創(chuàng)意點將是整個區(qū)塊鏈技術管控框架的起點。

2.PoC（ProofOfConcept）

PoC階段（見圖4）著重打造產(chǎn)品的以下三個方面：

（1）產(chǎn)品管理的主要任務是清晰地確定和理解來自市場的機會，定義項目范圍。需要輸出產(chǎn)品里程碑和藍圖、投資商和用戶、難點分析和復盤分析。

（2）設計的主要任務是用戶體驗和功能設計。需要輸出用戶界面設計、用戶畫像、情景分析、復盤分析。

（3）工程的主要任務是技術設計與實施。需要輸出可執(zhí)行代碼、技術架構和設計書、技術原型、部署運維設計書和交付演練。

PoC的開發(fā)遵循敏捷開發(fā)模式，每輪敏捷開發(fā)周期為2周，整個PoC盡量鎖定在兩個開發(fā)周期內(nèi)完成。盡量簡化部署步驟，以迅速完產(chǎn)品概念驗證為目標。聯(lián)盟成員可以在創(chuàng)意步驟中得到的概念得以驗證，堅定用戶進一步開展后續(xù)工作的信心。

?圖4 PoC階段著重打造產(chǎn)品的三個方面

3.開發(fā)

以開發(fā)為視角的架構設計（如圖5）通常有三層，分別是區(qū)塊鏈底層、合約層和對接層。通常開發(fā)內(nèi)容發(fā)生在合約層和對接層。

CBGM提出在聯(lián)盟鏈技術架構和設計書的首要任務是定義智能合約的內(nèi)容和對接層的接口文檔，使鏈上智能合約的開發(fā)及鏈外系統(tǒng)的改造可以并行開發(fā)。

?圖5 以開發(fā)為視角的構架設計

4.上線

上線的主要任務為測試和部署。測試和生產(chǎn)部署分別采用不同的環(huán)境。因為區(qū)塊鏈節(jié)點間的通信關系比較復雜，測試使用的區(qū)塊鏈環(huán)境跟生產(chǎn)使用的區(qū)塊鏈環(huán)境節(jié)點形式建議保持一致，這樣可以充分測試技術架構和設計，使問題盡早暴露。部署作業(yè)要求嚴格按照技術架構和設計書執(zhí)行，因為合約層使用的代碼有可能利用了部署中的配置內(nèi)容。

5.運維

首先，運維工作離不開強有力的運維工具的保障。區(qū)塊鏈運維需要由聯(lián)盟參與方各自管理自己的節(jié)點內(nèi)容，各自監(jiān)視和控制自己的節(jié)點。發(fā)現(xiàn)問題后，及時向聯(lián)盟鏈服務方報告問題事項。聯(lián)盟鏈服務方根據(jù)問題事項修補產(chǎn)品bug，同時需要事先準備好應對策略。

6.改進

隨著區(qū)塊鏈技術的發(fā)展及新應用的探索，區(qū)塊鏈的應用系統(tǒng)需要持續(xù)的改進以滿足業(yè)務的需要。對于技術管控而言，要根據(jù)業(yè)務需求提出相應的技術改進建議，提出實施路線并有步驟地進行系統(tǒng)改進。

聯(lián)盟鏈研發(fā)項目實施與傳統(tǒng)的軟件開發(fā)項目有較大的不同，需要多個參與方相互協(xié)作共同完成開發(fā)測試及上線部署，所以在項目管理過程中，變更管理、代碼審核和安全管理都較傳統(tǒng)項目管理更為復雜，這三項成為聯(lián)盟鏈項目成功與否的關鍵因素（CSF CriticalSuccessFactor）。

（1）變更管理

變更的業(yè)務需求由聯(lián)盟成員商討決定,聯(lián)盟鏈是為整個聯(lián)盟全體成員服務，若變更只是服務于某單一成員，則變更很難被聯(lián)盟通過。聯(lián)盟鏈變更管理需要維護聯(lián)盟成員清單，事先定義變更管理規(guī)則并形成智能合約，通過鏈上投票的方式審批相關變更。

（2）代碼審核

代碼審核應由聯(lián)盟成員授權的小組進行審核。生產(chǎn)發(fā)布前審核需要由聯(lián)盟成員正式批準。相關的審核流程及步驟需要事先約定，具體內(nèi)容可參考如下：

·生產(chǎn)發(fā)布前，由多數(shù)成員投票批準發(fā)布。

·代碼變更在生產(chǎn)發(fā)布前特定時間內(nèi)完成審核。

·定期從每個聯(lián)盟成員組中選擇出代碼審核員。

·發(fā)布后驗收要求所有成員驗證系統(tǒng)是否正常工作。

（3）安全管理

安全管理在聯(lián)盟鏈中有兩部分需要關注：身份管理和區(qū)塊鏈底層安全。

a)身份管理是指證明參與者身份的機制和程序。在聯(lián)盟鏈中，私鑰、公鑰及地址形成了身份管理的三大要素，根據(jù)商業(yè)需要由聯(lián)盟成員商定后選用ECDSA及RSA等算法。

b)區(qū)塊鏈底層安全側重于網(wǎng)絡技術，例如證書頒發(fā)機構和證書類型（例如x509）。這些策略設定了整個聯(lián)盟的通用網(wǎng)絡工作模式，基于這些策略，網(wǎng)絡才可以協(xié)同工作。以x509為公鑰證書的格式為例，安全策略如下：

·TLSv2.x安全性必須用于通過公共互聯(lián)網(wǎng)進行的所有通信。

·該聯(lián)盟使用私人證書頒發(fā)機構。

·證書頒發(fā)機構提供X.509v3證書。

·證書頒發(fā)機構需要在撤銷后的一小時內(nèi)發(fā)布證書撤銷列表（CRL）。

·聯(lián)盟鏈成員可以根據(jù)業(yè)務需要選用相應的策略。

（三）成員管理

成員管理由聯(lián)盟管理策略和成員加入退出機制組成。

1.聯(lián)盟管理策略

該策略管理聯(lián)盟的運作方式。在策略中，需要確定會議時間、法定人數(shù)和職位。如果該聯(lián)盟由一個委員會管理，以下是一個通用的例子：

·委員會主席每年從參與機構中選出一名。

·委員會秘書每年由參與機構輪值。秘書不能來自與主席相同的參與機構。

·參與機構必須從其會員中選擇。

·策略將進行詳細描述有關聯(lián)盟運作的規(guī)定。

該策略需要有明確的途徑來創(chuàng)建、修改或刪除條款。該策略中應包括提出條款變更、變更修正案以及如何獲得批準。以下是關于會議節(jié)奏和任期限制的條款示例：

·定期會議每季度舉行一次。

·緊急會議需要由2名或更多的聯(lián)盟會員召集。

·每位參會人員僅代表一個聯(lián)盟成員。

2.成員加入退出機制

成員加入的條款中定義了成員的角色和職責。在責任條款中，有關于合規(guī)性、違規(guī)行為和實施制裁框架的描述。條款中明確定義聯(lián)盟內(nèi)的角色，以及這些角色的職責。如有必要，也可以在單獨列出實施制裁后的補救條款。關于聯(lián)盟鏈成員在組織內(nèi)的責任參考如下：

·每個成員都應證明鏈上輸入的信息是真實的。

·上鏈者是該信息的主人。

（四）成員權利和義務

基于聯(lián)盟成立的目標，根據(jù)聯(lián)盟生態(tài)組成，聯(lián)盟會員被分為不同的角色。如果聯(lián)盟有會員費，則此處列出金額和繳費頻率。會員資格可以向所有人開放，也可以嚴格控制。如果有不同級別的成員資格也需在此說明。會員的義務是以支持聯(lián)盟為目的的。義務條款可以包含技術的、法律的等等。這些義務需要明確地被定義并盡可能簡單。成員的權利是成員加入聯(lián)盟的原因。成員們共同提供權利內(nèi)容。其法律效應由后面的法律約束章節(jié)詳細介紹。

（五）法律約束

法律約束用于保護聯(lián)盟及其成員。該約束建立了一個框架，通過仲裁解決內(nèi)部糾紛，并在處理外部糾紛時給成員以法律指導。

以下是一些需要法律約束的場景：

·數(shù)據(jù)收集和維護。考慮到歐盟通用數(shù)據(jù)保護條例（GDPR），F(xiàn)acebook和劍橋分析公司以及許多數(shù)據(jù)泄露事件的嚴重性，制定明確的數(shù)據(jù)政策非常重要。

·如果有條款需要保留通信記錄（電子郵件、備忘錄等）、交易和財務記錄，這些條款則需要符合法律的管轄范圍。

·如果合作伙伴之間存在分歧，仲裁和裁決條款是聯(lián)盟的必要組成部分。通過正確的仲裁條款，可以在爭議升級之前友好地得到解決。

·關于聯(lián)盟和非成員，條款需要定義清楚兩者的關系和責任，并且保護好聯(lián)盟成員的利益。

（六）人力資源

聯(lián)盟鏈項目推進需要有明確的商業(yè)價值指引、聯(lián)盟成員高層的支持、成員的自主決策、技術架構的保障，并且符合法律規(guī)范，所以項目組成員需要多方面的角色和人員參加，但是為了保持項目的敏捷推進，項目組成員不能保持太多的人數(shù)，因而聯(lián)盟鏈項目組成員必須擁有多種技能，才能夠支持團隊根據(jù)價值反饋迅速地進行調整。定義正確的組織角色并確保團隊尊重和理解這些角色是區(qū)塊鏈業(yè)務成功的重要方面。

?圖6 再保險區(qū)塊鏈業(yè)務價值圖

五、CBGM模型在區(qū)塊鏈再保項目中的應用

本節(jié)以區(qū)塊鏈再保險項目展開說明。區(qū)塊鏈再保險項目參與方有東京海上日動火災保險(中國)有限公司、三井住友海上火災保險(中國)有限公司、日本財產(chǎn)保險(中國)有限公司和上海保險交易所。

（一）商業(yè)價值

再保險區(qū)塊鏈的創(chuàng)意最初是由上海保險交易所的區(qū)塊鏈團隊提出的。隨后，得到了東京海上、三井住友和日本財險三方團隊的全力支持。緊接著經(jīng)過各方的匯報和磋商，得到了各方領導的大力支持，并且各方領導碰面，相互肯定了參與方的能力，進一步明確了合作意向。四個參與方的保險業(yè)務人員、IT業(yè)務分析人員、技術實施人員集中溝通了業(yè)務的痛點和區(qū)塊鏈的特性，確定區(qū)塊鏈在再保險中的商業(yè)價值（如圖6）。由于參與人數(shù)眾多、會議頻次較高，多數(shù)會議采用了視頻會議的形式。由此聯(lián)盟鏈實質上已經(jīng)成立，聯(lián)盟鏈各成員開始了具體的業(yè)務和技術推進。

（二）技術管控

在業(yè)務上，首先明確PoC的應用場景，采用設計思維（DesignThinking）的活動方式，多方頭腦風暴后，快速精確地收斂決定，以業(yè)務需求比較強的建工險再保險業(yè)務入手作為實施場景。緊接著，四方的IT組及業(yè)務組共同參與討論，細化了場景中投保、批改和理賠的業(yè)務流程。業(yè)務流程設計保持了對業(yè)務的柔性匹配，同時也保證了各方業(yè)務的順利展開。第一期上線的業(yè)務需求保持了最小的業(yè)務范圍。其他的業(yè)務需求及其復雜業(yè)務的特性放在后面的排期中等待后續(xù)版本再行實施。

在技術上，首先確定了區(qū)塊鏈底層、合約層和對接層的三層架構。并在此基礎上，設計了保單信息傳遞、文件托管存儲、審批工作流和隱私方案。在隱私方案中著重滿足再保險業(yè)務中多家分入方之間業(yè)務不可見的需求，即一家分入公司不可以知曉其他分入公司的業(yè)務內(nèi)容。其次是滿足保險機構的生產(chǎn)要求。節(jié)點服務采用容器包裝使得部署難度大大降低，區(qū)塊鏈監(jiān)控工具解決生產(chǎn)監(jiān)控運維問題。最后，區(qū)塊鏈合約SDK的多語言或者RestfulAPI接口可以大大降低接入層的開發(fā)難度，使得聯(lián)盟鏈參與機構能夠繼續(xù)使用自己已經(jīng)掌握的IT開發(fā)技能，輕松接入聯(lián)盟鏈。針對業(yè)務需求討論和技術開發(fā)過程中不斷發(fā)生的變更管理，經(jīng)過多方定期溝通和緊急溝通，從需求的重要性、緊急度、難度等多方面進行排序，并在技術上采用了柔性匹配的設計，使低級別的需求不需要修改合約代碼也能得到滿足。

（三）成員管理

在聯(lián)盟鏈的實施階段，由上海保交所區(qū)塊鏈團隊作為實施推進的主要擔當，負責召集會議、提出業(yè)務流程和技術方案。在第一期生產(chǎn)上線以前，暫不增加聯(lián)盟成員，保持聯(lián)盟成員的穩(wěn)定性。

（四）成員的權利和義務

目前聯(lián)盟四方均為創(chuàng)始成員，聯(lián)盟的會員條款須由全體四方共同決定。聯(lián)盟鏈底層和合約層的實施費用由聯(lián)盟方均攤，對接層的實施由各方各自承擔。

（五）法律約束

聯(lián)盟嚴格遵守個人用戶數(shù)據(jù)和企業(yè)數(shù)據(jù)的隱私保護。在業(yè)務流程和聯(lián)盟鏈設計上嚴格遵守數(shù)據(jù)隱私保護。聯(lián)盟鏈上的數(shù)據(jù)和托管的保單文檔都是加密后的數(shù)據(jù)，只有業(yè)務相關方才知曉數(shù)據(jù)的內(nèi)容，業(yè)務無關方無法知曉數(shù)據(jù)的內(nèi)容。

（六）人力資源

再保險聯(lián)盟鏈由保交所團隊發(fā)起，得到聯(lián)盟四方的IT開發(fā)團隊、IT運維團隊、IT基礎設施團隊（特別是網(wǎng)絡團隊）、業(yè)務流程分析團隊、再保險業(yè)務團隊以及法務團隊和參與機構的高層領導的廣泛參與。四方?jīng)Q策層領導通過面對面會議達成共識，對項目的推進起到了非常積極的推進作用。

六、中小保險公司探索區(qū)塊鏈技術的建議

區(qū)塊鏈技術將助力對中小保險公司在數(shù)據(jù)、信任及行業(yè)連接方面的創(chuàng)新。中小保險公司需要積極擁抱區(qū)塊鏈技術，在探索過程中，應積極參與到聯(lián)盟鏈的建設中。在技術管控、成員管理、成員權利義務、法律約束、人力資源、商業(yè)價值方面著手，通過聯(lián)盟鏈與各參與方合作共贏，共建聯(lián)盟文化。

聯(lián)盟鏈治理CBGM模型可以幫助中小保險在探索區(qū)塊鏈應用時，采用結構化的思考探索模式，在創(chuàng)新之路上事半功倍。