文/伍曉，重慶財(cái)經(jīng)職業(yè)學(xué)院

1　國(guó)家助學(xué)貸款目前所突出的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

其一，信息失真風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款以貧困高校學(xué)子為對(duì)象。然而，高校根本就不了解學(xué)生，要在較短的時(shí)間里就判定一位學(xué)生的家境如何，符不符合貸款的條件，學(xué)生的信用如何等等，無(wú)疑是太高估學(xué)校的能力了。而學(xué)校對(duì)于學(xué)生的實(shí)際家庭狀況的判定就僅僅憑村、鄉(xiāng)或居委會(huì)的證明，其中就難免會(huì)存在有混水摸魚的可能。部分學(xué)生就會(huì)存在花很少代價(jià)有償甚至無(wú)償占有這種公共資源，從而造成真正對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款有需求的人群的不公平。

其二，無(wú)法還款風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款的性質(zhì)是信用貸款。銀行無(wú)法判斷貸款學(xué)生的質(zhì)量，國(guó)家助學(xué)貸款因而是一項(xiàng)極高風(fēng)險(xiǎn)的投資。再加上管理成本高，貸款追討成本過(guò)高等等的因素，迫于國(guó)家政府的壓力，多數(shù)的銀行在這方面一般都采取“冷處理”的態(tài)度。

其三，目前國(guó)家助學(xué)貸款制度不完善，還款方式單一刻板。當(dāng)學(xué)生在還款的時(shí)候，銀行采用的是一棍子打死的只提供一種還款方式。這樣也就使違約率無(wú)形的提高了。

2　調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)分析

本次問(wèn)卷調(diào)查的目前是探討國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此調(diào)查的是針對(duì)已經(jīng)有助學(xué)貸款經(jīng)歷的學(xué)生。問(wèn)卷采用不記名式，問(wèn)卷的設(shè)計(jì)包括有受訪者的基本資料、提問(wèn)、回答方式以及指標(biāo)的選擇。研究的樣本來(lái)自具有國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)歷的學(xué)生，調(diào)查問(wèn)卷的發(fā)放以網(wǎng)絡(luò)和紙質(zhì)兩種形式。有效樣本統(tǒng)計(jì)共85份，其中女生53份，男生30份。

2.1　受訪者的基本特征

從性別看，女性53人占66.25%，男性30人占37.5%。從學(xué)歷看，大學(xué)本科占73.5%，研究生占26.5%。從家庭經(jīng)濟(jì)狀況看，年收入30000元以上占6.02%，8000-30000元占39.76%，2000-8000元占43.37%，2000元以下占10.85%。從在校生活情況（包括伙食費(fèi)和生活用品等）看，300元以下占2.41%，300-600元占33.73%，600-800元占40.96%，800元以上占22.9%。

2.2　受訪者的對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的基本認(rèn)識(shí)

從受訪者選擇申請(qǐng)助學(xué)貸款的原因看，主要是因?yàn)槠鋬?yōu)惠政策，如還款期限長(zhǎng)，在校期間免息等等。從貸款者信息采集的全面性看，超過(guò)一半的貸款者認(rèn)為在對(duì)其個(gè)人信息采集時(shí)是比較全面的，這也就說(shuō)明在多數(shù)的貸款者的潛意識(shí)里不會(huì)逃避貸款的責(zé)任。

2.3　貸款者對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款的清晰認(rèn)識(shí)

第一，貸款者對(duì)未來(lái)自己在規(guī)定的期限內(nèi)還清貸款還是相當(dāng)?shù)挠行判牡?，這也無(wú)疑降低了國(guó)家助學(xué)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。第二，貸款者對(duì)于違約的后果的認(rèn)識(shí)還是很清晰的。73%的數(shù)據(jù)很好的證明了貸款清晰的認(rèn)識(shí)使得國(guó)家助學(xué)貸款的降低。第三，貸款者對(duì)于拖欠貸款的原因只要?dú)w結(jié)為畢業(yè)后的未來(lái)的不確定性。其中畢業(yè)后工資過(guò)低，工作無(wú)著落，占有73.49%的比例。這說(shuō)明雖然貸款者對(duì)未來(lái)充滿信心，但就業(yè)的嚴(yán)峻的形式還是讓貸款者很有壓力。第四，國(guó)家助學(xué)貸款存在著頗多的問(wèn)題。其中手續(xù)復(fù)雜和還款方式單一是貸款者抱怨的主要問(wèn)題，手續(xù)方面主要是高校在監(jiān)督和審批，而還款方面則主要是銀行方面。

3　問(wèn)卷調(diào)查的顯示出來(lái)的問(wèn)題

第一，從政府角度，就政策實(shí)施的過(guò)程面而言，政府方面依然一定問(wèn)題。貸款者普遍認(rèn)為貸款手續(xù)復(fù)雜，貸款的額度低，未來(lái)的就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大等等。這些都需要政府利用宏觀政策對(duì)此現(xiàn)狀進(jìn)行改善，以降低貸款者的違約風(fēng)險(xiǎn)。

第二，從銀行角度，國(guó)家助學(xué)貸款的管理成本太高和貸款追討成本過(guò)高。因此銀行在處理國(guó)家助學(xué)貸款采取的了“冷處理”態(tài)度。

第三，從高校角度，作為中介者角色的高校與學(xué)生聯(lián)系最為密切的，能夠準(zhǔn)確，及時(shí)的掌握貸款者的現(xiàn)狀。包括貸款者還款的能力，貸款者畢業(yè)后的去向等貸款者的風(fēng)險(xiǎn)情況。高校所采取的措施對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的掌握和防范都有著直接的影響，高校把握得越好那風(fēng)險(xiǎn)也就越小，反之亦然。

第四，從貸款者角度分，本次調(diào)查問(wèn)卷顯示，多數(shù)的貸款者是不愿意違約的，誠(chéng)信意識(shí)還是很強(qiáng)的。但還款方式單一、還款信息，時(shí)間模糊、以及還款時(shí)的手續(xù)復(fù)雜等等都讓貸款者不得不選擇違約這種對(duì)大家都不利的局面。

4　國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策分析

4.1　從政府的角度分析

政府應(yīng)該繼續(xù)堅(jiān)持以政府免息政策為手段，以銀行和高校為媒介的方式來(lái)推行國(guó)家助學(xué)貸款。對(duì)于貸款信息不對(duì)稱的問(wèn)題應(yīng)該給予強(qiáng)大的政策支持，其中為貸款者、銀行和高校之間建立有效、高效的貸款信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)體系就尤為重要。

4.2　從銀行的角度分析

第一，增加貸款還款的方式。可以提供還款金額遞增的方式，或者定期不定額的方式等等。第二，適當(dāng)?shù)脑黾舆€款的年限。第三，推出貸款者還款的激勵(lì)制度。

4.3　從高校的角度分析

高校可以通過(guò)在各種宣傳手段對(duì)貸款者進(jìn)行深入人心的誠(chéng)信意識(shí)的宣傳手段來(lái)提高貸款者的誠(chéng)信意識(shí)。對(duì)于有特殊原因?qū)嵲跊]辦法按時(shí)還清貸款的學(xué)生，可以對(duì)其資助或出示高校證明使貸款者以向銀行申請(qǐng)展期。

4.4　從貸款者的角度分析

作為收益者的貸款學(xué)生就絕不應(yīng)該在大學(xué)中虛度光陰，而是努力的讓自己成為在社會(huì)中有一定競(jìng)爭(zhēng)力的人，這樣貸款者的預(yù)期收益的可能也會(huì)大大增加。申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款之前應(yīng)該深入的了解其政策。如果貸款者的信息有任何的改變，應(yīng)及時(shí)的和銀行取得聯(lián)系。

5　結(jié)論

我國(guó)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直都備受社會(huì)各界人士的關(guān)注。經(jīng)過(guò)此次的調(diào)查問(wèn)卷和以上的論述，我們發(fā)現(xiàn)， 國(guó)家助學(xué)貸款在目前所突出存在的問(wèn)題：（1）貸款時(shí)手續(xù)繁雜，還款時(shí)信息模糊；（2）國(guó)家助學(xué)貸款中存在低成本或無(wú)償占有助學(xué)貸款資源的行為；（3）貸款者的誠(chéng)信意識(shí)。降低風(fēng)險(xiǎn)的途徑有：（1）減少貸款的手續(xù)，公開并透明化還款信息（2）對(duì)貸款者進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督和審批（3）調(diào)查結(jié)果顯示貸款者的基本誠(chéng)信意識(shí)較好，但政府可通過(guò)促進(jìn)就業(yè)，銀行可通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)措施、增加還款方式或適時(shí)的增加還款的年限，高校可通過(guò)增加人性化服務(wù)等措施來(lái)加強(qiáng)。

【參考文獻(xiàn)】

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