董建忠

（山西金融職業(yè)學(xué)院，太原 030008）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

現(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融含義方面依然沒(méi)有一致的定義。通常情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是經(jīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與其他的工具，在傳統(tǒng)金融進(jìn)行介入的混合金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不是金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)之間進(jìn)行簡(jiǎn)單融合的產(chǎn)物，而是依托社交互聯(lián)網(wǎng)、支付等互聯(lián)網(wǎng)的工具產(chǎn)生的新型金融業(yè)務(wù)活動(dòng)。就廣義的金融方面而言，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含但是卻不限制在中介、三方支付等方面。就狹義的金融方面而言，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資而實(shí)現(xiàn)的方式都能夠被稱(chēng)作是互聯(lián)網(wǎng)金融。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

現(xiàn)階段，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到了快速發(fā)展，這使得網(wǎng)上銀行與手機(jī)銀行等創(chuàng)新型的金融業(yè)務(wù)活動(dòng)得以崛起，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融快速形成，其主要是經(jīng)過(guò)線上交易，進(jìn)行公平、公正的交易。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了一系列的影響，既有消極方面的，也有積極方面的，這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響具備時(shí)代性意義。

（一）消極影響

1.傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)遭受沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融所具備的靈活性，在一定的程度上為傳統(tǒng)銀行業(yè)的理財(cái)以及存款業(yè)務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。例如，余額寶這樣的理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行之間存在著差別，其沒(méi)有最少的額度限制情況，并且隨時(shí)使用能夠隨時(shí)取出。而傳統(tǒng)銀行的理財(cái)產(chǎn)品需要在相應(yīng)的時(shí)間中進(jìn)行續(xù)存，并且不能夠提前支取，如若想要提前支取便會(huì)出現(xiàn)本金虧損的情況。傳統(tǒng)銀行的低利率不可能競(jìng)爭(zhēng)過(guò)存在高利率的余額寶，這使得傳統(tǒng)銀行的活期存款業(yè)務(wù)在不斷地被取代。在2014年的時(shí)候，支付寶中余額寶的用戶數(shù)已經(jīng)增加至8 100萬(wàn)，其總金額已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了3 500億元，但是傳統(tǒng)的銀行信用卡數(shù)量卻呈現(xiàn)著降低的趨勢(shì)。因此，大部分傳統(tǒng)銀行和余額寶進(jìn)行合作，進(jìn)而有效保障傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)在不斷地增加。

2.傳統(tǒng)銀行所具備的金融媒介作用被削弱。傳統(tǒng)銀行主要是吸收存款進(jìn)行貸款的發(fā)放，這樣產(chǎn)生著金融媒介的相關(guān)作用，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?yàn)楣┬桦p方進(jìn)行詳細(xì)信息的提供，進(jìn)而有效提升效益的質(zhì)量與效率，使其中間的環(huán)節(jié)得以減少，使得交易的成本得以降低，具備比較強(qiáng)的代替效用。把阿里金融當(dāng)作案例，針對(duì)淘寶眾多的客戶需求情況，其推出“信用貸款”相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣能夠充分滿足微型與小型企業(yè)進(jìn)行貸款的需要，并且在一定的程度上對(duì)個(gè)人貸款的需求進(jìn)行刺激。傳統(tǒng)銀行經(jīng)過(guò)中間服務(wù)，例如，水電繳費(fèi)等賺取一定的服務(wù)費(fèi)，在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起以后，人們一方面能夠在互聯(lián)網(wǎng)上自助進(jìn)行購(gòu)物，另一方面也能夠利用互聯(lián)網(wǎng)，這樣不用出門(mén)便能夠?qū)崿F(xiàn)水電費(fèi)用的繳納，這在很大程度上削弱了傳統(tǒng)銀行所具備的媒介作用。

3.傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)客戶流失的情況?，F(xiàn)階段，銀行與銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，隨著顧客群體的綜合素養(yǎng)在不斷地提升，對(duì)服務(wù)方面的要求日新月異，并且顧客群體越來(lái)越重視服務(wù)體驗(yàn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融所重視的便是顧客的體驗(yàn)，主要是根據(jù)顧客的需求進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的制定，其所提供的服務(wù)是傳統(tǒng)銀行所不能提供的，能夠充分滿足顧客群體的實(shí)際需求，造成傳統(tǒng)銀行出現(xiàn)顧客流失的情況。據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段支付寶已經(jīng)有8億多用戶，日交易額度已經(jīng)超出了200億元，日平均交易數(shù)額在1億筆之上。

4.傳統(tǒng)銀行業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)加劇的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行業(yè)所面對(duì)的危險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)、名譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以及競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等，傳統(tǒng)銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，現(xiàn)階段又面臨著不斷強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，這在很大的程度上使傳統(tǒng)銀行業(yè)的顧客逐步地出現(xiàn)流失的情況，使其質(zhì)量呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，降低了傳統(tǒng)銀行的盈利，進(jìn)而有效提升了傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行的安全運(yùn)轉(zhuǎn)產(chǎn)生了威脅。

（二）積極影響

1.有利于傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來(lái)的巨大挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對(duì)自身的運(yùn)轉(zhuǎn)形式進(jìn)行積極主動(dòng)的轉(zhuǎn)變。大部分的傳統(tǒng)銀行都在增加金融服務(wù)與產(chǎn)品的創(chuàng)新以及研發(fā)，使其購(gòu)買(mǎi)的門(mén)檻得以降低，有效提升傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品的收益，重視顧客的體驗(yàn)，有效提升傳統(tǒng)銀行的服務(wù)水平。

2.有利于推進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程?，F(xiàn)階段，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，信息技術(shù)得到了快速發(fā)展。在這樣的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)地進(jìn)行創(chuàng)新與變革，把傳統(tǒng)的柜面交易不斷地轉(zhuǎn)變成互聯(lián)網(wǎng)交易，營(yíng)造一個(gè)良好的交易環(huán)境。如，傳統(tǒng)銀行在不斷地發(fā)展手機(jī)銀行以及網(wǎng)上銀行等。通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)，一方面能夠降低銀行的成本支出，另一方面也能夠有效地提升工作的質(zhì)量與效率，降低實(shí)際操作中的風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)顧客的多方面需求進(jìn)行滿足，進(jìn)而有效地轉(zhuǎn)變盈利形式。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)措施

金融行業(yè)的快速發(fā)展能夠推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康可持續(xù)發(fā)展，在現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生的影響，我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該采取一系列的措施。

（一）加強(qiáng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革

原地踏步便是后退，由于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的不斷形成，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融之間逐漸地變成了競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，要想讓更多的客戶在傳統(tǒng)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在金融產(chǎn)品方面、服務(wù)形式方面以及管理等多個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新與改革。第一，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在服務(wù)形式方面不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，從顧客的角度著手，簡(jiǎn)化顧客在業(yè)務(wù)辦理方面的流程，給顧客提供更好的體驗(yàn)。第二，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該在金融產(chǎn)品方面得到一定的突破，能夠借助互聯(lián)網(wǎng)金融支付與融資的辦法，對(duì)顧客多方面以及多層次的需求予以滿足。第三，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該和互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)企業(yè)保持長(zhǎng)時(shí)間的合作關(guān)系，并且引入大數(shù)據(jù)運(yùn)轉(zhuǎn)的形式，推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的不斷深化以及變革。

（二）建立健全監(jiān)督與管理法律法規(guī)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康可持續(xù)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是新時(shí)代社會(huì)不斷進(jìn)步與發(fā)展的產(chǎn)物，其得到了快速發(fā)展，但是依然存在著一系列的風(fēng)險(xiǎn)。例如，持股代替以及非法融資等風(fēng)險(xiǎn)，使用大數(shù)據(jù)主要涉及信息內(nèi)容安全方面的風(fēng)險(xiǎn)，就其所存在的這些風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的法律規(guī)章制度，對(duì)人們金融方面的合法權(quán)益進(jìn)行有效維護(hù)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依然處在起步的時(shí)期，相應(yīng)的，金融監(jiān)督與管理部門(mén)應(yīng)該在對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行鼓勵(lì)的同時(shí)，有效控制其風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。

（三）建立健全反饋機(jī)制

隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，我國(guó)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這樣的大環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該堅(jiān)持以顧客為中心的觀念，秉持著一切都是為了顧客進(jìn)行服務(wù)的原則。所以，要想讓顧客的合法權(quán)益得到有效保障，傳統(tǒng)銀行業(yè)一方面應(yīng)該建立健全金融創(chuàng)新體系，另一方面也應(yīng)該不斷地完善其反饋機(jī)制。對(duì)金融創(chuàng)新進(jìn)行衡量的因素主要分成兩個(gè)方面，一個(gè)是市場(chǎng)評(píng)價(jià)，另一個(gè)是實(shí)際效益。因此，應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)情況進(jìn)行改進(jìn)。第一，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對(duì)顧客所購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品具體信息進(jìn)行仔細(xì)的研究與分析，進(jìn)而讓他們所存在的潛在需求得以充分地被挖掘。第二，建立健全售后評(píng)估機(jī)制，讓客戶在這樣的機(jī)制中可以對(duì)自身所購(gòu)買(mǎi)的金融產(chǎn)品質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估，這樣能夠有效推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)對(duì)自身金融產(chǎn)品的創(chuàng)新與變革。第三，依照顧客的評(píng)價(jià)情況，對(duì)金融產(chǎn)品的收益情況進(jìn)行分析，并且準(zhǔn)確地判斷金融市場(chǎng)的具體走向。

（四）提升傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)水平

第一，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，讓顧客能夠隨時(shí)在比較短的時(shí)間內(nèi)使用最為簡(jiǎn)便的辦法對(duì)各類(lèi)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行辦理，讓客戶得到更好的體驗(yàn)。第二，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該不斷地增強(qiáng)自身的服務(wù)觀念，對(duì)其相關(guān)的工作人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)以及考核，有效地提升傳統(tǒng)銀行工作人員的服務(wù)認(rèn)知以及服務(wù)技能，打造一個(gè)服務(wù)型的銀行。第三，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，進(jìn)而對(duì)新型產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的金融產(chǎn)品進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，使用傳統(tǒng)銀行長(zhǎng)時(shí)間所積攢的名譽(yù)留住更多的顧客。對(duì)消費(fèi)者的具體需求進(jìn)行研究與判斷，然后進(jìn)行新型金融產(chǎn)品的研發(fā)。例如，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該開(kāi)發(fā)余額寶這樣類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)的門(mén)檻得以降低，使其沒(méi)有必要的約束條件被消除，雖然小額理財(cái)?shù)慕痤~比較少，但是能夠提升其風(fēng)險(xiǎn)的系數(shù)，這樣能夠?yàn)榉e累資金比較少且能夠接受風(fēng)險(xiǎn)的人們進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也得到了飛速的發(fā)展，這使得我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了快速發(fā)展。這對(duì)于我國(guó)傳統(tǒng)銀行而言一方面是機(jī)遇，另一方面是挑戰(zhàn)，這兩者之間是并存的。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在一定的程度上給我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了更多的沖擊，但是傳統(tǒng)銀行可以取長(zhǎng)補(bǔ)短，全面發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)所具備的眾多信息資源，找尋出適合自身健康可持續(xù)發(fā)展的管理形式，這樣傳統(tǒng)銀行能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融之間實(shí)現(xiàn)雙贏。