黎富兵，孫小嵐

（四川大學錦城學院，成都611731）

2016年底，四川糧食總產全國第五，馬鈴薯、油菜籽產量全國第一，生豬、水禽、兔、蜂群養(yǎng)殖規(guī)模全國第一，茶葉、蔬菜產量全國前三，名副其實的農業(yè)大省，但大而不強卻是痛點。消費需求在從吃飽到吃好轉變，農產品結構不優(yōu)、層次不高、品牌不強等短板愈發(fā)凸顯。推進四川農業(yè)供給側結構性改革勢在必行，2016年11月1日，四川省人民政府辦公廳下發(fā)了關于推進農業(yè)供給側結構性改革，加快四川農業(yè)創(chuàng)新綠色發(fā)展行動方案的通知，要準確把握農業(yè)供給側結構性改革的重點和關鍵環(huán)節(jié)，以市場需求為導向，調整完善農業(yè)產業(yè)結構和產品結構。以新型經營主體培育為抓手，發(fā)展農業(yè)適度規(guī)模經營。以科技創(chuàng)新為支撐，走內涵式發(fā)展道路。以健全市場機制為目標，完善支持保護政策。轉變農業(yè)生產方式、經營方式、資源利用方式和管理方式，著力提高農業(yè)供給體系質量和效率。

四川省是農業(yè)大省，同時也是二元經濟結構特征極其鮮明的省份，四川所轄縣大部分是農業(yè)縣，縣域經濟不發(fā)達，縣域經濟、農村經濟是整個國民經濟中的短板，“三農”問題成為實現(xiàn)農村、農業(yè)現(xiàn)代化亟需解決的問題。這一現(xiàn)狀形成與縣域金融的不發(fā)達有較大的關系，由于縣域金融不發(fā)達，長期不能實現(xiàn)資金自我融通、自我循環(huán)，嚴重制約經濟的發(fā)展。因此，在大力推進農業(yè)供給側結構性改革、實現(xiàn)農業(yè)現(xiàn)代化的進程中，全面推進縣域金融尤其是農村金融創(chuàng)新，有效適應農業(yè)供給側結構性改革，這對于實現(xiàn)四川農村、農業(yè)現(xiàn)代化具有極其重要的意義。

一、金融支持現(xiàn)狀

（一）縣域金融產品創(chuàng)新性不夠

當前，四川農村金融產品仍然以農戶小額信用貸款和擔保貸款為主體，這些金融產品普遍存在著信貸金額小、貸款周期不長及利率相對較高等現(xiàn)實問題，已經難以滿足現(xiàn)代農業(yè)資金需求規(guī)模大、周期長的客觀需要，不利于農業(yè)經濟的健康發(fā)展。

（二）農村金融服務效率低下

農村當前普遍存在金融網點少，電子銀行等金融產品和服務缺乏，導致支付結算渠道不暢，難以適應現(xiàn)代農業(yè)規(guī)?；洜I資金流擴大的需要。

（三）農村金融產品供給不足

由于農業(yè)先天存在著風險大，可擔保物具有不確定性等特點，商業(yè)銀行、非銀金融機構長期以來對“三農”的支持存在不敢貸和成本過高的現(xiàn)象，產品開發(fā)積極性不高，導致金融產品供給不足。這一點在農業(yè)規(guī)?；洜I風險保障建設方面表現(xiàn)尤為突出，農業(yè)保險供給市場主體偏少，導致農業(yè)保險有效供給不足，難以切實提升農業(yè)產業(yè)綜合競爭力。

（四）農村金融創(chuàng)新服務不足

近年來，我國農業(yè)農村不斷深化改革，新型農業(yè)經營主體不斷涌現(xiàn)，但是涉農金融服務跟進不足，在土地承包經營權、林權、農產品認證品牌等非貨幣化資產權證抵押貸款等方面的業(yè)務未得到實質性推進，難以適應農業(yè)生產力和生產方式發(fā)展的需要。

二、經驗及啟示

四川省南充市儀隴縣構建了“以銀行業(yè)金融機構為主、準金融機構為輔、草根金融為補充”的縣域金融“三大支柱”，在助力當地產業(yè)發(fā)展、農戶致富的過程中杠桿作用非常明顯。

村鎮(zhèn)銀行、貸款公司受到資本金的制約，無法單獨滿足龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶的大額信貸資金需求，為了整合“三農”、縣域金融服務資源，四川天府銀行、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、四川儀隴惠民貸款公司三家金融機構協(xié)同運作，共同提供大額、中長期信貸資金。這種以金融機構為主、準金融機構為輔的模式恰到好處地解決了種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)融資瓶頸，為城市金融反哺農村金融提供暢通、便捷的渠道。

儀隴縣馬鞍鎮(zhèn)險巖村因山高坡陡，制約了當地經濟發(fā)展。這個小村子在貧困線上掙扎的村民曾經占比近四成。2015年8月，食用菌種植被確定為當地產業(yè)發(fā)展的新路子。在險巖村占地80畝的香菇園采用“龍頭企業(yè)+農民合作社+家庭農場”的模式，年種植菌袋120萬袋，入園農戶人均年收入超過了3萬元。

2014年，商務部在儀隴縣為全國首個民富可持續(xù)發(fā)展中心授牌。該中心致力于解決農民、農業(yè)和農村發(fā)展的金融服務問題，最終形成一個以農民合作社為基礎的農村資金互助合作金融體系。目前，儀隴縣已有70多個村建立了資金互助社，互助資金規(guī)模超過了4 000萬元。

資金互助社采取“富裕戶入股，一般戶配股，貧困戶贈股”方式，富裕戶出資1 000元，一般戶出資500元，政府配套500元，對群眾評選出的貧困戶，由政府出資贈一股。在“草根金融”的幫助下，村民們增加了責任感，有借有還、滾動發(fā)展，依靠小額信用貸款發(fā)展產業(yè)。

2006年，儀隴縣全縣貸款不足20億元，而現(xiàn)在僅儀隴農商銀行一家，貸款余額就達到了73.46億元。正是通過政策支持、正向激勵，儀隴縣域金融“三大支柱”真正起到了四兩撥千斤的作用，實現(xiàn)了“服務跟著需求走，產品跟著市場走，創(chuàng)新跟著用戶走”。

三、路徑與建議

（一）創(chuàng)新抵押擔保模式

一是創(chuàng)新適合縣域發(fā)展的抵押擔保模式?？赏瞥龆喾N抵押擔保方式，如林權抵押擔保、農機具抵押擔保、農村土地承包經營權抵押擔保、專業(yè)擔保公司保證擔保、一般法人保證擔保、政府增信、自然人保證擔保、農業(yè)產業(yè)鏈企業(yè)擔保、農民專業(yè)合作社擔保等保證擔保方式，多種抵押擔保形式有效解決了農民貸款難的問題。二是增加產業(yè)鏈金融建設。在我國現(xiàn)代化農業(yè)產業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展不斷深入的背景下，農業(yè)產業(yè)鏈逐步擴大，以龍頭企業(yè)等為核心，帶動上下游農戶共同發(fā)展經濟的現(xiàn)象十分普遍。金融機構應結合這一特點，根據農業(yè)產業(yè)鏈的各環(huán)節(jié)生產特點，尋找合適的投放點。如針對經營前景好的項目可采用“土地經營權+農業(yè)保險”的模式，對經營風險較大的則可以采取“土地經營權抵押+農產品訂單抵押”的模式等。

（二）創(chuàng)新金融貸款模式

針對農業(yè)生產周期長、風險大、投資回收期長的特點，相應創(chuàng)新貸款模式。

一是延長貸款期限。針對農業(yè)種植的投資開發(fā)周期長、資金占用多且回籠資金慢的特點，金融機構應將貸款期進行延長，貸款前期可只需償還利息，到豐產期后再償還本金。貸款方式可采取一次授信、一次用信和一次授信、分批次使用方式。二是大力推行“農村信用社小額信貸”。農村信用社是四川經濟不發(fā)達地區(qū)縣域金融的絕對主力。農村信用社小額信貸是農村信用社以農戶的信譽為基礎，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的無需抵押、擔保的貸款。

該模式的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)，一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用、期限靈活、手續(xù)簡便。海南省農信社聯(lián)社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其成立專設機構、組建專業(yè)隊伍、制定專項流程、開發(fā)專列產品、設立專項基金，實現(xiàn)了責權明晰、賞罰分明、激勵有效、約束到位，較好地消除了借款農戶與貸款人員雙方信息不對稱，降低經營費率，提高了農民的信貸可得性。

（三）健全農業(yè)保險體系

農業(yè)保險能夠增強新型農業(yè)經營主體抵抗自然災害的能力，四川省應該盡快健全農業(yè)保險體系。一是擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍。針對新型農業(yè)經營主體的特點，不斷開發(fā)保險種類，以滿足農業(yè)生產、農產品加工等各個環(huán)節(jié)的需要。二是健全農業(yè)政策性保險建設。一方面增加農業(yè)政策性保險的覆蓋面，不僅將小麥、玉米、棉花、大豆等包括在內，還可以將生豬養(yǎng)殖、大棚蔬菜、特色農產品納入保險范疇內。另一方面政府可以增設政策性農業(yè)保險機構，為經營主體提供非營利性的保險服務，減少經營主體農業(yè)保險支出。還可以通過增加保險補貼、減免稅費等方式引入商業(yè)保險機構為農業(yè)經營主體服務，提高各主體的抗風險能力。三是建立農業(yè)保險再分散機制。農業(yè)保險需要承擔高風險，有時在面臨巨大災害時農業(yè)保險公司無法承擔，致使農業(yè)保險機構生存困難。為此，建立農業(yè)保險分散機制，由國家撥款組建巨大災害風險保險基金，為農業(yè)保險公司的發(fā)展提供保障。同時由政府組建農業(yè)再保險公司，提供再保險服務分擔農業(yè)保險公司的經營風險。四是創(chuàng)建農產品價格指數保險。該模式將農產品生產的市場風險納入農業(yè)保險保障范疇，拓寬了保險服務領域，促進了農業(yè)生產和農產品市場價格基本穩(wěn)定，保障了農民利益，對當前農業(yè)生產自然風險保障形成了有益補充。另外，通過探索推廣農產品價格指數保險，可以逐步向收入保險過渡，有助于實現(xiàn)農業(yè)保險從保成本向保收入的轉變。

（四）發(fā)展農產品期貨市場

我國農產品期貨市場建設已有十多年，但是參與的絕大多數都是中小散戶，并以投機交易為主。由于受文化、信息技術等的影響，包含新型農業(yè)經營主體的農村村民很少參與期貨交易。因此，人民銀行、證券監(jiān)管部門等金融監(jiān)管部門應加強期貨的宣傳和培訓力度，使更多的新型農業(yè)經營主體了解期貨知識以及期貨合約的運作模式等信息，為農產品提供供需信息平臺，分擔農產品進入市場的風險，逐步增強涉農經營主體使用期貨合約的能力。

（五）創(chuàng)新綠色金融服務方式

2018年1月18日，四川省人民政府辦公廳下發(fā)了關于四川省綠色金融發(fā)展規(guī)劃的通知。根據通知，到2020年，四川綠色信貸占比達到15%，全省綠色企業(yè)累計實現(xiàn)債券融資1 000億元、股權融資500億元。全省綠色A股上市企業(yè)、“新三板”掛牌企業(yè)、天府（四川）聯(lián)合股權交易中心掛牌企業(yè)累計達到1 000家。在全省構建強制性的環(huán)境污染責任保險與商業(yè)性的環(huán)境污染責任保險相結合，保障較全、運行良好的保險市場機制，投保企業(yè)達到600家。逐步提供與環(huán)境風險、氣候變化、低碳環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展相關的保險產品和服務，有效發(fā)揮保險在經濟補償方面的有效作用，支持和促進全省經濟向綠色發(fā)展。要實現(xiàn)上述目標，應從以下方面進行金融創(chuàng)新與支持。

1.完善綠色信貸管理機制

引導全省法人銀行業(yè)金融機構積極探索設立綠色金融總部或專營機構，其他銀行分支機構要向總部申請設立綠色金融事業(yè)部。建立和完善綠色信貸管理制度，開發(fā)適合四川省情的綠色信貸新產品，適當下放綠色項目貸款審批權、簡化審批流程。制定綠色信貸行業(yè)、企業(yè)和項目的準入標準，定期收集并主動跟進綠色項目信息，建立“綠色信貸行業(yè)、企業(yè)和項目清單”。

2.推動設立綠色發(fā)展基金

鼓勵各地政府整合、發(fā)揮財政資金引導作用，與社會資本共同設立綠色發(fā)展基金，積極推動證券經營機構、私募基金管理機構等對接綠色發(fā)展基金，支持地方節(jié)能減排、生態(tài)建設、綠色產業(yè)發(fā)展。支持綠色發(fā)展基金利用資產證券化進行結構化融資，帶動社會資本投入，拓寬資金來源，提高資金使用效益。

（六）大力推進“互聯(lián)網+農村金融”模式

“互聯(lián)網+農村金融”是指金融機構、產業(yè)資本等以互聯(lián)網為載體，利用大數據、云計算、物聯(lián)網等新技術，打破傳統(tǒng)金融模式的時間、空間與成本約束，提升縣域農村、農戶信貸可得性。

首先，互聯(lián)網金融克服了傳統(tǒng)金融機構展業(yè)成本高昂的弊端，投入成本少。其次，互聯(lián)網金融不需要農民的抵押物，農民省去了繁瑣的貸款程序。最后，互聯(lián)網金融可以使農民足不出戶，只需要智能手機就可以選擇辦理相關金融業(yè)務，節(jié)省了大量時間。

“互聯(lián)網+農村金融”開辟了解決農村金融“老大難”問題的新視角、新路徑，對傳統(tǒng)農村金融形成了有益補充，具有廣泛的適應性和廣闊的發(fā)展空間。根據社科院發(fā)布的《中國“三農”互聯(lián)網金融發(fā)展報告（2016）》統(tǒng)計，2015年我國“三農”互聯(lián)網金融的規(guī)模為125億元，“十三五”時期我國“三農”互聯(lián)網金融將保持高速增長態(tài)勢，預計到2020年總體規(guī)模將達到3 200億元。