1 引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)迅速而持續(xù)發(fā)展，家庭可支配收入日益增加。家庭理財逐漸成為人們?nèi)找骊P(guān)注的焦點(diǎn)。家庭理財正是在這種背景下應(yīng)運(yùn)而生。

近年來，保險市場潛力得到極大的挖掘，保險觀念逐漸深入人心。越來越多的家庭的風(fēng)險意識增加，家庭理財觀念和方式發(fā)生了巨大的變化，由過去的省吃儉用，節(jié)余存銀行的理財方式轉(zhuǎn)向多渠道、多途徑的投資方式。保值、增值、抵御風(fēng)險已經(jīng)成為現(xiàn)代家庭理財?shù)闹餍伞６彝ネㄟ^保險理財方式可以實(shí)現(xiàn)使原有價值不貶值的同時實(shí)現(xiàn)原有價值的增加，并借助保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的功能保障家庭受到最小損失。

資本要素的稀缺性決定了家庭要平穩(wěn)度過各個時期，就必須要堅(jiān)持家庭理財。家庭理財可以提高資本要素的配置效率，使家庭經(jīng)常處于“收入大于支出”的狀態(tài)，維持家庭的現(xiàn)金流入。所以，保險的最大功能就是保障，而非投資。購買保險的首要目標(biāo)是保障。

2 保險的作用

2.1 保險具有社會管理職能

保險的基本職能是損失補(bǔ)償和經(jīng)濟(jì)給付。投保人獲得了保險保障，實(shí)現(xiàn)了對危險損失的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。自然災(zāi)害和意外事故在人類社會具有客觀性，只要有人類活動的地方，就有事故存在。在保險活動中，保險人作為組織者和經(jīng)營者，通過收取保險費(fèi)的形式集合眾多面臨同類風(fēng)險的被保險人按損失分?jǐn)偟脑瓌t對其中遭受該類風(fēng)險事故損失的被保險人提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險金，讓損失家庭盡快能夠從中獲得補(bǔ)償，順利進(jìn)行社會再生產(chǎn)。

2.2 保險具有積累家庭財富的作用

許多保險產(chǎn)品在保障的同時還具有積累財富的作用。一方面投保人購買的保險產(chǎn)品大多具有保值增值作用，在保險期滿后會返本付息，甚至?xí)幸欢ń痤~的分紅，所以購買保險產(chǎn)品在一定程度上起到強(qiáng)制存錢的作用。另一方面當(dāng)保險受益人得到的保險受益金，屬于遺產(chǎn)稅免征范疇。

2.3 保險兼具保值增值的雙重功能

現(xiàn)代家庭也要堅(jiān)持理財方式多樣化，確保所投資金保值增值，所以現(xiàn)代家庭也要遵從“不要把雞蛋放在同一個籃子里”的原則。家庭理財中購買保險產(chǎn)品是必不可少的理財工具，因?yàn)楸ｋU產(chǎn)品最基本功能是保障，保險產(chǎn)品則具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，其預(yù)定利率一般高于對國家的利率變化幅度，許多保險產(chǎn)品（如投連險和萬能險）具有保障、投資、保底、收益等功能。

3 如何進(jìn)行保險理財

家庭理財中主要是以家庭中主要收入來源者的年齡為依據(jù)，家庭主要收入者不同的年齡階段，則家庭保險需求就不同。在購買保險時，首先應(yīng)該考慮家庭主要收入者，其次才是老人和小孩。在選擇繳費(fèi)期時候，不能一味的想縮短繳費(fèi)期，也不能無故地延長繳費(fèi)期，繳費(fèi)期長短必須和家庭收入相符合。一般情況下，適當(dāng)延長繳費(fèi)期，每年保費(fèi)就適當(dāng)較低，隨著未來收入增加，保費(fèi)支出越來越不會成為壓力。

3.1 不同的人生階段應(yīng)該采取不同的保險理財策略。家庭理財如何理財，還得視情況而定，就不同的人生階段，采取不同的保險理財策略：

單身期：該階段一般是剛畢業(yè)到結(jié)婚前，剛剛參加工作其經(jīng)濟(jì)實(shí)薄弱，且“一人吃飽，全家不餓”，沒有承擔(dān)太大的家庭責(zé)任。所以，單身期首先要考慮意外。

兩口之家：該階段是結(jié)婚后到小孩出生新婚家庭，該家庭已經(jīng)具備一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，但同時新婚家庭在該階段會受到房貸和未來小孩開支的壓力，并不是所有的保險都要購買，該階段首先考慮終身保障，其次是壽險及重疾。

成長型家庭：該階段是小孩出生到大學(xué)畢業(yè)，一般為20年~2 5年。該階段是上有老，下有小，中間還有債務(wù)，開銷最大，所以家庭財務(wù)抗風(fēng)險能力弱，同時也是最需要保障的時期。所以該段時期首先考慮家庭主要收入者的意外風(fēng)險和身體，其次是老人和小孩的意外和醫(yī)療保險。

家庭成熟期：該階段是小孩參加工作到家庭主要收入者退休之前，該階段家庭主要收入來源者收入達(dá)到頂峰，且家庭小孩已經(jīng)參加工作，其財務(wù)能夠基本獨(dú)立，財務(wù)最自由的階段。再加之目前傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念已經(jīng)在逐漸改變，“養(yǎng)兒防老”觀念逐漸弱化，養(yǎng)老靠自己的觀念已經(jīng)逐漸深入人心。所以該階段主要考慮家庭主要收入者的養(yǎng)老保險，做到未雨綢繆。

家庭養(yǎng)老期：該階段是家庭主要勞動者退休以后，一般為65歲以后，該階段家庭主要收入來源者已經(jīng)步入老年，老年患病風(fēng)險增加，且生活自理能力下降，所以首先考慮養(yǎng)老和意外。

3.2 支付保費(fèi)應(yīng)該量入為出。支付保費(fèi)基本原則就是量入為出，而且保額要能夠足以彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)損失。投保人繳納多少保險費(fèi)？一般有三種算法：

（1）雙十原則：即用家庭年收入的10%作為保費(fèi)，保障金額是家庭年收入10倍。例如：一家庭年收入是30萬，那么該家庭保費(fèi)支出是3萬，保障金額是300萬。

（2）生命價值法：確定未來還能工作多少年，把總收入減掉稅收及個人消費(fèi)等，得出你未來的經(jīng)濟(jì)價值。例如：家庭主要收入者今年30歲，預(yù)計60歲退休，退休前年平均收入是20萬元，自己平均年支出為5萬元，其余貢獻(xiàn)給家人。那么，按生命價值法計算，該家庭主要收入者的生命價值是：（60歲-30歲）×（20萬元－5萬元）=450萬元。所以該家庭主要收入來源者保險金額應(yīng)該為450萬。

（3）需求分析法：即當(dāng)一方發(fā)生不幸時，計算出會給家庭財務(wù)帶來多大缺口，這些財務(wù)缺口包括：子女獨(dú)立前的生活教育費(fèi)用；另一方過渡時期的生活費(fèi)用；父母贍養(yǎng)及醫(yī)療費(fèi)用；房貸及其他債務(wù)。

現(xiàn)代家庭如何進(jìn)行保險理財，是因家庭而異。不同的家庭財務(wù)抗風(fēng)險能力雖然有差異，但是，可以以上提及方法，規(guī)劃家庭保費(fèi)支出，一切都將顯得簡單明了。

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