邵鐘賢

山東山大華特科技股份有限公司 山東濟(jì)南 250101

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生翻天覆地的變革，取得實(shí)質(zhì)性飛躍發(fā)展。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融本身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，且這些風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，因此，我們應(yīng)用積極的心態(tài)去應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、迎接挑戰(zhàn)，在發(fā)展的過(guò)程中不斷彌補(bǔ)、完善規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展。接下來(lái)，談?wù)剬?duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的幾點(diǎn)思考。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基本類型

1.1 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為載體，對(duì)信息技術(shù)的依賴程度非常深，所以，需要更加先進(jìn)的技術(shù)來(lái)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中需要的關(guān)鍵設(shè)備全部依賴進(jìn)口，從而面對(duì)無(wú)法有效控制的風(fēng)險(xiǎn)。其次，在運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)，很容易感染病毒，導(dǎo)致無(wú)法充分保證客戶資料的安全性，技術(shù)漏洞引發(fā)攻擊，且受到很嚴(yán)重的影響，導(dǎo)致我們?cè)谑褂没ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)，時(shí)時(shí)刻刻都處在威脅當(dāng)中。

1.2 法律風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，其復(fù)雜性越來(lái)越明顯，傳統(tǒng)的法律已無(wú)法滿足解決更多問題的需求，因此，需要加以健全、完善，且需要進(jìn)一步深入，尤其是面對(duì)現(xiàn)下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展引發(fā)的信息泄露、過(guò)分宣傳等問題，需要更加健全、完善的法律體系來(lái)規(guī)范。

1.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

現(xiàn)階段，我國(guó)缺乏完善的存管制度，第三方平臺(tái)是資金的首先滯留地，但是，由于缺乏對(duì)第三方平臺(tái)有力的監(jiān)管，導(dǎo)致無(wú)法保證這些資金的用途絕對(duì)安全，這在一定程度上降低了人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融屬于虛擬交易，交易雙方都處在互聯(lián)網(wǎng)背后，在一定程度上增加了把控難度，因此也會(huì)影響人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。另外，現(xiàn)階段，仍然有不少互聯(lián)網(wǎng)金融使用者不會(huì)提供真實(shí)的身份信息，無(wú)法掌握其信用度。上述種種，都在一定程度上加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

金融企業(yè)內(nèi)部控制缺乏完善性、有效性，從而引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如，企業(yè)過(guò)分拓展業(yè)務(wù)，為了金錢利益去選擇風(fēng)險(xiǎn)高的交易，甚至一些企業(yè)不了解交易、不了解客戶身份與交易性質(zhì)，也不會(huì)去綜合分析交易，就去進(jìn)行合作，讓那些非法分子有機(jī)可乘，也會(huì)讓企業(yè)陷于風(fēng)險(xiǎn)之中，引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

2 防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的具體對(duì)策

2.1 加快建設(shè)防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律體系

盡管我國(guó)網(wǎng)上證券交易取得較快發(fā)展，且成效顯著，但是，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的立法與安全現(xiàn)狀仍然無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。分析一些發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，不難發(fā)現(xiàn)，這些國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期就早早地制定和頒布了相關(guān)法律，如，針對(duì)電子商務(wù)和交易立法，引導(dǎo)和鼓勵(lì)大眾學(xué)習(xí)法律，防止計(jì)算機(jī)犯罪。目前來(lái)看，我國(guó)應(yīng)適當(dāng)修改《商業(yè)合同法》、《中華人民共和國(guó)合同法》等等，讓其不斷滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求。其次，要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中暴露出的一系列問題來(lái)制定法律法規(guī)，完善法律體系，嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，保證電子商務(wù)與交易的安全性。另外，要結(jié)合網(wǎng)上銀行交易特征調(diào)整現(xiàn)有法律法規(guī)，有效加強(qiáng)量刑力度。從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能有效、可持續(xù)開展。

2.2 加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)

缺乏完善的社會(huì)信用體系會(huì)在一定程度上增加預(yù)期經(jīng)濟(jì)行為的不確定性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性會(huì)在大大增加預(yù)期的不確定性，不僅增加了運(yùn)行的難度系數(shù)，還增加了運(yùn)行成本，在一定程度上阻礙了網(wǎng)絡(luò)金融與法律監(jiān)管的有效運(yùn)行。美國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵原因就在于美國(guó)早早建立了完善的社會(huì)信用體系，但我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)還尚處初級(jí)階段，亟待增加公民公正客觀的社會(huì)信用意識(shí)。由此可見，應(yīng)針對(duì)企業(yè)與個(gè)人建立完善的信用評(píng)估體系以及電子認(rèn)證系統(tǒng)，從而有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系

現(xiàn)階段，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，亟待發(fā)展具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。具體可從以下幾點(diǎn)開展：第一，改善軟硬件操作環(huán)境，有效增加計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的抗病毒、抗攻擊能力，保證硬件環(huán)境安全。第二，分級(jí)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用運(yùn)營(yíng)，限制用戶非法訪問，在用戶登錄時(shí)進(jìn)行有效驗(yàn)證。發(fā)揮數(shù)字證書的作用實(shí)現(xiàn)對(duì)交易主體的安全管理，從而增加數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性。第三，加快發(fā)展數(shù)字簽名技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)以及密鑰管理技術(shù)來(lái)降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。

3 建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系

現(xiàn)階段，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系至關(guān)重要。具體可從以下幾點(diǎn)開展：第一，加快社會(huì)信用體系建設(shè)。在建立社會(huì)信用體系時(shí)，應(yīng)始終圍繞企業(yè)、個(gè)人的信用評(píng)價(jià)體系目標(biāo)，建立完善的電子商務(wù)認(rèn)證系統(tǒng)，防止出現(xiàn)信息不對(duì)稱情況進(jìn)而引發(fā)選擇性風(fēng)險(xiǎn)。第二，建立完善的內(nèi)部控制體系。應(yīng)從組織、規(guī)定層面制定健全的業(yè)務(wù)規(guī)則，增加技術(shù)團(tuán)隊(duì)力量，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而有效避免互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理

在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)的作用，認(rèn)真學(xué)習(xí)《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)章程》、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》。首先，要促進(jìn)行業(yè)之間的溝通交流，共同思考探討出創(chuàng)新模式，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。其次，建立完善的自律機(jī)制，引導(dǎo)會(huì)員企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者保護(hù)以及交易資金安全等方面予以約定，營(yíng)造公平公正、有序競(jìng)爭(zhēng)的氛圍環(huán)境，從而防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的產(chǎn)物，作為一個(gè)新興行業(yè)，其發(fā)展前景十分廣闊。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于初級(jí)發(fā)展階段，發(fā)展速度非?？?，但在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問題，其中，金融風(fēng)險(xiǎn)就是一個(gè)非常關(guān)鍵的問題，也是一個(gè)影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展速度的問題，需要社會(huì)各界共同努力，一起規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、可持續(xù)發(fā)展。