（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150000）

近年來，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力擴(kuò)大支農(nóng)信貸有效投放；探索符合農(nóng)村實際需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)；運用貨幣政策工具，支持全省“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使涉農(nóng)貸款投放量和糧食產(chǎn)量連創(chuàng)歷史新高，為全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展提供了有力保障。

一、我省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信貸投放量逐年增加，金融驅(qū)動力度顯著增強(qiáng)。全省各金融機(jī)構(gòu)積極借鑒和學(xué)習(xí)現(xiàn)代化金融服務(wù)營銷思路和手段，主動開拓縣域信貸市場，信貸投放量逐年增加。

（二）貸款利率逐年下降，競爭性農(nóng)村金融格局初顯。目前，農(nóng)村金融市場日漸繁榮，新開辦或恢復(fù)縣域信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款利率相對較低，縣域信貸融資成本呈逐年下降趨勢。

（三）貸款投向多元化，支持農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展。近年來，黑龍江省種植、養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)物資、棚室經(jīng)濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品加工等各類農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)展迅猛，在加快農(nóng)業(yè)資源整合、農(nóng)業(yè)規(guī)模化運作、農(nóng)業(yè)加工和科技進(jìn)步等方面起到了重要的作用，已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必不可少的生產(chǎn)方式。對此，全省金融機(jī)構(gòu)積極加強(qiáng)和改善對農(nóng)民專業(yè)合作組織的金融服務(wù)，合理調(diào)配信貸資金，通過聯(lián)保貸款、“基地+農(nóng)戶+合作組織”、“市場+合作組織”等創(chuàng)新方式滿足各類農(nóng)業(yè)合作組織的貸款需求。

二、制約我省農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素

（一）縣域壟斷格局尚未完全打破，信貸資源配置效率偏低。目前,國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行開辦的農(nóng)貸業(yè)務(wù)尚未成規(guī)模，農(nóng)村信用社信貸壟斷格局尚未完全打破，一定程度抑制了信貸資源配置效率。一是融資成本高。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新阻力大。一方面，農(nóng)民及農(nóng)村企業(yè)普遍缺少有效抵、質(zhì)押擔(dān)保物，而農(nóng)村信用社從風(fēng)險控制的角度考慮，又不愿在放寬抵、質(zhì)押擔(dān)保條件上進(jìn)行創(chuàng)新。另一方面，很多農(nóng)村信用聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人均認(rèn)為：從信用社在農(nóng)村金融中的特殊地位、農(nóng)村信貸資源稀缺性等多個角度看，未來相當(dāng)一段時期內(nèi)，現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品仍將處于供不應(yīng)求的局面，相對資金需求者而言，農(nóng)村信用社的強(qiáng)勢地位不會改變。由于缺乏憂患意識，導(dǎo)致農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制的動力不足，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、提高服務(wù)效率意識不強(qiáng)。

（二）金融資源外流嚴(yán)重，縣域信貸供求矛盾突出。在市場機(jī)制作用下，資金流向的“洼地效應(yīng)”和財富分配的“馬太效應(yīng)”，使大量農(nóng)村資金流向城市效益較高的產(chǎn)業(yè)。自2000年開始，黑龍江省轄縣國有商業(yè)銀行就陸續(xù)撤出了鄉(xiāng)下營業(yè)網(wǎng)點，并上收信貸權(quán)限。郵儲銀行執(zhí)行的高利率、存單質(zhì)押等業(yè)務(wù)設(shè)計上的缺陷制約了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。與此同時，國有商業(yè)銀行、郵儲銀行卻憑借知名度高、結(jié)算體系暢通等優(yōu)勢，大力吸收農(nóng)村存款，并將其中大部分上存，造成了縣域金融資源大量外流，縣域金融嚴(yán)重“缺血”的局面。

（三）信貸風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制缺位，制約了現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)發(fā)展。一是農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)剛剛起步。貸款機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的信息采集與評價尚處起步階段，社會信用服務(wù)的市場化程度較低，信用擔(dān)保公司少，中介服務(wù)不規(guī)范，易導(dǎo)致借款人為獲取貸款提供虛假信息，進(jìn)而造成貸后管理困難、應(yīng)收賬款難以回籠的現(xiàn)象。二是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。黑龍江省擁有耕地面積近1151.6萬公頃，占全國總耕地面積的10%，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為分散生產(chǎn)，且農(nóng)作物產(chǎn)品種類繁多，受自然災(zāi)害的影響較大，非常需要一個有效的農(nóng)業(yè)保險體系作為保障。目前黑龍江省農(nóng)村地區(qū)多數(shù)保險公司開辦的都是壽險、財險，而與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險卻發(fā)展緩慢。三是省內(nèi)多數(shù)擔(dān)保公司的擔(dān)保能力不足。

（四）信貸產(chǎn)品定價偏高，增加發(fā)展現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)的成本。目前省內(nèi)國有商業(yè)銀行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市商業(yè)銀行開辦的農(nóng)貸業(yè)務(wù)尚未成規(guī)模，農(nóng)村信用社信貸壟斷格局尚未完全打破，農(nóng)村金融市場利率水平居高不下。在壟斷格局下，農(nóng)村信用社存在上浮最大化的“理性”沖動。受此影響，全省涉農(nóng)融資利率浮動區(qū)間上浮明顯，這在一定程度上增加了支持農(nóng)業(yè)融資成本，特別是信貸需求旺盛的涉農(nóng)企業(yè)將面臨融資不足、經(jīng)營成本過高等困境。在傳統(tǒng)融資渠道收緊的情況下，個別企業(yè)和個人傾向于民間借貸市場尋求融資支持，導(dǎo)致民間借貸市場較為活躍。民間高利貸等不規(guī)范融資行為有所抬頭，一定程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

三、黑龍江省農(nóng)村金融發(fā)展對策建議

（一）進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融體系競爭性，提高信貸配置效率。一是進(jìn)一步放寬對中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，引入民營資本及外資等，建立一批與傳統(tǒng)體制脫離、產(chǎn)權(quán)明晰、重點為農(nóng)業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。二是在條件適宜的地區(qū),可試辦新型農(nóng)村金融信貸組織，利用發(fā)行者自有和自籌資金，提供信貸服務(wù)。三是整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，如將國有金融機(jī)構(gòu)縣域分支機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信用社整合，組建地方中小股份制商業(yè)銀行等。四是郵儲銀行業(yè)務(wù)定位要向農(nóng)業(yè)傾斜，可考慮按照郵儲銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款比例、金額，設(shè)置不同檔次的優(yōu)惠政策，發(fā)揮杠桿效應(yīng)，提高其放貸積極性。郵儲銀行還應(yīng)努力創(chuàng)新信貸品種，滿足多樣化金融需求，并適當(dāng)下調(diào)貸款利率。

（二）多措并舉，努力化解農(nóng)村金融資源凈流失問題。一是建議財政、稅務(wù)、人民銀行等有關(guān)部委聯(lián)合下發(fā)文件，借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗；二是將現(xiàn)有的財政支農(nóng)資金劃撥一部分作為貸款貼息資金、擔(dān)保基金、支農(nóng)風(fēng)險基金，財政部門可有針對性的選取農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)給予配套的貼息政策，通過對相關(guān)主體貼息、增信等方式，撬動商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)信貸加大投入。三是對涉農(nóng)貸款比例達(dá)到并超出考核標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，對其對應(yīng)信貸業(yè)務(wù)實行免征營業(yè)稅、減征所得稅的優(yōu)惠政策?？蛇m當(dāng)延長支持農(nóng)村信用社改革的稅收政策，對于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款也應(yīng)免征部分的所得稅和營業(yè)稅,免征稅收優(yōu)惠政策與金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)貸款投放比例相結(jié)合。四是努力探索儲蓄資金回流機(jī)制。

（三）建立和完善農(nóng)村保險和擔(dān)保體系，為現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展提供切實保障。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是缺少穩(wěn)固基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)，農(nóng)民是急需各方幫助的弱勢群體，如果現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)的發(fā)展沒有相應(yīng)的保險系統(tǒng)作保障，大部分風(fēng)險勢必會轉(zhuǎn)嫁到為其服務(wù)的機(jī)構(gòu)身上。而從目前我國的農(nóng)業(yè)國情來看，農(nóng)業(yè)保險制度的建立，必須以國家為主導(dǎo)，建立財政補(bǔ)貼型農(nóng)業(yè)保險制度。一是要在國家財政補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，實行零保費或低費率和高補(bǔ)貼的政策，要讓農(nóng)民以少量的保費支出獲得較為穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)收入。二是要改革國家目前對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，停止或減少直補(bǔ)給農(nóng)民的部分種類的補(bǔ)貼，變補(bǔ)貼為農(nóng)業(yè)保險基金，用于補(bǔ)貼那些承擔(dān)因法律規(guī)定的不可抗拒的巨災(zāi)損失賠付的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，這樣既體現(xiàn)了國家對農(nóng)業(yè)的支持，又使農(nóng)民有了風(fēng)險損失的補(bǔ)償保證，又解決了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的后顧之憂。三是要以多種方式組建涉農(nóng)貸款擔(dān)保中介結(jié)構(gòu)?？蓢L試由政府出資或以國家產(chǎn)業(yè)政策、財稅政策為引導(dǎo)，允許以獨資、合資、合作、股份制等各種形式建立擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，不斷充實擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實力，充分發(fā)揮其信用放大能力，幫助發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)解決貸款擔(dān)保難問題。

（四）拓寬融資方式降低成本，發(fā)展多層次農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)應(yīng)拓寬融資方式，充分發(fā)揮直接融資和間接融資的雙重作用，完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系。一是培育競爭性農(nóng)村金融市場，增強(qiáng)資金供求市場自主調(diào)節(jié)能力。引導(dǎo)商業(yè)銀行適當(dāng)下放縣級分支機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限，以貸款或委托貸款等形式參與涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)。提高農(nóng)村信貸資金價格形成的市場化程度，激發(fā)農(nóng)村信用社加快貸款利率定價的緊迫感，使其真正參與到市場競爭中來。二是加快農(nóng)村信用社改革步伐，更好地為“三農(nóng)”服務(wù)。農(nóng)村信用社要以改革為契機(jī)，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用，建立科學(xué)的貸款定價機(jī)制，加大對“三農(nóng)”和提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的信貸支持。三是加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，適時推進(jìn)期貨期權(quán)，試點設(shè)立期貨投資基金，鼓勵農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)進(jìn)入期貨市場開展套期保值業(yè)務(wù)。四是加快發(fā)展農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)的高收益?zhèn)龑?dǎo)農(nóng)業(yè)企業(yè)通過資本市場融資。